Emeklilik planının amacı, emeklilik öncesi yaşam standardınızı korumanıza ya da iyileştirmenize izin vererek çalışma sonrası yıllarınızı finanse etmektir. Bu nedenle, mali / emeklilik planlayıcınız, emeklilik hesabınıza mümkün olduğunca tasarruf etmenizi ve planın izin verdiği sürece para çekme işlemini ertelemenizi önerir. Emeklilik hesabınızdan bir kredi almak, emeklilik tasarruflarınızı olumsuz bir şekilde etkileyebilir, ancak böyle bir kredi almanın anlamlı olacağı durumlar da vardır. Bu yazıda emeklilik hesabınızdan kredi almanın bazı avantaj ve dezavantajlarına bakıyoruz.

Kredi Alma vs Para Çekme

Emeklilik planınızdan bir kredi alırsanız, aslında, bakiyenizin bir kısmını kaldırıyorsunuz demektir. Örneğin, bakiyeniz 100.000 ABD Doları ve 40.000 ABD Doları öderseniz, 60.000 ABD Doları tutarında bir bakiyeye sahip olursunuz. Ancak, bir kredi almak çekilmekten farklıdır. Geri çekme, portföyünüzdeki varlıkları azaltır ve geri alınan tutarı plana geri döndürmeniz gerekmez; buna karşın, bir kredi portföyünüzün bir parçası olarak değerlendirilir ve vergi sonuçlarını önlemek için plana geri ödemesi gerekir. (Bkz. Bazen 401 (k) 'dan ödünç verir.)

Çeşitlendirme

Çeşitlendirme, emeklilik planlamasının önemli bir parçasıdır. (Oku: Çeşitlendirmenin Önemi .) Emekli planlamacılar genellikle varlıkların bireysel müşterinin risk toleransına göre çeşitlendirilmesini önermektedir. Planlama, varlıkların geçmiş ve öngörülen performansına dayansa da, garantili bir getiri oranı veya garantili faiz üreten varlıklar söz konusu olduğunda, risk dikkate alınmalıdır. Emeklilik planınızdan borç almanın dezavantajlarından birisi, kredi tutarının emeklilik hesabınızdaki artık varlık portföyüne artık yatırım yapılmaması ve bu tutarla çeşitlendirme imkânının miktarı plana geri dönene dek kaybolmasıdır .

Bununla birlikte, bir kredi aldığınızda, kredi tutarınız, vasiyetnamenizle değiştirileceği için planda bir varlık olarak değerlendirilir. Miktar çeşitlendirilmeyecek olsa da, garantili bir getiri oranını alacak ve bu oran birincil oran artı% 2 artı değerinde olabilir. Farklılaşmanın risklerle geldiğini ve bazı yatırımlarınızın garantili bir getiri oranına sahip olmadıkça yatırımlarınız üzerinde olumsuz bir getiri elde edebilme olasılığı olduğunu unutmayın. Bu nedenle, hesabınızdan bir kredi almak avantajı, kredi miktarı için garantili bir getiri oranı elde etmenizdir.

Çifte Vergilendirme

Emeklilik planınızdan kredi almaya karşı argümanlardan biri, faiz ödemeniz durumunda çifte vergilendirilir.Bunun nedeni, faiz dahil olmak üzere kredi geri ödemelerinin zaten vergilendirilmiş tutarlar ile geri ödenmesi ve emeklilik hesabından çekildiğinde vergilendirilmesi olacaktır.

"Milestone Asset'in başkanı Michael Mezheritskiy," Vergi sonrası kredi geri ödemeleriniz 401 (k) planınıza geldiğinde, vergi öncesi olur ve dağıtımdan çekip emekliye ayrılınca borç geri ödemeleri tekrar vergilendirilir "diyor Yönetim Grubu, Avon, Ct. "Dolayısıyla çifte vergilendirme. "

Şimdi bir örneğe bakalım:

