Doğru hayat sigortası, emeklilik tasarruf hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir mi? Evet, ama belki de düşündüğün gibi değil. Hayat sigortası acenteleri, sizi nakit değer biriktiren daimi hayat sigortası fayda satmaya çalışırken, bu tür politikalar genellikle emlak vergilerinin ölümden sonra ortaya çıktığı eşiğin en az 5 milyon doları olan kişiler için anlamlıdır.

Hemen hemen herkes için hayat sigortasını emeklilik planlama stratejinize dahil etmek için en iyi yol, aileniz için doğru ölüm fayda oranını en düşük maliyetle elde etmektir; finansal güvenliğe yönelik diğer önemli adımları atın. Şimdi bu stratejinin nasıl çalıştığına bir göz atalım.

1. Adım: Satın Alma Süresi

Gelirinize bağımlı ya da evde kalıp bir anne-baba ya da ev işi veren kimse olarak "ücretsiz" hizmetlerinize dayanan bir eşiniz ya da çocuklarınız varsa, hayat sigortası sizin finansal plan.

"Çalışan ve çalışmayan eşlerin hayat sigortasına sahip olmaları önem taşıyor" diyen Colo Denver, Sullivan Financial Planning, LLC'nin CFP® üyesi Kristi Sullivan "İş arkadaşınız için büyük borçları (ipotek) karşılamak için yeterli sigortaya sahip olmak, ölen kişinin kazancından (kolej, emeklilik) ve aileye yönelik yaşam masraflarından ödenemeyecek gelecek yükümlülükleri almak. Çalışmayan eşin, sağlığı koruma altına alarak geçimini sağlayan kişi şimdi ödeyeceği çocuk bakım masraflarını ve diğer ev yönetimi çalışmalarını karşılamak üzere sigortalanması gerekir. “

Başka bir deyişle, neredeyse herkes hayat sigortasına ihtiyaç duyar. Erken bir ölüm yüzünden emekliye ayrılmış olsanız bile, eşinizin mali açıdan emeklilikten zevk alma şansına sahip olmasını istersiniz, değil mi? En az pahalı hayat sigortası türü, sadece cepten yapılan harcamayı düşünmekle kalmaz, aynı zamanda ne kadar ödediğinizi ödemekle yükümlü olduğunuzu da göz önüne alarak, dönem hayat sigortasıdır. Hayat sigortası fiyatları yaşınıza, sağlığınıza ve poliçe özelliklerine bağlı olarak önemli derecede farklılık gösterir; ancak, burada size ekstra para kazandıran miktarı gösteren bir örnek verilmektedir (bkz.

Ev Bakanı Kaybine Karşı Sigorta Etme

). Kalıcı hayat sigortası yerine vadeli satın almanız durumunda sizinle birlikte çalışmak zorunda kalabilirler. Sağlıklı, sigara içmeyen, 35 yaşındaki New Yorklu bir adam, kan basıncını ve kolesterolünü idealden biraz daha yüksek bir düzeyde bulabilir ve 1 dolarlık ölüm parası ile 1 milyon dolarlık bir ölüm garantisi ile 20 yıllık bir dönem politikası bulabilir. Yılda 030. Aynı kişi bir yaşam politikası satın almış olsaydı, bir tür sürekli hayat sigortası, prim aynı ölüm yardımı için yılda 1490 doları bulabilirdi. Bu, yılda 1360 dolar fark ediyor.

Bu masraflar göz önüne alındığında, dönemsel hayat sigortası iki yoldan ideal bir emeklilik tasarrufu aracı olabilir.Birincisi, yaşamak için yeterli miktarda birikim yapmadan önce, ailenin vazgeçerseniz, ailenin ihtiyaç duyacağı temel mali korumayı sağlar. İkincisi, düşük sabit fiyatı, acil bir fon yaratmak, uzun vadeli sakatlık sigortası satın almak ve düşük maliyetli fonlara yatırım yapmak için harcanabilir gelirinizden daha fazla boşaltır.

