İşçiler iş değiştirdiklerinde işverenin sponsor olduğu planlarda (işveren planlarında) emeklilik tasarrufu çekilir ve harcanır. Anlaşılabilir bir olgu olsa da, talihsiz bir olgudur. Size emeklilik tasarrufunuzun nakde dönüşme tuzağından nasıl uzak duracağınızı ve iş değiştirdiğinizde paranızı nasıl aktaracağınızı size göstereceğiz.

İstatistikler Hikayeyi Anlatın

2004 Birleşik Federal Reserve Board Consumer Finances Anketi'ne göre, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki çalışanların neredeyse yarısı parayı emeklilik planlarından çıkarıyor ve işleri değiştirdiklerinde harcıyor. Kısacası, birçok insan iş değiştirdiklerinde emeklilik tasarruflarını tamamen tüküyorlar. İş değişiklikleri ile ilgili zor veriler zor ancak birçok anket, ortalama bir çalışanın bir ömür boyu boyunca mesleklerini yedi kez değiştireceğini önermektedir. "Çalışma İstatistikleri Bürosu ortalama bir çalışanın 40 yaşından önce 10 iş bulacağını öngörüyor ve Forrester Research, ortalama bir kişinin yaşamında 12-15 işte çalışacağını öngörüyor" diye belirtiyor Yenilikçi servet yöneticisi Kirk Chisholm Lexington Kütlesi Danışma Grubu

İnsanlar emeklilik tasarruflarını harcamanın birkaç nedeni vardır. Birincisi, iş değiştiren bir kişinin, önceki işvereninden aldığı son çekimi ve yeni işveren tarafından yapılan ilk çekimi aldığı zaman arasında genellikle bir gecikme vardır. İkincisi, birçok insan işler arasında vakit ayırır. Kurtarılacak kadar acil bir fonu yoksa yeni işten gelen ilk çekinceye kadar emeklilik tasarruflarını faturaları ödemek için kullanırlar. Üçüncüsü, hoş bir değişim yığınını harcama fırsatı ortaya çıktığında, birçok insan dürtüya karşı koyamaz. Dördüncüsü, özellikle yatırım kararları verme fikrine aşina değilseniz veya rahat ederseniz, para taşımak ve yeniden yatırım yapmak için düzenlemeler yapmak bir güçlük olabilir.

"Tasarruf hesabıma para yatırmadan önce emeklilik tasarruflarını kullanmak isteyen müşterilere sahibim, çünkü parayı tasarruf hesabına kaydetmek daha zordu. 401 (k) ve IRA'ya yaptıkları tasarruf bu kadar otomatikti ve bu nedenle acısızdı, emeklilik paralarının% 50'sine kadar düşürülmesini vergi ve cezalara düşürdüklerini banka tasarruf hesabına yatırmaktan çok daha az acı çekti "diyor Russ Blahetka, CFP®, Campbell, Kaliforniya'daki Vestnomics Servet Yönetimi genel müdürü

Maalesef, emeklilik varlıklarını yeni bir işverenin planına veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) devredilememesi genellikle daha büyük sorunlara yol açan büyük bir hatadır. Emeklilik hesap bakiyenizi IRA'ya veya yeni işvereninizin planına aktarma, yuva yumurtasını harcamanızı önlemeye yardımcı olacaktır. (Emeklilik fonlarınızı nasıl aktaracağınızı öğrenmek için, Ortak IRA Rollover Hataları ve 401 (k) ve Kalifiye Planlar dersine bakın.)

Saati Krize Basmak

Nakit çıkışlarının yüksek devir sayılarına oranla yüksek olması, milletvekillerine işçileri nitelikli plan bakiyelerini bir IRA'ya veya diğer uygun olanlara geri vermeye teşvik etmek amacıyla harekete geçmeye zorlamıştır iş değiştirirken emeklilik planı. 28 Mart 2005 tarihinden önce, işverenler, nitelikli plan hesaplarını otomatik olarak kapatabilir ve eski çalışanın nitelikli plan bakiyesi 5,000 ABD Doları veya daha düşük olması durumunda eski bir çalışana bir çek gönderebilir.

Ekonomik Büyüme ve Vergi İadeleri Uzlaştırma Yasası 2001 (EGTRRA), hesap bakiyesi 1 dolar ile 5000 dolar arasında ise, işverenlerin otomatik olarak bir IRA'ya plan bakiyeleri göndermesi için zorunlu hale getiren bu kuralları değiştirdi (EGTRRA) kendisine ödenen miktarı almak için yazılı izin verir. Bu iyi bir başlangıç ​​iken, makaralar genellikle büyüme için çok az fırsat sağlayan para piyasası hesaplarına gönderildiğinden sorunu çözmez.

