a:

Bir kredinin veya kredinin maliyetini değerlendirirken, ilan edilen faiz oranı ile yıllık yüzde oranı (APR) arasındaki farkı anlamak önemlidir. İlan edilen oran veya nominal faiz oranı, kredinizdeki faiz giderini hesaplarken kullanılır. Örneğin,% 6'lık bir faiz oranı ile 200.000 ABD doları tutarında bir ipotek kredisi düşünüyorsanız, yıllık faiz giderinizin 12.000 USD veya aylık 1 ABD doları ödeme yapması gerekecektir. APR ancak, daha etkili krediyi karşılaştırırken göz önüne alınması gereken oran. Yüzde olarak ifade edilen APR, yalnızca kredideki faiz giderini değil, aynı zamanda krediyi temin eden tüm ücretleri ve diğer masrafları da içermektedir.

APR, bir borç verenin faiz giderinizin bir kısmında bir indirim önermesi durumunda, uzmanlaşmış bir anlaşma dışında, daima nominal faiz oranından daha yüksek veya ona eşit olmalıdır. Yukarıdaki örneğe geri dönersek, ev satın alımınızın kapanış masrafları, ipotek sigortası ve kredi yaratma ücretlerini 5,000 $ tutarında da gerektirdiğini göz önünde bulundurun. İpotek kredinizin APN'sini belirlemek için, bu ücretler orijinal borç tutarına eklenir Yeni bir kredi tutarı 205 $ 000 oluşturun.% 6 faiz oranı daha sonra 12, 300 $ yeni bir yıllık ödeme hesaplamak için kullanılır. Nisan ayı hesaplamak için, sadece $ 12, 300 yıllık ödeme bölünmüş orijinal kredi miktarı % 6. 15 almak için 200.000 $.

İki krediyi karşılaştırırken, kredi miktarının büyük kısmı daha düşük bir oranda finanse edildiğinden, en düşük nominal oranı sunan borç verenin en iyi değeri sunması muhtemeldir. Borçlulara en çok şaşırtıcı olan senaryo, iki kredi verenin aynı nominal oranı ve aylık ödemeleri ancak farklı APR'leri sunduğu durumdur. Böyle bir durumda, APR'nin düşük olan borç verenin daha az ücret talep etmesi ve daha iyi anlaşma sağlaması gerekiyor.

APR'nin kullanımı birkaç uyarı ile birlikte gelir. APR'ye dahil olan borç verme hizmeti maliyetleri, kredinin ömrü boyunca yayılır; bazen 30 yıl kadar süreyle, evinize yeniden para yatırma veya satma, ipotekinizi APR tarafından orijinalinden daha pahalı hale getirebilir. Bir başka kısıtlama, faiz oranlarının geleceğini tahmin etmenin imkansız olduğu için APR'nin ayarlanabilir oranlı mortgage'ın gerçek maliyetlerini yakalamadaki etkinliği olmadığıdır.

Borç verme Kanunu'nda Federal Gerçek, her tüketici kredisi anlaşmasının APR'yi nominal faiz oranı ile birlikte listelemesini gerektirir. Tüm borç verenler, APR'nin doğruluğunu sağlamak için aynı kurallara uyması gerçeği, borçlular için daha düz bir oyun alanı ve bir kredinin gerçek maliyetini belirlemek için daha etkili bir araç oluşturur.