İçindekiler:
- Uygun Gayrimenkuller
- Ev Değerleme
- İKT'lerin iki tip ipotek sigortası primi vardır: açık ve devam ediyor. Ön ödemeli prim, krediyi çıkardığınızda ücretlendirilir. Bu, ilk yılında almaya karar verdiğiniz kredi gelirlerinin ne kadarına dayanılarak hesaplanan yüzdelik yüzdendir. Fikir, ilk yılda ne kadar çok çıkarsanız, krediniz daha risklidir, bu nedenle ipotek sigortanızın maliyeti de artar.
- Evinizi satarsanız ya da hayatta iken hareket ederseniz, ters ipotiziniz vadesi ve ödenecektir. Hala evde yaşarken ölürsen de geçerlidir. Ev, ters ipotek borcundan daha az satıyorsa, farkı telafi etmek zorunda değilsiniz. Ve mirasçılarınız ölümünden sonra ev satın almak veya taşınmak isterlerse onu ailenin içinde tutmak için, borç verenler sizden borcundan fazlasını ödemelerini isteyemez.
- İpotek endüstrisi ağır bir şekilde düzenlenmiştir ve FHA borçluları büyük hatalar yapmaktan, borç verenin borçlularından yararlanmasını önlemek ve borç verenlere ters ipotek teklif etmelerini önlemek için pek çok yönerge hazırlamıştır. Bu düzenlemeler ve uygulanmaları mükemmel değildir, ancak bir ters ipotek düşünüldüğünde hala dikkatli olmalısınız. (Daha fazla bilgi için bkz.
Federal Konut İdaresi (FHA) şartlarını karşılamak için en popüler ters ipotek, Ev Kredisi Dönüşüm İpoteği (HECM), kredi ve eviniz varsa, FHA bu ipotekler. İşte bilmeniz gereken en önemli kurallara genel bir bakış. (Borçlunun gereksinimleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için, okuyun, Tersine İpotek Alma Hakkı mı?
Uygun Gayrimenkuller
Tersine bir ipotek tahsilatı yalnızca belirli mülkler türleri için yapılabilir. Ev, tek bir aile evinde veya bir üniteyi işgal ettiğiniz iki ila dört üniteli bir ev olmalıdır. FUD gereksinimlerini karşılayan evlerde olduğu gibi, HUD onaylı kınamak da uygundur. Üretilen evin zemin alanı en az 400 feet kare olmalı ve Federal Üretilmiş Ev Yapıları ve Güvenlik Standartlarını karşılamalıdır. Tersi ipotek edilecek mülk de sınıflandırılmalı ve gayrimenkul olarak vergilendirilmelidir. Dolayısıyla eğlence aracınızda yaşasanız da, gayrimenkulü hak etmediği için ipotek tahsilatını tersine çeviremezsiniz. Ayrıca, mülkünüzde ters ipotek edinmek ve muhafaza etmek için orada birincil ikametgahınız olarak yaşamalısınız.
Ev Değerleme
Tersine bir ipotek almak profesyonel bir ev değerlendirmesini gerektirir. Evinizin değeri, durumuna ve çevredeki mülk değerlerine dayanacaktır. Kredi verenler, ev sahiplerine verdikleri ters ipotek tutarının, ev ödünç vermek üzere satıldığında ne elde edecekleri ile uyumlu olmasını istemektedir. Bir değerlendirme, genellikle 120 gün boyunca geçerlidir ve bu, kredinizi kapatmak için yeterli zamandan daha fazla olmalıdır.
