Kısa vadeli, orta vadeli ve uzun vadeli mali hedeflerin belirlenmesi, mali açıdan güvence altına alınmaya doğru atılmış önemli bir adımdır. Belirli bir şeye çalışmıyorsanız, muhtemelen daha fazlasını harcamanız gerekir. Ardından beklenmedik faturalar için para ihtiyacınız olduğunda kısa gelir ve emekli olmak istediğinizde söz etmez. Kredi kartı borçlarının kısır döngüsüne sıkışabilir ve düzgün bir şekilde sigortalanabilmeniz için yeterli paranız olmadığı için kendinizi yaşamın belli başlı risklerinden bir kısmını ele almak için ihtiyaç duyduğunuzdan daha savunmasız bırakabilirsiniz.

Yıllık finansal planlama, hedeflerinizi resmi olarak gözden geçirme, onları güncelleme (gerekirse) ve geçen yıldan bu yana kaydedilen ilerlemenizi gözden geçirme fırsatı verir. Daha önce hiç hedef koymadıysanız, bu planlama dönemi sizi ilk kez formüle etme fırsatı verir; böylece sağlam mali taban elde edebilir veya kalabilirsiniz.

Kısa vadede uzaktan, finansal uzmanların, imkanlarınızda rahatça yaşamak ve para sıkıntılarınızı azaltmak için size yardımcı olmalarını öneren hedefler.

Kısa Vadeli Mali Hedefler

Kısa vadeli mali hedefler belirlemek, size daha fazla zaman harcayacak daha büyük hedefler elde etmek için ihtiyaç duyduğunuz güven artırıcı ve temel bilgilere sahip olmanızı sağlayabilir. Bu ilk adımların gerçekleştirilmesi nispeten kolaydır. Şu anda emeklilik hesabınızda 2 milyon dolarlık gelir elde edemezsiniz, ancak birkaç saat içinde bir bütçe oluşturabilir ve muhtemelen bir yılda uygun bir acil fonunu kaydedebilirsiniz. İşte size yardımcı olmaya başlayacak ve kısa vadeli uzun vadeli hedeflere ulaşma yolunda ilerleyebilecek bazı temel kısa vadeli finansal hedefler.

• Bir bütçe oluşturun.

"Nerede olduğunuzu gerçekten bilene kadar nereye gittiğinizi bilemezsiniz. Midlothian, Va'daki Evolution Danışmanlarıyla ücretli finansal planlamacı Lauren Zangardi Haynes "Bu, bütçeyi ayarlamak anlamına geliyor" diyor. "Her ay çatlaklardan ne kadar para kaçtığına şok olabilirsin. "

Harcamalarınızı izlemenin kolay bir yolu, Mint (nane. Com) gibi ücretsiz bir bütçeleme programını kullanmaktır. Tüm hesaplarınızdaki bilgileri tek bir yerde birleştirir ve her giderin kategoriye göre etiketlenmesine izin verir. Ayrıca son birkaç aydaki banka ekstrelerinizi ve faturalarınızı gözden geçirerek ve her harcamayı bir elektronik tablo veya kağıda sınıflandırarak eski moda bir bütçe oluşturabilirsiniz.

Her gün iş arkadaşlarınızla dışarı çıkmak için ayda 315 dolar, 21 iş günü için 15 dolarlık bir yemekte mal edeceğinizi keşfedebilirsiniz. Önemli olanınızla birlikte yemeğe çıkmak için hafta sonu başına 100 dolar daha harcadığınızı öğrenebilirsiniz. Paranızı nasıl harcadığınızı gördükten sonra, o bilginin rehberliğinde, paranızın gelecekte nereye gitmesini istediğiniz konusunda daha iyi kararlar alabilirsiniz.Ayda 715 dolara yeme keyfi ve kolaylığı size aylık mı? Eğer öyleyse, harika - ödeyebildiğiniz sürece. Aksi takdirde, her ay tasarruf etmenin kolay bir yolunu keşfettiniz: Yemek yediğinizde daha az harcama yöntemleri arayabilir, bazı restoran yemeklerini ev yapımı yemekler için ikame edebilir veya ikisinin birleşimini yapabilirsiniz.

• Acil bir fon oluşturun.

Acil bir fon, özellikle beklenmedik masrafları karşılamak için kenara koyduğunuz paradır. Başlamak için $ 500 - $ 1, 000 iyi bir hedeftir. Bu hedefe kavuştuğunuzda, acil durum fonunuzun işsizlik gibi daha büyük mali zorlukları karşılayabilmesi için onu genişletmek isteyeceksiniz.

