Ekonominin durgunluğa uğradığı zaman, iflas başvurusunda bulunanların sayısı artmaktadır sürpriz değildir. 2005 yılından bu yana, ABD iflas kanunlarında eskisine oranla dosya açmak zorlaştıracak değişiklikler yapılmıştır. Değişiklikler uygulandığında, dosyalama yapmayı düşünüyorsanız seçeneklerinizin ne olduğunu bilmek önemlidir.

2005 Yılında Değişiklik Yapılan Değişiklikler 2005 yılında, yeni iflas kanunları, Bölüm 7 (tasfiye) ve Bölüm 13 (geri ödeme) dosyalama değişiklikleri yapmıştır. Bu değişiklikler, daha yüksek gelirli dosyalayıcıların Bölüm 7'ye başvurmalarını zorlaştırdı. Dosyanın gelirinin, hak kazanmak için, dosyanın devletteki başkaları için medyan gelir karşısında ölçülmesi gerekiyordu. Iflas başvurusunda bulunmayı umanlar, harcanabilir geliri inceleyen "araç testi" ni de geçmek zorunda kaldılar. Bu, gerekli borcun ödenmesinden sonra kalan gelirdir. Kredi danışmanlığı da şart oldu. İflas düşünenler, Birleşik Devletler Mütevelli Heyeti'nin onaylı bir ajansı ile danışma oturumlarına katılmak zorunda kalacaklardı.

Bölüm 7, geri ödeme yerine tasfiye ile ilgilidir. Dosyacılar Bölüm 7 veya 13'ü isteyip istemediklerini seçebilirlerdi. Şimdi, gelirleri yüksekse, seçim hakkı olmayabilir ve Bölüm 13'ü dosyalamak zorunda kalacaklardır. Bölüm 7'yi dosyalamak için bir dosyanın (yukarıda bahsedilen araçlar vasıtasıyla) belli bir düşük paranın altına düştüğünü ispatlayın. Bölüm 7 için, varlıklar satılıyor ve kazançlar, dosyanın alacaklılarına gidiyor. (Daha fazla bilgi edinmek için, bölüm 7 ve Bölüm 11 iflas arasındaki farklar nelerdir? )

Bölüm 13 geri ödeme ile ilgilidir. Bütün gelir borcun ödenmesine yol açar. Eldeki mevcut gelir, ev sahibinin bulunduğu ülkedeki medyanınkinden daha büyükse, izin verenin masrafları IRS tarafından belirlenir. Bu tutar, dosyalama öncesi altı aylık süre zarfında dosyalamanın gelirinden çıkmalıdır.

Bir kişi iflas başvurusunda bulunursa, yalnızca borç başvurusu yapılarak affedilir. Bu iflasın öğrenci kredilerini veya vergileri ortadan kaldırmadığını unutmayın. Ve bir iflas borçtan kurtulmanın kolay bir yolu değil - bu kredi raporunda 10 yıl boyunca kalacak ve bu dönemde borçlanmayı (imkansız olmasa da) zorlaştıracaktır.

Pek çok kişi bir iflas sonrasında bir ev satın alıp alamayacaklarını soruyor. İflasın tahliye edilmesinden iki yıl sonra ipotek almaya hak kazanacaklar. Muhtemelen, krediyi yeniden kurduklarında, ödeyecekleri oran iflas etmedikçe ödedikleri ücretin üstünde olabilir bulacaklardır. Bunun nedeni, artık borç verenler için daha yüksek bir risktir. (Iflin iflas etmesini önlemek için bkz. 9 Yol İflas Etme .)

Obama ve 2009 İflas Yasası 2009 İflas Yasası, 2005'in orijinal Kanununda değişiklikler yapmak üzere tasarlanmıştır. 2005 yasasına göre dosyalama zorlaştığından, bu yeni düzenleme, Daha kolay. 2009 yılının Ağustos ayında, John Rao (Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi avukatı), ABD Senatosu önünde iflas mahkemelerinin rolünü sorguladı. Rao, Obama yönetimi tarafından 2009 baharında açıklanan Ev Ekonomik Değiştirme Programı (HAMP) aracılığıyla borç değiştirenlere kredi verme çabalarının bulunduğunu belirtti. Bununla birlikte, kredi değiştirme talebinde bulunanların hepsi bunu elde etmeyi başaramadı. Gevşeyen iflas kısıtlamalarının bu noktada yardımcı olabileceği yer.