Calv. Irvine'de Index Fund Advisors, Inc.'ın kurucusu ve başkanı Mark Hebner, "Bir dönem yaşam politikası birçok insana daha mantıklı geliyor" yazıyor ve "Index Funds: The 12-Step Aktif Yatırımcılar İçin Kurtarma Programı. "" Politikayla ilişkili daha düşük primler göz önüne alındığında, yatırımcılar sahip oldukları emeklilik, üniversite ya da diğer mali hedefler için daha fazla yatırım yapacak. " Satın almanız gereken bir dönem ne kadar süre, aileniz olmadan rahatça yaşamanız için yeterli tasarruf sağlamak için ne kadar süreceğini düşündüğünüze bağlıdır. Geçmiş yaşınıza göre 65 yaşını doldurmak zor olabilir, çünkü mevcut yaşınıza da bağlıdır. Ne kadar çok hayat sigortası yaptırmanız gerektiğini, ne kadar borcunuz olduğunu, ne kadar gelirinizi değiştirmeniz gerektiğini ve gelecekteki tüm yükümlülüklerin masraflarına bağlıdır bir çocuğun kolej eğitimi gibi fonlamak istiyorsunuz. (Bkz. Ayrıca:

Hayat Sigortası Ne Kadar Taşıyorsunuz?) Hayat sigortasını iş yoluyla kazanç olarak alırsanız, işvereninizin sağladığı hayat sigortası yeterli olmayabilir; kendi satın aldığınız bir politika ile ekleme yapmanız gerekebilir. (Bakınız: İşveren tarafından sağlanan hayat sigortası yeterliliği )

Ayrıca, prim ödemeniz ve bildiğiniz sürece sigortanızın her yıl yenileneceğini bilmenin güvenliğini istiyorsanız primlerinizin politikanın yürürlükte olduğu sürece her yıl aynı olacağını, birincil ve garantili yenilenebilir ve iptal edilemeyecek bir vadeli hayat sigortası poliçesi edinin.

Adım 2: Acil Yardım Fonu Oluşturma

Vadeli hayat sigortası satın alımında elde ettiğiniz tasarrufların çalışmaya başlamasının ilk yolu, kendinize üç buçuk altı aylık bir acil yardım fonu inşa etmektir - belki daha fazla Gerçekten riskten kaçınırsınız veya düzensiz bir geliriniz var. Acil bir fonunuz olması, artan giderlerin veya azaltılmış gelirlerin zamanlarını ele almak için borç almanızı önler.

Borçtan kaçınma, faiz ödememek anlamına gelir; Özellikle kredi kartı faizlerinde faiz ödemek zorunluluğu, gerilemeden kurtulmak için daha zor hale geliyor. Finansal bir acil sıklıkla emeklilik katkılarınızı geçici olarak durdurmak anlamına gelir; geri ne kadar hızlı geri dönerseniz, emeklilik tasarruflarınızla ne kadar çabuk izleyebilirsiniz.

3. Adım: Gelirinizi Uzun Vadeli Özürlülük Sigortası ile Koruyun

İdeal olarak, acil fonunuzu oluştururken aynı adımı atmanız gerekir; beklemek için bir sebep yok. Birçok kişi, ağır bir hastalık veya yaralanmanın kendilerini çalışmasını engelliyorsa Sosyal Güvenlik'ten sakatlık ödeneği alabileceklerini düşünmekteyken, bu yararlar için hak kazanmak zor ve evinizin yaşam standartlarını korumak için ihtiyaç duyduğunuzdan çok daha düşük olabilirler.Dahası, sisteme ödeme yapmadıysanız, bu avantajlardan yararlanamazsınız; Birçok kamu çalışanı değil.

