İnsanlar kredi bürolarından çok söz eder. Onlar ne yapar? Nasıl farklılaşıyorlar? Ve neden onlardan üçü var? (Aslında, bundan çok daha fazlası var, ancak çoğunlukla tüketicilerin hayatlarını etkileyen belli bir üçlü). Şimdi bu varlıklara, yaptıklarına ve yaptıklarına daha yakından bir göz atalım.

Kredi Derecelendirme Kuruluşları Nedir?

Önce, tartıştığımız şeyleri açıklayalım. Özellikle kredi bürolarına kredi raporlama ajansları da denildiğinden, kredi bürolarını kredi derecelendirme kuruluşlarıyla karıştırmak kolay.

Kredi derecelendirme kuruluşları ağırlıklı olarak şirketler ve kurumsal kredibilite konularını ele almaktadır. Yatırımcıların belirli yatırımların risk-kazanma potansiyelini karşılaştırması ve tahvil veya tercih edilen hisse senedi ihraç ederek borçlanmayı düşünen şirketlerin finansal istikrarı hakkında fikir sahibi olmalarının bir yolu olarak ortaya çıkmışlardır. Günümüzde üç önemli uluslararası oyuncu vardır: Fitch, Moody's ve Standard & Poor's. Bu ajanslar bir şirketin finansal bilgilerini araştırır ve analiz eder ve onlara bir kredi notu verir. Kredi raporları veya kredi puanlarından farklı olarak, bu derecelendirmeler, yatırımcılara şirketler ve borç temelli yatırımların ihraçcıları hakkında bilgi sağlamayı amaçlamaktadır. Ajanslar, şirketlerin verdikleri belirli borç yükümlülüklerini ve sabit getirili menkul kıymetleri de değerlendiriyor. Sonunda, sigorta şirketlerini finansal borç ödeme için değerlendiriyorlar.

Kredi notları, AAA veya CCC gibi harflerle verilir, böylece yatırımcılar bir borçlanma araçını çabucak değerlendirebilir ve riskini ölçebilir. Derecelendirmeler üç büyük ajans arasında farklılık gösteriyor, bu nedenle hangisinin harfleri sağladığını anlamak önemlidir. Kredi derecelendirmeleri çok sayıda değişken temel alır ve piyasada bulunan, tarihsel olarak tahmin edilen firma düzeyinde bazı bilgileri içerir. Değerlendirmeler iş özelliklerinden yatan yatırımlara kadar uzanmaktadır ve hepsi borçlunun geri ödenmesi ihtimalinin bir resmini sunmak üzere tasarlanmıştır.

Kredi Büroları Nedir?

Kredi derecelendirmeleri öncelikle yatırımcılar için şirketler, hükümetler ve tahviller hakkında derlenmekle birlikte, kredi raporları ve kredi puanı öncelikli olarak bireysel borç alanlar hakkında hükümetler ve borç verenler için derlenmiştir. Tüketici kredibilitesiyle ilgilenirler.

Kredi bürosu iş modeliyle ilgili ilginç bir özellik, bilginin nasıl değiştirildiği. Bankalar, finansman şirketleri, perakendeciler ve ev sahipleri tüketici kredisi bilgilerini ücretsiz olarak kredi bürolarına gönderir ve daha sonra kredi büroları döner ve tüketici bilgilerini kendilerine geri gönderir.

Kredi büroları, kredi puanlarının türetildiği tüketici kredisi raporlarını paketler ve analiz eder. Harflerle verilen kredi notlarının aksine, kredi puanları, genellikle 300 ila 850 arasında bir sayı şeklinde verilir.Kredi skorunuz, hak edebileceğiniz bir kredinin boyutunu, bu kredilerde veya kredi kartında ödediğiniz faiz oranlarını, hatta bazen kiralama ve istihdam fırsatlarınızı da etkiler.

Hem kredi derecelendirme kuruluşları hem de kredi bürosu özel şirketler olmakla birlikte, Fair Credit Reporting Act (FCRA) kapsamında oldukça düzenlenmiştir. Tüketici bilgilerini toplama, dağıtma ve açıklama konusunda sınırlıdırlar. ve 2007-2009 Büyük Durgunluğundan bu yana artan inceleme altına girdiler.

