Emeklilik planlaması, uzun vadeli gelirinizi belirleme, amaçlanan hayat tarzınızı belirleme ve bu hedeflere nasıl ulaşılacağını tanımlama işlemidir. Emeklilik planlarken emekliye ne zaman, nerede yaşayacağınız ve ne yapacağınız gibi çeşitli faktörleri dikkate almanız gerekir. Erken emekli olmak istediğiniz her yılla birlikte, yatırım ihtiyaçlarınız büyük ölçüde artacağını unutmayın. Ayrıca, kentler arasında ya da komşu posta kodları arasında yaşamanın maliyeti farkını göz önünde bulundurun. Günlük masraflar, tıbbi masraflar, tatiller ve acil durumlar için eklemeler yapın ve emeklilik maliyetlerinin nasıl biraraya geldiğini görmeye başlayın.

Emeklilik hedefleriniz büyük ölçüde emeklilik süresince bekleyebileceğiniz gelirlere bağlı olacak ve planlarınız, risk toleransınız ve yatırım ufku değiştikçe muhtemelen gelişecektir. Belirli "emeklilik kuralları" yönergelerine ("emekli aylık yıllık brüt gelirinizin 20 katına ihtiyacınız var" veya "vergi öncesi gelirinizin% 10'unu tasarruf edin ve yatırım yapın" gibi) yatırım yaparken, geri adım atmanız ve büyük resim. Gerçekten akıllı emeklilik yatırımları için bu altı temel kuralları göz önünde bulundurun.

1. Emeklilik Yatırım seçeneklerinizi anlayın

Emeklilik için çeşitli vergi ertelenmiş araçlarda, bazıları işvereniniz ve diğer aracı kuruluşlar veya bankalar aracılığıyla mevcut olan diğer araçlarda kaydedebilirsiniz. İşvereninizin ne tür bir emeklilik ödeneği sağlayabileceğini araştırmak da dahil olmak üzere tüm seçeneklerinizden yararlanmak önemlidir; bazı işverenler halen borsada oynaklık döneminde büyük bir bonus olarak tanımlanmış emeklilik maaşları sunmaktadır.

Portföyünüzü emeklilik hesabında oluştururken, yatırımlarınızı seçerken risk / ödül ilişkisini anlamanız önemlidir. Daha genç yatırımcılar, hisse senetleri gibi daha yüksek risk / daha yüksek ödül yatırımlarına odaklanabilir çünkü on yıllar kayıplardan kurtarmaya kalmıştır. Emeklilik yaşına yaklaşanlar daha az kurtarabilir ve bu nedenle portföylerini daha düşük riskli / düşük tahvil gibi düşük ücretli yatırımlara yöneltirler (bkz. Emeklilik Stratejisi: Daha Fazla Stok Satın Almalısınız? >). Emekli araçlar ve ortak portföy yatırımları arasında şunlar sayılabilir: Emekli Araçları

401 (k) ve Şirket Planları -

• 401 (k) da dahil olmak üzere, çalışanların otomatik tasarruf, vergi teşvikleri ve (bazı durumlarda) katkıları eşleştirir. Tanımlanmış Fayda Planları
• - Emeklilik süresince ödenen çalışanların yardımlarının içinde maaş geçmişi ve istihdam süresi gibi faktörleri kullanan bir işveren sponsorluğundaki emeklilik planı. Bireysel Emeklilik Hesapları (IRAs) -
• Bireylerin vergi öncesi yıllık verilere göre vergi öncesi gelirlerini vergi ertelemeye yönelten yatırımlara yönlendiren bireysel tasarruf hesapları. Roth IRA
• - Geleneksel IRA'ya pek çok benzerlik gösteren bireysel bir emeklilik planı, ancak katkılar vergiden düşülebilir değildir ve nitelikli dağıtımlar vergisizdir. SEP
• - Bir işverenin veya serbest çalışanın kurabileceği bir emeklilik planı. SEP IRA'larına katkılar% 100 hak kazanır ve IRA sahibi yatırımları yönlendirir. SIMPLE IRAs
• - Çoğu küçük işletme tarafından 100 veya daha az çalışanı bulunan emeklilik planı. Portföy Yatırımları

