403 (b) planı, daha yaygın olarak kabul görmüş 401 (k) planla ortak bir noktaya sahip olan bir tür vergi-korumalı emeklilik planıdır. 403 (b) planı, belirli dini, hayırsever, bilimsel, kamu güvenliği testleri, edebi veya eğitim amaçlı hizmet eden kuruluşlarda çalışan çalışanlar içindir. 403 (b) planına katılmaya hak kazanıyorsanız, birçok avantajın olduğunu bilmelisiniz. 403 (b) planın en üst dokuz faydasına bir göz atalım. (Bu planlar pek çok açıdan 401 (k) planına benzemekle birlikte kar amacı gütmeyen kuruluşlar için özel olarak tasarlanmıştır. Daha fazla bilgi için 403 (b) Planlar da 4-1-1)

! --1 ->

1. Katkılar Vergi İndirimi Kabul Edilir

Geleneksel bir 403 (b) planına yapılan katkılar, federal gelir vergisi amacıyla mahsup edilebilir. Aslında, para, 403 (b) planına, üzerinde herhangi bir vergi ödemenize gerek kalmadan yerleştirilir. Vergi kesintisi, kişinin marjinal vergi matrahında ödenen gelir vergisi miktarını azalttığı için son derece değerli olabilir. Örneğin, işçinin düzeltilmiş brüt gelirinin son 10 bin $ 'ı,% 25 vergi diliminde vergilendirilirse, 10 bin doların geleneksel 403'e (b) koyulması, 2, 500 dolarlık bir vergi tasarrufu netleştirir.

Boulder Colo'nun kurucusu Harbour Financial Group'un kurucusu Elyse Foster, CFP®'ye ek olarak, "kazançlar vergilerle indirgenerek değil, tüm bakiye uygulanır, bu da genel getirileri artırır" diyor. > 2. Vergiler, Emeklilik Dağıtımları Üzerinden Ödenir.

Geleneksel vergi öncesi katkı yaparsanız, emeklilikteki dağılımlar üzerine vergi ödemek zorunda kalacaksınız. İyi haber şu ki, emekli olunca çoğu insan daha düşük bir vergi matrahında ve çoğu emekli maaşlı yıllarında olduğundan daha az gelir gerektiriyor. Birçok emekliler zaten evlerini ve arabalarını ödedi ve çocukları evden atladı ve kolejden çıktı. Buna ek olarak, emeklilerin mesleki gardırop ve gidiş masrafları gibi birçok işle ilgili masrafları ödemeleri gerekmez. Düşük yaşam maliyetine ek olarak, birçok devlet yaşlılara çeşitli vergi avantajları sunuyor.

3'ten büyük ->

3. Bazı 403 (b) Planların Roth Seçeneği Var

2006 yılından beri, işverenlerin Roth'un 403 (b) planına katkı yapmasına izin hakkı var. Geleneksel IRA'dan farklı olarak, Roth katkıları bir vergi indirimi için uygun değildir. Bununla birlikte, planınızın Roth bölümünden çekim yaptığınızda, bu para çekme işlemleri vergiden muaf değildir. 403 (b) planının tamamı Roth seçeneğini sunmamıştır. İşveren, çalışanların kullanımına sunulması için bir Roth seçeneği sunmayı seçmelidir. (Roth hesapları vergi tasarrufları sağlayarak uzun vadede geleneksel planları atma eğilimindedir. Daha fazla bilgi için,

Roth Özelliği, 401 (k) ve 403 (b) Planlar için Faydaları Artırır.) 4 . Tasarruf Grow Vergisi Serbest

403 (b) planın büyük bir avantajı, 403 (b) hesapta tuttuğunuz yatırımlarda temettü, faiz ve sermaye kazançları üzerinden vergi ödemeniz gerekmemesidir.Emeklilik yatırımlarınızı normal bir vergilendirilebilir aracılık hesabına yatırırsanız, vergilerin getireceği önemli sürüklenme nedeniyle çok fazla kazanç kaybedersiniz. 403'ünüzdeki vergi etkileri hakkında endişelenmeniz gerekmediğinden (b), ticaret ücretleri dışında herhangi bir şey kaybetmeden portföyünüzü daha sıkı dengeleyebilirsiniz. Ayrıca, sahip olduğunuz yatırım fonlarının vergi verimliliği konusunda endişelenmenize gerek yoktur, bu da yüksek bir getiri ve düşük masrafa tamamen odaklanmanız için ücretsiz bir el sağlar.

5. 403 (b) 'de bir kredi alabilirsin

403 (b) planının belirli hükümlerine bağlı olsa da, çoğu kişi 403 (b) planlarından birine kredi almasına izin verildiğini görecektir. Bu, ev satın alma gibi belirli durumlarda büyük bir yardımcı olabilir. Bu fayda kullanmayı seçerseniz, sonuçların tümünü anlamanızdan emin olmalısınız. Birçok danışman, bu fikre karşı uyarır çünkü emeklilik için yatırım yapılan 403 (b) planda daha az para bırakır. Bu nedenle, krediyi geri almaya yetecek kadar tasarruf ettiğinizden emin olmalısınız. Kredi gereksinimleri çok titiz. Tek bir ödemeyi bile kaybetmek, tüm kredi tutarını varsayılan olarak kullandığınızı ve erken çekilme için IRS cezalarını tetiklediğiniz anlamına gelebilir.