Fla., Kakao'daki Mali Bağımsızlık Hizmetlerine sahip sertifikalı bir finansal plancı olan Ilene Davis, finansal yükümlülüklerinizi ve temel ihtiyaçlarınızı karşılamak için en az üç aylık giderleri, ancak tercihen altı aylık tutarı tasarruf etmenizi önerir; Evli ve eşiniz ile aynı şirkette çalışıyorsanız veya sınırlı bir iş beklentisi olan bir alanda çalışıyorsanız. Geri kalan bütçenizde acil tasarruflarınızı finanse etmeye yardımcı olabilecek en az bir şey bulmanın diyor.

Tüketici borçlanma, ipotek alışverişi ve kişisel krediler için çevrimiçi bir finansal hizmet olan Freedom Financial Network'le Phoenix satış ve operasyonların başkan yardımcısı olan Kevin Gallegos, acil tasarrufların sağlanmasının bir başka yolu da demonte edilmesi ve örgütlenmesidir. EBay veya Craigslist'de gereksiz eşyalar satarak veya bir avluya satış yaparak ekstra para kazanabilirsiniz. Bir hobiyi yarı zamanlı çalışmaya dönüştürmeyi düşünün ki bu gelir tasarrufuna adayabilirsiniz.

Zangardi Haynes, tasarruf hesabı açmanızı ve acil fon hedefinize ulaşıncaya kadar her ay kaydedebileceğinizi (bütçenizi kullanarak) belirlediğiniz miktar için bir otomatik aktarım oluşturmanızı önerir. "İki haftada bir ödediğiniz takdirde, iki ay boyunca gerçekleşen, bir bonus, vergi iadesi veya" ekstra "aylık ödenek alırsanız, bu parayı çek hesabınıza girer girmez kaydedin. Bu parayı aktarmak için ayın sonuna kadar beklerseniz, tasarruf yerine harcanacak ihtimal daha yüksek "dedi.

Muhtemelen başka tasarruf hedefleriniz olsa da, emeklilik için tasarruf gibi bir acil durum fonu yaratmak en büyük önceliğe sahip olmalıdır. Diğer hedeflerinize ulaşmak için ihtiyaç duyduğunuz finansal istikrarı sağlayan tasarruf hesabı. (Bkz. Neden Kesinlikle Acil Bir Fona İhtiyaç Duyuyorsunuz .)

• Kredi kartlarını kapatın.

Uzmanlar, öncelikle kredi kartı borcunu ödeyip ödemek ya da acil bir fon yaratmak konusunda anlaşmazlar. Bazıları, halen kredi kartı borcunuz olsa bile bir acil durum kredisi oluşturmanız gerektiğini söylüyor çünkü acil bir fon olmadan, herhangi bir beklenmedik harcama sizi kredi kartı borcuna gönderir. Diğerleri kredi kartı borcunu önce ödemesi gerektiğini söylüyor çünkü faiz çok yüksek çünkü başka bir finansal hedefe ulaşmayı zorlaştırıyor. Size en mantıklı felsefeyi seçin ya da aynı anda her ikisinden de biraz şey yapın.

Kredi kartı borcunu ödemek için bir strateji olarak Davis tüm borcunuzu en düşükten en yükseğe faiz oranına göre listelemenizi ve daha sonra en yüksek oranlı borcunuz hariç olmak üzere yalnızca en düşük borcunuzu ödetmenizi önerir. En yüksek ücretli kartınızda fazladan ödeme yapmak zorunda olduğunuz ek ödemeleri kullanın.

