Birçok kişi ya çok meşguldür, portföylerini takip etmek için zamana sahip değillerdir ya da yatırımın içeriğini ve dışını anlamak için gerekli eğitim ve öğretimden yoksundurlar. İyi haber şu ki dışarıda yaşınıza ve risk toleransınıza dayanarak paranı nereye koyacağınıza dair tüm tahminleri alan fonlar var. Bu fonlar, yaşa dayalı tahsis modelleri, yaş temelli fonlar veya hedef tarih fonları gibi çeşitli isimler taşır ancak hepsi, emekli olma planlarında yaşlarına göre fonlara yatırım yaparak yatırımcıya yardımcı olmak üzere tasarlanmıştır.

Yaşa Dayalı Fonlar Vs. Yaşam Biçimi Fonları
Yaşa dayalı fonlar normalde yatırım fonu olarak belirlenir. Genellikle, fonlar, genç olduğunuza göre, fonunuzun daha riskli olması için herhangi bir büyük piyasa değişikliğini telafi edecek zamanınızın olması nedeniyle kurulacaktır. Yaşlandıkça, emeklilikte olan emekliliğinize ve fonlara bağımlılığınıza hazırlık açısından fon daha az riskli hale gelir. (Bu sorun hakkında daha fazla bilgi için Bear Market Mauls Target-Date Funds 'u okuyun.)

Hedef risk fonları veya yaşam tarzı fonları, zamanla riske dayalı varlıkları da atar; ancak yaş temelinde değil, kendinizi tutucu ya da daha agresif olarak düşünün. yatırım riskiniz. Bu tartışma için, gelecekteki emeklilik tarihine dayalı olarak varlıkları tahsis eden yaş temelli fonlara odaklanacağız.

Yaşa-dayalı fonlara kıyasla yaşam tarzı fonlarına bakıldığında, bazı farklılıklar vardır. Her iki fon da paranızı hisse senedi, tahvil ve nakit olarak kullanıyor ancak yaşam biçimi fonları, bir kişinin yaşam boyu boyunca temelde aynı kalabilecekleri risk toleransına daha fazla dayanıyor. Yaşa dayalı fonlar, yaşlandıkça otomatik olarak değişir. Bir yaşam tarzı fonu ile, onlara yatırım yapan kişi az ya da çok agresif bir fona geçmeye karar vermedikçe herhangi bir değişiklik yoktur. Bunun için yatırımcının üzerinde bir işlem yapılması gerekir. Yaşa dayalı bir fonla, fon seçildikten sonra hiçbir işlem yapmanız gerekmez.

Yaşa dayalı fonlar geleneksel olarak emeklilik fonları olarak düşünülmüştür. Bununla birlikte, 529 planda kullanımlarının popülaritesi de arttı. 529 planı üniversite tasarrufları için kurulan karşılıklı bir fondur. Emeklilik fonlarında olduğu gibi, 529 fonu da para çağındaki lehtar olarak riski değiştirir. Bir yatırımcının dikkat etmesi gereken bir konu da, 529 vergilendirilemez bir planın dışında benzer fonlara yatırım yapmanın bir kopyası olabilir. Durum böyle olunca hem 401 (k) hem de 529 planlarında portföyleri bireyselleştirme ihtiyacı duyulabilir. 529 Planlar konulu eğitimimizde 529 plan hakkında daha fazla bilgi edinin.

Yaşa Dayalı Modeller Hakkında Yanılgılar
Yaşa dayalı tahsis modelleri hakkında bazı yanlış anlamalar yapılmıştır. Örneğin, emeklilik süresinin sonundaki yaşam beklentisini tahmin etmede mükemmel olmayabilirler.Birisi erken emekli olursa veya ortalamadan daha uzun yaşarsa, bu fonlar bunun hesabını yapmaz. Bu fonlar, paranızın azami hale getirilebileceğini garanti etmez. Belli bir dolar dönüşünün beklendiği bir Sosyal Güvenlik fonu gibi değillerdir.

Ayrıca hedef tarih fonlarının tamamının aynı olmadığını unutmamak gerekir. Yatırım için hangi fon ailesi seçildiğine göre büyük farklılıklar olabilir. Bir fona aynı emeklilik yılı teklif edebilir, ancak bir yöneticinin iyi bir yatırım fikri, diğerininki ile aynı olmayabilir. Bunların doğal riskleri taşıdığı için düzenli yatırım fonlarına benzediğini unutmayın. Bir şey, yaşa göre riske göre ayarlandığı için, risk olmadığı anlamına gelmez.

Tahsisat Karması
Yaşlandıkça, normal fonlarla, riskimizi azaltmak için paramızı hareket ettirmemiz gerekecektir. Yaşa dayalı fonlarla ilgili güzel şey, yaşlandıkça bizim için dengelendiğidir. Bu, ayarlamaları yapmak için zamana veya piyasa bilgilerine sahip olmayanlar için bu fonlara daha kolay yatırım yapmanızı sağlar. Bunun yerine bir fon yöneticisi, risk ve getiri arasındaki denge ayarını yapar. Portföyün bir kısmı büyüdükçe ve egemen hale geldikçe, yönetici fonda dengeyi dengelemek için gerekli değişiklikleri yapabilir ve fonları harekete geçirebilir.

