Yatırım Şirketi Enstitüsü, 2011 yılı itibarıyla 401 (k) plan emeklilik sisteminin 3 milyar, 000 milyar dolar varlık üzerinde durduğunu ve bunların% 50'sinin hisse senedi bazlı yatırım fonlarında bulunduğunu bildirmektedir. Popüler kullanımlarına rağmen, çoğu yatırımcı, emeklilik yuva yumurtasının uygun bakımı ve beslenmesiyle ilgili olarak kendisinden rahatsızdır ve "yol kuralları" na aşinadır. Popüler medya, 401 (k) planın akıllıca yönetimi hakkında makaleler ve web yayınlarıyla dolu olduğundan, prensip (veya prenses) bir miktarla emekli olma ve bir kusurcu olarak emekli olma arasındaki farkı heceleyebilen az sayıda adres hatası vardır (yani, ) emekli. İşte kaçınmanız gereken beş yaygın hata var.
Öğretici: Emeklilik Planlarına Giriş

1. Şirketinizin Emeklilik Planına Katılmama
Söylediğiniz gibi, "Bunu elde etmek için o sırada olmalısınız." Gone emeklilik planının günleri ve emeklilik altın saati. Sorumluluk, çalışanın inisiyatif kullanması ve belgeleri tamamlamasıdır. Bir 401 (k), 403 (b), 457 veya benzer şekilde numaralı bir seçenek olsun, aslında kaydolmak için zaman ayırmanız gerekir. Neyse ki, zor değil ve kayıt sürecinin büyük kısmı çevrimiçi işlenebilir. Aslında pek çok işveren sizi sizin için büyük ve genellikle işveren için mükemmel olan planlarına otomatik olarak kayıt edecektir. Elbette, şimdi kaydolduktan sonra katkıda bulunmanız lazım. Bir şirket eşleşmesi varsa, en azından maça katılmaya yeterli katkıda bulunmanız gerekmez. Bunu yaparak, temel olarak kendinize bir zam veriyorsunuz.

İşvereniniz% 6'ya kadar eşleşirse, bu, kazancınızın% 6'sına kadar plana katkıda bulunduğunuz her dolar için işverenin de plana katkıda bulunacağı anlamına gelir. Numaralar, çalışanın tazminatının% 50'sini% 6'ya kadar ödeyen bir planla yılda 50,000 ABD doları kazanan bir çalışan için nasıl bir arar? Çalışanın kazancının yüzde altısı 3.000 ABD Doları'na eşit; işverenin bu 3, 000 $ 'lık katkı payının% 50'si 1 $, 500 $' a eşittir. Bu, toplamda 4, 500 dolar olup, eğer hiç maç olmasaydı sadece 3 $ 000 karşılığında plana girer. Zamanla birleşince, bu fayda önemli miktarda para kazanır. (Çoğumuz gelecekte bir emeklilik planına güvenir, bu nedenle kayıt yaptırmadan önce çeşitli planların ayrıntılarını bilmek en iyisidir Bir Öngören Onaylı Fayda Emeklilik Planları 'nı kontrol edin.

3'ten büyük ->

2. Pazar Zamanı Yapmaya Çalışmak ve
Çeşitlendirmek Çoğu Amerikalı için, ülkenin hisse senedi ve tahvil piyasalarına temel pozlamaları, işvereninin emeklilik planına göre yapılmaktadır. Birçoğu bunu emeklilik portföyleri ile hedge fon yöneticisi oynamak için bir fırsat olarak alıyor. Yapma! Warren Buffett ve Yale Üniversitesi'nin 15 milyar dolarlık vergisinin yöneticisi David Swensen gibi tanınmış yatırımcılar, endeks yatırımını savunuyorlar.Emeklilik üzerine odaklanan yatırımcı için 2008-2009 büyük bir satın alma fırsatıydı. Tabii ki, bu bozgun süresince harikalar hissetmedi, ancak uzun vadeli bir odaklanmanın olması, 401 (k) ve 403 (b) yatırımcıların en altta kalmasını sağladı. Aslında, birçoğu katkıda bulunmayı sürdürmüş ve böylece sahip oldukları varlıkların ortalama maliyetini düşürmüştür.

Risk iadesi profilinize en uygun bir varlık tahsisi politikası seçmek için zaman ayırın - bazen bir finansal planlayıcının yardımı veya serbest varlık yönetimi araçları bu kararda yardımcı olabilir. Öğe ayırma veya yatırım modelinizi seçin ve YALNIZCA ayrılın. Bu seçenekler çeşitlendirme için tek seferlik seçeneklerdir. Ortadoğu'da yaşanan huzursuzluk, normal enflasyon, tsunamiler veya küresel ekonomiye yönelik diğer kısa vadeli şoklardan daha yüksek bir oranda rahatsızlık verirken, bireysel emeklilik planınızı değiştirmemeli ve bu nedenle varlık tahsisi önemli ölçüde değiştirilmemelidir. Çabalarınızı kontrol edebileceğiniz şeylere odaklayın.

3. Planınızdan Ödünç Alma
Bazı şeyler yasaldır, sadece akıllıca değildir. Bu o şeylerden bir tanesi. Ortak algı, kendiniz ödünç almanız ve faizin size geri ödenmesi. Zarar nedir? Aslında, bakiyenize ödünç verirken, kredinin büyüklüğünden bağımsız olarak genellikle 150 $ civarında bir kredi ücreti ödeyeceksiniz. Krediden tahsil edilen oran değişebilir. Bazıları asal oran kadar düşük ancak bazı planlı kredilerin çok daha yüksek oranları var. Kredinin ve faizin hesabınıza geri ödenmesi doğruysa da, bu fonlar üzerindeki toplam getirinizi ve dolayısıyla yatırımın uzun vadeli sonuçlarını olumsuz etkilemektedir. Kredi geri ödemelerinin iki bileşeni vardır: asıl değiştirme ve "faiz" ödemeleri.

