Birçok yatırımcı için değişken emeklilik günümüzde kişisel emeklilik planının modern halini almıştır. Büyükanne ve büyükbabamız altın yıllarına öngörülebilir bir nakit akışı sağlamak için çoğu zaman işverenlerinin iradesine güvenebilirdi, ancak ailemiz her zaman bu kadar şanslı değildi. Çoğu, sadece altın yıllarında altın biriktirmek için üzerinde bulunduğu emekli aylığı ödemelerinin asla yapılmadığını öğrenmek için bir ömür boyu çalıştı. İşvereninin getirdiği istikrarlı bir gelir akışı ihtimaline karşı daha az güneşli görünümle, Sosyal Güvenlik Kurumu'ndaki üzücü durum ve hisse senedi piyasasının belirsizliği ile karşı karşıya kalan pek çok yatırımcı, değişken emeklilik oranlarına Tahmin edilebilir, garantili emeklilik geliri üretmek için alternatif bir yöntem. ( Tanımlanmış Fayda Planının Yok olması ve Kişisel Emeklilik Planınız Güvenli mi? , işveren tarafından sağlanan emekli maaşlarının geleceği konusundaki kasvetli öngörülere ek bir bakış açısı sağlamaktadır.) <

Kendi Emeklilik Planınızı Oluşturun

Değişken yıllık ödemeler, işverenler aracılığıyla sunulan 401 (k) planları ve diğer vergi ertelenmiş tasarruf programları gibi işe yarar. Yatırımcılar, uzunca bir süre boyunca düzenli olarak küçük bir miktarda para yatırdı. Para esasen yatırım fonlarının klonları olan ve yatırımcının emekli oluncaya kadar vergi ertelemeye başladığı değişken rant alt hesaplarına yatırılır. Alt hesaplar, ulusal çapta tanınan fon şirketleri aracılığıyla sunulan popüler yatırım fonu miktarını yansıtan birçok seçenek de dahil olmak üzere çok çeşitli yatırım seçenekleri sunuyor. (Bu hesapları öğrenmek için Alt Hesaplar: Onların Klon Fonları İyi mi? )

Alt hesaplar artarsa ​​yatırımcı yararlanır. Yatırımcı, ek bir ücret karşılığında, değer kaybetme alt hesaplarından endişe ediyorsa, değişken emeklilik hisse senedi piyasasındaki düşüşlere karşı güçlü aşağı yönlü koruma sağlayabilir. Minimum para çekme garantisi (GMWB) olarak bilinen koruma, yatırımcıların alttaki portföyün değerine bakılmaksızın belirli bir ödeme tutarı almasını garanti eder. Bazı garantiler ömrü belirlerken diğerleri belirli bir süre veya belirli bir miktar teklif eder. Yılda% 5 garantili bir getiri nadir değildir.

Alternatif Perspektif

Değişken sigortalar uzun süredir bu yatırımların maliyeti ve karmaşıklığı hakkında şikayet eden eleştirmenler tarafından alay konusu edilmiştir. Ücretlere, yatırım yönetimi için alt hesaplara ödenen para, garanti için sigorta şirketine ödenen para ve idare için ödenen para ve diğer harcamalar dahildir. Bu ücretlerin etkisi, yatırım fonlarına kıyasla yatırım geri dönüşünde bir azalmadır ve daha sonra alt hesaplar klonlanmıştır.Eleştirmenler, gerekmeyen sigortayı satın almak için gereken bedel olarak maliyeti ve yatırım getirisini düşürür. Değişken Faizsiz Teminatların Maliyeti bu ürünlerin yatırımcıları etkileyici avantajlar ile nasıl cezbettirdiklerini açıklıyor, ancak yararları fiyata karşılıyor.) Eleştirmenler ayrıca, bu yatırımlarla gelen likiditenin eksikliğini, (

Değişken Ödenen Faydalar: İnce Baskının Sana Anlatmayacağı gibi) çeşitli garantilerden yararlanabilmek için para yatırılması gerektiği yönünde çeşitli hükümler bulunmaktadır. Yeni Gerçeklik

2008 ayı piyasası, değişken emeklilik yaşıyan eleştirilerin çoğunu geçersiz kıldı. Birçok yatırımcı, emeklilik yumurtalarının% 40'ını veya daha fazlasını kaybederken, garantileri seçen değişen yıllık yatırımcılar tam olarak ne kazanmayı beklediklerini kazandılar. Hartford Financial Group Inc. ve Lincoln National de dahil olmak üzere birçok önemli sigorta sağlayıcısının federal hükümetten kurtarma parası almak zorunda kalması durumunda bile, değişen yıllık sigortalılar ödenmiştir. Değişken Bir Yıllık Doğru Seçim

mı? Artı koruma garantisine sahip değişken emeklilik maaşı emeklilik için daha muhafazakar bir yaklaşımı temsil eder. Evet, diğer seçeneklerden daha pahalı. Evet, getiriler daha düşüktür. Evet, satın almadan önce anlamanız gereken karmaşık hükümler ve satın alım sonrasında uygulanacak çeşitli sınırlamalar ve kısıtlamalar bulunmaktadır. Ayrıca, bu konudaki araştırmanın, paranın teorik olarak yatırım anında bir kenara bırakıldığını ve yatırımcıların hiç bir zaman faiz ödemesi beklenmemesine rağmen, faydaları sağlayan firmaların uzun vadeli finansal istikrarı hakkında teorik kaygılar bulunmaktadır sigorta şirketine ne olduğu önemli.
Sonuç

Potansiyel endişeleri anlamak ve garantili bir gelir karşısında önemsiz olarak görmek, değişken yıllıkları portföyünüzde yer olabilir. Tabii ki, değişken bir rantiyeye yatırım yapmak, diğer seçenekleri ihmal etmeniz gerektiği anlamına gelmez. Değişken bir yıllık ödemeye başlamadan önce, işveren sponsorluğundaki emeklilik tasarruf planınıza veya IRA'ya yatırım yaptığınız miktarı en yüksek düzeye getirmenin yanlış bir yanı yoktur. Çeşitlendirilmiş bir portföye sahip olmak, hesabınızdaki hisse senedi, tahvil ya da nakit karışımı olmaktan çok daha fazlasını gerektirebilir. Ayrıca, yuva yumurta portföyünün çeşitli hesaplara yatırılması anlamına gelebilir; bunlardan biri, garantili bir ödeme ile değişken bir yıllık tutum olabilir. (Daha fazla bilgi için,
Değişken Ödenekler Üzerine Bütün Hikâyeyi Alma bölümüne bakın.)