Amerikan işçilerinde emeklilik hazırlığı eksikliği basında çokça dikkat çekiyor ve haklı. Bunu okuduğunuz çalışmaya bağlı olarak, şiddetin değişen bir konudur. Bir emeklilik yuvası yumurtasını biriktirmek, tanımlanmış katkı planlarının çoğumuz için birincil emeklilik tasarrufu aracı olduğu bugünün dünyasında zor.

Emekliliğe girdikten sonra ve yeterince tasarruf etmiş olsanız bile henüz düzgün bir yelken kullanmak mümkün değildir. Emeklilik için yeterli tasarruf kadar önemlidir, emeklilik tasarrufunu azaltma sürecini yönetmek de aynı derecede önemlidir. Birçoğu için, neredeyse iş kariyeri boyunca emekli olabilirler. Sana son 30 yıldır nasıl para kazanıyorsun? Bu, bu alanda bilgili bir finansal danışmanın müşterilerine gerçekten değer katabilecekleri bir alandır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Köşeye Çevrildiğinde .)

Emeklilik Gelir Kaynakları

Sürecin önemli bir kısmı, müşterinin emeklilik masraflarını karşılamak için kullanabilecekleri çeşitli kaynaklara bakmaktır. Bunlar aşağıdakilerin çoğunu içerebilir:

• Sosyal Güvenlik
• Emeklilik
• 401 (k) planı veya benzeri tanımlanmış katkı hesapları
• IRA hesapları
• Vergilendirilebilir yatırımlar
• İstihdam veya serbest meslek gelirleri < Anuity
• Bir sağlık tasarruf hesabı (HSA)

Kesinlikle başka kaynaklar da olabilir, ancak bunlar en popüler kaynaklardan biridir. Bir finansal danışman, bu listeden diğer bilgileri de alabilir ve müşterinin emeklilik döneminde muhtemelen ne tür bir gelir ve nakit akışı sağlayabileceğini belirleyebilir. Kesinlikle, müşterinin emeklilik esnasında para yatırılmasına ilişkin bazı varsayımlar yapmaları gerekecektir. (Daha fazla bilgi için:

Emeklilik Tasarrufları: Ne Kadar Nedir? )

Emeklilik Gelirleri İhtiyaçları

Umarım müşteri bir çeşit emeklilik bütçesi yapmış ve emeklilik döneminde gelirlerinin ne olacağına dair bir fikrini ortaya koymuştur. Yaşam masrafları, seyahat, tıbbi masraflar ve benzeri şeyler dahil edilmelidir. Yaşam tarzı da değişmeli, mesela evlerini yerleştirme ve / veya küçültme gibi.

Sosyal Güvenlik ve Emeklilik

Sosyal Güvenlik ve muhtemelen emeklilik kararları alınmalı ya da en azından bir seçim ya da başka bir karar vermenin sonuçları göz önüne alınmalıdır. Sosyal Güvenlik söz konusu olduğunda, müşteri para kazanır mı? Emeklilik yaşlarına veya 70 yaşına kadar bekleyebilirler mi? Eğer evlendiyse, evli çiftler için geçerli olan iddia stratejilerinden biri kendi durumuna uyuyor mu? Bir emekli maaşı için, müşterinin emekli aylığı varsa, ömür boyu bir ödeme akışı karşılığında toplu ödeme almak gibi seçenekler her iki seçenek de mevcutsa analiz edilmelidir.(Daha fazla bilgi için, bkz.

Danışmanlar Gelişen Emekliliğini Nasıl Yönetirsiniz .) Para Çekme Ne Kadar?

Müşteri ve mali müşavir yukarıda özetlenen adımları tamamladıktan sonra, bir geri çekme stratejisi planlamaya başlamanın zamanı geldi. Bu, müşterinin çeşitli mali kaynaklarının yaşam biçimlerini desteklemek için yeterli olduğunu ya da değilse de planlanan harcamaların ayarlamalarını yaptığını varsayar. Birçok emeklilik planlama programı ve çevrimiçi hesap makinesi, para çekme işlemlerini nominal ya da enflasyona göre düzeltilmiş şartlar altında bir miktar sabit olarak izleyecektir. Gerçekte bu durum olmayabilir ve para çekme işlemleri değişebilir.

