İpotek tersi, hükümet tarafından diğer kredi şekillerine göre daha dikkatli bir şekilde düzenlenir ve iyi bir sebeptir: Kendi tehlike ve tuzakları vardır. Eğer bitiş yapmak için sorun yaşayan eski bir ev sahibiyseniz, kuralları bildikçe, yine de en iyi alternatifiniz olabilir.

1. Kural: Ters ipotek, Federal Housing Administration (Federal Konut İdaresi) (FHA) tarafından Ev Sermayesi Dönüşüm İpotek (HECM) olarak yeniden adlandırılmıştır. Bu sadece olağan garip federal akronim değil. Tüketiciyi koruyan kurallarla gelen HECM, tek yasal ters ipotektir.

Ve künt bir tanım: Bir ters ipotek, siz ve eşiniz sonsuza kadar evinizden ayrılana veya ölene kadar ödenmeyen ev kredisidir. Tersi ipotek hakkında çoğu resmi bilgi kaynağı "d" sözcüğünden özenle kaçınmakla birlikte, sonuçta bu söz konusudur. Kredi hattınızdan harcadığınız tüm para ve finans kurumu tarafından talep edilen faiz ve harçların tamamı, evinizi satarken veya evlat edinildikten sonra mirasçılarınıza ödenecektir. Tersine bir ipotek alma noktası, hayatınızın geri kalanı için evde yaşamak için uygun hale getirmektir.

SİZİN İÇİN KURALLAR

Devlet onaylı bir ters ipotek hakkına sahip olmak için en az 62 yaşında olmalısın. Kesinlikle eve sahip olmalısınız veya en azından ipotek ödemeyi esas aldınız. Ve, herhangi bir ipotek başvurusunda olduğu gibi, ipotek onaylanırsa, bu evde yaşamayı göze alabileceğinizi kanıtlamanız gerekir.

Bu son kural, sizi yararlı bir bütçeleme alıştırması yapmaya zorlar. Tersine bir ipotek, aylık gelirinizi boşaltmak mı yoksa aylık gelirinizi artırıp artırmayacağınızı, evinizde kalmanıza izin veren bir düzeye mi dönüştürmeniz gerektiğini anlamanız gerekir.

Unutmayın, ters ipotek bir defaya mahsus olarak alınabilir veya hayatınızın geri kalanında veya belirli bir süre için düzenli gelirinize ek aylık ödemelerle çekilebilir . Ya da, ikisinin de bir kombinasyonunu seçebilirsiniz. Birikmiş toplamın geri çekilmesinin amacı diğer borçları ödemek olmalıdır. Hepsini bir Ferrari'ye üflemenizi engelleyen bir kural yok, ancak bu çok aptalca bir hareket olacaktır.

Kuralları hükümet sitesinde tam olarak okuyabilirsiniz. Başvuruyla birlikte giderseniz, HUD onaylı bir danışmanla kişisel bir toplantıda tüm kuralları dinleyeceksiniz. Bu danışma oturumu, ters ipotek elde etmek için bir başka şarttır. Ters ipotek için alternatifleri değerlendirmek isterseniz Yaşlanma Ulusal Konseyi, çeşitli tercihlerin avantaj ve dezavantajları hakkında yararlı bir kitapçık sunar.

Kredi verenler için kurallar

Herhangi bir ipotek gibi, ters ipotekte peşin ödemeler ve devam eden hizmet maliyetleri bulunur.Aynı zamanda bir federal ipotek sigortası primi de içerir.
Ters ipotekte, bu masrafların tümü tahakkuk eden faiz ile birlikte kredi sözleşmesine katılır, bu nedenle yalnızca kredi ödendiğinde tahsil edilir. Federal kurallar, bir borç verenin bu ücretlerin her biri için tahsil edebileceği miktarı sınırlar.

"d" sözcüğünü tekrar gündeme getirme riski taşıyan ters ipotek, sözleşmeyi imzaladıktan hemen sonra ölenler bile olsa, borç verenin bu sözleşmeden çekilmesini sağlayan bir "başlangıç ​​ücreti" içeriyor. Bu ücret de 6000 dolara sınırlandırılmıştır.

Kritik olarak, ters ipotek kuralları, krediyi ödemek için zamanı geldiğinde bir borç verenin ev değerinden daha fazla ücret talep etmesini yasaklamaktadır. Aslında borçlu, sonunda evin değerini aşan bir miktarı geri çekse bile, geri ödeme evin değerini aşamaz. (Herhangi bir eksiklik federal ipotek sigortası programının kapsamındadır.)

Bu, sonsuza dek yaşayabileceğiniz anlamına gelir ve evinizden daha fazla borcunuz olmaz. Ya da konut piyasası yeniden çökerse bile, siz veya mirasçınız "su altı" ipotek ödeyerek sıkışamaz.

Aslında, kurallar, borç alanın, tam olarak borçlanandan daha düşük bir miktarda, genel olarak ödünç alınan kredinin% 95'ine yerleşmesini önermesi gereğini içermektedir. Kurallar, borç verenin, borcunu ödemeden önce ev ile ne yapılacağına karar vermek için varisleri vârislere biraz zaman ayırmasını ve genellikle en az bir olası uzatma ile altı ayda borç vermesini gerektirir.

Bunlar bilmek iyi kurallardır. The New York Times 'daki bir rapora göre, bazı borç verenler zorla kadar uzlaşma konusunu gündeme getirmiyorlar. Bazıları mülk varileri aleyhine icra takibi başlattı bile.

Neden Tüm Kurallar?

Bu federal kuralların tümü, borçluları yaşlılar üzerinde avlanan yırtıcı kredi vericilerinden korumak için tasarlanmıştır. Federal olarak düzenlenen ters ipotek, bir HECM ya da ev kredisi dönüştürme ipotesi olarak bilinir, hem sizin hem de borç verene düzenlemelerin katmanlar koyması nedeniyle, şimdiye kadar düşünmeniz gereken tek ters ipotek türüdür.
Kısacası, FHA onaylı değilse, bu bir aldatmaca olabilir. FBI, sahte ters ipotek dolandırıcılığı da dahil olmak üzere yaşlıları hedef alan bir çamaşırhane listesi sunuyor.

Bottom Line

Eğer ters ipotek için gitmeyi düşünüyorsanız, kuralları önceden bildiğinizden emin olun. Tersine bir ipotek sunan bir finans kuruluşuyla iletişim kuruyorsanız, "HUD onaylı" veya HECM ipotek satan meşru bir şirket olduğundan emin olun. Bu günlerde, sizi ve ailenizi koruyabilecek tek tip ters ipotek.

Not: Bu sayfa makine çeviri yazılımı için tıklayın İngilizce sürümü almak için tercüme edilmiştir. Ayrıca ilginizi çekebilir Okuma Sizin için A Ters Mortgage Hakkı mı? ve 5 Tersine İpotek için En İyi Alternatifler.