İstatistikler Amerika'daki 401 (k) planın giderek artan sayıda olduğunu ya tamamen değişken bir yıllık sözleşmesi içinde mi yoksa baş yatırım alternatiflerinden biri olarak mı önerildiğini gösteriyor. Bununla birlikte, bu uygulama hem profesyoneller hem de düzenleyiciler arasında uzun yıllar tartışmaların kaynağı olmuştur. Bir emeklilik planı içinde bir grup emeklilik sözleşmesi sunup sunmamaya karar vermede dikkate almaları gereken işverenler için birçok artı ve eksiler vardır.

401 (k) Planlardaki Yıllık Avantajları

Sigorta 401 (k) 'da değişken vadeli sigorta sözleşmelerinin kullanımını ve diğer ertelenmiş emeklilik planlarını eşdeğer olan finansal planlamacılar ve yatırım uzmanları, genellikle güvence altına alınır. Sonuçta, orta sınıf hanelerin çoğunun en büyük iki varlığı ev ve 401 (k) ya da başka bir işveren sponsorluğunda planlanmaktadır. Fakat ev sahipleri, ev yasalarına göre, çoğu ipotek borcu tarafından sigortaya tabi tutulmak zorundadırlar. Bu nedenle, gelecek emeklilik güvenliğini de sigortalamıyorsunuz?

Değişken yıllık sigorta sözleşmeleri, belirli koşullar altında minimum ödeme veya sözleşme bedelini garanti eden gelir ve ölüm yardımı sağlayıcıları aracılığıyla her tür tanımlı katkı emeklilik planında bu korumayı sağlayabilir. Bu, önemli miktarda biriken ve aşağı pazarda emekli olan bir çalışanın büyük bir avantajı olabilir.

Piyasaya Koruma Emeklilik planında emeklilik sözleşmesi kapsamında bir gelir fayda üreticisi satın alan bir kişi, bu ödenme, gerçek denge üzerinden elde edilebilecek olanı aşsa bile, garantili bir orana dayalı bir gelir akışından yararlanabilir. plan. Son zamanlardaki pazar türbülansı bu argümanı güçlendirmeye yaradı; Ülke çapındaki emekliliğe yaklaşan milyonlarca çalışan, plan bakiyelerinin, çalışmayı bıraktıklarında onlara ihtiyaç duydukları geliri sağlayamayacak kadar düşük olduğunu keşfettiler. Ayrıca, faydalanıcılarına koruma sağlamanın yanı sıra, değişken gelir akışı enflasyonist bir hedge sunar.

Portföy Yeniden Dengeleme Değişken sözleşmelerin çoğu, sözleşmenin başlangıçtaki bakiyesini yüksek oranda garantili faiz ödeyen sabit bir hesapta yer alan dolar maliyeti ortalamalarına dayanan programlar sunuyor. Varlıklar daha sonra, önceden seçilmiş bir yatırım fonu alt hesaplarının bir karışımı içinde yeniden tahsis edilir ve altı ya da 12 ay boyunca eşit bölümler gibi sistematik bir temelde bu fonlara taşınırlar.

Diğer bir ortak özellik, yatırımcının hedeflerine ve risk toleransına göre sözleşmenin çeşitli alt hesapları arasında varlıkların belirli bir dağılımıyla başlayan portföy yeniden dengelemedir. Ardından, portföy periyodik olarak, örneğin her ay veya çeyrek gibi sıfırlanır.Daha iyi performans gösteren alt hesapların payları otomatik olarak satılır ve kazançlar, performansı düşük fonların paylarını satın almak için kullanılır; böylece yatırımcının orijinal varlık tahsisi korunur.

