Çalışma Bakanlığı, hem 1974 Çalışan Emekli Maaş Güvenliği Yasası (ERISA) hem de 1986 tarihli Dahili Gelir Yasası uyarınca bir mütevelli kimliği belirleyen yeni kuralı, sizin üzerinde çok büyük bir etkisi olabilir ve emeklilik için tasarruf edin. Özünde, bu kural, size emeklilik konusunda yatırım tavsiyesi veren neredeyse tüm finansal danışmanları yalnızca en iyi menfaatinizde hareket ettirmek zorundadır. (Daha fazla bilgi için, Kesinleştirilmiş Güvenceli Kuralı 'a ilk bakınız.)

Daha önce, birçok danışman sadece uygunluk standardına uymak zorundaydı, bu da yatırımın durumunuzda birisi için "uygun" olması gerektiği anlamına gelir, ancak bu, mutlaka en düşük, en düşük ücretli olanı gerektirmez. Bu, danışmanlara, onlara sağlıklı komisyonlar ödenen ve ödemek zorunda olduğunuzdan daha pahalıya mal olan fonları önermek için çekingen bir oda bıraktı.

Kural, bir kereliğine iyi baktı, özellikle de emekliye ayrılmış olsaydın şimdi emekli olmaz yatırımların olup olmadığını görmek için mevcut emeklilik portföyüne bakman gerektiğini hatırlatır. Ücreti önceden ödemiş olduğunuz ve tekrarlanan ücretleri makul olan yatırımlarınız varsa, muhtemelen herhangi bir değişiklik yapmanız gerekmez. Bununla birlikte, pahalı ücretleri, özellikle de yüksek ödülleri getirebilecek yüksek riskli olanları düzenli olarak şarj eden bazı yatırımlarınız olabilir. Danışmanınızla oturun ve emeklilikte kendinizi daha iyi koruyabilmek için bu fonlarda kalmaya veya diğer emniyetli kişilere daha fazla güvenin mi diye tartışın.

Kapsam

ABD'de yaşayan hane halklarının% 60'ını temsil eden toplam 21 milyon emeklilik planı ve IRA'sı etkilenecektir. Bu planlar 14 trilyon dolar varlıkta şaşırtıcı bir şekilde duruyor. Yeni kurallara uymak için 2.800 finansal firmanın 86 milyon yazılı açıklama ve bildirimde bulunması gerekmektedir. Yalnızca raporlama bölümünde 69 milyon dolar tahmini mal olacak.

Kuralları Parçalamak

Yeni kural, 401 (k) planlardaki yatırımlar, IRA'lar ve bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) gibi diğer vergi ertelenmiş hesaplar için geçerlidir. Başka türde finansal tavsiyeler alıyorsanız, tavsiyenin güvenirlikçi bir standartı izlediğinden emin olmak size kalmış. Bu, tavsiyede bulunan kişinin, ihtiyatlı tavsiyelerde bulunmak, makul ücretler almak ve tavsiyeleri hakkında size yanlış beyanda bulunmak da dahil olmak üzere yalnızca sizin en iyi niyetinizle hareket etmesi gerektiği anlamına gelir.

Ayrıca, danışmanınız, çıkar çatışması yaratan ödemeleri veya komisyonları kabul etmemelidir. DOL kuralı kapsamında muafiyetler vardır ve danışmanınız istisnaların şartlarına uygunsa, biraz esneklik vardır. Sonunda, danışmanınız size bir mütalaa görevi yaptığını ve bu nedenle bu kuralla bağlı olduğunu söylemelisiniz. Zaman Çizelgesi Yeni kuralın yayımı tarihi 7 Haziran 2016'dır, ancak geçerli olmayacaktır (Daha fazla bilgi için bkz.

Finansal Danışman Seçme: Uygunluk ve Güvenilirlik Standartları

.) Tüm istisnaların tam olarak uygulanması da dahil olmak üzere fiili nihai kural 1 Ocak 2018 tarihine kadar geçerli olmayacaktır. Bu, finansal firmaların kurallara (ve muafiyetlere) uyum sağlamaları için zaman tanıyacaktır. Bu yatırımcılar için biraz karışıklığa neden olsa da, Çalışma Bakanlığı, finansal hizmetler endüstrisinden gelen büyük miktardaki girdileri takiben bu "aşamalı" yaklaşıma karar verdiler.

Finansal Danışmanınızla Görüşme

Finansal danışmanınız zaten - bir SEC yetkili danışmanı gibi - bir onay standartına uyarsa, emeklilik planınızla ilgili herhangi bir şey değiştirmeye gerek yoktur veya hiç gerek yoktur. Zaten en iyi şekilde ilgilenilen bir tavsiye alıyorsunuzdur. Mevcut danışmanınız daha önce bu standarda uymanız gerekmiyorsa ya da bilmiyorsanız, işlerin zorlaştığı yerdir.

