Bireyler, ölüm nedeni ile finansal kayıp riskini üçüncü bir tarafa etkin bir şekilde aktarmak için hayat sigortası poliçelerini kullanmaktadır. Hayat sigortası taşıyıcıları, bir hayat sigortası sözleşmesi tarafından belirlenen belirli bir süre için poliçe sahipleri tarafından ödenen prim karşılığında belirli bir ölüm fonu ödemekle yükümlüdürler. Hayat sigortası kapsamı kişisel finansal planlama ve emlak planlamasında olduğu gibi, bir kişinin risk transferine özel gereksinimine bağlı olarak çeşitli nedenlerle iş koruma planlaması için de kullanılır. Bazıları geliri değiştirmek için bir hayat sigortası poliçesi satın almayı seçebilirlerken, bazıları çocuğun eğitim veya emeklilik tasarrufu gibi henüz tam olarak finanse edilmemiş mali hedefler için bir toplu ödeme yapmak için kapsama alır.

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Hayat sigortacılığının iki ana kategorisi, tüm hayat, evrensel yaşam, değişken ömür ve değişken evrensel hayat poliçelerinden oluşan kalıcı sigortanın alt kategorileri olan vadeli ve daimi sigortadır.

Dönem Ömrü

Dönemsel hayat sigortası sözleşmeleri, saf sigorta poliçeleri olarak da bilinir; beş, 10, 15 ve 20'inci günler olmak üzere belli bir süre ya da dönem için kişilere hayat sigortası teminatı sağlar. , 25 ve 30 yıllık dönemler. Bir son kullanma tarihi olduğu için, vadeli sigorta geçici olarak kabul edilir. Bir süreli sigorta poliçesi edinen kişiler, sözleşme süresi boyunca belli bir seviyede prim karşılığında belirli bir ölüm fayda sağlayan bir hayat sigortası şirketi ile sözleşme yaparlar. Bir poliçe sahibi bu vade boyunca ortadan kaybolursa, faydalanıcısı toplam ölüm fayda- nı vergisiz bir ödeme olarak alır.

Süreli sigorta kapsamı, çalışma yıllarında gelirin değiştirilmesi, çocuğun üniversite eğitimine fon sağlanması veya kalan bakiyenin korunması gibi kısa vadeli bir gereksinim kapsamına giren kişiler için en uygun seçenektir. iş veya ipotek kredisi. Genç aileler sıklıkla birincil politika türünü vadeli sigortayı seçerler ve işletme sahipleri, kilit kadroları kapsayacak şekilde başlangıç ​​aşamasında bu tür bir politika seçerler. Geçici nitelikleri nedeniyle, vadeli sigorta primleri benzer bir ölüm fayda sağlayan kalıcı politikalardan çok daha ucuzdur.

Tüm Hayat

Tüm hayat sigortası poliçeleri, kalıcı hayat sigortası sözleşmelerinin kapsamına girer; Nakit değer hayat sigortası olarak da bilinen hayatın tamamı, poliçe sahiplerine sağladığı garantiler nedeniyle pazardaki en yaygın kalıcı teminat türüdür.Bir sigorta taşıyıcısıyla bütün bir hayat sigortası sözleşmesine giren bir kişi, belirli bir ölüme esas parası karşılığında sabit bir prim ödemesi kabul eder. Prim, poliçe sözleşmesine uygun olarak ödendiği sürece, sigortalı bireyin fayda sahiplerine, vattanlarını terk ederken toplam vergisiz ölüm fonu ödenir.

Sürekli hayat sigortası sözleşmeleri, yalnızca süresi ile değil, poliçe sahiplerine bir poliçenin nakit değeri olarak bilinen hayatta iken kullanılabilecek bir fayda sağlama konusunda da farklılık göstermektedir. Bütün hayat poliçesi ile ödenen primlerin bir bölümü poliçe içinde nakit değer hesabına çekilir ve poliçe sahibi için bir tür tasarruf yaratılır. Tüm hayat poliçesinin nakit değer hesabı içindeki bakiyelerin, poliçe ömrü boyunca belirli bir getiri oranı elde etmesi sağlanır. Tüm hayat politikasında tutulan bir nakit değer hesabındaki fonlar vergi ertelenir ve poliçe sahibinin yaşam süresi boyunca karşı tarafa borçlanabilir. Nakit değer hesabına karşı ödenmemiş olan tüm ödenmemiş kredilerin bakiyeleri, faydalanıcılara ödenen nihai ölüm yardımı ile ödenecektir.

Tüm hayat sigortası, ölüm fayda, prim ve nakit değer birikimi için uygulanan faiz oranı için verilen teminatlardan ötürü, dönem sigortasından çok daha pahalıdır. Bütün hayat sigortası kapsamı ve ömür boyu garantileri ile ilgili maliyet nedeniyle, bu tür bir politika, bir eşin emeklilik geliri gibi uzun vadeli koruma ihtiyaçları olan bireyler için en uygun durumdur.

Evrensel Yaşam

Evrensel hayat sigortası kapsamı daimi hayat sigortası kategorisine girer ancak hayat boyu biraz farklıdır. Kalıcı bir kapsama şekli olarak, evrensel hayat politikaları, poliçe sahiplerine, zaman içinde ödenen prim tutarına dayanarak vergiden muaf ölüm garantisi garantisi vermektedir. Evrensel bir hayat sözleşmesi, bir yaşam politikası gibi nakit değer birikimine erişim sağlar; Bununla birlikte, evrensel bir hayat poliçesi içerisindeki nakit değeri, garanti edilen bir minimum faiz oranına ek bir faiz ödemesi ve hayat sigortacısı kendi yatırımlarında daha yüksek kazançlar elde ettiği zaman içerir.