Mesleki para yönetimi şirketleri tarafından karşılaştırılabilir hizmetler, yüzde bir veya iki varlık tutarında maliyete neden olabilirken, bu özellikler büyük taşıyıcıların bugün sunduğu değişken değişken sözleşmelerin maliyetlerine dahil edilir. (Değişken yıllıklar, ne kadar eski bir yatırımcının olursa olsun faydalı olabilir, hayatınızın her aşamasında bunlardan en iyi nasıl yararlanabileceğinizi öğrenin. Değişken Faiz Oranları: Sadece Büyükler İçin Değildir ) > 401 (k) Planlardaki Yıllıkların Dezavantajları

Maliyet

Emeklilik planlarında değişken emeklilik sözleşmelerinin kullanılmaması, genellikle maliyeti bu stratejinin ana zararı olarak nitelendirir. Gelir ve ölüm yardımı yapan kişiler plan katılımcılarına önemli koruma sağlayabilirlerse de, bu güvenlik önlemleri planlardaki yatırım kazançlarını önemli ölçüde düşürecek bir maliyet getirmektedir. Garantili bisikletçiler yılda varlıklarının% 1'inden fazlasına mal olabilir ve değişken ücret sözleşmeleri de diğer ücret ve masrafları içerir. Sözleşme bakiyesinin belirtilen sınırların altına düşmesi durumunda, çoğu sözleşme ayrıca bir yıllık bakım ücreti Tüm değişken sözleşmeler, garantili ömür boyu ödeme gibi sözleşmedeki genel sigorta korumasını kapsayan% 1.6'ya kadar bir ölüm ve ücret ücreti talep etmektedir emekli sözleşmeyi feshettirse. Yıllık sözleşmeleri, genellikle ilk yıllarda birkaç yıl sürebilir ve ilk aşamada% 7-10 kadar ücret alabilir, ancak ilk yıllarda ceza almadan sınırlı çekilme yapmalarına izin verebilecek bir arka uç teslim ücreti takvimi içerir.

Vergi Erteleme

Diğer ortak bir şikayet, tüm emeklilik sözleşmelerine doğal olarak verilen vergi erteleme statüsünün ek bir fayda sağlanamamasıdır çünkü tanımlanmış tüm katkı planları doğası gereği vergi ertelenmektedir. Anonim sözleşmeler, katılımcıları planlamak için mevcut olan yatırım seçeneklerinde de sınırlamalar getirebilir, çünkü yalnızca sözleşme içinde mevcut olan alt hesaplar kullanılabilir. Emeklilik planlarını kullanmayan emeklilik planlarında, kullandıkları platform ve saklama alanına bağlı olarak, bazı durumlarda daha geniş bir alternatif yelpazesi olabilir. Bir Yıllık Sözleşme Ne Zaman Kullanılmalı?

Yıllıklar, emeklilik durumuna yaklaşan ve varlıklarını korumak konusunda varlıklarını arttırmaktan çok düşünmek zorunda olan yaşlı çalışanlar için özellikle yararlı olabilir. Emeklilikten önce 10 yılı aşkın bir süreden fazla çalışmış olan genç çalışanlar, sigorta ekiplerinin ek maliyetlerini portföy performansında gerçek bir sürüklenme olarak algılayabilirler. Sözleşmeler ayrıca, maliyet ve ücretler açısından, ayrıca yatırım alt hesaplarının seçimi ve zaman içindeki performansı açısından büyük ölçüde değişebilir. İşverenler, verilen sözleşmede alt hesapların tarihsel performansına karşı maliyetleri ve ücretleri tartmalı ve çalışanlarının demografik özelliklerini de hesaba katmalıdır. Büyük çalışanlara sahip olan şirketler, pazardaki düşüşe karşı sigorta güvencesi sağlayan bir plana daha fazla ilgi gösterebilirken, genç çalışanlara sahip şirketler bunu gereksiz bulabilir.

Bottom Line

401 (k) ve diğer vergi ertelenmiş emeklilik planlarında değişken emeklilik sözleşmelerinin etkinliğini değerlendirirken göz önüne alınması gereken birçok faktör vardır. Ancak çözülmesi gereken asıl konu, belirli bir sözleşmeyle sağlanan özelliklerin ve hizmetlerin maliyetinin alınan kazançlar tarafından haklı görülerek sağlanamamasıdır. Belli bir şirket için en iyi eylem planını doğru bir şekilde belirlemek için, birkaç farklı taşıyıcıdan elde edilen sözleşmelerin ve planların kapsamlı bir analizi ve diğer emeklilik planlarının karşılaştırılması gerekebilir. Planlarında hangi özellikleri ve sürücüleri kullanmaları gerektiğinden emin olmayan çalışanlar, finansal planlamacılarından veya insan kaynakları danışmanından yardım almalıdır.