Örnek Varsayım No.1: Emeklilik planınıza aylık bazda 100.000 $ katkıda bulunur. $ 100, 000 kazançları $ 10, 000 tahakkuk eder. Hiç emeklilik planı bakiyenizden kredi almadınız. 110.000 ABD Doları, emeklilik hesabınızdan çekildiğinde sıradan gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilecektir. 100.000 $ vergi öncesi paradan geldiğinden ve 10.000 ABD doları kazançlarından aylık bazda tahakkuk edildiğinden 110.000 $ 'a yalnızca geri çekildiğinde vergilendirilecektir. Varsayım 2: Emeklilik planınıza aylık bazda 100.000 $ katkıda bulunur. $ 100, 000 $ 8, 500 kazanç elde ediyor. Planınızdan ödediğiniz 20.000 $ tutarında bir kredi aldınız. Kredi için geri ödenen faiz $ 1,500'tür. 110.000 doları, emeklilik hesabınızdan çekildiğinde sıradan gelir vergisi oranında vergilendirilecektir. 100 bin dolar vergi öncesi paradan geldiğinden ve 8 bin 500 kazançtan önce vergi iadesi tahakkuk ettirildiğinden 108, 500'e yalnızca geri çekildiğinde vergilendirilecektir. Bununla birlikte, kredideki faiz ödemesinden kaynaklanan 1.000 dolar, zaten vergilendirilmiş olan miktarlarla geri ödeniyordu ve emeklilik hesabınızdan çekildiğinde tekrar vergilendirilecekti. Sonuç olarak, 1, 500 $ 'da iki kez vergi ödeyeceksiniz.

Geri Ödeme Yapamamanın Sonuçları

Birkaç dar tanımlanmış istisna dışında, emeklilik hesabınızdan alınan kredilerin en az üç ayda bir ödenmesi gerekir; seviyesinde, itfa edilmiş anapara ve faiz tutarlarında geri ödenmelidir. Bu şartları yerine getirmemek, kredinin vergiye tabi bir işlem olarak kabul edilmesine neden olabilir. Ayrıca, bu tutarla vergi ertelenmiş kazanç elde etme ve bununla çeşitlendirilmiş yatırım yapma fırsatı kaybettiğiniz anlamına gelir.

"Son çare olmadığı sürece bir emeklilik planından ödün vermek her zaman en iyisidir. Bunu sermayeye girmek için vergiden muaf bir yol olarak konumlandırılmış olsa da, her zaman böyle yürümüyor "diyor, Kapsamlı Servet Yönetimi Grubu, LLC, başkanı Allan Katz, Staten Island, NY

kredi ödemesi öncesinde işvereninizden ayrılırsanız, tüm bakiyeyi, belirlenen süre yerine kısa bir süre içinde ödemek zorunda kalabilirsiniz. Bakiyeyi ödeyemezseniz, plan bir dağıtım olarak ele alabilir (ofset). Dolayısıyla, bu tutar, mahsup gerçekleştiği tarihten itibaren 60 gün içinde uygun bir emeklilik planına devreden çıkarma katkısı olarak mevcut fonunuz olmadığı sürece sıradan gelir olarak muamele görecek veya bu tutarın doğrudan devreden çıkartılmasını sağlayacaktır. başka nitelikli bir plana belge vermek.

Dağılım olarak değerlendirilen kredi bakiyeleri sadece gelir vergisine tabi değildir, aynı zamanda% 10 erken dağıtım cezasına tabi olabilir.

Neden Emeklilik Planınızdan bir kredi alıyorsunuz?

Emeklilik planınızdan yalnızca diğer finansman seçeneklerinizi tükettiyseniz veya krediniz finansmanınızı iyileştirmeye yardımcı olacaksa, kredileri almanız gerekir. Örneğin, 20,000 ABD doları tutarındaki kredi kartı bakiyelerinin% 15'lik bir faiz oranına sahip olmanız ve aylık 400 ABD doları ödeyebilmeniz durumunda, emeklilik planınızı ödemek için bir emeklilik planından bir kredi almak doğru olabilir. kredi kartı bakiyeleri. İki senaryoyu karşılaştıralım:

