Çoğumuz emeklilik planlarımızdan emeklilik planımıza kadar para almayı tercih ederken, bazen alternatifsiz kalırız. Neyse ki, en nitelikli planlar çalışanlara kendi emeklilik varlıklarından borçlanma imkânı sunmakta ve bu tutarı kendi emeklilik hesabına faizle ödemektedir.

Kendinizi maddi sıkıntıya düşürürseniz, acil finansal gereksinimlerinizi karşılamak için bir kredi almayı düşünüyor olabilirsiniz. O halde, emeklilik planınızdan ödünç almalısınız ya da diğer alternatiflere göz atın mı? Cevap, plan kredileri için genel talimatların yanı sıra gözden geçireceğimiz birkaç faktör tarafından belirleniyor.

Emeklilik Planınızdan Ödünç Vermeniz Gerekiyor mu? Emeklilik hesabınızdan bir kredi almaya karar vermeden önce, bunun en iyi seçenek olup olmadığına karar vermenize yardımcı olacak bir mali planlayıcıya danışmalısınız veya bir finansal kuruluştan veya diğer bir kuruluştan bir kredi almaktan daha iyi olursanız kaynaklar. Aşağıdakiler dikkate alınacak bazı faktörler:

Kredinin Amacı Bir finansal planlayıcı, yüksek faizli kredi kartı borçlarını ödemek için nitelikli plan kredisi kullanmak, özellikle de kredi bakiyeleri büyüktür ve geri ödeme tutarı, nitelikli plan kredisi için geri ödeme tutarından önemli ölçüde daha yüksektir. Ancak finansal planlama, sizi ve arkadaşlarınızı bir Karayip yolculuğuyla almanın ya da çocuğunuzun on altıncı doğum gününde bir araba satın almanın krediyi kullanmanın maddi anlamda uygun olduğunu düşünmeyebilir. Kredinin Maliyeti Kredi almanın yararı, nitelikli bir plan kredisi ile ödediğiniz faizin kendi nitelikli plan hesabınızda bir finansal kaynak yerine ödüllendirilmesidir kurum. Bununla birlikte, nitelikli plan kredisindeki faiz oranını bir finansal kurumdan bir krediyle karşılaştırdığınızdan emin olun. Hangisi daha yüksek? Önemli bir fark var mı? Olumsuz yönü, bir kredi olarak hesabınızdan kaldırılan varlıkların, kazançlarda vergi ertelemesinin faydasını kaybetmesidir. Ayrıca, krediyi ödemek için kullanılan tutarlar, vergi sonrası varlıklardan gelir; bu da, bu tutarlar için zaten vergi ödediğiniz anlamına gelir. Bu nedenle, 401 (k) plan hesabınıza yapabileceğiniz seçmeli ertelenmiş katkıların aksine, bu geri ödenen miktarlar ertelenmiş vergi değildir. Kredi Alma Etkisi Bazı planlar, plandan bir kredi aldıktan sonra belirli bir süre için 401 (k) seçmeli ertelenmiş ödemeyi askıya almanızı gerektirecektir. 401 (k) planınızla bu durumda, emeklilik hesabınızı finanse etmek için bu askıdaki fırsatın sonucunu düşünmek isteyeceksiniz.

Nitelikli Planlı Kredi Kuralları Yönetmelikler, nitelikli planların kredilendirme imkânı vermesine karşın, planın bu hükümleri içermesi gerekmemektedir.Katıltığınız nitelikli planın kredi sunduğunu belirlemek için işvereninize veya plan yöneticinize danışın. Ayrıca, herhangi bir kredi kısıtlamasını öğrenmek istersin. Örneğin, bazı planlar, yalnızca kirayı veya ipotek ödemememeniz nedeniyle evinizden tahliye olma tehdidi gibi zorluk koşulları olarak tanımladıkları ya da tıbbi masraflar veya yüksek öğrenim masrafları için kredilere izin verir. siz veya bir aile üyesi. Genel olarak, bu planlar bazı diğer kaynakları tükettiğinizi ispatlamanızı gerektirir. Öte yandan, bazı planlar herhangi bir sebeple plandan borç almanızı sağlayacak ve kredinin amacını açıklamanızı talep etmeyebilir.

Maksimum Kredi Miktarı Nitelikli bir plan, yönetmeliklere uygun olarak kredi kullanmalıdır; bunlardan birisi kredi tutarlarındaki kısıtlamadır. Nitelikli planınızdan ödünç alabileceğiniz azami tutar, kazanılmış bakiyenizin% 50'si veya hangisi daha az ise 50 ABD doları tutarındadır. Kazanılmış bakiyenizin% 50'si 10 ABD Doları'nın altında ise planların bu dolar limitine istisna oluşturmasına izin verilir; bu durumda çalışanın çıkartabileceği maksimum tutar 10, 000 dolar. Ancak, tüm planlar bu yardımı yapmaz. Azami kredi tutarlarını gösteren bazı örnekler:

Örnek 1 Jane, ABC Şirket kar paylaşım planında 90,000 ABD doları bir hesap bakiyesine sahiptir. Ancak bu tutarın 60 bin doları, Jane'in kazanılmış bakiyesini temsil eder. Jane, tutarlı bakiyesinin% 50'si ve 50 $ 'dan daha az olan plandan 30 bin dolara borç verebilir. Örnek 2 Jim, ABC Şirket karında 200.000 $' lık bir hesap bakiyesine sahiptir - paylaşım planı. Jim'ın% 100 kazanıldığı. Jim'in vazgeçilemeyen bakiyesinin% 50'si 100.000 $ olsa da, 50.000 $ 'a kadar borcu olabilir, ki bu hiçbir çalışanın aşabileceği borçlanma limitidir. Örnek 3 Mary, ABC Şirket kar paylaşım planında 15,000 ABD doları bir hesap bakiyesine sahiptir. Mary, yüzde yüz hak kazanmıştır. Mary, planda $ 15, 000 x% 50 = 7, 500 olsa bile, plandan 10, 000 dolar ödünç alabilir. Maalesef hesap bakiyesinin% 50'sinden fazlasını Mary'nin borçlanmasına izin verilir; bu tutar, Bununla birlikte, Mary'nin kazanmış olduğu hesap bakiyesinin% 50'sini aşan miktarı 2, 500 dolara teminat vermesi gerekebilir.