Yıllıklar

• - Emeklilik süresince aylık, üç aylık, yıllık veya toplu gelir kaynağı sağlayan sigorta ürünleri. Yatırım Fonu -
• Paylara bölünmüş ve yatırımcılara satılan profesyonelce idare edilen hisse senedi, tahvil ve / veya diğer havuzlar. Hisse Senetleri -
• Hisse senedi ihraç eden şirketin mülkiyetini temsil eden menkul kıymetler. Tahvil
• - Faiz ödemeleri ve tahvilin nominal değerinin gelecekteki geri ödemeleri karşılığında bir ihraçıya (bir hükümet veya şirket gibi) borcunuz olduğu borçlanma senetleri. Borsa Yatırım Fonu (ETF)
• - Borsalarda işlem gören, geniş tabanlı veya sektör endeksleri, emtialar ve varlık sepetlerini takip eden benzersiz yapılandırılmış yatırım fonları. Nakit Yatırımları
• - Faiz ödemeleri şeklinde getiri sağlayan düşük riskli, kısa vadeli yükümlülükler (örneğin, CD'ler ve para piyasası mevduat hesapları). Doğrudan Yeniden Yatırım Planları (DRIPs)
• - Temettü ödeme tarihinde ek hisse senedi veya kısmi hisse satın alarak nakit temettülerini yeniden yatırım yapmanıza izin veren şirketler tarafından sunulan planlar. 2. Erken Başlayın

Emeklilik yatırımıyla ilgili ne yazarsanız yapın, bir parça tavsiye aynı kalır:

Erken başla . Niye ya? Büyük bir zararı engellemek, daha çok yıl tasarruf etmek emekli oluncaya kadar daha fazla para demektir.

• Daha geniş kapsamlı yatırım seçenekleri ile daha fazla deneyim kazanırsınız ve uzmanlık kazanırsınız.
• Kayıplardan kurtulmak için daha fazla zamanınız var, bu da büyük hitlerden kurtulma yeteneğinizi artırır ve daha yüksek risk / daha yüksek ödül yatırımları denemek için daha fazla özgürlük sunar.
• Tasarruf edin ve alışkanlık edin.
• Elde ettiğiniz kazançlarla kartopu etkisi yaratmak için kazancınızı yeniden yatırım yaparak bir araya getirme gücünden yararlanabilirsiniz.
• Bileşimin daha uzun zaman periyotlarında en başarılı olduğunu unutmayın. Örnek vermek gerekirse: 20 yaşındayken tek bir 10 bin dolarlık yatırım yaptığınızı varsayalım ve 65 yaşında emekli olana dek her yıl% 5 oranında büyür. Kazançlarınızı yeniden yatırıma koyarsanız (bu bileşiktir), yatırımınız $ 89, 850'ye değecektir. 08.

Şimdi, 40 yaşına kadar 10.000 USD'lik yatırım yapmadığınızı düşünün. Bileşimi 25 yılla tamamlarsak, yatırımınız sadece 33 $, 863 $ olur. 55. Siz bekleyin 50 ve yatırımınız sadece 20, 789 dolar değerinde olacaktı. 28. Bu tabii ki, vergi veya enflasyonu dikkate almadan sabit bir% 5 oranını varsayan aşırı basitleştirilmiş bir örnektir.Bununla birlikte, paranızı ne kadar uzun süre çalışırsanız o kadar iyi olur. Erken başlayan rahat bir emeklilik sağlamak için en kolay yollarından biridir.