Ev, güvenlik, güvenlik ve sağlamlık için FHA'nın minimum emlak standartlarını karşılamalıdır. Ev bu standartları karşılamıyorsa, borç veren ters ipoteri, mülkün bu standartlara getirilmesi için gerekli tamirlerin yapılmasına yönelik olarak gelirlerin bir kısmını onaylayabilir. Yerel bir HUD ofisi, bir değerleme uzmanının, evin değerinin% 30'u veya daha fazlasına mal olan onarım gerektiren bir mülkü gözden geçirecektir. HUD, bu tür malların ters-ipotek edilmesine izin verebilir veya vermeyebilir. Borçlu Finansları Bu yılın başlarında yürürlüğe giren federal bir yönetmelik uyarınca, borç verenler, borç verenlere onay vermeden önce, borçluların finansal bir değerlendirmesini yapmalıdırlar (Daha fazla bilgi için
ters ipotek. Bu değerlendirmenin amacı, ev sahibinin gerekli konut sahiplerine ait sigorta ve emlak vergisi ödemelerini takip etme istekliliğine ve kapasitesine sahip olmasını sağlamaktır. Bununla birlikte, bir ters ipoteğe hak kazanmak ve ev sahibinin ne kadar ödünç alabileceğini belirlemek için ana kriterler, ev sahibinin yaşı, kredinin faiz oranı ve mülkün değer biçen değeri, ev sahibinin geliri, kredisi ve varlıkları, ileri bir ipotek gibi .( Geri Getirilen İpoteklerin İlerideki İpotekle Karşılaştırılması 'daki farklar hakkında bilgi edinin.
Finansal değerlendirme, gelir veya likit varlıkların olmayabileceğini gösteriyorsa, bunu sigorta ve vergilerle yetiştirmeniz gerekir; mutlaka ters ipotek elde edemeyeceğiniz anlamına gelmez. Kredi verenler, ileri ipotekinizle olabildiğiniz emanet hesabı benzeri bir işlemi kullanarak bu masrafları karşılamak için ters ipotek gelirlerinin bir kısmını kenara koyabilir. Geri ödeme ipotekleri için, bu hesap "ömür boyu belirlenmiş" olarak adlandırılır. Mali değerlendirme için borç verenin borçlunun kredi raporlarını, istihdam geçmişini, bir önceki yıla ait konut geçmişi, emlak vergisi ödeme geçmişi, ev sahiplerini incelemesi gerekir sigorta statüsü, taşkın sigorta statüsü (
Kiracılı Gerekçe Taşkın Sigortası 'ı okuyun) ve ev sahipleri birliği ücreti ödeme geçmişi (mülkiyet bir derneğe aitse). Borç verenin hangi bilgileri dikkate alacağını görmek için bu örnek ters ipotek finansal değerlendirme çalışma sayfasının 82. sayfasına bakın. İpotek Sigorta Primleri
İKT'lerin iki tip ipotek sigortası primi vardır: açık ve devam ediyor. Ön ödemeli prim, krediyi çıkardığınızda ücretlendirilir. Bu, ilk yılında almaya karar verdiğiniz kredi gelirlerinin ne kadarına dayanılarak hesaplanan yüzdelik yüzdendir. Fikir, ilk yılda ne kadar çok çıkarsanız, krediniz daha risklidir, bu nedenle ipotek sigortanızın maliyeti de artar.
Hesaplama basittir: Birinci asıl limitinizin% 60'ından daha azını ödünç alırsanız, ön ödemeli prim evinizin değer biçilen değerinin% 0,5'idir. Eğer% 60'dan fazlasını ödünç alırsanız% 2. 5 olur. Ödemeyi cebinden çıkarmayı istemiyorsanız bu primin finansmanını sağlayabilirsiniz, ancak bu, krediniz olduğu sürece faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir. Ne kadar ödünç alabileceğiniz, kredinin ömrü boyunca tahakkuk ettirilecek faiz tutarına kısmen dayandığından, primin finanse edilmesi, prim tutarından daha fazla borç verebileceğiniz miktarı azaltacaktır.
Ayrıca, krediniz olduğu sürece yıllık ipotek sigorta primleri (MIP'ler) ödemeniz gerekir. Bu ücret, yıllık ipotek bakiyesinin% 1.25'idir. MIP'ler ayrıca kredi bakiyenize eklenir ve ödünç alabileceğiniz miktarı azaltır.