Nakit değer dengelerinde yüksek kazanç potansiyeline ek olarak, evrensel hayat sözleşmelerinin poliçe sahipleri, ölüm ödenek toplamı, ödenen prim miktarı ve ödeme sıklığı açısından esnekliğe sahiptir. İlk mülkiyet yılından sonra, evrensel hayat poliçe sahipleri, nakit değer dengesi tüm poliçe giderlerini karşılamak için yeterli olduğu sürece, prim ödemelerini artırma, azaltma veya atlama seçeneğine sahiptir. Buna ek olarak, evrensel yaşam sözleşmelerinin poliçe sahipleri, sabit bir ölüm yardım ödemesi veya yararlanıcıları için artan bir ölüm yardımı ödemesi seçme seçeneğine sahiptir. İkincisi, saf sigorta ölüm yardımına ek olarak nakit değer bakiyelerindeki herhangi bir birikime eşdeğerdir.

Evrensel hayat politikaları bütün yaşam politikalarına göre daha ucuzdur çünkü garantili asgari faiz oranı evrensel sözleşmeler için daha düşüktür, ancak primler dönem politikalarından daha pahalıdır.Orta ve uzun vadeli mali hedeflerin kapsamına veya prim sıklığına ve miktarına daha fazla esneklik isteyen bireyler, evrensel hayatı, dönem veya hayat boyu kapsama alanından daha uygun bulabilir.

Değişken Yaşam

Sürekli hayat sigortası kategorisindeki diğer bir seçenek de değişken hayat sigortası olup, poliçe sahiplerine bütün ve evrensel hayat politikaları ile aynı uzun vadeli kapsama ve nakit değeri avantajları sağlar. Değişken hayat sigortası primleri, hayat sigortası poliçeleri gibi sabitlenir, ancak nakit değer dengeleri ve ölüm yardımları dalgalanmaktadır. Bunun nedeni, değişken hayat sigortası nakit değer bakiyeleri, sigorta şirketi tarafından sağlanan çeşitli vergi ertelenmiş alt hesaplara yatırılmasıdır. Politika giderleri ve masrafları ödenince, kalan prim miktarı, poliçe sahibinin yatırım seçimlerine dayanarak yatırım yaptığı nakit değer hesabına taşınır. Alt hesaplar iyi performans gösterdiğinde, poliçe sahibinin nakit değeri ve ölüm yardımı artar; kötü performans gösterdiklerinde ölüm fayda ve nakit değeri düşer.

Değişken hayat sigortası sözleşmeleri, uzun vadeli bir ihtiyaç duyan bireyler için en uygun olanıdır. Poliçe sahibi, kendi nakit değer hesaplarını ve bunlarla ilişkili riskleri yönetmek isteyen kişiler için en uygun politika oluşturarak sigorta taşıyıcısından ziyade alt hesap performansı riskini alır. Nakit değer bakiyeleri hâlâ vergi ertelemeye başlar ve sigortalı halen yaşıyorken poliçe kredisi olarak kullanılabilir. Değişken yaşam sigortalıları, benzer primleri evrensel hayat sözleşmeleri yapanlar olarak ödemektedir.

Değişken Evrensel Yaşam

Değişken evrensel hayat sigortası kapsamı, evrensel yaşam ve değişken yaşam sözleşmelerinin bir karışımıdır. Değişken bir evrensel yaşam anlaşması uyarınca, poliçe sahipleri, değişken yaşam politikaları gibi, kendilerine sunulan çok sayıda yatırım alt hesaplarına sahiptir, ancak aynı zamanda, evrensel hayat politikaları tarafından sunulan prim ödemelerinde ve frekansda esnekliğe sahiptir. Toplam poliçe masraflarının ve giderlerinin üstünde ve üzerinde prim tutarlarından önce kalan miktar, poliçe sahibinin yatırım seçimlerine dayalı olarak nakit değer hesabına yatırılır. Değişken evrensel hayat politikasındaki nakit değer, diğer kalıcı hayat sözleşmelerinde olduğu gibi, vergi ertelemeye başlar ve poliçe sahibi hayatta iken bir poliçe kredisi aracılığıyla kullanılabilir.

Evrensel yaşam ve değişken yaşam kombinasyonu, bireyin uzun vadede belirli sigorta ihtiyaçlarına uygun bir özel politika oluşturmasını sağlar. Bununla birlikte, değişken evrensel hayat poliçeleri poliçenin nakit değer kısmı içindeki temel yatırım riskini üstlenmekte ve ölüm yardımı ve toplam nakit değeri zamanla yükselebilir veya düşebilir. Değişken bir evrensel hayat politikasının sunduğu esneklik nedeniyle, poliçe sahipleri, primlerde evrensel ya da değişken hayat sigortalılardan çok, ancak hayat sigortalıların tamamından azını ödemektedirler.

Hayat sigortası kapsamlı finansal planlama ve emlak planlamasının ayrılmaz bir parçasıdır, ancak her birey için en uygun olan tek bir hayat sigortası türü yoktur.Bunun yerine, ihtiyaç duyulan toplam ölüm yardımı, kapsamın zaman çerçevesi ve nakit değer hesabı içerisinde risk altına alma isteği bir kişinin spesifik ihtiyaçları için en uygun sigortanın türünü belirlemek için gereklidir.