Hayat sigortası yaptırmak, öngörülemeyen bir şey olursa, çocuklarınızı mali açıdan korumanın en iyi yollarından biridir. Ve politikayı oluştururken, lehtarın seçilmesi küçük bir ayrıntı gibi görünebilir. Ancak, seçiminiz konusunda dikkatli değilseniz, bir dizi istenmeyen sonuç doğurabilir.

Ve eğer çocuklar hala çok gençse, bu karar çok önemli.

Sadece Küçük Çocuklarınıza değil

Ebeveynler, çoğu zaman çocuklarını bir düşünce vermeden bir politikanın lehtarcıları yapar. Ancak kanunen sigorta şirketleri reşit olmayanlara para dağıtamazlar. Dolayısıyla mahkeme, kendi adına varlıklarını denetlemek için bir vasi atamalıydı. Bu uzun bir süreç olabilir ve biri genellikle birden fazla mahkeme tarihi gerektirir. Aynı zamanda hayat sigortası parası da yiyor, çünkü bir sonraki akrabanızın hepsini bu mahkeme tarihlerinde temsil etmek için bir avukat tutmak zorunda kalacaklar.

Eğer mutlu bir şekilde evliyseniz, bariz bir seçim, eşinizi herhangi bir ölüm fayda birincil alıcısı yapmaktır (elbette ki birinin kendisini idare edebileceğinden emin olduğunuz varsayılarak) büyük götürü miktar). Ya tek bir ebeveynseniz ya da siz ve eşinizin erken ölüp çocuklarınızı yetim bırakma ihtimalini planlamak istiyorsanız?

En kolay ve en az pahalı olan seçenek, onlar için sigorta parasının ödenmesini denetlemek için güvenilir bir yetişkin (yakın bir arkadaş veya akrabası) belirlemektir. Bu rotaya giderseniz, bu kişinin yargılamasına çok fazla inandığınızın farkında olun. Paranın nasıl harcanacağı konusunda kendisinin takdir yetkisine sahiptir. Bu tür mütevelli heyetlerini seçmek, hem o kişinin ihtiyatlı davranması hem de çocuklarınızın yetiştirilmesinde değerlerinize ve isteklerinize saygı gösterme konusunda o kişinin kabiliyetine çok güveniyorsanız mantıklı olur.

Bir UTMA Hesi Ne Zaman Oluşturulması

Gereksiz komplikasyonlardan kaçınmanın bir yolu, Küçük Hareketle (UTMA) hesap için Tekdüzen Transferler kurmaktır. Bu düzenleme uyarınca, sigorta gelirleri doğrudan hesaba gidecek ve oğlunuzdaki varlıkları yönetmek için bir saklama memuru atıyorsunuz. Oğlunuz ya da kızınız yetişkinliğe ulaştığında - eyalete bağlı olarak 18 ila 25 yaşları - kalan paraları alırlar.

UTMA hesaplarıyla ilgili en büyük sorun, fazla esneklik sağlamadıklarıdır. Çocuğunuzun 18 yaşına geldiğinde devasa bir nakit para istemediğini varsayalım. O halde ne olacak?

Bu nedenle, bu hesaplar nispeten mütevazi bir ölüm fayda - 100 $, 000 $ veya daha az - varsa ve çocuklar nispeten gençse en mantıklı. Bu durumda, paranın büyük kısmının yetiştirilmesi sırasında harcanması muhtemeldir.Dolayısıyla, genç erişkinleri gerçekten de üstesinden gelebileceklerinden daha fazla para ile terk etme korkusu daha azdır.

Güney Carolina hariç her eyalet şu anda UTMA hesaplarını tanıyor. Tek yapmanız gereken hayat sigortanızın sağlayıcısına başvurmanızdır; Çoğu, sizin için bir tane kurmak için donatılmıştır.

Bir Güven Daha İyi Olduğunda

Başka bir alternatif, sigorta poliçenizin lehtarı olan bir güven yaratmaktır.