3. Matematiğinizi yapın

Para kazanıp para harcıyorsunuz. Birçoğu için, bu nakit akışı anlayışları kadar derin. Paranızın nereye gittiğini tahmin etmek yerine net değerinizi hesaplayabilirsiniz. Net değeriniz,

kendi (varlıklarınız) ile borcunuz (yükümlülükleriniz) arasındaki farktır. Varlıklar tipik olarak nakit ve nakit benzerleri (örneğin tasarruf hesapları, Hazine bonoları, mevduat sertifikaları), yatırımlar, taşınmazlar (eviniz ve kiralık eşyalarınız veya ikinci bir eviniz) ve kişisel mülkleri (örneğin tekneler, koleksiyonlar, mücevheratlar , araçlar ve ev eşyaları). Borçlar ipotek, otomobil kredileri, kredi kartı borcu, tıbbi fatura ve öğrenci kredileri gibi borçları içerir. Bütün varlıklarınızı ekleyerek ve yükümlülüklerinizin toplamını çıkararak, size gerçekten sahip olduğunuz toplam miktarı (net değeriniz) ve hedeflerinize ulaşmak için ne kadar para kazanmanız gerektiğinin açık bir görüşünü sunar. Varlık ve yükümlülükleriniz olduğunda, net değerinizi düzenli olarak hesaplamaya başlamanın iyi bir zamanıdır (çoğu kişi için yıllık iyi iş görür). Net değeriniz

şimdi olan yerinizi temsil ettiği için, bu rakamları zamanla karşılaştırmak faydalı oluyor. Bunu yapmak, gelecekte daha iyi finansal kararlar vermenize izin vererek finansal güçlü ve zayıf yönlerini tanımanıza yardımcı olabilir. Genellikle belirlemediğiniz bir hedefe ulaşamadığınız söylenir ve bu emeklilik planlaması için geçerlidir. Belirli hedefler belirlemezseniz, tasarruf, yatırım yapma ve en iyi kararları almanızı sağlamak için zaman ve çaba harcamanıza neden olan teşviği bulmak zordur. Belirli ve yazılı hedefler, ihtiyacınız olan motivasyonu sağlayabilir. Yazılı emeklilik hedeflerine örnekler:

65 yaşımdayken emekli olmak istiyorum.

• Çocukların yanında küçük bir eve taşınmak istiyorum.
• Her yıl 12 hafta uluslararası seyahat etmek istiyorum.
• Bunları yapmak için her yıl 48, 000 dolar lazım.
• 65 yaşında emekliye ayrılmak ve izleyen 20 yılda 48.000 TL harcamak için 960 $ 'dan 999 minimum asgari
• net değere (vergi, enflasyon ve vergi önlemlerini dikkate almayan basitleştirilmiş bir şekil) Sosyal Güvenlik yardımlarındaki değişiklikler, yatırım kazanç oranlarındaki değişiklikler, vb.). 4. Duygularınızı Kontrol Edin Yatırımlarınız duygularınızdan fark edeceğinizden çok daha kolay etkilenebilir. Duygusal yatırım davranışının tipik örneği şöyledir:

Yatırımlar iyi performans gösterdiğinde

Aşırı güven geçer.

Az riski hafife aldın.

• Kötü kararlar verin ve para kaybedersiniz.
• Yatırımlar kötüye gittiğinde
• Korku devralır.

Tüm paranızı düşük riskli nakit ve tahvillere yerleştirdiniz.

• Para kazanma.
• Duygusal tepkiler, potansiyel kazanımlar aşırı güven ile sabote edildiğinden ve zaman zaman maddi güç üretmeyi zorlaştırabilir ve
• 'un büyüyebileceği yatırımları satmanıza (ya da satın almamanıza) yol açar.Bu nedenle aşağıdakiler önemlidir:

Gerçekçi olun - Her yatırım kazanan değil, büyükanne ve büyük meblağ çip stoklarının yaptığı gibi her hisse senedi büyümeyecektir.