Evin Fazla Olarak Tapınamazsınız
Evinizi satarsanız ya da hayatta iken hareket ederseniz, ters ipotiziniz vadesi ve ödenecektir. Hala evde yaşarken ölürsen de geçerlidir. Ev, ters ipotek borcundan daha az satıyorsa, farkı telafi etmek zorunda değilsiniz. Ve mirasçılarınız ölümünden sonra ev satın almak veya taşınmak isterlerse onu ailenin içinde tutmak için, borç verenler sizden borcundan fazlasını ödemelerini isteyemez.
Bir HECM, gayri nakdi kredidir ve FHA ipotek sigortası, herhangi bir eksikliği kapsar. Tek istisna, değerli şeylerin% 95'inden azı evinizi satamazsınız ve kanca olmaz. Pervasız insanların piyasa değerinden daha düşük bir karşılığında bir akrabasına ev satma gibi işlemleri yapmasını ve ters ipotek dengesinden daha azını önlemek ve daha sonra borç verenin finansal vurumu almasını beklemek için böyle bir sınırlama olmalıdır.
Bottom Line
İpotek endüstrisi ağır bir şekilde düzenlenmiştir ve FHA borçluları büyük hatalar yapmaktan, borç verenin borçlularından yararlanmasını önlemek ve borç verenlere ters ipotek teklif etmelerini önlemek için pek çok yönerge hazırlamıştır. Bu düzenlemeler ve uygulanmaları mükemmel değildir, ancak bir ters ipotek düşünüldüğünde hala dikkatli olmalısınız. (Daha fazla bilgi için bkz.
Vergiler ve Geri Alım İpotekler Rehberi ve Üst Ters İpotek Şirketlerini Bulma .)
ters ipotek. Bu değerlendirmenin amacı, ev sahibinin gerekli konut sahiplerine ait sigorta ve emlak vergisi ödemelerini takip etme istekliliğine ve kapasitesine sahip olmasını sağlamaktır. Bununla birlikte, bir ters ipoteğe hak kazanmak ve ev sahibinin ne kadar ödünç alabileceğini belirlemek için ana kriterler, ev sahibinin yaşı, kredinin faiz oranı ve mülkün değer biçen değeri, ev sahibinin geliri, kredisi ve varlıkları, ileri bir ipotek gibi .( Geri Getirilen İpoteklerin İlerideki İpotekle Karşılaştırılması 'daki farklar hakkında bilgi edinin.
Finansal değerlendirme, gelir veya likit varlıkların olmayabileceğini gösteriyorsa, bunu sigorta ve vergilerle yetiştirmeniz gerekir; mutlaka ters ipotek elde edemeyeceğiniz anlamına gelmez. Kredi verenler, ileri ipotekinizle olabildiğiniz emanet hesabı benzeri bir işlemi kullanarak bu masrafları karşılamak için ters ipotek gelirlerinin bir kısmını kenara koyabilir. Geri ödeme ipotekleri için, bu hesap "ömür boyu belirlenmiş" olarak adlandırılır. Mali değerlendirme için borç verenin borçlunun kredi raporlarını, istihdam geçmişini, bir önceki yıla ait konut geçmişi, emlak vergisi ödeme geçmişi, ev sahiplerini incelemesi gerekir sigorta statüsü, taşkın sigorta statüsü (
Kiracılı Gerekçe Taşkın Sigortası 'ı okuyun) ve ev sahipleri birliği ücreti ödeme geçmişi (mülkiyet bir derneğe aitse). Borç verenin hangi bilgileri dikkate alacağını görmek için bu örnek ters ipotek finansal değerlendirme çalışma sayfasının 82. sayfasına bakın. İpotek Sigorta Primleri
İKT'lerin iki tip ipotek sigortası primi vardır: açık ve devam ediyor. Ön ödemeli prim, krediyi çıkardığınızda ücretlendirilir. Bu, ilk yılında almaya karar verdiğiniz kredi gelirlerinin ne kadarına dayanılarak hesaplanan yüzdelik yüzdendir. Fikir, ilk yılda ne kadar çok çıkarsanız, krediniz daha risklidir, bu nedenle ipotek sigortanızın maliyeti de artar.
