Emeklilik planlaması zor olabilir. Çalışma yıllarınızda rahat bir emeklilik için tasarruf etmek zordur. Aslında emekliye ayrıldıktan sonra para çekme işlemlerinizi ve harcamalarınızı yönetmek karmaşık olabilir. Hayatınızın her iki bölümünde de önemli ve karmaşık bir alan, süreci en verimli şekilde vergi ile yönetmektir.

Yumurtanızdaki yumurtaların bir kısmını vergi ertelemesinden vergiden muaf (bir Roth) veya vergilendirmeye kadar değişen çeşitli hesap türlerinde kullanıyorsanız, hangi hesapların ne sıraya gireceğine karar vermek bir meydan okumadır.

Gerekli asgari dağılımlar (RMD), 70½ yaşından sonra da devreye girer. İşte emeklilik için tasarruf edenler, emekliler ve onlara danışmanlık yapan finansal danışmanlar için bazı ipuçları. (İlgili okumalar için bkz: Temettülerini Yeniden Emekli Midir? 401 (k)

Fatten Up Geleneksel bir 401 (k) hesabına katkıda bulunmak mevcut durumunuzu azaltmak için harika bir yoldur emeklilik için tasarruf ederken vergi yükümlülüğü. Bunun ötesinde, yatırımlarınızı yoldan çekinceye kadar yatırımlarınız vergi ertelenir.

Çoğu işçi için, 401 (k) planına veya 403 (b) gibi benzer bir tanımlanmış katkı planına mümkün olduğunca katkıda bulunmak, emeklilikten tasarruf etmek için mükemmel bir yoldur. 2016 ve 2017 yılları arasındaki maksimum maaş erteleme tutarı 18.000 dolardır ve 50 yaş ve üzeri için 6000 ABD doları tutarında bir ek ceza ödemesi yaparak toplam maksimum tutarını 24.000 ABD Dolarına çıkarır. Herhangi bir şirketi eşleştirme veya kar paylaşımı katkısı ekleyin ve buna önemli bir vergi ertelenmiş emeklilik tasarrufu aracı ve emeklilik için servet biriktirmenin harika bir yoludur.

Flip tarafı geleneksel bir 401 (k) hesabı olan paradır, parayı çektiğinizde - en yüksek marjinal oranınızdan - vergilerin alınması gerekir. Birkaç istisna dışında, 59½ yaşından önce bir para çekme işlemi yaparsanız, vergiye ek olarak bir ceza tahakkuk edecektir. 401 (k) ve benzeri planların arkasındaki varsayım, emeklilikte daha düşük bir vergi matrahında olmanızdır. İnsanlar daha uzun yaşadığından ve vergi kanunlarının değiştiği halde, bunun her zaman geçerli olmadığını buluyoruz. Bu, birçok yatırımcı için bir planlama noktası olmalıdır.

)

IRA'ları Kullan

Bireysel bir emeklilik hesabına (IRA) yatırılan para geri çekilinceye kadar vergi erteliyor. Geleneksel IRA'ya katkılar, bazıları için vergi öncesi bazda yapılabilir, ancak işyerinde bir emeklilik planı kapsamındaysanız gelir sınırlamaları oldukça düşüktür.

Çoğu için bir IRA'nın gerçek kullanımı, iş bıraktıklarında bir işverenden 401 (k) planı devretme kabiliyetidir. Çoğumuzun, kariyerlerimiz boyunca çeşitli işverenlerde çalışacağını düşündüğümüzde, bir IRA, emeklilik hesaplarını konsolide etmek ve emeklilik yaşına kadar vergi erteleme bazında yönetmek için mükemmel bir yer olabilir.

Roth IRA İle İlgili Hususlar

IRA olsun ya da olmasın 401 (k) olsun, bir Roth hesabı, emekli tasarruf sahiplerinin emeklilikte para çekme zamanı geldiğinde vergi durumlarını çeşitlendirmesine yardımcı olabilir. Çalışırken bir Roth'a katkıda bulunmak, vergi sonrası dolarlarla yapılır, böylece geçerli vergi tasarrufu yoktur. Bununla birlikte, Roth hesapları vergiden muaftır ve doğru şekilde yönetilirse, tüm para çekme işlemleri vergisiz yapılır.

