İnsanlara emeklilik planları hazırlamada yardımcı olacak temel kurallar mevcuttur. Bu yönergeler ya kendi kendini yöneten bir emeklilik yatırım stratejisinin temelini oluşturabilir veya harici bir finansal profesyonelin yatırım sürecini yönlendirmek için kullanılabilir. (Daha fazla bilgi için, öğreticimize bakınız: Emeklilik Planları .

1. Zamanın Ufuk Noktası Nedir?

Mevcut yaş ve beklenen emeklilik yaşı etkili bir emeklilik stratejisinin temelini oluşturur. Birincisi, günümüz ile emeklilik arasındaki zaman ne kadar uzun olursa, portföyünüzün dayanabileceği risk düzeyi artar. Gençseniz ve emekli oluncaya dek 30 yılı aşkın bir süreniz varsa, varlıklarınızın çoğunu hisse senedi gibi daha riskli menkul kıymetlere sahip olmanız gerekir. Oynaklık olmasına rağmen, uzun süre boyunca hisse senetleri tahvil gibi diğer menkul kıymetlerden daha iyi performans gösterir.

Buna ek olarak, yalnızca toplamda para toplamakla kalmaz, aynı zamanda gelecekteki satın alma gücüne karşı da paralel olarak büyümek için enflasyonu dışa çıkarır. (Tahviller aslında son 10 yılda hisse senedlerinden daha iyi performans gösterdi. Daha fazla bilgi için bkz: Bu Satın Al: Tahviller Beat Stocks After All .)

Genel olarak yaşlandıkça portföyünüz de o kadar çok gelir ve sermaye korunmasına odaklanılmalıdır. Bu, tahvil gibi senetlerde, size hisse senedi getirileri vermeyeceğiniz, ancak daha az değişken olacağı ve yaşamak için kullanabileceğiniz gelir sağlayacak daha yüksek bir tahsisi anlamına gelir.

Ayrıca enflasyon hakkında daha az endişe edeceksiniz. Gelecek yıl emeklilik yapmayı planlayan 64 yaşındaki bir kadının, işgücüne yeni giren daha genç bir meslek olarak enflasyonla aynı meseleye sahip olmadığını söyledi.

"Enflasyon bir meşe palamudu gibidir. Küçük başlar, ancak yeterli zaman verildiğinde güçlü bir meşe ağacına dönüşebilir. Hepimiz paramızın bileşik büyümesini duyduk ve istiyoruz. Enflasyon para değerini zayıflattığı için 'bileşik büyüme' gibidir. % 3'lük bir görünüşte küçük enflasyon oranı, yaklaşık 24 yılda tasarruflarınızın değerini% 50 oranında aşındıracaktır. Her yıl pek fazla gibi görünmüyor, ancak yeterince zaman verildiğinde büyük bir etki yaratıyor "diyor, RetirementPlanningMadeEasy'in finansal danışmanı ve kurucusu Christopher Hammond. com, Savannah, Tenn.

Üçüncü olarak, emeklilik planlamasına genellikle genç yaşta başlamaya başlamasına rağmen önerilmiş olsa da, genç bireylerin emeklilik alternatifleriyle ilgili olarak aynı türde bir gayret göstermesi beklenmemektedir ortalarında 40'lar.

Ayrıca, emeklilik planınızı birden fazla bileşene ayırmalısınız. Diyelim ki büyük bir ebeveyn, iki yıl içinde emekli olmak istiyor, 18 yaşına geldiğinde çocuğunun eğitimini ödeyip Florida'ya taşınmasını istiyor. Bir emeklilik planı oluşturma perspektifinden, yatırım stratejisi üç döneme ayrılır: emeklilik dönemine kadar iki yıl (hala plana katkı yapılır); kolej için tasarruf ve ödeme; ve Florida'da yaşamak (yaşam masraflarını karşılamak için düzenli para çekme işlemleri).Çok aşamalı bir emeklilik planı, optimum tahsis stratejisini belirlemek için çeşitli zaman aralıklarını karşılık gelen likidite ihtiyaçlarıyla birleştirmelidir. Zaman diliminiz değiştikçe portföyünüzü zamanla dengelemelisiniz.

En önemlisi, mümkün olan en kısa sürede emeklilik planlamaya başlayın. 20'li yaşlarındayken burada birkaç doların fazla olduğunu düşünmüyorsunuzdur, ancak bileşikleme gücü, bunu ihtiyacınız olan zamana kadar çok daha değerli hale getirecektir. (Gelecek çok uzak görünebilir, ancak bunun için planlama zamanı şimdi. 5 Son Mezunlar İçin Emekli Planlama Kuralları 'ı kontrol edin.)