Davis'in anlattığı yöntem, borç çığlığı olarak adlandırılır. Göz önüne alınması gereken bir başka yöntem borç kartopu olarak adlandırılır. Kartopu yöntemi ile, faiz oranına bakılmaksızın borçlarınızı en küçükten en büyük sıraya göre ödersiniz. Fikir, en küçük borcun ödenmesinden elde ettiğiniz başarı duygusunun size en küçük borcun üstesinden gelebilmen için ivme kazandıracağını ve böylelikle borcunuz serbest olana kadar devam etmesini sağlayacaktır. Borç Çığına Borç Çağı ve Borç Kartopu: Bkz: Borç Kartopu: Senin için en uygun olan hangisi? Gallegos, borç müzakere veya uzlaşmasının güvence altına alınmayan borcu 10 000 doları veya daha fazlasına sahip olanların (kredi kartı gibi) bir seçenek olduğunu söylüyor Borçlar) ödemesine izin verilmez. Bu hizmetleri sunan şirketler, Federal Ticaret Komisyonu tarafından denetlenir ve bir ücret karşılığında, genellikle toplam borcun bir yüzdesi veya borcun azaltılması miktarının bir yüzdesi olarak borcunu% 50 oranında kısmak için tüketici adına çalışırlar; tüketici sadece başarılı bir müzakereden sonra ödeme yapmalıdır. Gallegos, tüketicilerin bu şekilde iki dört yıl içinde borcunu ödeyebileceğini söylüyor. Dezavantajları borçlanma, kredi puanı zarar verebilir ve alacaklılar ödenmemiş hesaplar için tüketicilere karşı yasal işlem yapabilir olmasıdır. Yine de, iflas etmeden daha iyi bir seçenek olabilir, bu son çare olmalıdır çünkü kredi derecelendirmenizi 10 yıla kadar tahrip eder.

Orta Vadeli Mali Hedefler

Bir bütçe yarattığınızda, acil bir fon oluşturduktan ve kredi kartı borcunuzu ödediğinizde ya da en azından bu üç kısa vadeli hedefte iyi bir sıkıntı yaşadıysa - başlamak için zamanı geldi orta vadeli mali hedefler doğrultusunda çalışmak. Bu hedefler, kısa ve uzun vadeli mali hedefleriniz arasında bir köprü oluşturacaktır.

• Hayat sigortası ve engellilik geliri sigortası al.

Gelirinize bağımlı bir eş veya çocuğunuz var mı? Öyleyse, vaktinden erken ayrılmanız durumunda onları temin etmek için hayat sigortanıza ihtiyacınız var. Dönem hayat sigortası, en az karmaşık ve en pahalı hayat sigortası tipidir ve çoğu insanın sigorta ihtiyaçlarını karşılayacaktır. Bir sigorta komisyoncusu bir politikada en iyi fiyatı bulmanıza yardımcı olabilir. Çoğu dönem hayat sigortası tıbbi talepten muaftır ve ciddi bir hasta değilseniz muhtemelen size bir politika öneren en az bir şirket bulabilirsin. (Bakınız

Hayat Sigortası Ne Kadar Taşıyorsunuz ) Gallegos ayrıca, çalışırken gelirinizi korumak için sakatlık sigortası yaptırmanız gerektiğini söylüyor. "Çoğu işveren bu kapsamı sağlıyor" diyor. "Yapmazlarsa, bireyler emeklilik yaşına kadar kendileri elde edebilirler. "

Engellilik sigortası, çalışamayacağınız noktada ağır yaralanma veya yaralanma durumunda gelirinizin bir kısmını değiştirecektir. Sosyal Sigorta özürlülük gelirinden daha büyük bir fayda sağlayabilir ve size (ve varsa ailenizin) gelir elde etme becerinizi kaybederseniz aksini yapamayacağınızdan daha rahat yaşayabilirsiniz.Çalışamayacağınız zaman ile sigorta yardımlarınızın ödemeye başlayacağı saat arasında bir bekleme süresi olacaktır, bu da bir acil yardım fonu bulundurmanın bir başka nedeni bu kadar önemlidir.

• Öğrenci kredilerini ödeyin.

Öğrenci kredileri, birçok insanın aylık bütçelerinde önemli bir etkendir. Bu ödemeleri düşürmek veya onlardan kurtulmak, emeklilik için tasarruf etmeyi ve diğer hedeflerinizi karşılamayı kolaylaştıracak nakitleri ücretsiz yapabilirsiniz. Öğrenci kredilerinizi ödeyebilmenize yardımcı olabilecek bir strateji, daha düşük faizli yeni bir krediye yeniden finanse edilmektir. Ancak şunu unutmayın: federal öğrenci kredilerini özel bir borç veren kuruluşla yeniden finanse ederseniz, gelir kaynaklı geri ödeme, erteleme ve hoşgörüsülük gibi federal öğrenci kredileriyle ilişkili bazı güçlükler kaybedebilir ve bu da zor zamanlara düşerseniz yardımcı olabilir. (Bkz.