• Duygularınızı kontrol altında tutun - Kazandığınız ve kaybettiğiniz şeylerin farkında olun - hem gerçekleştirilen hem de gerçekleşmemiş. Tepki yerine, seçiminizi değerlendirmek için zaman ayırın ve hatalarınızdan ve başarılarından öğrenin. Gelecekte daha iyi kararlar alacaksınız.
• Dengeli bir portföy oluşturun - Yaşınıza, risk toleransınıza ve hedeflerinize göre mantıklı görünen hisse senedi, tahvil ve diğer yatırım araçlarını bir araya getirin. Risk toleransınız ve hedefleriniz değiştikçe, portföyünüzü düzenli olarak dengeleyin. Neden Yatırımcılar Portföylerini Yeniden Dengelemek İstiyorlar
• size bilgi verir. 5. Ücretlere Dikkat Edin Muhtemelen geri dönüşler ve vergiler üzerine yoğunlaşırken, kazançlarınız harçlarla büyük ölçüde aşınabilir. Yatırım masrafları, doğrudan maliyetlerin - doğrudan hesabınızdan çıkarılınca alınan ücretler - ve dolaylı maliyetler - ödediğiniz paralarla artık iadelerin üretilmesi için kullanılmayan paraları ödemenize neden olur. Ortak ücretler şunları içerir:

işlem ücretleri

gider oranları

idari ücretler

• yükler
• Sahip olduğunuz hesapların türüne ve seçtiğiniz yatırımlara bağlı olarak, bu ücretler gerçekten de artabilir. İlk adım ücretler için ne harcadığınızı bulmaktır. Aracılık bildiriminiz, örneğin bir borsa ticareti yapmak için ne kadar ödeme yaptığınızı gösterecek ve fonunuzun izahnamesi (veya finansal haber siteleri) gider oran bilgisini gösterecektir. Bu bilgiden yararlanarak, alternatif yatırımlar (karşılaştırılabilir bir düşük ücretli yatırım fonu gibi) veya düşük işlem maliyetleri sunan bir aracığa geçebilirsiniz (bir çok broker, örneğin belirli fon gruplarında komisyonsuz ETF ticareti yapabilirsiniz ).
• Küçük bir harcama değişim oranının bir yatırımın gidişinde olabileceği farkını göstermek için aşağıdaki (varsayımsal) tabloyu göz önünde bulundurun:
• Kaynak: Investopedia tahminleri

Tabloda görüldüğü gibi, yatırım yaparsanız % 2. 5'lik bir harcama oranına sahip bir fon, 20 yıllık bir süre sonunda yıllık% 10'luk getiri varsayarsak, yatırımınız 46, 022 dolar olurdu. Spektrumun diğer ucunda, fonunuzun% 0.5'lik daha düşük bir orana sahip olması halinde yatırımınız 61 $, 159 $, yani% 2. 5'lik fon getirisi üzerinden 15.000 $ 'dan fazla bir artış sağlanacak.

6. İhtiyacınız olduğunda Yardım Alın

"Ne yapacağımı bilmiyorum", emeklilik planlamasını ertelemek için ortak bir bahanedir.

i

g

norantia juris non excusat gibi ( cehalet olarak bahane edilmemektedir ), yatırım hakkında bilgi eksikliği başarısız olduğu için ikna edici bir bahane değildir emeklilik planlamak ve yatırım yapmak. Her bütçeye uyması için emeklilik planlamasında temel, ara veya hatta gelişmiş bir "eğitim" almanın çeşitli yolları vardır ve harcanan az bir zaman bile, ister kendi araştırmanız olsun, isterse de nitelikli bir yatırım danışmanı, mali planlayıcı, Yeminli Mali Müşavir (CPA) veya başka bir profesyonel.Gelecekteki refahınızı planlıyorsunuz ve "Ne yapacağımı bilmiyordum" 65 yaşındayken faturalarını ödemeyecektir. Emekli Planlama Ekibi size bazı fikir verecektir nereye döneceğiz.

Alt satırda Yatırım tercihlerinizi öğrenmek, erken planlamak, duygularınızı kontrol altında tutmak ve ihtiyaç duyduğunuzda yardım bulmak için gayret gösteriyorsanız, rahat bir gelecekten zevk alma şansınızı artırabilirsiniz. Bu adımlar aşırı basit görünse de, eylemsizlik, maddi imkânınız için büyük sonuçlar doğurabilir. Daha sonra iyi yatırım yapılmış bir emeklilik planının faydalarını elde etmek için artık bilgilendirilmeli ve emeklilik planlamasında yer almalı.