2. Harcama Gereksinimleri Nelerdir?

Emeklilik sonrası harcama alışkanlıkları hakkında gerçekçi beklentileriniz olması, emeklilik portföyünün gerekli boyutunu tanımlamanıza yardımcı olacaktır. Çoğu kişi, emeklilikten sonra yıllık harcamalarının daha önce harcamış olduklarının yalnızca% 70 ila% 80'ini bulacağını savunuyor. Böyle bir varsayımın, özellikle ipotek ödemesi yapılmadığında veya öngörülmeyen tıbbi harcamalar meydana gelmesi durumunda, gerçekçi olmadığı kanıtlanmıştır.

"Emeklilik için emeklilik için yeterli tasarruf elde edebilmek için bu oranın% 100'e daha yakın olması gerektiğine inanıyorum" diyen Lancaster, Pennsylvania'daki Key Wealth Partners, LLC, CFP® David G. Niggel " Yaşam giderleri her yıl artmaktadır - özellikle sağlık harcamaları. İnsanlar daha uzun yaşıyor ve emeklilikte gelişmek istiyorlar. Emeklilerin daha uzun süre daha fazla gelire ihtiyacı vardır, dolayısıyla tasarruf etmeleri ve buna göre yatırım yapmaları gerekecektir. "Tanım gereği, emekliler artık günde sekiz saat ya da daha fazla saat çalışmıyorlar, seyahat etmek, gezmek, alışveriş yapmak ve diğer pahalı etkinliklere katılmak için daha fazla zamanı var. Gelecekteki daha fazla harcama için ek tasarruflar gerektirdiğinden, doğru emeklilik harcama hedefleri planlama sürecinde yardımcı olur.

"Emeklilik portföyünüzün ömrünün en büyük değilse de faktörlerden biri çekilme oranınızdır. Harcamalarınızın emeklilikte ne kadar önemli olacağına dair doğru bir tahminde bulunmak, her yıl ne kadar para çektiğinizi ve hesabınızı nasıl yatırım yapacağınızı etkileyecektir. Masraflarınızı düşündüğünüzde, portföyünüzü kolayca geride bıraktıysanız ya da masraflarınızı gereğinden fazla gösteriyorsanız, emeklilikte istediğiniz yaşam biçimini yaşamamamızı riske atabilirsiniz "diyor Draper'daki Medicus Servet Planlaması'yla finansal planlayıcısı CFP® olan CFP® Kevin Michels, Utah.

Bireylerin ortalama yaşam süresi artıyor ve bireylerin ve çiftlerin ömür oranlarını tahmin etmek için aktüeryal yaşam tabloları mevcut (bu uzun ömür riskidir). Buna ek olarak, bir ev satın almak veya emeklilik sonrası çocuğunuzun eğitimini finanse etmek istiyorsanız sandığınızdan daha fazla paraya ihtiyacınız olabilir. Bu harcamalar genel emeklilik planına dahil edilmelidir. Tasarruflarınızı takip ettiğinizden emin olmak için yılda bir kez planınızı güncellemeyi unutmayın.

"Emeklilik planlama doğruluğu, erken emeklilik faaliyetlerini belirlemek ve tahmin etmek, orta emeklilikte beklenmedik giderleri hesaplamak ve ne geç emeklilik tıbbi masrafları tahmin ederek iyileştirilebilir", Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, cumhurbaşkanı ve Whitehouse Servet Yönetimi CEO'su, Vancouver, Wash.

3. Vergi Sonrası Dönüş Oranınız Neye Ne İstiyor?

Beklenen zaman ufku ve harcama gereksinimleri belirlendikten sonra, gerekli geliri sağlayan portföyün fizibilitesini değerlendirmek için vergi sonrası vergi oranı hesaplanmalıdır. Gerekli getiri oranı% 10'un (vergilerden önce) genellikle uzun vadeli yatırımlar için bile gerçekçi olmayan bir beklentidir. Yaş ilerledikçe, düşük getirili emeklilik portföyleri düşük gelir getirici sabit getirili menkul kıymetlerden oluştuğundan, bu getiri eşiği düşer.

Örneğin, bir kişinin vergilerinin ve portföy bakiyesinin korunmadığı varsayıldığında, 400 000 ABD Doları tutarında bir emeklilik portföyüne ve 50.000 ABD doları tutarında gelir gereksinimi duyarsa, aşırı% 12.5 geri dönüşüne güvenir emeklilik fonlaması yapmak. Erken yaşta emeklilik planlamanın birincil avantajı, portföyün gerçekçi bir kazanç oranını korumak için yetiştirilebilmesidir. 1, 000, 000 brüt bir emeklilik yatırım hesabı kullanarak, beklenen getiri çok daha mantıklı% 5 olacaktır.

