Hedeflenen tarih fonları, 401 (k) sahipin portföyünde bulunan en popüler yatırım araçlarından biridir. Ama bu iyi bir şey mi? Yatırım portföyünüzde bu tür bir fonun bulunup bulunmayacağına bir göz atın ya da bu parayı daha iyi bir şekilde çalışacak şekilde yerleştirebilirsiniz.

Hedeflenen Tarih Fonu Nedir?

Bu fonlardan birine sahipseniz - temelde bir yatırım fonu türü -, ancak bunlar hakkında hiçbir şey bilmiyorsanız. Bunun nedeni muhtemelen, hedef tarih fonları emeklilik paranız için tek seferde alışveriş yapmak üzere oluşturulmuştur: Emeklilik planladığınız yılda karar vereceksiniz, o zaman o yıla en yakın bir hedef tarih fonu seçeceksiniz. Örneğin, 2035'te emekli olmayı planlıyorsanız, Amerikan Fonları 2035 Hedef Tarihi Emekli Sandığını seçebilirsiniz. Fon, varlıklarınızı, yöneticilerin risk toleransınızla eşleşmesi gerektiğine inandığınız hisse senedi ve tahvil karışımına otomatik olarak ayırır. Bu 2035 hedef tarihine yaklaştıkça, fon tahsisatınızı dengesini bozuyor ve tahvil ve diğer daha güvenli yatırımlara daha fazla yöneltiyor.

Özellikle hisse senedi ve tahvil hakkında çok az şey biliyorsanız, yatırım yapmak kolay bir yoldur. Bu nedenle, 2013 sonunda 401 (k) çalışanının% 41'inde varlıkları arasında bir hedef tarih fonu oluşturuldu. Aracı kurumlar, yatırım seçeneklerini belirlemeyen çalışanları otomatik olarak hedef tarih fonlarına dahil edeceklerdir. 2019'a gelindiğinde, analistler, bu fonların içinde, 401 (k) paranın% 88'ini temsil eden 2 trilyon dolar varlık olacağını umuyor.

Avantajlar

Hiç kimse bu fonların kolaylığını tartışamaz. Paranın nasıl gelişeceği hakkında az şey bilen biri için yatırım yapmak için gereken tüm işleri alırlar. Emeklilik paranız, tartışmasız olarak sahip olduğunuz en önemli varlıktır. Profesyonellerin sizin için büyümesini yönetmesini istiyorsunuz. Hedeflenen tarih fonları profesyonelce yönetilir ve çoğu için, unutmaktan mutlu oldukları yatırım türüdür. Finansal hizmetler alanında değilseniz, doğru bir şekilde nasıl yatırım yapacağınızı öğrenmek için zamanınız olmayabilir. Kariyerinizi büyütmek ve para yönetiminizi profesyonellere bırakmak için zamanınız daha iyi olabilir.

Veriler ayrıca, hedef tarih fon yatırımcılarının düzenli yatırım fonlarındaki insanlardan daha iyi performans gösterdiğini göstermektedir. Şu anda bir hedef tarih fonu içindeyseniz, fonun kendisinden ortalama% 1,1 daha iyi bir performans görüyorsunuz demektir. Buna karşın, diğer yatırım fonlarındaki insanlar fonun performansını yaklaşık% 1 altında tutmaktadır. Bkz. Hedef-Tarih fonlarından gerçek anlamda fayda sağlayan kimler? ve Hedef-Tarih Fonlarını Ne Zaman Kullanalım .

Dezavantajları

Hiçbir yatırım aracı mükemmel değildir. Bir yatırımcı olarak, en kusurlu seçeneği seçmelisiniz. Fakat hedef tarih fonlarıyla dikkate alınması gereken bazı önemli hususlar var.

Risk Toleransı - Her iyi mali müşavir, risk toleransınızı soracaktır çünkü yaş sadece faktör değildir. İki 40 yaşındaki çocuklar, kişilik tipleri ve deneyimleri nedeniyle çılgınca farklı risk toleranslarına sahip olabilirler. Hedeflenen tarih fonları, değişen bir yatırımcı tabanının risk toleranslarını dikkate almak için tasarlanmamıştır. Bununla birlikte, aynı yıla yönelik farklı fonların farklı felsefeleri olabilir (bir sonraki bölüme bakın), dolayısıyla seçtiğiniz fonun konfor seviyesine uygun olduğundan emin olun. Daha fazla bilgi için Hedeflenen Tarih Fonu Giriş .

Varlık Tahsisi - Yaşa dayalı standart bir varlık tahsisatı bulunmamaktadır. Her fon, yönetim ekibinin inançlarına bağlı olarak biraz farklı yatırım yapar. Aynı yılın hedef tarihine sahip iki fon, tahvillere karşı çok farklı oranlarda hisse senedine sahip olabilir. Bazıları diğerlerinden daha denizaşırı yatırımlara daha fazla yatırım yapabilir veya vergi verimliliğini başka bir yatırımdan daha fazla göz önüne alabilir. Ortalama çalışanın az öğrendiği performansı etkileyen değişkenler vardır.

Ücretler ve Giderler - Saf stok ve tahvillerin aksine, fonların kendilerine bağlı harçları vardır. Yöneticiler ücretsiz çalışmazlar ve fonun kendisi, geri dönüşlerinden mahsup edilen giderlere neden olur. Herhangi bir iş gibi, bu ücretler çeşitli faktörlere bağlı olarak değişir. Vanguard Target Retirement 2035 fonunun yıllık ücret oranı% 0,18 iken, T. Rowe Price Emekli Sandığı 2035 Fonunun% 0,74'lük bir gider oranı vardır. Rakam ne kadar yüksek olursa, geri dönüşleriniz o kadar çok gider hesabınıza yansıtılır. Cebinden çıkan para bu.

İnsanlar bunları nasıl kullanacaklarını bilmiyorlar - Bir hedef tarih fonu içine yatırım yaparsanız, genel kural başka varlıklara sahip olmamanızdır. Karışınıza başka kaynaklar eklerseniz, fon ağırlığını ortadan kaldırır. Örneğin, 2035 emeklilik tarihine doğru giderken% 80 oranında hisse tahsis etmek yerine, başka bir hisse senedi fonu tutuyorsanız% 90'a sahip olabilirsiniz. Muhtemelen çok yüksek.

The Bottom Line

Hedef tarih fonu kesilmeli miyiz? Yatırımın amacının en düşük ücretleri öderken, uygun riskle en iyi getiriyi elde etmek olduğunu unutmayın. Hedef tarihi fonların anlaşılması basittir, ancak 401 (k) tarihinin dışında bu fonlar için birçok seçenek sunmayacağı için, düzenli bir endeks fonu, ücretlerine, masraflarına ve ödemelerine göre daha iyi bir seçenek olabilir. dönüş. (Bkz. Endeks Yatırım ve Hedef-Tarih ve Endeks Fonu: Bir İyidir? )

Karar vermek için seçeneklerinizi karşılaştırın. Yatırım hakkında çok az şey biliyorsanız, size verdiği tavsiyeye dayalı komisyon kazanmayan güvenilir bir finansal danışmandan tavsiyeler alın.