Eğer 62 yaş ve üstündeyse evinizdeki hisseyi ters ipotekli nakit olarak dönüştürebilirsiniz. Bu kredi, sabit bir aylık ödeme veya kredi limiti elde etmek için evinizdeki eşyalara karşı ödünç vermenizi sağlar. Dışarı çıkana kadar, ev satarsa, mülk vergileri ve / veya sigortada suçlu bulunana kadar, ev yozlaşırsa ya da yoksun kalana kadar geri ödeme ertelenir. Ardından ev satılır ve geri ödeme sonrasında herhangi bir fazlalık size veya mirasçınıza gider.

Ev kredisi, doğru bir şekilde yapılmazsa (bkz. 5 İpotek Sahtekarlık Dolandırıcılığı ) sorunlu olabilir ve evlendiyseniz hayatta olan eşinizin haklarına dikkat etmeniz gerekir. Ve elbette sürecin sonu, siz veya mirasçılarınız evinizden vazgeçmenizi sağlar.

Evinizin eşitlik bölümünü incelemeye değer diğer yollar da vardır. Burada ipotek tersine çevirmek için en iyi alternatiflere bir göz atalım.

1. Mevcut İpotekinizi Yeniden Finanse Edin

Mevcut bir ev krediniz varsa, aylık ödemelerinizi düşürmek ve bazı nakit paranızı boşaltmak için ipotekinizi yeniden finanse edebiliyor olabilirsiniz. Yeniden finanse etmenin en iyi nedenlerinden biri, ipotek üzerindeki faiz oranını düşürmektir; bu da, kredinin ömrü boyunca para tasarrufu yapabilir, aylık ödemelerinizin boyutunu düşürebilir ve evinizde daha hızlı eşitlik sağlamanıza yardımcı olabilir. Bir başka ihtiyati: Eğer ters ipotek almak yerine yeniden finanse ederseniz, eviniz siz ve mirasçılar için bir varlık olarak kalır.

3'ten büyük ->

2. Ev Kredisi Alın

Esasen ikinci bir ipotek olan ev öz sermaye kredisi, evinizdeki varlıktan yararlanarak borçlanma imkanı sağlar. Birincil ipotekinizle aynı şekilde çalışır: Krediyi tek bir toplu ödeme olarak alıyorsunuz ve evden ek para çekemezsiniz. Ödediğiniz faiz genel olarak 100, 000 $ 'a kadar olan krediler için vergiden düşülebilir.

Bunlar genellikle artan faiz oranlarına karşı güvenlik sağlayan sabit faizli kredilerdir. Bu nedenle, faiz oranı tipik olarak bir konut kredisi kredisinden daha yüksektir. Refinancing'te olduğu gibi, eviniz de sizin ve mirasçılarınız için bir varlık olarak kalır. Eviniz teminat olarak hareket ettiği için krediyi varsayılan olarak kullanmanız durumunda evinizin haciz riskine girdiğini anlamanız önemlidir.

3. Ev Kredisi Kredisi (HELOC)

Ev kredisi kredisi (HELOC), ihtiyaç duyduğunuza göre, onaylanmış kredi limitini ödünç alma imkanı sunar. Bir HELOC ile, parayı kullanıp kullanmadığınıza bakılmaksızın, tüm kredi miktarı ile faiz ödeyebileceğiniz bir ev kredisine kıyasla, yalnızca faiz çektiğinizde, aslında para çektiğiniz miktarı ödersiniz. HELOC'ler ayarlanabilir kredilerdir; aylık ödemeniz dalgalı faiz oranları ile değişir.Faiz genelde 100, 000 dolara kadar olan krediler için vergiden düşülebilir ve eviniz sizin ve mirasçılarınız için bir varlık olarak kalır. Ev-özsermaye kredisinde olduğu gibi, eviniz teminat olarak davranır ve temerrüde düşmeniz durumunda itiraz edilebilir.

4. Evini Sat (Ve Belki Eksik)

Şimdiye dek diğer seçenekler sizi evinizde tutmanızı sağlar. Ancak taşınmaya istekli ve hareket edebiliyorsanız, evinizi satmak size verdiğiniz paraya erişmenizi sağlar. Mevcut ikametgahınız mevcut ihtiyaçlarınız için çok büyük, korumak için çok zor / masraflı veya yasadışı pahalı mülk vergileri varsa bu seçenek özellikle çekici olabilir. Gelirler daha küçük, daha ekonomik bir ev satın almak için kullanılabilir (veya kiralayabilir) ve gerektiği gibi tasarruf etmek, yatırım yapmak veya harcamak için fazladan para kazanırsınız. Evinizi Azaltın Giderleri Azaltmak ve Emeklilikte Küçülmeyi Düşürmeyin konusuna bakın.

5. Evinizi Çocuğunuza Satabilirsiniz

Bir ters ipotek için başka bir alternatif, evinizi çocuğunuza (veya çocuklarınıza) satmaktır. Bir yaklaşım, ev sattığınız, satıştan elde edilen parayı kullanarak kiraladığınız bir satış-geri kiralama sözleşmesidir. Ev sahipleri olarak, çocuklarınız kira geliri kazanır ve amortisman, emlak vergileri ve bakım için kesintiler yapabilecektir.

Başka bir yaklaşım, ters ipotek gibi çalışan özel bir ters ipotektir, ancak faiz ve harçlar ailede kalır. Çocuklarınız size düzenli ödemeler yapıyor ve ev satma zamanında katkılarını (ve ilgi alanlarını) telafi ediyorlar. Bu tür bir düzenlemeyi yapmak serbest değildir, ancak genellikle bir banka aracılığıyla bir ters ipotek almaktan daha ucuzdur ve ev sizin ve çocuklarınız için bir varlık olarak kalır.

Çocuklarınızın satışında vergi ve emlak planlaması farklılıkları vardır, bu nedenle nitelikli bir vergi uzmanı veya avukat ile çalışmanız önemlidir.

Bottom Line

Tersine ipotek, "ev zengini ve nakit-fakir", çok sayıda ev eşitliğine sahip ancak emeklilik için yeterli gelir sağlamayan insanlar için iyi bir seçenek olabilir. Bununla birlikte, evinizde oluşturduğunuz özsermayeye dokunmanıza izin veren başka seçenekler de vardır.

Herhangi bir karar almadan önce, seçeneklerinizi araştırın, en iyi fiyatlarla alışveriş yapın (varsa) ve nitelikli bir vergi uzmanı veya avukata danışmak iyi bir fikirdir. Bkz. Emeklilikte Ev Eşyasına Güvenmek İdeal Midir? ve Tersine İpotek Veya Ev-Hisse Senedi Kredisi?