Emeklilik yaptıktan sonra hayat sigortası yatırımıyla ilgili tartışmalar tartışmanın her iki tarafında da güçlü fikirler çıkarıyor. Fikir destekçileri, garantili nakit değeri, vergiden ertelenmiş büyüme, vergisiz ölüm fonu ve vergiden muaf nakit girişi gibi hayat sigortasının benzersiz özelliklerine işaret ediyor. Muhalifler, hayat sigortasının iyi bir yatırım olamayacağını savunuyor çünkü çok fazla maliyet var ve geri dönüş çok az. Her iki tarafın da menfaati olabilir, ancak argümanları tüm mali durumlara eşit şekilde uygulanmaz. Cevap gerçekten ne yapmak istediğinize bağlıdır. Bazı durumlarda, hayat sigortası akıllı bir yatırım yapacak tek çözüm olabilir.

Emekliliğinizi Artırmak İsterseniz

Emekli olduğunuzda birkaç farklı seçenek sunulur. Tekli yaşam seçeneği en yüksek aylık geliri öder, ancak siz ölürseniz eşiniz için gelir elde edilemez. Ortak yaşam seçeneği, eşinize bir gelir ödeyecek, ancak aylık indirimli bir ödeme alacaksınız. Mevcut emeklilik gelirinizi en üst düzeye çıkarmak için hayat sigortasını kullanarak bir emeklilik maksimizasyonu stratejisini kullanabilirken, eşiniz için hayat boyu kazanca dönüştürülebilen bir toplu ödeme yapabilirsiniz. Örneğin, 65 yaşındayken tek yıllık emeklilik maaşınız ayda 5,000 dolaysa ve ortak yaşam seçeneğiniz aylık 4,000 dolaysa, tek kullanımlık yaşam seçeneklerini tercih edin. Bundan sonra, $ 1, 000 aylık farkın tamamını veya bir kısmını bir hayat sigortası poliçesine uygulayabilirsiniz. Ölüm parası, en azından ayda 4, 000 ABD doları tutarındaki daha düşük ödeme seçeneğinin yerini alacak kadar büyük olmalıdır. Ölüm fayda gelirleri vergiden muaf olarak alındığından, eşiniz vergi sonrası yüksek kazançtan yararlanır.

Emekli maaşının maksimizasyonu stratejisi, tek yaşamlı veya ortak yaşam seçeneği ile daha iyi durumda olup olmayacağınızı belirlemede biraz karmaşıktır. Siz ve eşinizin yaşı, öngörülecek ömrünüz, sağlığınız, vergi matrahınız ve iki seçenek arasındaki dolar farkı gibi birkaç faktöre ihtiyaç vardır. Sağlıkla ilgili sorunlarınız varsa ve tercih edilen oranlara hak kazanamıyorsanız, strateji muhtemelen çalışmayacaktır. Karmaşık hesaplamaları yapabilen nitelikli bir hayat sigortası uzmanıyla çalışmak önemlidir.

Gayrimenkulinizi En İyileştirmek İstersiniz

Emlakınız 5 Dolarını Aşarsa. 2015 yılında 43 milyon, emlak vergisine tabi tutulabilir. Mülk vergisi oranlarının% 40 olduğu durumlarda, mirasçılarınız vergileri ödemek için mülklerini satmak zorunda kalabilir ve mülkün yerleşimiyle ilgili diğer masrafları gerektirebilir. Bir işletmenin veya değerli bir varlığın zorla satılmasıyla sonuçlanırsa, bu özellikle yıkıcı olabilir.Hayat sigortası, mülkün uzlaşma maliyetlerini ödemek için acil sermaye sağlayabilecek tek çözümdür. Hayat sigortasına sahip olmak için gayri kabili rücu nitelikte bir hayat sigortası güvenini (ILIT) oluşturmayı içeren en uygun düzenlemeyi belirleyebilen bir emlak planlama avukatıyla birlikte çalışın. ILIT, hayat sigortanızın değerini emlaktan kaldırır, bu nedenle vergi amaçlı değildir.

Eski bir Kitabı Maksimize Vermek İstiyorsun

Özellikle vergilerle azalması muhtemelse, bir mirasın en üst düzeye çıkarılması için hayat sigortasını kullanın. Bu strateji, ölümle birlikte nitelikli bir emeklilik planının (QRP) transferini en üst düzeye çıkarmak için sıklıkla kullanılır. Örneğin, bakiyeniz 500 $ 000 olan bireysel bir emeklilik hesabınızın (IRA) olduğunu ve ihtiyaçlarınızı karşılamak için yeterli diğer varlık ve gelirinizin olduğunu varsayalım. IRA'yı çocuklarınıza kabul etmeyi düşünüyorsunuz, ancak 70. 5 yaşını doldurduğunuzda, ihtiyacınız olup olmadığına bakılmaksızın gerekli minimum dağıtımları (RMD) yapmaya başlamanız gerekecek. Bu, varlığın değerini düşürecek ve dağıtımlar üzerinden vergi ödemek zorunda kalmanız, değerlerini daha da düşürüyor. Buna ek olarak, çocuklarınız IRA'yı aldığında, dağıtımlar için gelir vergisi ödemeniz gerekecektir.

IRA miras bir varlık ise, halihazırda dağıtımları alarak ve bunları bir hayat sigortası poliçesi satın almak için kullanıp, vergi avantajlı bir mirasa dönüştürebilirsiniz. Dağılım üzerine vergi ödemeniz gerekir, ancak parayı hayat sigortası poliçesinde ödemek için kullandığınızda, mirasınızın değeri büyük ölüde artacaktır. Ölümünüz üzerine, çocuklarınız gelir vergisinden muaf ölüm yardımı ve kalan IRA bakiyesini alırlar. Herkes bu stratejiyle kazanır.

Vade Sigortası veya Daimi Peşin Değer Sigortası?

Vade sigortası neredeyse daima geçici bir ihtiyacı çözmek için kullanılır; bu nedenle daha genç ve orta yaşlı insanlar kalıcı hayat sigortası yerine satın alırlar. Artık sigortaya ihtiyaç duymadıklarında, artık ortadan kaybolabilirler. Dönem sigortası, bir emeklilik, emlak veya mirası en üst düzeye çıkarmaya çalışan emekliler için en iyi seçenek değildir; yasadışı olarak pahalı hale gelebilir ve yaşlı insanlar genellikle 10 ila 15 yılın ötesinde daha uzun süreli kapsama almaya hak kazanamazlar. Hayatınızın geri kalanında hayat sigortanıza ihtiyaç duyacaksanız, en iyi seçenek sürekli bir nakit değer hayat sigortası poliçesidir. Primler, vadeli politikalardan çok daha yüksek olmasına rağmen, politikanın ömrü boyunca sabittir; ve politika yaşları itibarıyla, nakit değerine yıllık primin daha fazla miktarı uygulanır. Ne olursa olsun, bu hayat sigortası çözümleri için kullanılan prim dolarının kaynağı genellikle bir varlıktan diğerine aktarılan fonların farklı bir şekilde uygulanmasıdır.