Finansal planlama dünyasında, Roth IRA bazen daha vanilya geleneksel IRA'nın serin küçük kardeşine benziyor. Gerçekten de, 1998'de ilk tanıtılan Roth sürümü, oldukça çekici görünen bir dizi özellik sunuyor: gerekli minimum dağılımların (RMD'ler) eksikliği, emeklilikten önce para çekme esnekliği ve 70½ yaşını aşan katkıları yapma olanağı .

İlk bakışta, iki ayrı emeklilik hesabı arasındaki tercih oldukça kolay bir şekilde görünüyor. Ancak biraz daha derine inerseniz, IRA'nın geleneksel versiyonunun kendine has bir cazibesi olduğunu göreceksiniz. Çoğu zaman biriyle diğeri arasında seçim yapmak, şimdi ne kadar kazandığınızı ve çalışmayı bıraktıktan sonra ne kadar getirmeniz gerektiğini belirler.

Önemli Farklılıklar

Daha ileri gitmeden önce, ilgili IRA'lar hakkında biraz yenileyici. Her iki tür de emeklilik için para toplamaktan farklı vergi avantajları sunuyor - ancak biraz farklı çalışıyorlar.

Geleneksel bir IRA ile emeklilikte para çektiğinizde, hem orijinal yatırımlarda hem de kazandıklarından dolayı vergi öder, vergi öncesi dolar ödersiniz ve gelir vergisi ödersiniz. Bir Roth tam tersi. Halihazırda olağan kur üzerinden vergilendirilen parayı yatırıp çekersiniz - ve kazançları - daha sonraki bir tarihte vergisiz olacaktır.

Diğerini seçerken, ana konu, fonlarınızı tıklamaya başladığınızda gelir vergisi oranınızın daha büyük ya da daha düşük olup olmayacağıdır. Bir kristal topun yararı olmadan, kesin olarak bilmek imkansızdır. Örneğin, Kongre, aradaki yıllarda vergi yasasında değişiklikler yapabilir.

Hesapların çoğu IRA yatırımcısına çok uzak görünen diğer fark, geleneksel IRA'lar tarafından zorunlu kılınan RMD'lerdir. Bunlar, sahibinin 70½ yaşına geldiği yılı takip eden yıldan başlamanız gereken hesaptan nakit para çekme (vergilerini ödediğiniz). Roth'larda RMD yok.

Dedi ki, bir IRA açarsanız, eğitimli bir tahmin yapmak zorundasınız demektir. Kazanç potansiyelini henüz fark etmemiş genç işçiler için Roth hesapları kesin bir yere sahiptir. Bunun nedeni, işgücüne ilk girdiğinizde efektif vergi oranınızın düşük tek haneli rakamlarda olması mümkündür. Maaşınız muhtemelen yıllar içinde artacak ve emeklilikte daha büyük bir gelir elde edecek ve muhtemelen daha yüksek bir vergi matrahı olacaktır. Sonuç olarak, vergi yükünüze ön yük getirmek için bir teşvik vardır. (İşvereniniz 401 (k) 'nın Roth versiyonunu sunuyorsa, aynı mantık bu hesaplar için de geçerlidir.)

"Finansal danışman Brock Williamson, genç işçilere Roth ile gitmesini öneririz çünkü zaman kendi tarafındadır" diyor , CFP, Promontory Financial Planning ile Utah, Farmington'da."Büyüme ve bileşikleştirme, özellikle büyüme ve bileşiklerin Roth'ta vergiden muaf olduğu zaman, yatırım hakkında güzel gerçeklerden biridir. "(Daha fazla bilgi için Roth ve Geleneksel IRA: )

Roth'u Ne Zaman Vazgeçirirsiniz

Fakat pikinizde olursanız, tersi doğru olabilir Yıl kazanmak. Şu an yüksek vergi gruplarından birindesiniz, emeklilikte gidilecek herhangi bir yere sahip olamaz. Bu durumda, muhtemelen geleneksel bir emeklilik hesabına katkıda bulunarak vergi isabetini ertelerseniz iyi edersiniz.

En varlıklı yatırımcılar için karar, Roth hesapları için IRS gelir kısıtlamaları nedeniyle tartışmalı bir nokta olabilir. 2017'de bireyler yılda 133.000 ABD Doları veya daha fazla kazanırsa bir Roth'a katkıda bulunamazlar - ya da evli ve müşterek bir dönüş yaparsa 196.000 $ veya daha fazla bir miktarı vardır. Bu kuralı yasal olarak engellemek için birkaç strateji mevcut olsa da, daha yüksek bir vergi oranına sahip olanların bunu yapmak için zorunlu bir nedeni olmayabilir. Elbette, kariyerinizin tam ortasında iseniz, gelecekteki vergi durumunuzu tahmin etmek gibi görünebilir karanlıkta tam bir atış. Bu durumda, aynı yıl hem geleneksel bir IRA'ya hem de bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilir ve böylece bahsinizi koruyabilirsiniz. Ana şart, kombine katkınızın yılda 5, 500, ya da 50 yaşından büyükseniz 6 500 doları aşamaz olmasıdır.

Finansal Plan'ın kurucusu James B. Twining, Washingham, Bellingham'da kurucusu olan James ve Twining'in hem geleneksel hem de bir Roth IRA'sına sahip olmasının başka avantajları olabilir "Emeklilik döneminde bazı 'düşük vergi 'uzun bakım masrafları ya da diğer faktörlerden dolayı. Para çekme işlemleri o yıllarda geleneksel IRA'dan çok düşük veya hatta% 0 vergi matrahında alınabilir. Büyük kazançlar veya diğer sorunlardan dolayı bazı 'yüksek vergi' yılları da olabilir. O yıllardaki dağıtımlar, toplam vergiye tabi gelir, yatırımcının daha yüksek dereceli bir vergi matrahına girmesine neden olursa, büyük geleneksel IRA geri çekmeleriyle oluşabilecek 'dirsekte artış' önlemek için Roth IRA'dan gelebilir. "

The Bottom Line

Tabii, bir Roth IRA ile birlikte birçok benzersiz fayda var. Ancak, emeklilik planlamasına yönelik herhangi bir boyuta uyan herhangi bir yaklaşımdan sakının. Halihazırda en üst vergi gruplarından birindesiniz, geleneksel bir IRA, yuva yumurtasına daha da büyük bir destek sağlayabilir. (Daha fazla bilgi için

Geleneksel IRAs Hakkında Bilinmeyen Sırlar .)