İşverenler gittikçe artan bir şekilde sağlık bakım masraflarını çalışanlara kaydırıyor. Ortaya çıkan bir araç, yüksek indirilemeyen sağlık sigortası planları ve bunların ilişkili HSA hesaplarıdır. HSA'lar, çalışanların vergi öncesi olarak, sigortanın kapsamadığı nitelikli sağlık masraflarını vergiden muaf para çekme ile karşılamak için kullanılabilecek bir hesaba para yatırmasına izin verir.

Birçoğu, 401 (k) planları, IRA'lar ve diğer araçlar vasıtasıyla Sosyal Güvenlik, emeklilik ve emeklilik tasarruflarını içeren emeklilik fonlama dışkısının dördüncü ayağı olarak HSA'yı lanse ediyor. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sosyal Güvenlik Yardımlarını Geciktirme İpuçları .)

Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsü (EBRI) tarafından yapılan bir araştırmaya göre, HSA hesaplarının yaklaşık% 15'i izin verilen maksimum seviyelere (şu anda bireyler için yıllık 3, 350 dolar ve aileler için 6 dolar, 650 dolar) finanse edilmektedir. . Bu, çalışanların maksimum maaş ertelemelerini alan 401 (k) hesapların yaklaşık% 12'sinin seviyesine olumlu olarak kıyaslar.

HSA Planlama Fırsatı

Çalışırken cep tıbbi giderleri için doğrudan ödenen (HSA hesabına dokunmakla birlikte) bu HSA fonlarının emeklilikteki masrafları büyük bir masraf olarak nitelendirilen emeklilik maliyetini karşılayacak şekilde biriktirmesine imkan tanımaktadır Mali olarak başarılı bir emeklilik sağlamak için engel teşkil ediyor. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilikte Sağlık Giderleri Planlaması .)

Yetersiz kullanım konusunun bir kısmı, birçok çalışanın HSA parasının kullanılabileceği tıbbi ve ilgili masraf türlerinden habersiz olması muhtemeldir. Bu fonlar, Medicare takviyeleri, uzun süreli bakım sigortası veya diğer sağlık sigortası seçenekleri için prim ödemelerinde kullanılabilir. Ek olarak, diş, görme, işitme cihazları ve pil gibi öğeler için tıbbi giderlerin yanı sıra terapi masrafları, bu hesaplardan vergisiz çekimlerle karşılanabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Müşterilerin Uzun Dönemli Bakım Sigortasını Seçmesine Yardım Etme .)

Diğer güzel özellik, Esnek Harcama Hesapları'nın (FSA) aksine, HSA'nın bir "kullan-çık-ya-kaybet" özelliği taşımamasıdır. FSA ile fayda genel olarak önümüzdeki yıla taşınamaz, planın kullanılmayan herhangi bir doları kaybolur. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sağlık Tasarruflarını ve Esnek Harcama Hesaplarını Karşılaştırma .)

Daha Yüksek Katkıyı Önleme Nedir?

Bazı durumlarda, çalışanın nakit akışı, bir HSA'ya katkıda bulunmak veya bu HSA'ya katkıda bulunmak için bir engel teşkil eder. Hepimize emeklilik için elinden geldiğince tasarruf etmemiz gerektiğini söylüyoruz ve 401 (k) 'ya tam bir işveren maçını (eğer sunulmuşsa) öncelik vermemiz için yeterli katkıda bulunmamızı sağlıyoruz. Bir noktada birçok çalışan nakit para ile bağlanmış durumda ve sadece HSA katkılarını artırmak için ekstra paraya sahip değiller. İşveren tarafından desteklenen bir emeklilik planını kullanmak için 3 Sebep:

Başka bir faktör, HSA'ların nasıl çalıştığı ve emeklilik tasarruf aracı olarak potansiyel kullanımının farkında olmaması olabilir.

Eğitim Bilincinin Artırılması

İşverenlerin çalışanlarını, genel olarak HSA hesaplarının kullanımı ve yararları ve emeklilik tasarruf aracı olarak kullanımı hakkında eğitmeleri gerekir.