Avantaj, paranın nasıl ve ne zaman dağıldığı konusunda daha fazla takdir hakkınızın olmasıdır. Örneğin, hayat sigortası sözleşmenizden 200 $, 000 $ alacak iki çocuğunuz olduğunu söylüyorsunuz. Parayı bir kerede almazlar, yetişkinliğe kadar ulaşmazlar. 20 ^inci , 25 ^inci , 30 ^inci ve 35 ^{tarihlerinde 50.000 ABD Doları dağıtmak için emanetçi- güvenini yöneten kişi- inci} doğum günü.

Güvene mahsus bir dezavantaj varsa, bunlar fiyat etiketidir. Tipik olarak, avukatınız bir tanesini hazırlardı; bu işlem kolayca 1 ABD dolarından daha pahalıya mal olabilir. Güveni sağlamak için daha az pahalı yollar vardır: Örneğin, Quicken WillMaker ve LegalZoom da dahil olmak üzere yasal yazılım ürünleri. Veya çevrimiçi olarak hazır bulunan standart dili alabilir ve kişisel bilgilerinizle kişiselleştirebilirsiniz.

Vakıflar, devam eden idari veya gözetim masraflarına da maruz kalabilir. Ancak, oldukça büyük yüz değerli bir politika geride bırakırsanız değerli bir araç olabilir ve harcamalardaki birkaç yüz dolar uzun vadede ihmal edilebilir hale gelir. Daha fazla ayrıntı için, Geri Döndürülebilir Olmayan bir Güvende Hayat Sigortacılığına Sahip Olmanın 7 Sebebi konusuna bakın.

İyi Bir Gözcü Bul

Gözetim memurunuz veya emanetçiniz olarak bir finansal uzman bulmanız gerektiğini düşünmeyin. Seçtiğiniz her kim miras yatırımı ve yönetimi hakkında tavsiyeler verebilecek profesyoneller kiralama fırsatı bulur. Temel zorluk sadece güvenilir değil, aynı zamanda da gerektiğinde dışarıdan yardım almanın sağduyulu birisini bulmaktır.

İdeal olarak, ölümünüz sırasında çocuğunuzun vasisi olarak görev yapacak aynı kişidir, ancak olması gerekmez. Çocuklarınızla ilgilenmek için görevlendirdiğiniz kişinin zayıf finansal kararlar verme eğilimi gösteriyorsa, mülk yöneticisi rolü için başkasını bulmanız iyi bir fikir olabilir. Sadece bu iki insanın ne kadar iyi olursa, çocuklarınız o kadar iyi olur bilin.

Evrak Güncellenmesi

Vasiyetinizi nasıl kurduğunuza bakılmaksızın (bkz. Vasiyetnamenizin Belirlenmiş Faydalanıcıları Adlandırması ), sigortacının yararlanıcısı belgelerinin doğru olduğundan emin olmalısınız. Aksi takdirde, para almak isteyen kişinin gerçekten onları alacağına dair bir garanti yoktur. Sözleşmeyi farklı bir yararlanıcıyı yansıtacak şekilde değiştirmeniz gerekiyorsa, acentenizden bir yararlanıcı formu isteyin. Güncelleme yapmak genellikle oldukça basit bir işlemdir.

İkinci bir veya koşullu yararlanıcıyı da adlandırmanız gerektiğini unutmayın. Böylelikle birincil alıcı önceden veya sizinle aynı anda öldüğünde, sigorta fayda halen vasiyetten kaçınabilir.

Bottom Line

Hayat sigortası poliçenizi oluştururken, lehtar seçimi küçük ayrıntılar gibi görünebilir. Fakat bu kararın sonuçlarını anlamamak, istediğin kişiden çok farklı bir sonuç doğurabilir.

Faydalanıcı seçimi konusunda dikkatli değilseniz, yavrunuzun gerçekten para kazanması biraz zaman alabilir. Ya da fonlar, sorumluluğu üstlenemeyecek birinin eline geçebilir.