Niçin Nakit ve Nakit Yapmamalısınız

Emeklilik tasarruflarınızı emeklilik harcamaları dışında harcamak kötü bir fikirdir. Para gittikten sonra, artık yuva yumurtasında kazanç elde etmek artık mümkün değildir. Bileşim yoluyla büyüme için kaybedilen fırsat asla tekrar ele geçirilemez ve yuva yumurtalarını doldurmak için az zamanlı yaşlı işçiler için özellikle zararlı olabilir. Ayrıca, onlarca yıldır emekli olan genç işçiler için zararlı. Bugün 5 bin dolar harcayarak, emeklilikten 40 yıl önce çalışacak bir işçi, emeklilik parasıyla 80 bin dolar (harcanan paranın her sekiz yılda bir artacağını varsayıyor) geçebilirdi. (Daha fazla bilgi için Uzun Vadede Emekli Tasarruf Maliyetlerinde Gecikme ve 401 (k) 'dan Hiçbir Şey Borç Almamak İçin 8 Sebep Bakınız.)

Olup olmadığına bakılmaksızın beş yıl boyunca ya da 15 yıldır çalışıyorken, parayı emeklilik planınızdan geçirmek yerine harcamak yerine, emeklilik tasarruflarının, çalıştığınız yıllar boyunca gösterilecek hiçbir şey kalmamasını sağlıyor. Yeni işe başladığınızda, yuva yumurta bölümünde sıfırdan başlayacaksınız. Harcanan parayı telafi etmeye yardımcı olması için, kayıp emeklilik tasarruflarınızı değiştirme ümidi olmasını istiyorsanız, değişen işler için aldığınız zamların yeni emeklilik planınıza yatırılması gerekebilir.

Rahat, iyi finanse edilen bir emeklilik düşüncesi, emeklilik tasarruflarınızı harcamanızı önlemek için yeterli değilse, belki de vergileri ve cezaları kaybetme ihtimaliniz sizi yeniden düşünmeye ikna edecektir. Nizamsız plan hesabınızdan size ödenen, rollover'a uygun dağıtımların% 20'lik bir federal stopaj vergisine tabi olacağını düşünün; ayrıca, 59½ yaşına gelmeden çekilme gerçekleşirse ve istisna olmadıkça miktar,% 10'luk bir erken dağıtım cezasına tabi olabilir.

Para İadeleri ve Stopaj Vergisi

İş değiştirdiğinizde, miktarın devrilmeye uygun olduğunu varsayarak, nitelikli plan bakiyenizi genellikle geleneksel bir IRA'ya veya başka bir işveren sponsorluğundaki plana devredebilirsiniz.Bu doğrudan devreden çıkarma olarak yapılırsa, tutartan vergi alınmaz. Bunun yerine size ödenen tutarınız varsa,% 20 oranında federal vergi kesilir ve bu tutarı ödemek için 60 gününüz olur. Ayrıca, tüm tutarı devralmayı düşünüyorsanız, cebinizde vergiden muaf olan% 20'lik kısmı telafi etmeniz gerekecektir.

Index Fund Advisors, Inc'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner, "süreci basitleştirmeye yardımcı olmak için" eski işvereninizdeki insan kaynakları yöneticisine konuşarak rollover'ı başlatmak için gerekli belgeleri almak için konuşun "diyor Irvine, California. ve "Index Funds: Aktif Yatırımcılar İçin 12 Adımlı Kurtarma Programı" nın yazarı. "" Ayrıca varlıkların nereye taşınmasını istediğiniz konusunda bir plan yapın. Yeni işvereninizin 401 (k) planına göre, aktarımı almak için her şeyin sıraya dizildiğinden emin olmak için mevcut İK yöneticinizle konuşun. Bir rollover IRA'ya aitse, varlıkları almak için hesabın önceden oluşturulmasını sağlayın. Bu, rollover için yumuşak bir geçiş yaratacaktır. "

Bottom Line

İdeal olarak, değişen işler maaş artışı ve mesleki ilerleme için daha iyi fırsatlar sağlamalıdır. Durum böyle ise, yaşam standardınızı yükseltmeye yönelik yükselttiğiniz bir kısmını ve başka bir bölümünü emeklilik yuvasına yumurta ayırın. Ayrıca, gelirinizi düşürdüğünüz ya da almadığınız dönemlerde size gelgit etmede yardımcı olabilecek bir acil yardım fonu ekleyin. Bu, daha sonraki bir tarihte emeklilik tasarruflarınızı kullanmanızı önlemeye yardımcı olacaktır. Ne işe değiştiğinize bakılmaksızın, emeklilik tasarruflarınızı koruma sorumluluğu sizin elinizdedir. En iyi sonucu alın ve işinizi her değiştirdiğinizde paranızı yanınıza alın.

Plan fonlarının aktarılmasına ilişkin okumaya devam etmek için bkz. Emeklilik Planı Varlıklarını Taşıma İçin İpuçları , Taşınan Emeklilik Planı Varlıkları: Hataları Nasıl Önle ve Emeklilik Planı Varlıklarını İzleme .