Kalıcı bir sigorta alma kararı verdikten sonra, ne tür bir poliçe satın alacağınızı ve ne kadar prim ödemeniz gerektiğini belirlemelisiniz. Teminat tutarına ve süresine dayalı belirlenmiş bir prim olan vadeli hayat sigortasından farklı olarak, kalıcı bir poliçe için prim, sigortanın nasıl tasarlandığına ve varsayımsal illüstrasyonun hazırlanması için hangi varsayımların yapıldığına bağlıdır. Primler ayrıca kalıcı kapsamın türüne bağlı olarak farklılık gösterir; Örneğin, tüm hayatın evrensel yaşamdan daha az esnekliği vardır. Ayrıca, prim, kapsama alanına sahip olduğunuz süre boyunca değişebilir. (Ayrıca bkz: Bütün veya Dönemsel Hayat Sigortası: Daha İyisi mi?)

Prim Nasıl Hesaplanır

Bir hayat sigortası poliçesi için prim, sigorta şirketi tarafından verilen illüstrasyon yazılımı kullanılarak hesaplanır. Prim miktarı, yaş, cinsiyet, sağlık derecesi, varsayılan dönüş oranı, ödeme modu, ek biniciler ve ölüm fayda düzeyi veya artışı dahil olmak üzere çeşitli değişkenler tarafından belirlenir. Politikanın ne kadar sürede kalacağı ve garanti edilemediği varsayılan getiri oranının prim üzerinde önemli bir etkisi olabilir. Bazı politikalar beklenen mortaliteye veya 90 yaşına kadar devam edecek şekilde hesaplanırken, bazıları 121 yaşına kadar sürecek şekilde modellenebilir. (Bakınız: Daimi Hayat Sigortası Örneklerini Anlayın.)

Primler

Varsayımsal bir illüstrasyon aldığınızda, aşağıdaki açıklamalarla birlikte bazı açıklamalar eklenecektir. Resimdeki defterlerin planlanan primine dayandığı için onları bulmak için illüstrasyonu okumalısınız.

Planlanan veya Hedeflenen prim, yazılım tarafından modellenen tutardır ve sigorta brokerinin, programa girdiği değişkenlere (varsayılan bir getiri oranı dahil) dayanmaktadır. Beklenen getiri oranı önemlidir, çünkü garanti edilmeyen daha yüksek bir getiri daha düşük prim ile sonuçlanır ve bunun tersi de geçerlidir.

No Lapse Garanti primi, poliçenin gerçek politika performansından bağımsız olarak belirli bir yıl boyunca yürürlükte kalmasını sağlamak için ödenmesi gereken miktardır. Sigortasız dönem boyunca, nakit değeri sıfıra düşmüş olsa dahi, teminat kapsamının devam edeceğini garanti eder. Bununla birlikte, garanti süresi sona erdikten sonra, poliçe, önemli ölüde daha yüksek prim ödenmediği sürece, aksayabilir. Geçimsizlik süresi beş yıldan 121 yaşına kadar uzanabilir. Garanti karşılığında, daha uzun teminat süresi olan sözleşmeler, aynı sözleşmeden sağlanan nakit değerin hedef veya garanti edilmeyen diğer primlerle karşılaştırıldığında önemli ölçüde daha düşük bir orana sahip olma eğilimindedir. .

Bir Kılavuz İlke ve Nakit Değer Biriktirme testleri, bir Hayat Sigortası poliçesinin vergisel muamelesini belirlemek için IRS onaylı bir yol sağlamak için tasarlandı.Kılavuz ilke testi, en azından minimum riske maruz ölüm fayda (nakit değerini aşan sigorta) için bir politika gerektirir. Koridor miktarı, poliçe sahibi genç olduğunda daha büyüktür ve bir yaş olarak toplam ölüm yardımının bir yüzdesi olarak azalır, sonunda 95 yaşına kadar sıfıra düşer. Prim, bu kuralları aşarsa, politika daha çok bir yatırım olarak vergilendirilebilir sigorta olarak değil.

Değiştirilmiş Bağış Primi, sigorta poliçesini Modifiye Bağış Sözleşmesi (MEC) yapan tutardır. 1988 Teknik ve Muhtelif Gelir Kanunu uyarınca, krediler veya nakit teslimatlar gibi MEC olarak belirlenen bir politikalardan yapılan dağıtımlar potansiyel olarak vergiye tabi tutulabilir ve IRS% 10 ceza vergisine tabi tutulabilir. Bununla birlikte, ölüm fayda gelir vergisi ücretsiz kalır. Politikanın yürürlükte olduğu ilk 7 yıl boyunca birleştirilmiş primler 7 ödeme testi primini aştığında, bir politika MEC olabilir. Resimleme yazılımı, 7 ücret prim tutarını otomatik olarak hesaplar. IRS, sigorta etmenlerinin gerçekten çok miktarda vergisiz nakit değer tahsis etmek üzere tasarlanmış nominal bir sigorta poliçesi ile poliçe sattığı ihlalleri önlemeye yardımcı olan bu tedbirleri hazırladı. 7 ödeme miktarı yaşa ve poliçe türüne göre değişir.

Minimum prim, politikayı yürürlüğe koymak için ödenmesi gereken miktardır. Bu miktar, sigortalı çok genç olmadığı sürece, sigortayı hayat boyu yürürlükte tutmak için yeterli değildir. Bu prim, örneğin, başka bir poliçeden 1035'lik bir mübadelenin beklemede olduğu veya poliçenin bir güvende olduğu ve ilave fon sağlamak için verilen hediyeler verildiğinde kullanılabilir.

Hangi Prim Miktarını Ödersiniz?

Ödeyeceğiniz prim miktarı gerçekten kapsamı nasıl tasarladığınıza bağlıdır.

Bütün yaşam politikaları, büyük bir nakit değer yaratır ve daha yüksek belirlenmiş prim getirme eğilimindedir. Mevcut varsayım evrensel yaşam politikaları esnek primlere sahiptir ve sabit getiri oranlarını varsaymaktadır. Buna karşın değişken evrensel yaşam politikaları, karşılıklı fon alt hesaplarına nakit değerinin yatırılmasını sağlayan en büyük risk ödül potansiyelini sunar.

Bir poliçede en nakit değeri oluşturmak için, izin verilen maksimum prim ödemek ve satın aldığınız sigorta miktarını en aza indirmeye yardımcı olan bir seviyede ölüm yardımı seçmek istiyorsunuz. Kaldıraç (ölüm yardımı), evrensel ve değişken politikalarla yüksek getiri oranına sahip olmasını isterseniz, ölüme yarayacak fayda ve düşük prim ödemeleri ölümde en yüksek ödemeyi sağlar. Ölüm ödenek düzeyi, örneğin 500,000 $ olan bir politika, ölüm parasının bir parçası olarak nakit değerinizi içerir. Artan ölüm fayda oranına sahip bir politika, 500, 000 dolar ve ayrıca herhangi bir nakit değer ödeyecektir.

Tüm yaşam ve sınırsız evrensel politikalar, garanti edilen ölüm fayda sağlıyor. Bununla birlikte, politikaların kaldıraç oranını düşüren daha yüksek bir primi olacaktır.

Alt satır

Kalıcı bir hayat sigortası kapsamı tasarlarken doğru prim, gerçekten kapsama alanını neden satın aldığınıza gelir.Koruma, nakit değer biriktirme ya da her ikisi için mi? (Ayrıca bakınız: Hayat Sigortası Politikamı Ne Zaman gözden geçirmeliyim?)