Petrolünüzü her 3000 km'de değiştirmekle ve çocuğunuzun silahlı elmalar için aldatmacasını veya torbasını kontrol etmenin yanı sıra, acil bir fon oluşturmak için ortak tavsiyeler aşırı ihtiyatlıdır. İhtiyacınız olan tek şey, paranızı koymanın daha iyi yerler bulunduğunu, sizi zenginleştiremeyen hareketsiz bir hesaptan daha iyi olduğunu fark edebilmek için, riskin nesnel bir şekilde anlaşılmasıdır.

En tanınabilir kişisel finansman imkânları, herhangi bir sağ duyu mali planının yaşamsal bir parçası olarak acil durum fonunun savunuculuğunda hemen hemen oybiraktır. (Bkz. Neden Kesinlikle Acil Bir Fona İhtiyacınız Var .)

Tavsiyeleri yalnızca büyüklük bakımından farklıdır - üç aylık, altı aylık, belki de sekiz aylık bir yaşam masrafı, başına gelen talihsizliği gidermek için yeterlidir. Ama ne bitti? Ve insanlar gerçekten dinliyor mu yoksa bunlar boş yer kazanmak üzere yazılan boş dicta mısınız?

Matematik Yapalım

Her şeyden önce burada ne kadar para konuşuyoruz?

En son istatistiklere bakıldığında, ABD'de kişi başına düşen gelir, FRED'e (mevcut en son yıl) göre 2015 yılında 56 $, 516 $ ve harcanabilir gelirin kişisel tasarruf oranı Mart ayında% 5.9, 2017, Ekonomik Analiz Bürosu'na göre.

Etkili bir vergi oranı% 20 olduğu varsayılarak ve konservatif tavsiyeyi sekiz aylık yaşam masraflarını çorapla kullanarak, yeterince stoklanmış bir acil durum yaratmak 38 000 doları alacak demektir fon, sermaye. Üç aylık rakamı bile kullanarak, konvansiyonun gereklerini yerine getiren acil bir fon için hâlâ 14 bin dolara ihtiyacınız var. Eğer bu rakamlar yüksek gelirse ya da bilmeseler bile, ABD'de ortalama hanehalkı kredi kartı borcunun 2016'da 16 $, 748 olduğunu anlarlar. Amerikalılar ayrıca 1 $ kümülatif taşımaktadırlar. 31 trilyon öğrenci kredisi borcu, kredi kartı borcunu borçlu bazında cüretkar.

Diğer bir deyişle, matematik acil durum fonları üzerinde çalışmaya yaklaşmıyor. Uzmanlar, milyonlarca insana, öngörülemeyen koşullarda onları bağlamak için bir tampon oluşturmaları gerektiğini söyleyen bir paket önerisi yayınlayacak olursa, "Sana yüzde yüz ödeyen bir hesap toplamak yerine, ya da bunun birkaç baz puan üzerinde, belki bir hesabın kapanmasına odaklanmanız gerekir veya iki maliyeti% 15 olarak hesaplarsınız. "

Önce Borçtan Çıkarın

Acil durum fonlarının herkes için hayati önem taşıdığına ısrar etmek kolay olurken, ortalama hanehalkının mali durumunun ne olduğunu göz ardı ederseniz. Kredi kartı borcu, öğrenci kredisi borcu veya her ikisini birden taşıyorsanız, o zaman bu borçları ödemekten başka bir şey yapmak için nakit rezervler kurmak aklınızdaki en son şey olmalıdır. Elbette, ne kadar ekonomik bir şekilde yaşıyorsanız ve ne kadar çok para kazanıyorsanız, acil bir fon yaratmak için o kadar iyi konumlandırırsınız.Ancak ironi burada yatıyor. Çünkü, kural olarak, tüketici borcu olmadan yaşamak için gayretli olan milletler genellikle faturalarını zamanında ödüyorlar. Kendilerini ya da yavrularını üniversiteye katmak için kendilerini yoksullaştırmazlar ve aşırıya harcamazlar. Ayrıca, acil durumlara en az eğilimli olanları ve bu nedenle herhangi bir acil fona ihtiyaç duymayan kişilerdir.

Belki aracınızdan düşen iletimden endişe ediyorsunuz, bu da $ 3,000'lik bir onarım gerektirir. Bu sorunun ihtimalinin bir acil durum fonu sağlamasını garanti ediyorsa, ancak üç ya da dört nakil yerine geçecek kadar çok boru taşımışsanız üzücü haberler şu: Acil durumunuz zaten ya başlamıştı. Birkaç bin dolar önce başladı.