Büyük Üç Kredi Bürosu

ABD'de birçok farklı kredi bürosu bulunmaktadır; ancak üç önemli ulusal önemi vardır: Equifax, Experian ve TransUnion. Bu üçlü piyasaya, kredi piyasalarındaki tüketiciler hakkındaki bilgileri toplamak, analiz etmek ve dağıtmak için hakimdir.

Başlangıçta bu şirketler sadece Batı, Orta Batı, Güney ve Doğu'da bölgesel pazarlara hizmet ediyordu. Bununla birlikte, her biri ulusal boyuta gelinceye kadar daha küçük kredi büroları satın aldı. Bilgisayar otomasyonu sayesinde, bu üç şirket şu anda 50 eyalette tümünün kredi notlarını bildiriyor. Çeşitli pazarlara ve çıkarlara hizmet eden onlarca küçük, özel kredi raporlama ajansı hala var.

Atlanta'da bulunan Equifax , 7000 çalışanı ve Arjantin, Brezilya, Kanada, Şili, Kosta Rika, Ekvador, El Salvador, Honduras, Hindistan, İrlanda, ABD ve diğer 18 diğer ülkedeki operasyonları bulunuyor. Meksika, Paraguay, Peru, Portekiz, Rusya, İspanya, Birleşik Krallık ve Uruguay. "Özellikle ABD'nin güney ve doğu kesimlerinde hâkim olan ABD, varlığının bulunduğu ülkelerin çoğunda pazar lideri olduğunu iddia ediyor.

California merkezli Costa Mesa'da yerleşik olan Experian , başlangıçta batı Amerika Birleşik Devletleri için raporlar hazırladı. Şimdi kendini "önde gelen küresel bilgi hizmetleri şirketi" olarak tanıtıyor. "Şirket" 39 ülkede yaklaşık 16.000 kişiye istihdam sağlamaktadır ve Birleşik Krallık'ın Nottingham kentinde ve Brezilya'nın Sao Paulo şehrinde operasyon merkezi bulunan şirket merkezini Dublin, İrlanda'da bulunmaktadır. "

TransUnion kendisini" kredi bilgisi ve bilgi yönetimi hizmetlerinde küresel bir lider "olarak pazarlamaktadır. "Chicago merkezli firmanın 33 ülkedeki operasyonları ve bağlı kuruluşları bulunuyor. "Yaklaşık 3, 700 kişi istihdam ediyor.

Benzer İşlemler, Farklı Sonuçlar

Her üç derecelendirme ajansı da tüketicilerle ilgili aynı türde bilgi topluyor. Buna, ad, adres, Sosyal Güvenlik numarası ve doğum tarihi gibi kişisel veriler dahildir. Borçlar, ödeme geçmişi ve kredi başvurusu etkinliği dahil olmak üzere kredi geçmişi de içerir. Her firma tüketici kredisi raporları geliştirmek ve kredi puanlarını hesaplamak için bu bilgiyi kullanıyor. Skor ne kadar yüksek olursa, bir tüketici kabul edilen kredi riski o kadar düşük olur ve kredi itibarı o kadar yüksek olur.

Bu puanlar tarihsel olarak ilk olarak Fair, Isaac ve Şirket olarak bilinen veri analitik şirketi ile ilişkili FICO® Skoruna dayanıyordu (şirketin adı 2009 yılında FICO olarak değiştirildi).Büyük Üç'ten herhangi birinden bir FICO puanı elde edebilirsiniz, ancak hesaplama yöntemleri farklıdır. Experian kendi Experian / FICO Risk Modeli v2'yi kullanıyor. Equifax'ın tescilli bir puanlama sistemi de vardır (genellikle 280 ila 850, 20 ölçekli) ve Equifax Kredi Puanı olarak adlandırılır. TransUnion'un varsayılan kredi puanı olan VantageScore, diğer iki büro ile FICO sistemine alternatif olarak oluşturuldu; Tahmin skorlama sistemine TransRisk denir.

Bütün bunların sonucu mu? Kişisel kredi skorunuz ve hatta FICO skorunuz bürodan büroya değişiklik gösterebilir. Bu farklılıklar, farklı mülkiyet hesaplama yöntemlerine, bilgi raporlama ve toplarken boşluklara ve büroların borç geçmişinizle ilgili aynı bilgiyi her zaman aynı anda almamasına bağlıdır. Herhangi bir günde, bir firma sizin hakkınızda farklı bilgiler verebilir, diğerlerinden daha dosyalı olabilir.

Kredi Skorları Farklı Neden?

