Geleneksel IRA'lar emeklilikten tasarruf etmek ve aynı zamanda vergi mükellefi olmak için mükemmel bir yoldur. Emeklilik döneminde çıkardığınızda nihayetinde para üzerinde vergi ödemeniz gerekir, ancak birçok kişi daha düşük bir vergi matrahı içinde gelir ve vergi mükellefinin daha erken alınması bir fayda sağlayabilir (bakınız Ne Zaman Açılmıyorsa? Roth IRA ).

Vergi indirimi, IRA'ya daha fazla para yatırmayı kolaylaştırıyor. Örneğin, 405 yaşındaki (2015 yılında 5, 500 $) izin verilen maksimum miktarı yatırırsanız ve% 25 vergi dilimindesin, vergi indirimi azaltılmış olarak 1 dolar, 375 dolar (5 dolar,% 500 x% 25) tutarında olabilir. vergiler. Dolayısıyla 5 doların, 500 doların cepten harcamasının sadece 4, 125 dolar.

Bu hikayede geleneksel bir IRA ile yapabileceğiniz ilk on hataya odaklanıyoruz.

1. Kazanıyor Çok

Herkes geleneksel IRA'ya katkıda bulunamaz. İş yerinde 401 (k) gibi nitelikli bir emeklilik planı kapsamında iseniz, geleneksel IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz vergiden düşülebilir miktar sınırlı olabilir. Geliriniz tek başına veya hanehalkı reisi olan bir kişi olarak 61.000 dolardan daha az olduğu sürece, 50 yaşın altında 5, 500 ve 50 yaşın altındaki ve 999 dolardan fazla olan 6, 500 dolara katkıda bulunabilirsiniz. Geliriniz $ 61,000 ile $ 71,000 arasında ise, izin verilen katkı azaltılır. $ 71,000'dan fazla kazanın ve geleneksel IRA'ya katkıda bulunamaz ve vergi indirimi yapamazsınız.

İşyerinde emeklilik planları olan evli çiftler, gelirleri 98.000 $ 'ın altında olduğu sürece hala geleneksel bir IRA'ya vergi-dışı katkıda bulunabilirler. 98.000 $ ile 118.000 $ arasında vergiden düşülebilir katkılar azalır. Ortak kazançlar 118, 000 doların üstünde olduğunda, geleneksel bir IRA'ya vergi ücretsiz olarak katkıda bulunamazsınız.

Eğer eşiniz iş yerinde bir emeklilik planı kapsamındaysa - ancak değilseniz - o zaman ortak geliriniz $ 183,000'e kadar, ancak 193.000 $ 'dan az ise vergiden düşülebilir bir katkıda bulunabilirsiniz.

3'ten büyük ->

2. Çok Katkıda Bulunan

Yukarıda tartıştığınız gibi, tüm kombine IRA'larınıza katkıda bulunabileceğiniz azami tutar 50 yaşın altındaki kişiler için 5, 500 ABD dolarıdır. 50 yaş ve üstü kişiler için ek 1 $ 'lık yakalama katkısı yapılmasına izin verilmektedir. Bir adet geleneksel IRA ve bir adet Roth IRA gibi birden fazla IRA'ya sahipseniz katkılarınızı, herhangi bir yılda izin verilen limitlerin toplamından fazla olmamasına dikkat edin.

Eğer hata yaparsanız, IRA'da kaldıkları her yılın aşırı miktarları için% 6'lık bir IRS cezası olabilir. Hatan olduğunu anlarsan, zamanında (vergi ödemeden önce) fazla miktarı alabilirsin. Ya da vergilerinizi değiştirebilir ve fazlalıkların bir sonraki vergi yılına taşınacağını belirtebilirsiniz. Bir cezalandırma önlemek için fazla katkıyı nasıl ele aldığınızı yazılı olarak IRS'e bildirdiğinizden emin olun.