Kendiniz veya aileniz için riski en aza indirgeyecekseniz - toplumun kendi asil bir görevi - toplum bunu zaten yapabilmeniz için çeşitli yöntemler geliştirmiştir; bunlardan herhangi biri avantajınız için kullanabileceğiniz herhangi bir yöntemdir. Zayıflatıcı bir hastalık veya yaralanma hakkında endişeli? Bunun için sağlık sigortası sahibiz (sadece indirgemenize yeterli miktarda sahip olduğunuzdan emin olun). Kapsamlı bir sağlık planı, bir yönetmelik acil fonundan daha ucuza mal olacak, sadece belirli bir amaca tahsis edilecek. Aynı şey, felaket bir trafik kazasının korkusu, ancak mantıksız olması için de geçerli. Yine, otomatik sigortamız var. Gerçekten en kötü durum senaryolarından endişeleniyorsanız, kapsama sınırlarınızı maksimuma yükseltmek için birkaç dolar harcamak binlerce aceleye daha fazla para harcamaktan daha mantıklı geliyor.

Fakat işimi kaybedersem ne olacak?

Eh, ne yaparsan yapsın? Işsizlik sigortası denilen şey var. İşverenleriniz ona ödeme yapar ve bu sizin menfaatinizdir. Ayrıca, (her durumda değilse bile) iş isteyenlerin% 95'inde kendilerine sahip bir işgücümüz var. Kronik işsizlik ya da eksik istihdam, harcamaların birkaç ayını kurtaracak kadar uzun süre harcamaları erteleme imkânı olan sınıf sınıfının ilidir.

Acil bir fon yaratma çağrısı, insanlara böyle bir fon eksikliğinin mali yıkımı zorlaştırması gerektiğine inandırarak aşırı korkuya yol açıyor. Önemli bir mali otoritey Dave Ramsey, bir zamanlar "beklenmedik gebelik" i acil bir fon oluşturmak için bir sebep olarak gösterdi; bu arada eşzamanlı olarak a) altı ay boyunca bir kenara atılmak için sorumlu olan biri var mı diye soruyu açık bıraktı. yaşam masrafları, henüz b) hamileliğin nasıl önleneceğini bilmediğinden o kadar sorumlu değillerdir. (Tavsiyesinin geçerli versiyonunda değil.)

Zaten bir acil durum fonu kurduysanız ve

• 'a girip girmeyeceğinize, yepyeni bir iş için röportaj yapmak için uçak bileti satın alıp almadığınıza karar verdiyseniz,
• ölmekte olan otomobilinizi daha güvenilir bir şeyle değiştirin veya
• parçalara ayırdığınız eski halılarınızı çıkarın ve alt katman üzerine kiremit koyun,

bunların ani acil olmadığını anlayın. Bunlar sadece hayattır.

Alt satır

Eğer pozitif net değere sahip olan ve acil bir durumdan etkilenme olasılığını azaltmak için adımlar atmış olan nüfusun alt kümesi arasında bulunmalısınız, tebrikler.Ancak bunun bir acil durum fonu oluşturmak için değil sebebinin olduğunu anlayın. Bir acil durum fonunun kolayca erişilebilir olması ve sıvı olması gerektiği için, bunun için önerilen araç genellikle bir tasarruf hesabıdır. Tasarruf hesapları enflasyona ayak uyduramıyor; yani, acil bir fonun uzun vadede para kaybeden bir öneri olduğu anlamına geliyor.

Aksi takdirde acil bir fona adayacağınız parayı alın, kısa vadeli bir mevduat belgesi (CD) kadar alçak gönüllü bir şey koyun - bu size FDIC koruması sağlamalıdır. Ayrıca daha yüksek riskli bir mavi çip stoku veya tahvil fonu seçebilirsiniz - bu da riskinize katkıda bulunur, ancak ihtiyaç duyarsanız fonlarınıza anında erişmenizi sağlar. Her iki durumda da, metodik olarak küçülmeyi izlemek yerine servet inşa edersiniz. Acil bir fon oluşturmak için zaman ayırmak ve bunu yaparken aylarca tüketmek, paranız olan kıymetli ve sınırlı kaynağın şaşırtıcı derecede verimsiz bir şekilde kullanılmasıdır.