büyük şey işçiler istenilen sonucu elde etmek için işe göstermek dışında başka bir şey yapmak zorunda olmadığını oldu. Çoğu işçinin kontrol, sorumluluk, süslü web sitesi veya yatırım seçenekleri istemediği iyi bir sistemdi; Aslında, isteyen herkes güvenli bir emeklilikti.

Fakat tanımlanmış fayda planı gitti ve geri gelmiyor. Bunun yerine, emeklilik problemine kazara çözüm olan 401 (k) ile yer değiştirildi. Ve geleneksel tanımlı fayda planının yerini alması için, ciddi bir başarısızlık oldu. İşçi, hala az miktarda girişi veya hiç girişi olmayan güvenli bir emeklilik arıyor. Ne yazık ki, çok az sayıda işçi bu günlerde bunu yapıyor.

O tanımlanmış fayda planları hakkında müthiş şey Çalışmıyor oluyor Neden şirketin bağımsız planında yatırımlar gerçekleştirildi nasıl, çalışanın emeklilik için ödenen oldu. Ancak, 401 (k) planı çalışanın maliyetinin büyük bir bölümünü (bazen hepsini) değiştirir. 401 (k) aslında bir çalışan tarafından finanse edilen sistemdir. Düşük bir tasarruf oranına sahip bir ülkedeki çalışanların sormaları gereken çok şey var.

Bu katılım ve erteleme oranları ortalamanın çok katılımcının emeklilik fonu için gerekenin altında olduğunu büyük bir sürpriz olmamalı. Daha da kötüsü, çalışanların sıklıkla yatırım tercihlerinin sınırlı, altı, kir fakir ve aşırı derecede pahalı olduğu bir sisteme katkıda bulunmaları isteniyor. Çoğu durumda, plan seçenekleri ve maliyetleri o kadar kötüydü ki, çalışan kendi tercihini reddetmek ve kendine yatırım yapmak için daha iyi hizmet edecekti.

3'ten büyük -> sistemini elden geçirmek düzenleyiciler ve yasa koyucular tarafından ilgi çok olmuştur bu yüzden

401 (k) çeşitli eksiklikler iyi bilinmektedir. Mevcut çerçeve içinde çalışarak, şimdi 401 (k) çok daha kullanıcı dostu ve katılımcıyı etkili kılacak planlar hazırlayabiliriz. Çalışan, plan tasarımı önerilerini göstermek ve kabul etmekle zamanlamasına göre emekli olabilmek için ve iş gelirinin yüksek bir yüzdesi ile yeterli varlıkları toplayabilir.

Mutemet Davranış
Birinci adım, yatırım seçenekleri, şeffaflık ve çıkar çatışması kaçınılmasını içeren ancak maliyeti ile sınırlı değildir, planların mutemet standartlarını iyileştirmektir. Bu, ileriye doğru atılmış büyük bir adım olacaktır, ancak sistemi katılımcının gözünde dönüştürmez.

Dedi ki, işçi hâlâ emniyetli bir emeklilik istiyor. En iyi, en düşük maliyetli yatırım seçeneklerine rağmen, çoğu çalışan emlakta finansal güvenlik sağlayacak kapsamlı bir yatırım stratejisini yönetmek için onları kullanamaz ve kullanamaz.

Yasama Düzeltmeleri Ancak, hepsi kaybolmaz.2006'daki Emeklilik Koruma Yasası (PPA), sistemde büyük değişiklikler sağladı ve davranış biliminin doğan bilimi, çalışanları, en iyi çıkarları doğrultusunda hareket etmeye yönlendiren veya yönlendiren anlayışlar sağlıyor.

401 (k) artık geleneksel bir emekli aylığına benzemek ve daha fazla hissetmek için tasarlanabilir. Biraz düşünceyle, çalışanın o sırada güvenli bir emekliliğe ulaşmasını sağlayacak kadar otomatik bir plan hazırlamak da mümkündür.

PPA, plan sponsorlarının, planı tasarımda otomatik pilot yaklaşımını engelleyen üç geleneksel 401 (k) varsayılanını tersine çevirmesine olanak tanır. Davranış ekonomisinde araştırmalara dayalı olarak, bireylerin ekonomik kararları nasıl verdiklerini belirleyen bilim, aşağıdaki önlemleri katılımcıları daha iyi sonuçlar elde etmeye doğru "hafifçe iter". PPA'dan önce, çeşitli eyalet yasaları bu iyileştirmelerin uygulanmasını engelledi.