3. Para Çok erken Çıkmak

Genellikle IRA'ya yatırılan para 59½ yaşından önce alınamaz.O zamandan önce geleneksel bir IRA'dan para almazsan, büyük olasılıkla% 10 ceza ödemenin yanı sıra, geçerli vergi oranından çekilen miktara vergi öder. Çok para harcarsanız bu vergi oranı önemli derecede artabilir. Örneğin, 35.000 $ kazanacağınızı ve% 15 vergi matrahında olduğunu varsayalım. 10 bin dolar çekmeyi kararlaştırırsınız. Bu, gelirinizin şimdi% 25 vergi diliminde olacağı anlamına gelir. Bu nedenle, erken para çekmek istiyorsanız, vergi sonuçlarına daima dikkat edin.

Para toplama ve sıkıntı çekme, tıbbi masraflar, nitelikli eğitim masrafları veya ilk ev satın alma gibi bir takım nedenlerden ötürü% 10 ceza ödemenizi önleyebilirsiniz. Geçerli vergi oranınızdan çekilen parayla ilgili vergi ödemeniz gerekecek. 59½'dan önce parayı almanız gerekiyorsa, potansiyel vergi etkisini anlamak için geri çekmeyi yapmadan önce bir vergi danışmanıyla iletişime geçmeyi unutmayın.

55 yaşından büyük iseniz ve işinizi kaybederseniz, IRA parasının erken çekilmesi için% 10 ceza önlemek için düşünebilirsiniz seçenekleri de vardır.

4. RMD'nizi Kaybediyorsunuz (veya Çok Düsük Çıkıyor)

IRS'ye göre "70½'e ulaştığınız takvim yılını takip eden yılın 1 Nisan'ı" na girdikten sonra, geleneksel IRA'nızdan para çekmeye başlamalısınız veya sert cezalarla karşı karşıya. Bu, gerekli minimum dağıtım (RMD) olarak bilinir ve yok sayılma cezası, geri çekilmesi gereken miktarın% 50'si kadar yüksek olabilir.

RMD'nizi bulmak zor değil. IRS tablolar sağlar: Ortak ve Son Yaşayan Kişi Tablosu (tek yararlanıcı sizden daha genç bir eş ise), Tek Yaşam Boyu Tablosu (eşinizin tek yararlanıcı ise ve sizden 10 yaşından daha genç değilse) ve Tek Hayat Beklentisi Tablosu (bir hesabın yararlanıcıları için). Bunları IRS Yayın 590-B'de bulabilirsiniz.

5. Yasaklı İşlemlere Yatırım yapma

Geleneksel IRA'nın bir parçası olarak sadece bir şeye yatırım yapamazsınız. Bazı şeyler yasaklanmıştır. Bunlara, koleksiyon alımı, onunla borçlanma, ona mülk satma veya kişisel kullanım için mülk satın alma dahildir. Bu faaliyetlerden herhangi birine girerseniz, IRA artık nitelikli değildir ve hesap dağılım olarak değerlendirilir. Daha fazla bilgi için, bkz.

IRA'nız için Varlıkların Nitelendirilmesi. 6. Eşiniz İçin IRA Açma

Siz veya eşiniz çalışmazsa, çalışmayan eşiniz için geleneksel bir IRA açmalısınız. Ödediğiniz paranın maaş, ücret veya komisyon gelirlerinden kazanılması kaydıyla Eşinizin yaşına dayalı olarak izin verilen sınırlara kadar Spousal IRA'nı fonlayabilirsiniz.

7. 15 Nisan'a kadar katkıda bulunacağınızı anlamıyor

Başvurduğunuz vergi yılının 31 Aralık tarihine kadar bunu yapmadıysanız, katkıda bulunmayı ihmal ettiğinizi düşünebilirsiniz. Ancak bu doğru değil. IRA katkınızı yapmak için önümüzdeki yılın 15 Nisan'a kadar vergi beyannamesi verme tarihiniz var. Vergi günü hafta sonlarına düşerse, aşağıdaki Pazartesi gününe kadar sahip olursunuz.

