Her yıl emekli olan milyonlarca Amerikalı, birçok önemli finansal değişiklik ve kararlarla karşı karşıyadır. Çoğu işçinin karşılaştığı en önemli konulardan birisi, çalışma yıllarında 401 (k) planlarında biriktirdikleri parayla ne yapılacağıdır. Elbette, 401 (k) para ile emeklilerin aldığı en yaygın tavsiye, planın bireysel emeklilik hesabı (IRA) içine alınmasıdır. Ancak bu gerçekten her zaman en iyi seçenek mi? Çoğu durumda bunun cevabı açıkça evet ise de, bu yazı bu ortak finansal işlemin artılarını ve eksilerini incelemek ve bunu önlemek için ne zaman mantıklı olabilir. (Daha fazla bilgi için Roth 401 (k) Rollovers için Kuralları Öğrenin.)

TUTORIAL: Emeklilik Planları

Seçeneklerim neler?

Aslında, 401 (k) para alanların, çalışmayı bıraktıklarında seçim yapabilecekleri dört seçenek vardır:

1. Parayı kendinden yönlendirmeli IRA'ya yatırın.
2. Parayı bir sonraki işverenin 401 (k) planına yatırın.
3. Paranın bir toplu dağılımını yapın.
4. Parayı plana bırak.

Rollover Seçeneği

İlk seçenek birçok nedenden dolayı en yaygın seçenektir. Planı bir IRA'ya dönüştürmek, sahibine çok daha geniş bir yatırım yelpazesinden seçim yapma olanağı verir. IRA'lar, küçük bir avuç istisna dışında neredeyse her tür yatırımın yapılmasına izin verir. Çoğu durumda, bu hesaplarda hisse senedi, tahvil, mevduat sertifikası (CD), yatırım fonları, gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO), emeklilik ve türevler ve hatta petrol ve gaz kiraları gibi bazı alternatif yatırımlar satın alınabilir. Pek çok 401 (k) plandaki yatırım seçenekleri oldukça sınırlıdır ve başka yerlerde mevcut olanlarla kesinlikle rekabetçi olmayabilir. Bazı planlar (hükümet Tasarruf Planı gibi) yalnızca yarım düzine fon seçebilir ve bazı şirketler katılımcıları şirket stoklarına yoğun yatırım yapmaya teşvik eder. Birçok 401 (k) planı ayrıca, değişken anuite sözleşmeleri ile finanse edilmekte ve bu planlar, katılımcılara genellikle yılda% 3 kadar çalışan bir maliyetle plandaki varlıklara bir sigorta koruması katmanı sağlamaktadır. (Emeklilik planlarında değişken emeklilik kullanma hakkında daha fazla bilgi için Değişken Faiz Oranları Üzerine Bütün Hikâyeyi Alın.

IRA'lar bu kısıtlamalardan birçoğundan özgürlüğü sunar ve ayrıca mirasçılara nitelikli planlardan daha esnek ödeme seçenekleri sunar. Bazı planlar eski katılımcıların planın kısmen dağılımını yasaklamış ve hiçbir şeyin geri çekilmemesini ya da planın tamamen tasfiye edilmesini yasaklamıştır. IRA'lar, sahiplerin herhangi bir zamanda herhangi bir miktarı çekmesine izin verir. Tabii ki, aracı kurumlar ve yatırım firmaları devrilme varlıkları için şiddetle rekabet eder ve bazı firmalar işlerini yapmak için yüzlerce dolarlık yeni müşteri ödeyeceklerdir.Kreditörlerden muaf olan IRA para miktarında 1 milyon dolar sınırı olmasına rağmen, şimdi IRA'ların artan alacaklılardan korunması onları daha cazip hale getiriyor. IRAs ayrıca, yatırımcıların tüm emeklilik fonlarını sadece bir veya iki hesapta konsolide etmesine izin verir ve böylece kolaylık ve kolaylık sağlar. Dahası, işçiler, 401 (k) 'larını istedikleri takdirde doğrudan 70 yaşına geldiğinde Zorunlu Minimum Dağılımları (RMD'ler) almayı önleyen bir Roth IRA'ya atayabilirler. 5.