Kredi verenlere bir kredi, kredi hattı veya kredi kartı başvurusunda bulunduğunuzu varsayalım. Bu borç veren neredeyse kesinlikle bir kredi kontrolü yapıyor ve üç önemli kredi bürosundan en azından birinde çalışmanız konusunda bir rapor istiyor. Ancak her üçünü de kullanmak zorunda değilsiniz. Borç veren, tercih edilen bir ilişkiye sahip olabilir veya bir kredi puanlama veya raporlama sistemi diğer ikisi üzerinde değer alabilir. Tüm kredi talepleri, kredi raporunuzda belirtilir ancak yalnızca raporları çekilen bürolara görünürler. Kredi soruşturması yalnızca Experian'a gönderilirse, Equifax ve TransUnion örneğin bunu bilmiyorlar.

Benzer şekilde, tüm borç verenler her kredi bürosuna kredi faaliyeti bildirmiyor. Dolayısıyla bir şirketten alınan bir kredi raporu başka bir şirketten farklı olabilir. Her üç ajansa da rapor veren borç verenler, verilerin farklı raporlama raporlarında görülebiliyor, çünkü her bir büroda ayın farklı zamanlarında veriler derleniyor.

Çoğu kredi vereni, başvuranın kredibilitesini belirlemek için tek bir kredi bürosundaki tek bir raporu inceler. Temel istisna, bir ipotek şirketidir. Bir mortgage kredisi sunucusu, her üç kredi bürosundan gelen raporları inceler; çünkü tüketici başına bu kadar büyük miktarda para katılır; genellikle orta puana onay veya reddetme dayandırır.

Büroların skorlama sistemleri de belirlenmemiştir; metodolojilerin her biri (FICO dahil), doğruluğun geliştirilmesi için süregelen çabaların bir parçası olarak yıllar boyunca değişime uğramıştır. Borç geçmişiniz olmasa bile kredi skorunuzun aynı büroda zamanla değişmesi, puanlama yöntemi sıkıştırılmış olması nedeniyle çok mümkündür.

Kredi Skorlarımın Üçünü Öğrenmek Gerekiyor mu?

Evet. Kredi bilgileri genellikle üç kredi bürosunda da aynı doğruluğa sahip değildir, bu nedenle tüketicilerin her rapor ve puanı kontrol etmeleri önemlidir. (2003'te kabul edilen FCRA'ya yapılan bir değişiklik olan Adil ve Doğru Doğru Kredi İşlemleri Kanunu (FACTA) uyarınca, tüketiciler raporlarının bir kopyasını her kredi raporlama ajansından yılda bir kez ücretsiz olarak alabilmektedir.)

Bazı alacaklılar ve toplayıcılar yalnızca bir veya iki acenteye rapor verdiklerinden. Bazı öğeler bir rapordan itiraz ediliyor, ancak bir başkasında doğrulanmış. Öğeler de çeşitli nedenlerle bir veya iki rapordan kaldırılıyor. Bu varyasyon genellikle bürodan büroya olan büyük bir kredi puanı farkı anlamına gelir. Bir kredi puanı istendiğinde, o kredi raporundaki neye göre hesaplanır. Dolayısıyla, bir tüketici bir rapora dayanarak sağlam bir kredi puanı alabilirken, başka birine dayalı olarak daha dacı bir kredi puanı alabilir. Örneğin, bir tüketici A raporunda iki koleksiyona sahipse ve B raporunda hiçbiri yoksa, B raporundan hesaplanan puan, açıkça, A raporundan hesaplanan puandan daha yüksek olacaktır.

Bir tüketici, Kötü kredi puanı ancak başka bir büro ile daha iyi bir kredi puanı varsa, o, özellikle ilk kredi puanı çok düşük bir nedenle iyi bir neden varsa, alacaklı arama ve daha iyi puanı dikkate alınması için şans şans olabilir.

Alt Satır

Araştırma yapan bir ajansa danışacağınızı kontrol edemezsiniz. Ancak şirketler ve metodoloji bir yana, daha yüksek her zaman daha iyidir. Karşılaştırma puanı aynı sayıları göstermese de, yine de yararlı bir egzersizdir. Bir şirkette iyi bir puanı varsa, gerçek sayıları biraz farklı olsa da, hepsinde iyi puanlara sahip olmalısınız.

Her bir acenteden yıllık ücretsiz kredi raporunuzu almak için // www. Adresine gidin. annualcreditreport. com / index. aksiyon.