Tüm bunlar boyunca duyabileceğiniz yeni bir terim "sıkıştırın". Dosyalama Bölüm 13 Bölüm, borcunuzun miktarını düşürebilmeniz ya da borcunuzu azaltabilmenizdir. Obama'nın önerdiği tasarıyı "tıka basa" tasarısı olarak nitelendirdiler. Bu tasarı, faiz oranlarını ve ipotek bakiyelerini azaltmaya yardımcı olmak için tasarlandı. Bölüm 13 dosyalarının sayısını artırabilirdi. Bununla birlikte, senato bu yasayı kaldırdı. Geçmek için 60 oy almalı ve sadece 45 oy aldı.

Sıkça Sorulan Sorular Birisinin iflas ettikten sonra halen sahip olduğu birçok soru olabilir. Bölüm 7'yi dosyalamadan ev sahibi olduysanız, eviniz muaf tutulabilir, bu da evde kalmanızı sağlar. Bölüm 13'ü açtıysanız, borcunuzu ödediğiniz için varlıklarınızı da tutmanız gerekir. İflasın kredi raporunda 10 yıl süreyle kalmasına rağmen, bu arada krediyi tekrar kurmaya başlayabilirsiniz.

İnsanlar çoğunlukla iflaslarını kimin bulacağından endişe ediyorlar. İşvereniniz ve ev sahibinize haber verilmez. Teknik olarak sekizinci yılda bir iflas talebinde bulunabilirsiniz. Bölüm 13 altında, son Bölüm 13 dosyalamasına göre güvence altına alınmayan borcunuzun en az% 70'ini ödediğiniz sürece, dosyayı istediğiniz kadar çoğaltabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için, Hesabınız İçin İflas Korumasını kontrol edin.)

Daha önce belirtildiği gibi, vergiler iflas dosyalanarak silinmez. Bununla birlikte, Bölüm 13 uyarınca faiz veya ceza ödemeniz gerekmez. Bölüm 7'de bazı vergiler taburcu edilebilir. İyi bir iflas avukatı, hak kazanabilecekleri ile olmayanlar arasında ayrım yapmanıza yardımcı olabilir.

Mitleri Aşağıda iflasla ilgili yaygın efsaneler yer almaktadır:

• Sahip olduğunuz her şeyi kaybedersiniz.
  Her eyalette farklı yasalar vardır, ancak bazı varlıklarınız eviniz, arabanız (değerine bağlı olarak), emeklilik para ve belirli kıyafetler ve kişisel eşyalar gibi korunmaktadır.
• Sen asla bir daha kredi alamazsın.
  Bir süre evde ya da arabada bulunmak zor olabiliyor olsa da, size kredi teklif edecek olan borç verenler olacaktır (genellikle iflas öncesi oranından daha yüksektir).
• Geri vergilerden kurtulacaksınız.
  Genellikle vergilerden kurtulamazsınız. Bununla birlikte, vergi borcunuzun vadesi üç yıldan fazla olan vergileriniz varsa, vergi iflası denen şeyleri kontrol etmek isteyebilirsiniz.
• Kredi kartlarınızı en üst düzeye çıkarmak için iflasınızı bir bahane olarak kullanabilirsiniz.
  Dosyadan önce bunu yapmak dolandırıcılık olarak değerlendirilir.

Sonuç 2005 yılından bu yana iflas başvurusunun zorlaşmasına rağmen, ekonomi düştüğünde daha fazla kişi dosyaya devam ediyor. "Cram down" faturası gibi senetler Senato tarafından ele geçirildi. Bununla birlikte, alacaklılar, kayıt varsayılan oranları nedeniyle 2005 yılı fiili tarafından gerçekten inciniyor. (Daha fazla bilgi için İflas Hakkında Bilmeniz Gerekenler)