Örneğin, emeklilikten önce, müşteri yarı zamanlı olsa dahi çalışabilir ve maaş alabilir. Bu, emeklilik hesaplarından gerekli miktarı azaltacak ve Sosyal Güvenlik başvurusunun ertelenmesine izin verecektir. Hükümet, 70½ yaşına ulaştıklarında, en azından kısmen, IRA ve 401 (k) hesapları için zorunlu asgari dağılımları (RMD) ve benzeri diğer emeklilik planlarını bir çekilme stratejisini dikte edecektir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Gerekli Minimum Dağılımları Azaltmanın En İyi İpuçları .) Hangi Hesapları ve Hangi Sırayla?

Müşterinin durumuna bağlı olarak, para çekmek için çeşitli emeklilik hesapları olabilir. Bazıları, geleneksel IRA veya 401 (k) hesap gibi vergi ertelenebilir ve çekilme, müşterinin en yüksek marjinal vergi oranıyla vergilendirilir. Kurallara uyulduğu varsayılarak bir Roth hesabı, nitelikli tıbbi masrafları karşılamak için kullanıldığında bir HSA hesabı gibi vergi ücretsiz çekilmesini sağlar.

Vergilendirilebilir vergiye tabi yatırımlar, en az bir yıl ve bir gün tutulduğu sürece, tercihli sermaye kazanç oranları üzerinden vergilendirilir. Konvansiyonel bilgelik, vergilerin ödenmesini mümkün olduğunca geciktirmek ve her zaman en az vergi etkisi ile kaynaktan para alabilmek için kullanabilir. İkisi de bir noktaya mantıklı geliyor, para prensibinin zaman değeri, vergilerin geleceğe ertelenmesinin iyi bir fikir olduğunu kesinlikle söylüyor. (Daha fazla bilgi için, bakınız:

Ne Kadar Emeklilik İle Emeklilik Eder? Ancak, şimdi vergilerin yolda düşürülmesi ve emeklilik haline getirilmesi için ek vergi ödemek mantıklı olabilir. Örneğin, müşteri emeklilik halindeyken nispeten düşük vergi tutucu ise ancak 70½ yaşından önce geleneksel IRA paralarının bazılarını bir Roth IRA'ya dönüştürmek mantıklı olabilir. Bu, o yıllarda eklenen acil vergi yükümlülüğüne neden olur, ancak daha sonra bu hesaptan RMD tutarını azaltmak için hizmet edebilir. Müşteri, yaşam biçimlerini desteklemek için RMD parasına ihtiyaç duymuyorsa, bu, yatırıma devam etmek için daha fazla para ve daha düşük sonuç dağıtımları her yıl daha düşük bir vergi isabetiyle sonuçlanır. Bir Kepçe Yaklaşımı

Kovalı bir emeklilik yaklaşımı, üç kova veya emeklilik yuvanızın kısımlarını ayarlamayı gerektirir. Birinci kepçe, emeklilikte birkaç yıl beklenen ihtiyaçlarınızı karşılamak için yeterli miktarda nakit veya çok düşük riskli, kısa vadeli sabit gelirli yatırımlar içeriyor.Bu, huzur ortamı sağlar ve müşterinin azalan bir piyasa süresince emekliliklerini karşılamak için hisse senedi yatırımlarına girme gereğini ortadan kaldırır.

Bir Karşılaştırma: Kepçe Stratejisi - Sistematik Para Çekme

. Bir sonraki kova biraz daha fazla büyüme veya gelir sağlayacak ılımlı riskli yatırımlar içerecektir. Bunlara yüksek kaliteli sabit gelirli yatırımlar, temettü ödeyen hisse senetleri veya orta-riskli dengeli yatırım fonları dahildir. Son kova, hisse senedi yatırım fonu ve döviz ticareti fonu (ETF) gibi büyüme araçları içerecek ve portföyün bu kısmı emeklilerin emeklilik yıllarının sonuna kadar para kazanabilmeleri için ihtiyaç duyacakları büyüme için tasarlanacaktı. İlk kovayı yenilemek için bir strateji gerekecek ve müşteriden müşteriye değişecektir. Vergilendirilebilir ve vergi ertelenmiş hesaplar gibi faktörlerin de dikkate alınması gerekecektir.

Alt satır

Emeklilik tasarruflarınızı çizmek hafifçe yapılması gereken bir görev değildir. Bir hesaptan para çekme işlemini diğerine geçirmede önemli vergi avantajları olabilir. Geri çekme emri, müşterinin emeklilik aşamalarının koşullarına göre de değişebilir. Bu alanda bilgili olan bir finansal danışman, müşterileri için büyük bir varlık olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Emeklilik Hesap Çekişlerini Yönetme

.)