Yatırımcılara düzenli yatırım fonlarında olduğu gibi bu fonların da güvenliği ve getirisi hakkında fikir sahibi olması için dereceleri vardır. Fonun Morningstar Risk skoru bu hesaplara yıldız atanıyor. En düşük puanlı bir fona bir yıldız gelirken, en yüksek nota sahip bir fon beş yıldız alacak. Bu derecelendirmeler aylık olarak yeniden hesaplanır ve yatırımcıların, fonlarının derecelendirmelerinin önemli ölçüde değişmediğinden emin olmak için izlemesi gereken bir şey olmalıdır. (Morningstar hakkında daha fazla bilgi için Morningstar Lights the Way bölümüne bakın.)

Fonları değerlendirirken unutmayın ki, bu fonlar biraz yeni olduğu için, geçmiş performansı hakkında varolan verilere sahip olmayabilir Daha uzun yıllardır piyasada olan fonlar için. Fonun prospektüsünde listelenecek gider oranları halen göz önüne alınacaktır. Hangi ücretlerin alınacağını görmek için paraları karşılaştırın. Para yatırımı yapan herhangi bir hesaba olduğu gibi, bu fonlar hakkında da güzel olan şey, para aslında hesaptan çıkarılıncaya kadar, ideal olarak emeklilikten çıkarılıncaya kadar, dengelemenin vergi sonuçları içermeyeceği yönündedir.

Yatırımın Avantajları
Muhtemelen yaş temelli hesaplara yatırım yapmanın en büyük avantajı, para taşımak konusunda endişelenmenize gerek kalmamasıyla birlikte gelen kolaylıktır. Eğer "ayarlayın ve unutun" bir insansanız, sizin için mükemmel bir şey olabilirler. Birçok kişi, finansal seçenekler söz konusu olduğunda bir uzmanın kendileri için kararlar aldığını bilmek ister.

Bu fonlar yeni başlayan yatırımcı için de mükemmel bir seçimdir. Çalışan dünyaya yeni giren genç bir kişi para kazanmanın harika bir yolunu bulabilir. Her zaman yatırım iplerini öğrendiklerinde daha sonra geri dönüp işleri hareket ettirebilirler.Genç bir yatırımcı için riskli hisse senetlerini seçmek korkutucu olabilir, ancak bu türden bazı seçeneklere destek veren ve korkularının bir kısmını hafifleten önceden ayarlanmış bir fonun olduğunu bilerek.

Yaşa dayalı fonlar oldukça çeşitlidir. Bunlar, birçok insanın tam olarak anlamayacağı, ancak faydalı olabilecek hisse senedi, tahvil, nakit ya da diğer türdeki yatırımları içerebilir. Bunlar uluslararası fonları veya bilinmeyen yatırımcı için normal bir tercih olmayabilecek diğer fonları içerebilir. (Daha fazla bilgi için, Hedeflenen Tarih Fonu Avantaj ve Dezavantajları başlıklı bölümü okuyun.

Yatırım Yapmanın Dezavantajları
Hiçbir şey mükemmel değildir ve yaşa dayalı fonlar bile sorunlar yaşar. Paranızı kontrol etmek isterseniz, bu paralar sizin için iyi bir seçim olmayabilir. Bu fonlara yatırım yapma fikri, paranızın nasıl işlendiğini kontrol etmek zorunda kalmamaktır. Bu denetim eksikliği, tercihinize göre bir avantaj veya dezavantaj olarak değerlendirilebilir.

Olası bir dezavantaj, emeklilik planınız yoluyla sunulan yaş temelli seçeneklerin olmaması olabilir. Birçok işveren merkezli 401 (k) planında olduğu gibi, çalışanlar da seçebilecekleri sınırlı sayıda seçenek elde eder. Umarım, şirketiniz araştırma yapmış ve sizin için mevcut tercihleri ​​optimize etmiştir. (İşveren planları hakkında daha fazla bilgi mi istiyorsunuz? 410 (k) ve Nitelikli Planlar yazısına bakın.)

Bu fonlara yatırım yapan birçok kişi, kendi risklerine sahip olduklarını gerçekten anlayamayabilir tıpkı diğer 401 (k) seçeneğinin olduğu gibi. Bu fonların hepsi aynı olmadığı için bazılarının diğerlerinden daha fazla risk oluşturması mümkündür. Emekliliğinizin çok uzakta olabileceğini akılda tutmanız önemlidir, ancak 65 yaşında emekli olsanız bile, 30 veya daha fazla yıl daha yaşayabilir ve yatırımınızın böyle uzun bir ömrü sürdürecek kadar para vermediğini keşfedebilirsiniz.

Alt satır
Burada alt çizgi, bu yaşa dayalı fonların elden çıkarma yaklaşımını tercih edenler için bazı büyük avantajlar sağladığını anlamaktır. Bu fonlar herkes için değil. Yaşa dayalı bir fona yatırım yapmaya karar vermiş olsanız bile, mevcut seçeneklerinizi karşılaştırmak için mümkün olduğunca çok araştırma yapmanız akıllıca olacaktır. Sunulan ücretleri karşılaştırın ve Morningstar veya diğer benzer araştırma sitelerinde size sunulan fonlar hakkında söyledikleri şeyleri kontrol edin.

Yakınınızda veya yakınınızda emekli olmayı planlıyorsanız, 5 Herkes Zorunlu Alacak Soruları gibi diğer makalelere göz attığınızdan emin olun.