İş değiştirdiğinizde veya çalışmayı bıraktığınızda, 401 (k) numaralı telefondaki parayla ne yapılacağına karar vermeniz gerekir. Bir takım seçenekleriniz var ve en çok para kazananlar koşullarınıza göre değişecektir.

Muhtemelen bir toplu ödeme yapmak mantıklı değil. En az 59½ olmadığınız sürece (veya diğer bazı çok özel istisnaları yerine getirdiğinizde), erken çekilmek için% 10 ceza peşin ödeyeceksiniz. (Bkz. 59 yaşımdan önce 401 (k) numaradan para çekme cezası nedir? ) Bu yaşı geçse bile büyük olasılıkla oldukça iri bir vergi faturası tetikleyeceksiniz. Bunun yerine, muhtemelen hesabı başka bir şeye mi çevirmek istiyorsunuz - ancak nereye gidecek?

İlk olarak Net Gerçekleşmemiş Olan Takdiri

düşünün. 401 (k) 'nuzun bir parçası olarak şirketinizin hisselerine sahipseniz, net gerçekleştirilmemiş değerleme veya NUA hakkında bilgi sahibi olmanız gerekir. NUA, şirketinizin hisse senetlerini düzenli bir aracı hesaba geçirmenizi ve normal gelir vergisi yerine kazancınıza uzun vadeli sermaye kazançları ödemenizi sağlar.

Temel Nitelikli Emeklilik Hizmetlerinden Kevin Clark, "NUA'yı kullanarak, işvereninin hisselerini hisse olarak alması gerekecek - tasfiye edilemez ve gönderilemezler - ve 401 dışında bir aracı hesapta kurulabilirler. ). Katılımcı, daha sonra 401 (k) ya da IRA'lar için kullanılan sıradan gelir vergisi oranı değil, uzun vadeli sermaye kazanımı oranında, hesap değeri değil maliyet bazında vergilendirilir. Mevcut uzun vadeli sermaye kazanç oranı (bkz. Sermaye Kazançları ve Vergiler Hakkında Bilmeniz Gerekenler )% 39'a karşı azami% 35, artı tüm Medicare ve ek gelir veriyorsa ek vergiler azalsın 250 dolardan fazla. "

Bunu tüm hesapla yapamazsınız, ancak NUA'yı kullanmak, muhtemelen şirketinizin stoklarından elde edilen kazançlarda önemli ölçüde daha az ödeme yapmanıza izin verecektir.

Daha fazla bilgi için bkz. Şirket Stokunu Devirmek: Hakkında İki Kere Düşünme Kararı>. İpuçları:

401 (k) bakiyenizin şirket stokunun ne kadara ulaştığını belirleyin.

• NUA hakkında bir finansal danışmana danışın ve sizin için geçerli olup olmadığını sorun.

Yeni İşveren Üzerine Döndür

Tüm işverenler bunu yapmanıza izin vermez, ancak yeni şirketiniz varsa, 401 (k) numaralı telefondaki yatırım seçeneklerine iyi bir göz atın. . Paranızın bulunduğu yerden daha iyi seçenekler varsa ve yeni şirketin ücretleri daha düşükse de eşit derecede önemlidir - bu, fonları kendiniz yönetmek istemiyorsanız veya bir finansal kuruluşunuz yoksa iyi bir fikir olabilir danışman.

Bunun bir seçenek olup olmadığını öğrenmek için, yeni 401 (k) ile birlikte gelen belgeleri okuyun, İK departmanınıza sorun veya hesabı ele alan yatırım şirketine başvurun.

İpuçları:

Eski 401 (k) 'nızı kendi planına geçirme seçeneğiniz varsa yeni işvereninize sorun.

• Yeni işvereninizin planındaki yatırım seçeneklerinin, daha önce sahip olduğunuz yatırımlarla karşılaştırıldığında daha iyi veya aynı olup olmadığını değerlendirin. Yatırım seçenekleri ve ücretleri aynı veya daha iyi olursa - yalnızca eski işvereniniz fonları eski hesabınızda tutmanıza izin vermezse - hesabı yeni işvereninize yatırın.
• Ücret yapısını bulmak her zaman kolay değildir. Aracı kişiden sizin için ücretleri yıkmasını isteyin.
• Bir IRA'ya Roll It

Bu her zaman popüler bir seçimdir. Parayı IRA'ya geçirmek para üzerinde tam kontrol sahibi olmanızı sağlar. Bireysel hisse senetlerine yatırım yapmak istiyor musunuz? Yapabilirsin. Seçenekler veya MLP'ler nasıl? - Bir dereceye kadar. IRS kuralları, hesabınızı teminat olarak kullanmanızı engeller, böylece kısa bir satış yapamaz veya bir marj hesabı açamazsınız, ancak her şeyin çoğuna izin verilir. Komisyoncular kurallarında değişiklik yaparlar, bu nedenle devrilmeden önce isteyin.

NUA'yı unutmayın ve eğer piyasada bir hesap bırakırsanız, küçük bir alışveriş yapın. Brokerlar işinizi almak için isteklidir ve işletmenizi almak için genellikle ücretsiz para şeklinde teşvik ederler. Yalnız freebies üzerinde değerlendirmeyin ama özgür nakit vermek isteyen varsa, bir şey için güvenebilirsiniz. Bulabileceğiniz örnekler için bkz.

En İyi 2015 IRA Promosyonları . İpuçları:

Geleneksel bir İRA'ya karşı Roth'un devrilmesinin avantajları hakkında bir finansal danışmana sorun. Bununla düşünülmesi gereken birçok senaryo var.

• Şirket stokunu tutan bir 401 (k) hesaplamayı düşünüyorsanız, NUA hakkında unutmayın.
• Alışverişi yapın. İşlem masraflarına bakın, hesabınızı kendisine aktarmak için verilen freebies veya teşvikler sunan bir danışman bul (bkz.
• Bir Devreden Çıkarma (k)? Ücretler 'ı inceleyin). Eski 401 (k) saklamacınızdan fonları yeni komisyoncunuza devretmesini isteyin. Potansiyel vergi zorluklarından kaçınmak için paranın velayetini kendiniz almayın.
• Bottom Line

Kimse hesabı devretmeniz gerektiğini söylemedi. 401 (k) 'nin bağlı olduğu işi bırakmanızın, paranın onu tutan aracı kurumdan ayrılması gerektiği anlamına gelmez. Aslında, firma muhtemelen paranızı yönetmeye devam etmekten mutluluk duyar.

401 (k), birçok şekil ve boyutta olduğundan, yalnızca bir finansal danışman kararınızı değerlendirmenize yardımcı olabilir. Özellikle hesabınız büyükse, bu kararı bir uzman yardım almadan yapma. Daha fazla bilgi için bkz.

401 (k) ve 401 (k) 'ı Artırmanın En İyi Yolları Üzerine Yuvarlama Faydaları.