Hesaplama basittir: Birinci asıl limitinizin% 60'ından daha azını ödünç alırsanız, ön ödemeli prim evinizin değer biçilen değerinin% 0,5'idir. Eğer% 60'dan fazlasını ödünç alırsanız% 2. 5 olur. Ödemeyi cebinden çıkarmayı istemiyorsanız bu primin finansmanını sağlayabilirsiniz, ancak bu, krediniz olduğu sürece faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir. Ne kadar ödünç alabileceğiniz, kredinin ömrü boyunca tahakkuk ettirilecek faiz tutarına kısmen dayandığından, primin finanse edilmesi, prim tutarından daha fazla borç verebileceğiniz miktarı azaltacaktır.
Ayrıca, krediniz olduğu sürece yıllık ipotek sigorta primleri (MIP'ler) ödemeniz gerekir. Bu ücret, yıllık ipotek bakiyesinin% 1.25'idir. MIP'ler ayrıca kredi bakiyenize eklenir ve ödünç alabileceğiniz miktarı azaltır.
Evin Fazla Olarak Tapınamazsınız
Evinizi satarsanız ya da hayatta iken hareket ederseniz, ters ipotiziniz vadesi ve ödenecektir. Hala evde yaşarken ölürsen de geçerlidir. Ev, ters ipotek borcundan daha az satıyorsa, farkı telafi etmek zorunda değilsiniz. Ve mirasçılarınız ölümünden sonra ev satın almak veya taşınmak isterlerse onu ailenin içinde tutmak için, borç verenler sizden borcundan fazlasını ödemelerini isteyemez.
Bir HECM, gayri nakdi kredidir ve FHA ipotek sigortası, herhangi bir eksikliği kapsar. Tek istisna, değerli şeylerin% 95'inden azı evinizi satamazsınız ve kanca olmaz. Pervasız insanların piyasa değerinden daha düşük bir karşılığında bir akrabasına ev satma gibi işlemleri yapmasını ve ters ipotek dengesinden daha azını önlemek ve daha sonra borç verenin finansal vurumu almasını beklemek için böyle bir sınırlama olmalıdır.
Bottom Line
İpotek endüstrisi ağır bir şekilde düzenlenmiştir ve FHA borçluları büyük hatalar yapmaktan, borç verenin borçlularından yararlanmasını önlemek ve borç verenlere ters ipotek teklif etmelerini önlemek için pek çok yönerge hazırlamıştır. Bu düzenlemeler ve uygulanmaları mükemmel değildir, ancak bir ters ipotek düşünüldüğünde hala dikkatli olmalısınız. (Daha fazla bilgi için bkz.
Vergiler ve Geri Alım İpotekler Rehberi ve Üst Ters İpotek Şirketlerini Bulma .)
Tersine İpotek: Bir Emeklilik Yastığı ... Fakat Siz Onu Yaşar mısınız?
Ters ipotek, emeklilik bütçenize biraz kıpır kıpır katılabilir. İşte bunları nasıl kullanacağınıza dair altyapı - ve değil.
FHA Tersine İpotek Almak İçin Kurallar
Bir ters ipotek, hayatınızın geri kalanında evinizde yaşamanızı uygun fiyatlı hale getirebilir. Ancak önce kuralları bildiğinizden emin olun.
Bir IRA'yı tersine çevirmek mümkün mü? Eski bir kocama bir QDRO aldım ve borcum var. Herhangi bir ceza ödemeden bir CD Geleneksel IRA hesabına konan QDRO'nun tersine çevrilmesi mümkün müdür?
Nitelikli bir iç ilişkiler kararı (QDRO) mahkeme kararı olduğu için, emeklilik planı tarafından kabul edilip işleme konulduktan sonra geri alınamaz. QDRO'yu tersine çevirmeyle ilgili talimatlar orijinal QDRO'nun bir değişikliği olarak mahkeme tarafından verildiyse, emeklilik planının yöneticisi yeni talimatları gözden geçirip takip edilip edilemeyeceğini belirlemelidir. Kocanıza borçluysanız, ödeme alternatif kaynaklarını (emeklilik planınız yerine) dikkate almak isteyebilirsiniz.