Öğrenci Kredisi Refinansmanı: Avantaj ve Dezavantajlar .) Çoklu öğrenci krediniz varsa ve bunları konsolide etmekten veya yeniden finanse etmekten faydalanamayacaksanız, borç çığ veya borç kartopu yöntemleri size yardımcı olabilir Onlara daha hızlı ödeme yapın.

• Hayallerinizi düşünün

. Ara hedefler, ilk ev satın alma veya daha sonradan bir tatil evi satın alma gibi hedefleri de içerebilir. Belki zaten bir eve sahibim ve büyük bir yenileme ile yenilemek ya da daha büyük bir yer için tasarruf etmek istiyorsun. Çocuklarınız ya da torunlarınız için üniversite - hatta çocuk sahibi olduğunuz zaman tasarruf ediyor - orta vadeli hedeflerin başka örnekleridir.

Bu hedeflerden birini veya birkaçını belirledikten sonra, ulaşmak için bir göçük yapmak için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini öğrenmeye başlayın. İstediğiniz geleceği hayal etmeniz başarıya ulaşmanın ilk adımıdır.

Uzun Vadeli Mali Hedefler

Çoğu insan için en büyük uzun vadeli mali hedef, emekli olmak için yeterli paradan tasarruf sağlamaktır. 401 (k), 403 (b) veya Roth IRA gibi bir vergi avantajlı emeklilik hesabındaki her maaş kontrolünün% 10 ila% 15'ini tasarruf etmeniz gerektiğine dair ortak kural iyi bir ilk adımdır. Fakat gerçekten yeterince tasarruf sağladığınızdan emin olmak için, ne kadar emekli olmanız gerektiğini anlamanız gerekir.

• Emeklilik ihtiyaçlarınızı tahmin edin.

Oscar Vives Ortiz, TPC Bay / St. PNC Servet Yönetimi ile bir EBM finansal planlayıcısı. Petersburg bölgesi, emeklilik hazırlığınızı tahmin etmek için hızlıca bir zarf sonrası hesaplama yapabileceğinizi söylüyor.

1. Emeklilik sırasında istediğiniz yıllık yaşam masraflarını tahmin edin.

Kısa vadeli mali hedeflerinize başladığınızda oluşturduğunuz bütçe size ne kadar ihtiyacınız olduğuna dair bir fikir verecektir. Emeklilik bakımından yüksek sağlık harcamalarını planlamanız gerekebilir.

2. Size (ve eşinize) ait geliri çıkarın.

Sosyal Güvenlik, emeklilik planları ve emekli aylıklarını dahil edin. Bu, yatırım portföyünüz tarafından finanse edilmesi gereken miktarı size bırakacaktır. 3. İstediğiniz emeklilik tarihinde emeklilik mallarında ne kadar olacağını tahmin edin.

Bunu, sahip olduğunuza dayandırın ve yıllık olarak tasarruf edin. (Bir online emeklilik hesaplayıcısı sizin için matematiği yapabilirsiniz.) Emeklilik sırasında bu bakiyenin% 4'ü veya daha azı, birleştirilmiş sosyal güvenlik sisteminiz ve emekli aylıklarınızın karşılamadığı kalan masraf tutarını karşılarsa, emekli olmak üzeredir. Neden% 4? Vives Ortiz, "Güvenli çekilme araştırmasına bakarsanız, çeşitlilik arz eden hisse senedi portföyleri ve orta vadeli devlet tahvili varsayarak, ABD pazarının tarihindeki tüm tarihsel dönemlerden sağ kurtulmuş en yüksek geri çekme oranı% 4 olarak tespit edilmiştir" dedi. Örneğin, 1, 000, 000 dolarlık bir portföyle başladıysanız ve bir yıl içinde 40,000 dolar (1 milyon doların% 4'ü) geri çekerseniz, her bir sonraki yıldaki enflasyon oranına (40.000 dolara ve artı olarak% 2 oranında) çekmeyi artırdıysanız 40.000 dolar, 8000 dolar, 3. yılda% 2 veya 41 dolar, 616 dolar vb.) para harcamadan herhangi bir 30 yıllık emeklilik yoluyla kazanmış olursunuz. "Bu nedenle emeklilik konusunu tartışırken çoğunlukla% 4'lük bir gözle görüyorsun" diyor. (Bkz.