Emeklilik portföyüne diğer varlıklarınızdan ayrı bir şekilde bakıldığında, borç faizi borçlanma karşılığı olarak görülebilir. Ancak, öngörülen yatırım büyümesiyle toplam getiri azaltılır. Başka bir deyişle, bugün ana faiz oranı% 3 ise ve yatırımcı bugün bir kredi çıkardığında alacağı oran budur. Hisse senedi piyasalarının tarihsel normlarına benzer olduğunu varsayarsak, bir kişi, küresel sermaye portföyü için vergi öncesi karının% 7 civarında olmasını bekleyebilir. Bu,% 4'lük bir fırsat maliyetidir. Ayrıca, "faiz gideri" ni ödemek için kullanılan dolarların vergi sonrası dolar olduğunu ve bunun sonunda emeklilikte parayı alacağınız zaman o dolarlarda vergi ödeyeceğini düşünmelisiniz. Son olarak, işinizi kaybederseniz veya işinizi herhangi bir nedenle terk ederseniz, tüm tutarı geri borçlandırırsınız aksi halde bir dağıtım sayılırsınız. Eğer 59. 5'ten az iseniz,% 10 ceza uygulanır.

Deneyimime göre, 401 (k) 'dan kredi almak yoksulluğun döngüsünü artırıyor çünkü tipik olarak bu seçeneğin avantajlarından yararlananlar pozisyonları en çok risk altındadır ve para genellikle harcanmaktadır. değersiz. (Artık emeklilik tasarruflarınızdan para almak için hiçbir alternatifiniz yok mu?İşte bazı kurallar. Bkz. Emeklilik Planınızdan Borçlanma .

4. Planınızı Nakit Etme
Ben, bir önceki işverenden ayrıldıklarında planlarını nakit alan kişi sayısına her zaman hayret ederim. "Devrilmekten daha kolay oldu" ya da "masrafları harekete geçirmek için paraya ihtiyacım var" gibi mazeretler duyuyorum, ya da en iyisi, "Parayı yeni işe başlamadan önce fonlamak için kullandım" dedi. Eğer 59.5 ya da daha küçük yaştaysanız, erken dağıtım olarak adlandırılan şey için% 10 ceza peşin ödeyeceksiniz. Hadi onun bağlamına% 10 koyalım. 1 dolar kazanmak, 150 doları artı ek 100 dolar ceza ile sonuçlanır ve sonuçta% 25'lik bir kayıp olur. İkincisi, geçerli oranınıza göre ödenmesi gereken gelir vergilerini ödeyeceksiniz. Son olarak, ödünç alınan fonların miktarı muhtemelen kasvetli bir pazar tahmini olan bir ortamda hesaba geri gönderilmelidir.

5. Çok Fazla Şirket Stok
Benim düşünceme göre, şirket stoğu 401 (k) 'ya ait değil. 401 (k) planda şirket stoğuna sahip olmak birkaç yönden şirket için iyidir fakat sahibi olmayan çalışanlar için birçok açıdan kötü bir fikirdir. Temel nedeni, çeşitlendirmenin birden çok avantajını kaybetmenizdir. Başarılı bir yatırımın ana ilkesi, riski olabildiğince azaltmaktır. İkiniz de şirket için çalışırken, yatırım sermayeniz aynı şirkete yatırıldığında, şirketteki kötü şansların sizin ve ailenin kötü şansına dönüşme ihtimalini önemli ölçüde arttırmışsınızdır. Unutmayın, verimli bir şekilde çalışabileceğiniz yıl sayısı sınırlıdır; 40 ya da öylesine yıllar norm bu günlerde. Bu süre zarfında kendinizi belki de 30 yıl daha koruyacak kadar tasarruf etmelisiniz!

Bazen şirketler, hisse senetlerini çalışan hisse senedi opsiyonları veya diğer doğrudan alım programları vasıtasıyla bir indirime tabi tutarlar. Harika bir fikir gibi görünebilir. Çeşitlendirmenin şartı o kadar büyük ki, muhtemelen en iyi indirimden faydalanarak ve mümkün olan en kısa sürede "indirim" kazanç fark ederek servis edilir. Tabii ki düşünüyorsun, şimdi hisse senetleri nedeniyle milyoner olan Google çalışanları ne olacak? Şans ile beceri karıştırmayın. Bu ulusun sokaklarında, şirket stoklarına da inanan Enron, Pan Am, Worldcom ve diğer birçok eski çalışan var. Emeklilik planınız işvereninizin hisse senetlerini tutsa bile, emeklilik planı getirileri ile insan sermayesi arasında en düşük korelasyonun sağlanması için holdingi en aza indirgemeye çalışın. (Amerikalıların yarısı, kariyer yaptıklarında yuva yumurtalarını kaybederler. Neden bu tuzaktan kaçınmanız gerektiğini öğrenin. İşleri Değiştirirken Emeklilik Tasarruflarını Aktar 'na bakın.)

Alt satır
hayatta olan şeyler, başarısızlık ve başarısızlık arasındaki tüm farkı heceleyerek önlemekten kaçınan hatalar sıklıkla görülür. Bu makaleyi okurken, zaten kendi kendini eğitmenin yollarını bulmuşsanız, sağlam bir emeklilik yuvası yumurtası inşa etmeniz gerekir.