a:

İpotekli borç veren ve borç alanlar için, borç-değer oranı, bir ipotek kredisinin geri ödeme koşullarının belirlenmesinde önemli bir faktördür. LTV oranı, borçlu tarafından alınan mortgage tutarının toplam bakiyesinin, satın alınmakta olan evin toplam satın alma fiyatı veya değerleme değerine bölünmesiyle hesaplanır. Örneğin, 200 $ 'lık alış fiyatı, 10 $' lık peşinat, 190 $ 'lık toplam ipotek bakiyesi içeren bir ev içeren bir işlem,% 95'lik bir LTV oranına neden olur.

Kredi verenler, daha düşük bir LTV oranının, evde daha yüksek bir özkaynak payına karşılık gelen daha iyi bir uzun vadeli risk olarak algılamaktadır. % 80'in üzerinde olan bir LTV oranı daha yüksek riskli bir işlem olarak kabul edilir ve borçlular, mortgage kredisinin ömrü boyunca bu oran aralığında olduğunda daha çok ödeme yapar. Bu hesaplama, yeni alımlarda ve ipotek işlemlerinde yeniden finanse edilir.

Kredi ve Değer Oranına ve Faiz Oranlarına

Bir borçlunun evde sahip olduğu miktar, hem yeniden finansman hem de yeni satın alım işlemlerinde kalan kredi bakiyesinde değerlendirilen faiz oranını büyük ölçüde etkiler. Bir ev sahibi bir ipotek kredisini yeniden finanse etmek istediğinde, bu işlemi toplam faiz oranını düşürme niyetiyle etkilemek, toplam aylık maliyetleri düşürmek yaygın bir uygulamadır. Bununla birlikte, bir ev sahibi, bir nakit refinansiyle evinin eşitliğini kullanırsa, borç verenler çoğu zaman, yeni bir ipotek kredisinde en düşük mevcut faiz oranlarını sahiplerine sağlayamazlar. Borç veren tarafından ilave risk alınır ve daha yüksek bir faiz oranı bu riski azaltır.

Benzer faiz oranı artışları, ev alım işlemlerinde değerlendirilmektedir. % 80'in üzerinde bir LTV oranı, bir borçluyu geleneksel bir borç verenin sunduğu en düşük faiz oranından diskalifiye edebilir ve farklı bir borç verene veya bir hükümet programı aracılığıyla alternatif bir ipotek almaya ihtiyaç duyabilir. Örneğin, Federal Konut İdaresi kredi programı ev alıcılara% 3. 5'lik bir düşüş yapma imkânı sunuyor ve% 96'lık bir LTV oranı yaratıyor. Düşük peşinat kredileri faiz oranları ipotek işlemlerinde yüksek peşinat tutarı ile değerlendirilen faiz oranlarından daha yüksektir.

Değer Artış Oranı ve İpotek Sigortası

En az% 20 peşinat katkıda bulunamayan borçlular, ipotek kredisi almaktan diskalifiye edilmezler, ancak ipotek kredisi verenler tarafından yüksek riskli borçlular olarak kabul edilirler. Bu davalarda borç verenlere huzur sağlamak için aylık ipotek için özel ipotek sigortası veya ipotek sigortası primi eklenir. Bu sigorta kapsamı, borçlu değil borç veren tarafından kullanılır ve borç alanın ödemeyi bırakması durumunda ipotek kredisinin bakiyesini ödemek anlamına gelir.

Borçlular, özel ipotek sigortasının gerekli olduğu her yıl toplam ipotek bakiyesinin% 0,25'i ile% 2'si arasında bir ödeme yapmayı bekleyebilir. Bu prim genellikle geleneksel% 20'ye yakın peşin ödeme yapan ya da yüksek bir kredi puanı olanlara düşüktür. Zamanında ödeme ve ev fiyatlarındaki artış ile LTV oranı azaldığında, borçlular% 20'lik bir sermaye ulaşıldığında PMI'nın iptal edilmesini isteyebilirler. Yasa, LTV oranı% 22'ye ulaştığında borç verenlerin borçlunun özel ipotek sigortasını otomatik olarak iptal etmesini gerektirir.