Eğilim, sağlık sigortası ve tıbbi masraflar için ödeme yükünün daha fazla çalışana yüklenmesi. HSA'lar ve indirilemeyen sağlık sigortası planları araçlardır. Daha yüksek cepten masraflar, primlerin çalışanlar için daha makul tutulmasına yardımcı olur ve HSA ek bir emeklilik tasarrufu aracı olarak kullanılabilir veya yıllık vergiden düşülebilir gibi cebe giren maliyetleri karşılayabilir. İşverenler ve Çalışanlar Katkıları Vermeye Zorlanıyor mu? İşveren vasıtasıyla emekli tıbbi planların ortadan kaybolduğu bir dönemde, çalışanlara tasarruf etmesine yardımcı olmak için HSA hesaplarının kullanılması emeklilik sağlık masrafları teşvik edilmelidir.

İşveren Katkısı

EBRI çalışması ayrıca, işveren katkı paylarının çalışanların yüksek katkılarıyla ilişkili olmadığını gösterdi. Bununla birlikte, çalışanların çoğunun bu işi aslında olumlu bir işçi parası olarak görüyor olacağını düşünüyorum, çünkü bu esasen özgür para. Bu katkılar, elbette, çalışan için vergiden düşülebilir değildir.

Mali Planlama

Finansal danışmanlar, onlara erişebilen, bunları finanse edebilen ve ek vergi indirimleri ile emeklilik tasarruflarının mantıklı olacağı müşterileri için HSA hesaplarını kullanmalıdır.

İşveren tarafından desteklenen planlar ve özel planlar yoluyla hem birçok HSA hesabı, sadece bir para piyasasının veya faiz getiren hesapların ötesinde yatırım seçenekleri sunar. Özellikle müşteri bu parayı birkaç yıldır kullanmazsa, bu, bir finansal danışmanın müşterilerine yatırım tavsiyesi sağlamak için bir başka fırsattır. (İlgili okumalar için, bkz.

Ücretli Finansal Danışmanlar: Bilmeniz Gerekenler . Kendi ceplerinden yıllık olarak cep masraflarını karşılayabilen ve HSA, zamanla büyür ve bu parayı, yolun altına inene kadar büyümeye izin verecek para piyasası fonlarının ötesinde yatırım seçeneklerine yatırım yapar. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Bir Danışman Yardımıyla Sağlık Maliyetlerini Azaltma ). Bu müşteriler vergilendirilebilir gelirlerini katkılarıyla azaltabilir ve harcama yapabilecek para biriktirebileceklerinden bahsedebilir sağlıkla ilgili masraflar yolda gidiyor.

Sonuç

HSA'ya katkıda bulunma hakkıyla birlikte indirilemeyen yüksek sağlık sigortası hesapları, işverenleri sağlık masrafları konusunda hüküm vermeye ve sorumluluktan daha fazlasına çalışanlara geçmeye çalıştıkları için çalışanlar için giderek daha fazla kullanılmaya başlandı. HSA'lar, emeklilik planlama taburesinin dördüncü bir bacağını, Sosyal Güvenlik, emekli aylıkları ve diğer emeklilik tasarruflarını katkıda bulunmayı düşünen ve HSA'ların emeklilikte sağlık harcamalarını karşılamasına yardımcı olmak için bir araç olarak temsil etme potansiyelini anlayan çalışanlar için temsil eder.İşverenlerin, çalışanlarının gelecekteki tıbbi masrafları karşılamak üzere HSA'ları kullanma potansiyelini ve faydalarını tam olarak anlamalarını sağlamaları gerekir. Bu hesaplar hem müşterinin işvereniyle hem de işyerinin dışında kalan planlar için, finansal danışmanların müşterilerinin emeklilik planlarını kaydetmelerine ve emeklilik planlamalarına yardımcı olmak için mükemmel bir finansal planlama aracıdır. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Bilmeniz Gereken 2015 Yılında Beş Vergi Yasası Değişikliği .