Gelecek yılın 15 Nisan tarihine kadar katkıda bulunmak için vaktiniz olsa da, yılın başında bu katkıyı daha iyi yapabilirsiniz.Paranızın daha erken evlat edinmeden önce emeklilik için para kazanmak için daha fazla zamanı olacaktır.

8. Yaş 70½ Sonra Katkıda Bulunun

Hâlâ çalışsanız bile 70½ yaşından sonra geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmayı bırakmalısınız. 70½ yaşından sonra geleneksel IRA'ya katkı yapılmasına izin verilmemektedir. Bununla özellikle dikkatli olmanızın bir nedeni: Katkıda bulunduğunuz herhangi bir para fazladan prim kabul edilecek ve hesapta olduğu sürece yılda% 6 cezalandırılacaktı.

9. 365 Gün içinde Birden Fazla Rollover Yapma

2015'ten itibaren, herhangi bir geleneksel IRA'dan başka bir geleneksel IRA'ya 365 günlük bir süreyle sadece bir aktarmaya izin verilmektedir. Bununla birlikte, diğer bazı işlem türlerinde herhangi bir sınırlama yoktur:

- Geleneksel IRA'lardan Roth IRAs'a (dönüşümler) aktarılanlar

- Başka bir IRA'ya (başka bir IRA'ya aktarmayı kabul etmez) aktaran yönetici-yönetici < - IRA'dan plana devreden çıkarma

- Plan ile IRA'ya devreden çıkarma

- Plandan plana devreden çıkarma

10. IRA Varlıklarınızı Yönetmeyin

Yapabileceğiniz en büyük hata, IRA'nız içinde bulunan varlıklara dikkat etmek değildir. Öğe dağılımınızı yılda bir veya iki kez gözden geçirmek iyi bir fikirdir (kısa vadeli piyasa dalgalanmalarına tepki vermek istemediğinizden daha sık değil). Bununla ilgili yardım için bkz.

En İyi Portföy Dengesi

. Unutmayın bunun uzun vadeli bir yatırım olduğu ve piyasanın yukarı ve aşağı doğru gittiğini unutmayın. Iniş çıkışlar için tolerans seviyenize uyan bir tahsisat üzerine karar verin. Genel olarak, danışmanlar bugün portföyünüzün büyüme kısmının sizin yaşınızdan 110 veya 120 çıkarılmasını önerirler. Dolayısıyla, 30 yaşındaysanız, portföyünüzün büyüme stoklarındaki yüzdesi% 80 veya% 90 olmalıdır. Hisse senedi portföyleri aynı zamanda büyük hisse senetleri (büyük şirketler), orta büyüklükteki stoklar (orta büyüklükteki şirketler) ve küçük ölçekli hisse senetleri (küçük şirketler) arasında tahsis edilmelidir. Ayrıca, portföyünüzde iyi bir sanayi karışımı olması gerekir. Yatırım fonları, küçük bir portföyünüz varsa veya hisse senedi araştırma ve seçme zamanınız olmadığında uygun karışımı elde etmenize yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, Yatırım Fonu Temelleri

kılavuzumuza bakın.) Bottom Line IRA'ya erken ve düzenli olarak başlamaya dikkat edin. Emekliliğinize yaklaşana kadar kesinlikle ertelenecek bir şey değildir.

Önce bir geleneksel IRA mı yoksa Roth'un mı açılacağına karar vererek başlayın. Vergi mektubuna ihtiyacınız yoksa veya 401 (k) değerinde bir geliriniz varsa, gelir gereksinimlerini karşılarsanız bir Roth IRA daha iyi seçenek olabilir (bkz.

Roth IRA

'nızdan Kaçının En İyi 10 Hatası) ). Vergi avantajlı herhangi bir emeklilik planını seçtiğiniz kurallara uyun ve mali açıdan sağlıklı bir emeklilik yolunda tasarruf etmeye başlayabilirsiniz.