% 4 Emeklilikten Ayrılma Kuralı: Bilinmesi Gerekenler " " Çoğu senaryoda, aslında% 4'ü kullanarak 30 yıllık bir dönem sonunda daha fazla para kazandınız, ancak en kötü durumda En kötü ihtimalle, 30. yılda paranız biterdi, "diyor Vives Ortiz. "Burada dikkatli olunan tek şey, tarihteki her senaryonun% 4'ü sağ çıktıkça, ilerlemeye devam edeceğini garanti etmiyor olmasıdır. "

Vives Ortiz, emekli olup olmadığınızı tahmin etmek için aşağıdaki örneği sağlamıştır:

10 Yıl içinde Emeklilik İsteyen 56 Yaşındaki Çift

İstenen yıllık yıllık masraflar

65, 000	Koca Sosyal Güvenlik @ 66
(24, 000)	2, 000 / ay.	Eş Sosyal Güvenlik @ 66
$ (24,000)	2,000 000 / ay	Geriye kalan ihtiyaçlar (yatırımlardan gelirken)
$ 17, 000
$ 425, 000	Geçerli 401 (k) / IRA bakiyesi (ikisi de eş)
$ (250, 000 $),% 4 geri çekme oranı varsayarak kalan ihtiyaçları karşılamaktadır. 000)	Önümüzdeki 10 yıl boyunca ek tasarruf gereklidir *
175,000 $	(17.500 $ / yıl, yaklaşık $ 1, 460 / ay)	* Kolaylık sağlamak için, mevcut yatırımlar için önümüzdeki 10 yıl içinde kazanılacak geri dönüş oranı.

• Bu stratejilerle emeklilik tasarruflarını artırın.

Minneapolis'teki Assured Retirement Group'un başkan yardımcısı Vincent Oldre, sertifikalı finansal planlayıcı Vincent Oldre'ye göre, işveren sponsorluğunda bir emeklilik planına sahip olan çoğu kişi için, işveren ödediğiniz yüzdeyle eşleşecektir. Dedi, maaşınızın% 3'ünü hatta% 7'sini bulabildiğini söylüyor. Tam işvereninizin eşleşmesini sağlayacak kadar katkıda bulunursanız, yatırımınız için% 100 geri dönüş elde edebilirsiniz ve bu, emekliliğinizi fonlamak için atmanız gereken en önemli adımdır.

"Beni öldüren şey, insanların emeklilik planına para yatırmamaları ya da borsadan korkmuyorlar" diyor. 'Ben de' zekâsızca 'dönüş dediğim şeyleri atlıyorlar "diyor. (İşveren sponsorluğunda bir emeklilik hesabına erişiminiz yoksa, bkz.

İşverenim 401 (k): Bakım Yapmamalı? , 401'e En İyi Alternatifler ( Ill) Warrenville'de SAI Financial'ın finansal danışmanı olan Michael Cirelli, yılın başında, çoğu insanın eğiliminde olduğu sonuna karşı IRA katkıları önermektedir. Para, büyümek ve emekli olmak için daha büyük bir miktar vermek için daha fazla zaman. Alt satır Büyük olasılıkla hedeflerinizden herhangi birine ulaşmanız için mükemmel ve doğrusal ilerleme sağlamayacaksınız, ancak önemli olan mükemmel olmak değil aynı tutarlı olmaktır. Beklenmedik bir otomobil tamiri veya tıbbi faturayla bir ay vurduğunuzda ve acil fonunuza katkıda bulunamamanız, bunun yerine bunun parasını almak zorunda kalmanız halinde, kendinizi dövüşmeyin; fon bunun için var. Mümkün olan en kısa sürede yoluna devam et.

Aynı işinizi kaybederseniz veya hasta olursanız da geçerlidir. Zorlu dönemi aşmak için yeni bir plan hazırlamanız gerekir; bu süre zarfında borcunuzu ödeyemeyebilir veya emeklilik için tasarruf sağlayamazsınız, ancak orijinal planınızı - ya da belki de gözden geçirilmiş bir sürümü - bir kere de yeniden başlatabilirsiniz Öbür taraftan dışarı çıksın.

Yıllık mali planlamanın güzelliği budur: Hedeflerinizi gözden geçirebilir ve güncelleyebilir ve hayatınızın iniş çıkışları boyunca ilerlemenizi izleyebilirsiniz. Süreçte, günlük ve aylık bazda yaptığınız küçük şeylerin ve her yıl yaptığınız ve on yıllar boyunca yaptığınız büyük şeylerin, mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacağını göreceksiniz.