6. İşverenler Eşleşen Katkıyı Sunabilir

403 (b) 'ye para yatırmanın bir başka büyük nedeni, işvereninizin eşleşen katkılar sunduğudır. Durum buysa, bu ücretsiz paradan yararlanmak için katkıda bulunacağınızdan emin olmalısınız. Tuhaftır ki, işverenler 403'ünüze (b) vergi öncesi olarak katkıda bulunabilir. İşverenler, Roth katkılarını belirtilen limitlere kadar uyduracaklar, ancak vergi öncesi para ile yapmaları gerekiyor. Bu nedenle, bir işveren tarafından eşleştirilen 403 (b) katkı, başlangıç ​​tutarının vergilendirilmesine ve müteakip sermaye kazançlarına tabidir.

7. Bazı 403 (b) Sekli Çalışanlara Düşük Maliyetli 'Kurumsal' Fona Yatırım Yapmalarını Sağlayın

Bazen 403 (b) planları, yatırımlarınızdan kendi başınıza elde edebileceğinizden daha iyi bir anlaşma sağlayabilir. Niye ya? Finansal kuruluşlar 403 (b) fon yöneticisi rolünü üstlenmekle birlikte küçük portföy sorumluluklarını üstlenmeyi genellikle reddetmekle birlikte, yüz milyonlarca dolarlık yeni varlığa erişebiliyorlar. Büyük müşterileri ikna etmek için, kurumlar bazen aşırı yüksek minimum yatırım gerekliliklerinden feragat ederler, böylece çalışanlar son derece düşük masraflara sahip olan "kurumsal" fonlara yatırım yapabilir. Örneğin, Vanguard Kurumsal Endeks Fonu Kurumsal Artı Paylar (VIIIX),% 0,02 bir harcama oranına sahiptir ve normal olarak, minimum 200 milyon dolarlık yatırım gerektirir. Bununla birlikte, bu fona 403 üzerinden yatırım yapabilirsiniz (b).

"Esasen, fon şirketi, büyük emeklilik planlarına sahip şirketler için gider oranına (fona yatırım yapma maliyeti) göre büyük bir indirim sağlamaktadır. Bu, yıllık maliyetin yarısı kadar bir oranında tasarruf sağlayabilmesidir. cebinizde daha fazla para "diyor Mali plancı Kevin Michels, CFP®, Utah, Draper'daki Medicus Servet Planlaması ile.

8. Katkı Limitleri IRA'lardan Daha Yüksektir

Emeklilik için vergi muafiyeti temelinde ne kadar çok para kazanıyorsan o kadar iyi olur. Bir çalışan olarak, 2017'de 403 (b) 'ye 18,000 dolar koyabilirsiniz. 50 yaş ve üzeri çalışanlar, 2017'de 6,000 dolar ek toplama katkısı sağlayabilir. Bu katkı limitleri büyüktür $ 5, 500 limit ve $ 1, 000 IRA limitlerini yakaladı. (Cezaları önlemek ve yeni fırsatlardan yararlanmak için düzenleme değişiklikleriyle ilgili güncel bilgileri öğrenin.

3 Bilmek İçin Emeklilik Hesabı Kurallarını kontrol edin.) 9. 403 (b) planının benzersiz bir yararı, 15 yıldır aynı işverene hizmet veren ve fazla katkıda bulunmayan insanlar için ek prim ödemelerine izin verdikleri yönündeki "15 Yılı Kural" daha önceki yıllarda kesme noktasının Maksimum ek kesme noktası ve katkısı 2017 yılı için sırasıyla 5,000 ve 3,000 dolar. Çalışanlar, IRS Yayın 571'de bulunan üç parçalı bir kural uygulayarak yapabilecekleri ilave katkı miktarlarını belirlemeliler.

" İşverenlerimle birlikte 15 yıllık kuraldan yararlanan öğretmenler oldum ve son bir kaç yıldır emeklilik kadar "tasarruf" tasarrufundan kurtardığı çok miktarda bir miktar daha kurtardılar " Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Penn "Tabii ki bunun için uyarılar var, fakat emekliye ayrılmış birinin faydası büyük olabilir, Geçmişte yeterince tasarruf sağlandı. "

Bottom Line

Gördüğünüz gibi, 403 (b) planından hoşlanmanız gereken pek çok şey var. Bu yararları en iyi şekilde değerlendirmek için anahtar erken ve sık katkıda bulunmaktır. Çoğu zaman maaş kontrolünüzden 403 (b) 'ye yatırılmış küçük bir orana sahip olmanız için bordro departmanınıza ayarlamak mümkündür, dolayısıyla bunu fark etmeyin bile. Bazen başlamak zordur, özellikle emeklilik halen çok uzaksa. Bununla birlikte, zamanla sürekli olarak yapılan nispeten küçük katkılar bile eklemenin bir yoludur.

"403 (b) gibi bir işyeri emeklilik planının en önemli özelliklerinden biri, piyasanın yükselip yükselmediğine bakılmaksızın, çalışan tarafından belirlenen sabit bir dolar tutarını yatırma yöntemidir. Bu işleme dolar maliyeti Ortalama olma ve pazardaki dik düşüşler hakkında duygusal olabilecek yatırımcılara yardımcı oluyor "diyor Stephanie Genkin, CFP®, Financial Planner, LLC, Brooklyn, New York,

kurucusu, emeklilik hakkında daha fazla bilgi için bkz. < 6 Emeklilik Aşamasında Yolculuk