Engellilik sigortası poliçeleri arasında, kendi meslek politikası size herhangi bir meslek sahibi olma politikasından daha fazla maliyete neden olacak, ancak daha kapsamlı bir teminat sağlayacaktır. Kendi mesleğinizde çalışamıyorsanız, örneğin, muhasebe diyelim ki, uğrayacak bir perakende mağaza tezgahı olmanız gerekmez; sakatlık sigortanız kaybolan gelirinizin önemli bir yüzdesinin yerini alacaktır. Yine, primlerinizin artmayacağını ve yeniden kalifiye edilmesi konusunda endişelenmenizin gerekmeyeceğini garanti eden, garanti edilen yenilenebilir ve iptal edilemeyen bir politika arayın. Primleri ödediğiniz sürece poliçeyi saklayabilirsiniz. Bekar olsanız ve destekleyecek çocuklarınız olmasa bile engellilik sigortası yapmak da önemlidir - belki de daha önemlidir, çünkü ciddi bir hasta olursanız yanınıza gelmenizde yardımcı olacak bir eş veya yakın aile yoktur. En iyi özürlülük sigortasını seçmek ya gelirinizi korumak için kendi politikalarınızı satın almak ya da ona bağımlı olan herkes veya işvereniniz tarafından yeterli kapsama alanı olduğundan emin olmak demektir. Kişisel finans uzmanı Dave Ramsey "en güçlü zenginlik oluşturma aracınız geliriniz" diyor. "Bir geliriniz yoksa, emeklilik için para kazanmanın hiçbir yolu yok. Özürlüler Sigortasına Giriş

'da daha fazla bilgi edinin.

Adım 4: Geri kalanını Yatır

Hayat sigortanız, acil durum fonunuz ve engellilik sigortanız var. Son olarak, bir emeklilik aracı olarak vadeli hayat sigortası kullanarak tasarruf ettiğiniz paranın geri kalanına yatırım yapmak hakkında konuşalım.

Kalıcı hayat sigortası poliçeleri, tasarruf biriktiren ve yatırım yapılabilen bir nakit değer bileşenine sahip olsa da, paranızın üzerinde en üst düzeyde kontrole sahip olacaksınız ve kendinizin yatırım yaptığı aracı kurumun aracısı ile kendiniz yatırım yaparsanız en yüksek getiriyi elde etme potansiyeline sahip olursunuz. bir hayat sigortası poliçesiyle değil de seçerek. Sürekli hayat sigortası ile ilişkili yüksek poliçe ücretlerini ve acentelik komisyonlarını ödemeyeceksiniz, yatırım performansınız hayat sigortası şirketinin mali performansıyla bağlantılı olmayacak ve sigorta şirketinin sunduğu yatırımlarla sınırlı olmayacaksınız.

Portföyünüzü büyütmenin anahtarlarından biri olan kaya yatırım yatırım ücretleri sunan bir aracılıkla vergi avantajlı emeklilik hesabı kurabilirsiniz. Komplike olmayan endeks fonlarından veya döviz ticareti fonlarından oluşan çok yönlü bir portföy oluşturabilirsiniz. Daha da fazla el ele yatırım yapmak için, fonun stratejisine bağlı olarak, emeklilik yaşına yaklaştıkça portföy karışımınızı daha muhafazakar hale getiren bir hedef tarih fonu düşünün.

Sonuç

Hayat sigortası satın almak ve farkı yatırmak, hayat sigortası poliçesinin emeklilik tasarruf hedeflerine nasıl ulaşabildiğini düşünürken çoğu insanın düşündüğü şey değildir. Yine de çoğu insan için bu, en etkili strateji.

"Bir yatırımcı başarılı bir şekilde emekli olabiliyorsa, hayat sigortasına artık ihtiyaç yoktur," diyor James B.Twining, CFP, Financial Plan Inc.'in kurucusu ve CEO'su Bellingham, Wash. "Eğer birikmiş sermayenin evli bir çiftin yaşamı için bir gelir sağlamak için yeterli olması durumunda, masrafları tek bir hayatta kalanlar için kesinlikle yeterlidir indirilmeli. “