Let It Lie > 401 (k) planda kalmakla birlikte gelen kısıtlamalara rağmen, emekli olduktan sonra paranızı en az bir süre orada tutmanın bazı avantajları olabilir. Krediyi sunan 401 (k) planları, emeklilik varlıklarına geçici bir süre vergilendirme veya ceza verilmeden erişme imkanı verebilir. Tabii ki ödenmeyen herhangi bir tutar vergiye tabi bir dağıtım olarak değerlendirilir, bu yüzden bunu yapmadan önce dikkatlice düşünün. Düşünülmesi gereken bir başka faktör ise yatırım performansıdır. 401 (k) plan portföyünüz, zaman içinde piyasaları önemli ölçüde aştıysa, planınızı devirmeden önce iki kez düşünmek isteyebilirsiniz. Çoğu plan yöneticisi ayni bir devrime izin vermez, ancak parayı taşımadan önce plan dahilindeki tüm yatırımların tasfiye edilmesini ister. Elbette, plan portföyünüzü makul bir şekilde, IRA'nızın içine yatırdıktan sonra yeniden yaratabiliyorsanız, bu bir caydırıcılık olmayabilir. Bununla birlikte, para yönetimi firmaları tarafından sunulan karmaşık yatırım platformlarını kullananlar gibi bazı planlar bağımsız bir IRA'da mevcut olmayabileceğinden, bu her zaman mümkün değildir. 401 (k) ve diğer nitelikli plan varlıkları, tüm alacaklılardan sınırı olmaksızın neredeyse muaftır. Bu nedenle, iflas beyan etmek zorunda kalan 3 milyon dolarlık nitelikli bir plana sahip olan emekli bir yönetici, bu paraya dokunmak için aptalca davranır çünkü kimse tarafından takılamaz (IRS hariç). (Daha fazla bilgi için, bkz.

4-1-1 On 401 (k) s

.) Diğer Seçenekler Şu an bir şirketten diğerine geçiş yapan şirketler, önceki emeklilik planını yeni işverenlerinin teklifine dahil etmekle birlikte bu da her zaman akıllıca olmayabilir. Yeni plandaki yatırım tercihleri ​​bunu yapmadan önce dikkatlice değerlendirilmeli, çünkü katılımcı IRA'da daha rekabetçi seçenekler bulabilir. Bununla birlikte, bu seçenek katılımcının sadece bir emeklilik hesabı sağlamasına izin verebilir.

401 (k) planınızın tamamen ortadan kaldırılması nadiren önerilir ve büyük bir sağlık faturası ödemek gibi kesinlikle bir nedenden ötürü kesinlikle paranız olması durumunda yapılmalıdır. Plan varlıklarınızdan% 20 otomatik olarak tenzil edilecek ve tüm bakiye bir kerede sıradan gelir olarak vergilendirilecektir, bu da sizin için önemli ve gereksiz bir vergi faturasına neden olabilir, özellikle dağıtımınız bir yüksek vergi matrahı.

Bottom Line

401 (k) paranızı geleneksel veya Roth IRA'ya çekmek genelde mantıklı olmasına rağmen, bu her zaman en iyi seçenek değildir.Harekete geçmeden önce planınızın dağıtım kurallarını öğrenin ve önünüzde ne zaman plan yapmanız gerektiğini önceden belirlemek için seçeneklerinizin ne olduğunu öğrenin. 401 (k) plan devretme hakkında daha fazla bilgi için, IRS web sitesinden Yayın 575'i indirin veya plan sorumlusunuza veya finansal danışmanınıza danışın. (401 (k) 'ya yardımcı olmak için,

Bir 401 (k) Programı

' dan En İyi Nasıl Gidilir.)