Bunun avantajları olabilir. 59½ yaşından sonra paranızı veremeden çekebilmenin ve en az beş yıl boyunca bir Roth sahibi olduğunuzu varsayılarak bariz fayda sağlanmasının yanı sıra, Roth IRA'lar RMD'ye tabi değildir; sen 70 ½ ulaşırsın. Gelire ihtiyaç duymayan ve vergi israfını en aza indirmek isteyen emekliler için bu büyük bir vergi tasarrufu. (Daha fazla bilgi için, bakınız: Boomer Emeklilikleri Neden Planladıklarından Çok Farklı Olacak? ) Bir Roth IRA'daki para için, mirasçıların gerekli dağıtımları yapmaları gerekecek, ancak vergi yükümlülüğü olmayacak tüm koşullar yerine getirilmişse.

Genel olarak bir Roth 401 (k) hesabı, eski bir işvereninizle birlikte bırakmak yerine bir Roth IRA'ya geçirmek iyi bir fikirdir, çünkü bu sizin için bir önem taşıyorsa 70½ yaşındayken gerekli dağıtımları almak zorunda kalmamaktır .

Emeklilik yaşına giren veya emekli olana yakın olanlar, RMD'lerin paraya ihtiyacı olursa 70½'ye ulaştıklarında etkilerini azaltmak için geleneksel IRA dolarının bir kısmını veya tamamını Roth'a çevirirler. Daha genç olan emekliler gelirlerine her yıl bakmalı ve mali danışmanlarıyla birlikte o yılın dönüşümünden ek bir gelir elde etmek için mevcut vergi diliminde yer bulunup olmadıklarına karar vermelidir. Daha fazla bilgi için, bkz. Yaş 70 Emeklilik Planlaması için Önemli Nedir Neden .

Bir HSA Hesabı Açın

Çalışırken sizden bir tanesi varsa, indirilemeyen bir sağlık sigortası planınız varsa bir HSA hesabı açmayı düşünün. 2016'da bireyler yılda 3, 350 dolara katkıda bulunabilir; 2017'de 3, 400 dolara yükseliyor. Aileler her iki yılda 6, 750 dolarlık katkıda bulunabilirler. 55 yaş ve üstündeyse, 1 $ daha ekleyebilirsiniz.

HSA'daki fonlar vergi ödemeden artırabilir. Emeklilik tasarrufu için gerçek fırsat fakir tıbbi harcamalar için çalışırken diğer kaynaklardan dağıtılamayan ve HSA'daki tutarlar emeklilik yılına kadar biriktirilerek Fidelity'nin şu anda 245 $ 'lık, Her iki eşin yaşı 65 olan emekli bir çift için (000'den fazla). (Daha fazla bilgi için, HSA'nın Emeklilik için Nasıl Kullanılır ) Kalifiye tıbbi masrafları karşılamak için para çekme işlemleri vergisizdir.

Maliyet Esasları için Özgül Paylaşım Yöntemini Seçin

Vergilendirilebilir hesaplarda tutulan yatırımlar için, birden fazla holding tutarı satın aldığınızda maliyet tabanınızı belirlemek için belirli hisse tanımlama yöntemini seçmek önemlidir. Bu, vergi zayiatı toplama gibi stratejileri en üst düzeye çıkarmaya ve sermaye kazançları ve kayıplarına en iyi uyumu sağlamanıza olanak tanır.Vergilendirilebilir holdinglerinizde vergi verimliliği, emekliliğiniz için daha çok şey kaldığından emin olmanıza yardımcı olabilir.

Mali müşavirler, müşterilere maliyet esaslarını belirleme konusunda yardımcı olabilir ve bunu yapmanın bu yönteminde onlara tavsiyelerde bulunabilir.

Sermaye Kazançlarını Yönetin

Vergilendirilebilir yatırımlarınızın bir kısmının sermaye kazancı olduğu ölçüde büyük dağıtımları bıraktığı yıllarda, bu kazanımların bir kısmının etkisini dengelemek için vergi kaçırma hasatından faydalanabilirsiniz.

Her zaman olduğu gibi, bu stratejinin uygulanması yalnızca, genel yatırım stratejinizle uyuşması halinde yapılmalı ve yalnızca bir vergi tasarrufu önlemi olarak değil. Vergi yönetimi, emeklilik tasarruf portföyünün vergiye tabi bölümünün büyümesine yardımcı olan sağlam bir taktik olabilir.

Alt satır

Emeklilik için tasarruf çoğunlukla kaydedilen miktarla ilgilidir. Ancak emeklilik için tasarrufun her aşamasında, yatırımcıların, emeklilikte nihai olarak mevcut olan miktara ekleyebilecek vergileri azaltmak için yapabilecekleri şeyler vardır. Bu, bilgili ve deneyimli finansal danışmanların emeklilik planlamanıza gerçek değer katabilecekleri bir alandır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Bir IRA'da Tutamadığınız Yatırımlar. )