Emeklilik Planı Kredi Miktarı	$ 20, 000	Kredi Kartı Dengesi	$ 20, 000
Faiz Oranı	4. 50%	Faiz Oranı	15%
Ödeme Sıklığı	İki haftada bir	Ödeme Frekansı	Aylık
Ödeme Tutarı	171 dolar. 94	Ödeme Tutarı	400 $
Geri Ödeme Süresi	Beş Yıl	Geri Ödeme Dönemi (geri ödeme 400 $ / ay ise)	Altı yıl ve 7 ay
Toplam Faiz < 2 $, 351. 41	Toplam Faiz	11, 582	Kredi tutarınıza faiz ödemenizin 2, 351, 41'i çifte vergilendirilmiş olmak doğru olmakla birlikte, bariz fayda şudur: faiz bir kredi kartı şirketi yerine size ödenecek ve faiz ödemeniz önemli ölçüde düşük olacaktır.

Kredi kartı bakiyenizi karşılamak için emeklilik hesabınızdan bir kredi alırsanız, kredi kartları altındaki borçlanmayı önlemek için adımlar attığınızdan emin olun. Bu alandaki yardım için mali planlayıcınıza danışın; kredi puanınızın olumsuz bir şekilde etkilenmemesini sağlamanıza yardımcı olabilir.

Emeklilik hesabınızdan bir kredi almak için bir başka iyi neden, bir ev satın almak için kredi tutarını kullanmaktır. Endüstri eğilimleri gösterdikçe, evinize yatırılan miktarlar önemli bir yatırım getirisi sağlar. Ayrıca, ev satarak veya ters ipotek alarak olsun, emekliliğinizi finanse etmek için evinizi de kullanabilirsiniz.

"Hurst'ta SJK Financial Planning, LLC'nin kurucusu CFP®," ev onarımları gibi sermaye harcamaları için emeklilik planından borç almayı veya bir işletmeye başlamak ve bazı durumlarda borç konsolidasyonu için borç almanızı öneriyorum "diyor CFP® , Texas. "Eğitim masrafları için bir emeklilik planından asla ödün vermeyin. Hükümet, düşük maliyetli kredileri üniversite için kolaylaştırıyor, ancak emeklilik için değil. "

Planınızın Kontrol Edilmesi Hükümleri

Tüm nitelikli planlar kredilere izin vermez ve bazıları yalnızca birincil ikametgah satın alması, inşa etmesi veya yeniden inşa edilmesi veya yüksek eğitim veya tıbbi masraflar için ödeme gibi özel amaçlı olarak izin verir. Diğerleri herhangi bir nedenle kredilere izin verir. Plan yöneticiniz emeklilik hesabınızdaki kredi koşullarını açıklayabilecektir.

Kredi Alınca Hesabınızı Yeniden Doldurun

Emeklilik hesabınızdan bir kredi almalısınız, katkıda bulunmaya devam edin ve mümkün olduğunca katkıda bulunduğunuz miktarı artırmaya çalışın.Bu, kredi geri ödemeleri yapmak zorunda kalacağınızdan, bu bir zorluk olabilir ve bu geri ödemeler, emeklilik hesabınıza katkı olarak addedilmeyecektir. Bununla birlikte, yuva yumurtalarını çok daha hızlı geri yüklemenize yardımcı olacaktır.

Çoğu plan, kredi geri ödemelerinizi hızlandırmanıza izin verir ve bu da plan bilançonuzun daha hızlı bir şekilde yeniden oluşturulmasına yardımcı olacaktır. Kredi geri ödemenizi bütçenize çektiğinizden emin olun. Bu, aşırı harcamanızı engeller.

Alt satır

Kesin bir gereklilik olmadıkça veya maddi anlamda mantıklı olmadıkça, emeklilik hesabınızdan bir kredi almamanız gerekir. Bir kredinin sizin için uygun olup olmadığını belirlemek, mali profilinizin değerlendirilmesini ve kredi seçeneklerini, finansal kuruluştan (varsa) borç alarak veya kredi kartı bakiyelerini zaman içinde ödemek gibi diğer seçeneklerle karşılaştırmayı gerektirir. Meseleyi finansal planlamacınızla tartıştığınızdan emin olun, böylece sizin için en uygun seçeneği belirlemenize yardımcı olabilir. (Ayrıca:

Kredi Kart Faizini Anlama .)