Finansal danışmanınızla görüşmeden önce düşünmeniz gereken bazı hususlar şunlardır:

• Çift Kayıt - Pek çok finansal danışman, aracılık yapanlar olarak - sadece uygunluk standardına tabi olmak üzere - ve ayrıca mütalaalar olarak çift kaydı yaptırmaktadır. Çift kayıt olduğunda, bir danışman, rolü bağlı olarak şapkaları değiştirebilir.
• DOL Rehberi - DOL'un tüketicilere yönelik rehberinde, danışmanın (ya da potansiyel bir danışmanın) sadık bir standartı benimsemesini sağlamak için tasarlanmış önerilerle birlikte istenecek bir dizi soru bulunmaktadır.
• Sonuçlara Gitmeyin - Geçerli danışmanınız henüz kabul edilmiş bir standarta uymadığı için, aldığınız tavsiyenin kötü olduğunu veya danışmanınızın " t en iyi şekilde davrandı.
• Artan Maliyetler - Mali danışmanların kayıp komisyon gelirlerini telafi etmeye veya uygulama masraflarını ödemesi için yeni kuralın maliyetlerin artmasına neden olabileceğini unutmayın.
• Alt Ücretler - Mütevelli heyeti olarak hareket etme zorunluluğu, genel olarak finansal danışmanlara, daha düşük maliyetli, endeksli fonları, ETF'leri ve daha düşük ücretli diğer yatırımları önermek için baskı yapacaktır.
• Geri Ödemeler - Geçmişte ödenen ücret veya komisyonların geri ödenmesini sağlayan yeni kural hakkında hiçbir şey yoktur. Başka bir deyişle, kural geriye dönük değildir. Genel olarak, danışmanınız 10.01.2010 tarihinden başlayarak onay standartını izlemek zorundadır.
• Wiggle Room - Nihai kural 58 sayfa uzunluğunda olup zaman içinde aşamalı olarak uygulanmaktadır. Ayrıca aşamalı olarak uygulanmakta olan muafiyetleri de içerir. Bu, yorumlamaya ve boşlukların kaçınılmaz olarak keşfedilmesine yol açan komplikasyona yol açar.

Değişiklik Yapmak

Mali danışmanınız, aktif fonlarla (daha yüksek ücret talep etme eğiliminde olan) endeks fonlarına, ETF'lere ve diğer yatırım türlerine geçmek gibi, hesabınızda değişiklikler önerebilir. Birçok danışman, muhtemelen proaktif bir yaklaşım benimseyerek müşterilere başvurur ve yeni kuralın danışman ve yatırımcı arasındaki ilişkiyi nasıl veya nasıl değiştireceği konusunda onlara bilgi verme sürecini başlatır. Pasif ve Aktif Yönetim: Hangisi En İyidir? Bu konuların bazılarını daha ayrıntılı olarak inceliyor.

Finansal danışmanınızla böyle bir durum varsa, harika. Portföyünüzü gözden geçirmeli, değişiklikler için önerileri ayrıntılı bir şekilde belirtmeli ve bu değişikliklerin neden en iyi şekilde ilgilendiğinizi açıklaması gerekmektedir. Ancak, kişiyi başlatıp bir toplantı kurmak size kalmış olabilir. Net sonuç aynı olmalıdır: portföyünüzün gözden geçirilmesi, ardından değişim önerileri ve bu değişikliklerin neden iyi bir fikir olduğunu açıklayın. (Daha fazla bilgi için, Emeklilik Planınızı Nasıl Değiştirin bakın.)

Breaking

Herhangi bir nedenle, şimdi iyi bir zaman değişikliği finansal danışman olduğuna karar verirseniz, bir sonraki finansal danışmanınızı bulmak önemlidir şimdiki kişinizle bağları kesmeden önce. Güvenilir bir standarda uyan biriyle çalışacağınızdan emin olmak için yukarıda belirtilen DOL kılavuzunu kullanın. Seçiminizi yaptıktan sonra, yeni danışmanınızla mevcut portföyünüzü gözden geçirin ve emeklilik zenginlikleri inşa etmeye çalışın. Worth dergisi, finansal danışmanları değiştirirken atması gereken adımlarla ilgili olarak daha ayrıntılı bir şekilde ayrıntılara giriyor.

Bottom Line

Yeni DOL mütalaa kuralı yatırımcılara yardımcı olmak için açıkça tasarlanmış olsa da, bu mükemmel bir araç değildir. Finansal hizmetler sektöründeki kaostan kaçınmak için gerekli olan faz-faz dönemi, kendi kafa karışıklığını ve vicdansız finansal danışmanların "fudging" için fırsatlar yaratmaktadır. Planınızda herhangi bir değişiklik yapmanız gerekip gerekip gerekmediği, mevcut danışmanınızın en iyi niyetinde olduğuna inanıp inanmadığınıza veya kararınızı vermeye büyük ölçüde bağlıdır.

Yeni kural sizin için değişiklik yapmak zorunda olmadığınız anlamına geliyor. Kural, şu andan itibaren siz ve mali danışmanınızın masanın aynı tarafında oturacakları ve hangi yatırımların sizin için en iyi olduğuna karar verdiklerinde ve ileriye dönük uzun vadeli emeklilik hedeflerinize fayda sağlama olasılığı yüksek olduğu anlamına gelir.