1. Otomatik Kayıt: Yeni çalışanlar, varsayılan başlangıç ​​erteleme oranı ile otomatik olarak plana kaydedilir.
2. Nakit Dışı Varsayılan Yatırım: Teknik olarak nitelikli bir varsayılan yatırım alternatifi (QDIA) adı verilir. Çalışan herhangi bir yatırım seçimi yapmazsa, dengeli bir hesap, hedef risk veya hedef tarih varlık tahsis planı olabilir. PPA'dan önce, seçim yapmayan çalışanlar genellikle istikrarlı bir değer fonu veya para piyasası fonu gibi "güvenli" bir yatırım havuzuna atanırdı. "Güvenli" bir alternatif işvereni dezavantaj riskine karşı korurken, potansiyel olarak çalışanların uzun vadeli yatırım ihtiyaçları için en kötü yatırım alternatifiydi.
3. Ertelemelerin Otomatik Artışlanması: Çalışanın tazminatı arttıkça, bu artışın bir kısmını 401 (k) 'ya katkıda bulunarak, Daha Yarın Tasarruf için SMART Planı takma adı. Çalışanlar bunu nispeten ağrısız bir tasarruf olarak algılıyorlar çünkü aldığınız her artış ceplerinde hem daha fazla para hem de emeklilik planlarında tasarruf sağlıyor. Zamanla, bu stratejiyi benimsemiş şirketler erteleme oranlarında dramatik bir iyileşme yaşadı.

Çalışanlar her zaman plan varsayılanlarını devre dışı bırakma hakkına sahiptirler, ancak az sayıdadır. Katılım varsayılanları ve erteleme yüzdeleri, bu basit varsayılanları içeren planlarda artış sağlar. Ortalama çalışanlar aslında emekli olacak kadar tasarruf etmeye başlarlar.

Hedef Tarih veya Hedef Risk Portföyleri Şu ana kadar çok iyi. Ancak, varlık tahsisi kararları ve portföy yapımı, tipik bir çalışanın sahip olduğu beceriler değildir. Dikkatli kararlar almak ve portföylerini sürekli izlemek ve ayarlamak için az zaman, eğilim, eğitim, araç veya disiplin var. Burada, iyi düşünülmüş, profesyonelce tasarlanmış bir varlık tahsis planının yardımcı olabileceği yer var.

Tek bir tıklama ile çalışanlar, koşullarına uygun çeşitli hedef risk düzeylerinde portföy seçebilirler. Hedef risk portföyleri, katılımcının yalnızca kendi risk seviyesini seçmesi ve portföy yapımının geri kalanının kendisi için yapılması gereken, portföy yönetimine yönelik yarı otomatik bir yaklaşımdır.

Öte yandan, hedef tarih portföyleri, katılımcının istediği emeklilik tarihini belirlediği ve onun için tüm sürecin ele alındığı alternatif tam otomatik pilot çözümdür. Bu tahsis planları, planlanan emeklilik tarihine yaklaşırken çalışantan herhangi bir gözetim ya da girdi olmaksızın sürekli olarak ayarlanır.

Fikri geniş bir şekilde kabul etti. Ancak, hedef portföy seçimi dikkatlice düşünülmelidir. Diğer herhangi bir sübvansiyon kararı gibi, kayma eğimi, varlık dağılımı, risk seviyeleri, maliyetler, açıklama ve çıkar çatışmaları gibi ciddi konular da ele alınmalıdır.

Yeni deneyim, katılımcı eğitimin ne kadar önemli olduğuna işaret ediyor, çünkü hedef portföy stratejilerinin piyasa dalgalanmaları sırasında nasıl performans gösterebileceğine dair geniş bir yanlış anlama mevcut.

Plan Kriteri Bir emeklilik planının nihai amacı, çalışanların kazandıkları gelirin yerine geçmek için onurlu ve yeterli mali varlıklarıyla zamanında emekli olabilmelerini sağlamaktır. Uygun kıyaslama teknikleri, bir planın iş gücünün bu hedefe ulaşması için doğru bir şekilde kullanılıp kullanılmadığını belirleyebilir. Bununla birlikte, bu kıyaslamalar basit süpervizör incelemesinin, maliyet karşılaştırmalarının ve yatırım tekliflerinin performansının ötesine geçmektedir. Örneğin:

• Katılım Oranı: Kaç tane uygun katılımcı plana girer?
• Erteleme Oranı: Çalışan yaş ve maaş grubuna göre ertelenme oranı nedir?
• Başarı Olasılığı: ertelemeler, çalışanların% 75'inin nihai gelirlerinin planlanan emeklilik tarihlerine kadar sağlanabilmesi için birikmiş bakiyelerle birlikte yeterli mi?
• Yatırım Seçimleri: Katılımcılar, kariyerlerinin düzeyi için uygun seviyede risk seçiyorlar mı? Kaç tane nakit var? Kaç tanesi yaşına uygun olarak hedef risk veya hedef tarih varlık dağılımını seçiyor?

Bottom Line 401 (k), muhtemelen asla tanımlı fayda planının yerine geçemez. Çalışanın hala planı finanse etmesi, yatırım riski taşıması ve nihai birikimdeki eksikliklerin telafi edilmesi gerekir. Bununla birlikte, yukarıdaki tekniklerin bir kombinasyonu, çalışanın, istemediği görev ve sorumlulukların birçoğunu, yerine getirmek için niteliksiz hale getirebilir. Plan görevlisinin, otomatik giriş, otomatik erteleme artışı ve hedef portföy seçiminin varsayılan önerilerini kabullenerek ekonomik, yüksek kaliteli bir yatırım menüsü sunan ihtiyatlı uygulamaları izlediğini varsayarsak, katılımcı için başarılı ve emekli olma ihtimali önemli ölçüde arttı.