Geri ödemeler ne olacak?

Maksimum Geri Ödeme Süresi Genellikle, nitelikli plan kredileri beş yıl içinde ödenmelidir. Kredi, birincil konut satın alınması için kullanılıyorsa, istisna yapılır. İstihdamın sona erdirilmesi durumunda işvereninizin (iş değiştirme veya başka nedenlerle istihdamdan ayrılma ihtimaliniz varsa bile) tam tazminat talep edebileceğini unutmamak önemlidir. Bu noktada tutarı ödeyemiyorsanız ve kredi iyi durumda ise, tutar bir mahsup hesabı olarak ele alınabilir, bu da tutarın bir dağıtım olarak ele alınacağı anlamına gelir. Tutar, Form 1099-R'de size ve IRS'ye bildirilir. Bu tutar devrilme hakkına uygundur, bu nedenle, tutarı 60 gün içinde bulabiliyorsanız, uygun bir emeklilik planına devrilme katkısı sağlayarak gelir vergisinden kaçınabilirsiniz. Geri Ödeme Planı Finansal kuruluşlar tarafından yapılan krediler gibi, nitelikli plan kredileri için de bir amortisman programı hazırlanmaktadır. Amortisman programı, faiz de dahil olmak üzere geri ödeme planını ve geri ödeme tutarını sağlar. Düzenlemeler, nitelikli planlı kredi geri ödemelerini, en az üç ayda bir kez, itfa edilmiş tutarlarda yapmanızı gerektirir; Aksi takdirde, kredi raporlanabilir ve vergiye tabi bir işlem olarak değerlendirilebilir. Geri Ödemelerin Askıya Alınmasına İzin Verme Koşulları İşvereniniz, bazı durumlarda kredi geri ödemelerini erteleme imkânı tanıyan istisnalar verebilir. Örneğin, silahlı kuvvetlerdeyseniz, en azından aktif göreviniz olan dönem için geri ödemeleriniz askıya alınabilir. Daha sonra, kredi geri ödeme süresi, aktif göreviniz süresince uzatılır. Ayrıca, işverenden izin alınması sırasında maaşınızın borcunu ödemek için maaşınızın yetersiz olduğu yere düşürülmesi durumunda, işvereniniz bir yıla kadar geri ödemeyi askıya alabilir. Silahlı Kuvvetlerin aktif üyeleri istisnanın aksine, kredi geri ödeme süresi sizin yokluğunuzdan ötürü uzatılmamaktadır. Bunun yerine, orijinal zamanlanan zaman diliminde krediyi ödemek için, zamanlama ödemelerinizin tutarlarını artırmanız istenebilir. Mevzuat şartlarını karşılamayan krediler, "varsayılan dağıtıcılar" olarak düşünülebilir. Örneğin, kredi geri ödemeleri en az çeyrek kez yapılmazsa, kalan bakiye, devrilmeye uygun olmayan bir dağıtım olarak ele alınır, bu da tutarın gelir vergisine tabi olacağı anlamına gelir. Düşünülen dağıtım gerçekleştikten sonra plana katılmaya devam ederseniz, hala kredi geri ödemeleri yapmanız gerekmektedir. Bu tutarlar esas alınır (yani, vergi katkılarından sonra) ve dağıtıldığında vergilendirilebilir olmayacaktır. Dokümantasyon Gereksinimleri İşvereniniz, bir kredi talep etmek için doldurmanız gereken özel formlara sahip olabilir. Nitelikli bir planlı kredi talep etmek isterseniz, belge gereksinimleri konusunda işverene veya plan yöneticisine danışın.

IRAs Genel olarak, IRA'nızdan bir kredi alamazsınız; bu, İç Gelir Yasası'nın belirli alanlarını ihlal eden yasak bir işlemle sonuçlanacaktır. Yasaklanmış bir işlem, emeklilik hesabı sahibine vergi ve ceza sonuçları ile sonuçlanabilir. Örneğin, yıl boyunca herhangi bir zamanda IRA'nızdan ödünç alırsanız, IRA'nız 1 Ocak tarihinden (yasaklanmış işlemin gerçekleştiği yılın ilk günü itibariyle) bir dağıtım yaptıkmış gibi davranıyor ve üzerinde vergi borcu vereceksiniz ; Dahası, 59.5 yaşın altındaysanız, erken dağıtım cezaları verilecek.

Bazıları, 60 gün içinde IRA'ya devredilirse, kısa vadeli bir krediye izin verileceğini iddia edecektir. Ancak teknik olarak, bu bir kredi değil, bir dağıtım ve bir rollover katkısıdır.

Sonuç Bazen borçlanma gereklidir ancak krediler için genellikle birden fazla seçenek mevcuttur.Emeklilik tasarruflarından ödün vermeden önce, bunun amacı, maliyeti ve gelecekteki kredinin etkisini göz önüne alarak en iyi finansal karar olduğunu belirlemelisiniz. Bu önemli kararda yardım için mali planlamacınıza başvurun.