Tuttuğunuz emeklilik hesabının türüne bağlı olarak, yatırım getirileri genellikle vergilendirilir. Dolayısıyla, gerçek getiri oranı bir vergi sonrası bazda hesaplanmalıdır. Bununla birlikte, para çekmeye başlayacağınız zamandaki vergi durumunuzu belirlemek, emeklilik planlama sürecinin önemli bir bileşenidir.

4. Risk Toleransınız Nelerdir ve Karşılaşmanız Gerekenler Nelerdir?

Siz veya yatırım kararlarından sorumlu bir profesyonel para müdürü olmanıza bakılmaksızın, riskten kaçınma ve geri dönüş hedeflerinin kaygılarını dengeleyen uygun bir portföy dağıtımı, tartışmasız emeklilik planlamasında en önemli adımdır. Hedeflerinizi karşılamak için ne kadar risk almak istiyorsunuz? Gerekli harcamalar için risksiz Hazine bonolarında bir miktar gelir ayrılmalı mıdır?

Portföyünüzdeki risklere karşı rahat olduğunuzdan emin olmanız ve neyin gerekli ve ne bir lüks olduğunun bilinmesi gerekir. Bu sadece finansal danışmanınızla değil, aynı zamanda aile üyelerinizle de ciddi şekilde konuşulması gereken bir şey.

"Günlük pazar gürültüsüne tepki gösteren bir 'mikro yönetici' olma" diyor, Utah, Springville'deki 7Tel Portföy tasarımcısı Craig L. Israelsen, Ph.D. "'Helikopter' yatırımcıları portföylerini fazla yönetiyorlar. Portföyünüzdeki çeşitli yatırım fonlarının kötü bir yılı varsa - onlara daha fazla para ekleyin. Bu tür bir ebeveynlik gibidir: Sevginize en çok ihtiyaç duyan çocuk en az onu hak eder. Portföyler benzer: Bu sene mutsuz olduğunuz yatırım fonu önümüzdeki yılın en iyi performansını almış olabilir - bu yüzden kendinizi kurtarmayın. "Piyasalar, uzun ve yukarı döngüleri geçecek ve yatırım yapıyorsanız, 40 yıldır dokunmanıza gerek kalmayacak, portföy değerinizin bu döngülerle yükselip düştüğünü göreceksiniz. Piyasa düştüğünde,

satın al

- satmayın. Paniğe kapılmayı reddet. Gömlekler satışa çıktıysa,% 20 indirim, satın almak istersiniz, değil mi? Neden hisse senetleri satışa çıkarsa% 20 indirim yaparsın?"Diyor CFA, CFO, Crane Asset Management, LLC'nin baş yatırım görevlisi, California, Beverly Hills'de 5. Gayrimenkul Planlama Hedefleri Nelerdir? "Gayrimenkul planlaması yatırımcının ömrü boyunca değişiklik gösterecektir. Erken olarak, avukat ve iradenin yetkileri gibi konular gereklidir. Bir aileye başladıktan sonra, güven sizin finansal planınızın önemli bir parçası olan bir şey olabilir. Daha sonra hayatınızdaki paranızın, masraflar ve vergiler açısından son derece önemli olacağını nasıl isteyeceğiniz konusunda. Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Irbine, Kaliforniya'da bulunan ve "Index'in yazarı olan Mark Hebner, ücretli bir mülk planlama avukatıyla çalışmak genel finansal planınızın bu yönünü hazırlamaya ve sürdürmeye yardımcı olabilir. Fonlar: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı. "

Hayat sigortası da emeklilik planlama sürecinin önemli bir parçasıdır. Hem uygun bir emlak planına hem de hayat sigortasına sahip olmak, varlıklarınızın sizin seçtiğiniz şekilde dağıtılmasını ve sevdiklerinizin ölümünüzden sonra maddi sıkıntı yaşamamasını sağlar. Dikkatli bir şekilde özetlenen, aynı zamanda pahalı ve sıklıkla uzun süre devam eden bir gözlem sürecinden kaçınmaya yardımcı olacaktır. Gayrimenkul planlaması emeklilik planlamanızın bir parçası olmalı olsa da, her yönü, o alana ilişkin farklı uzmanların uzmanlığını gerektirir.

Vergi planlaması da emlak planlama sürecinin önemli bir parçasıdır. Bir kişi varlıkları aile bireylerine veya bir hayır kurumuna bırakmak isterse, faydalardan yararlanmanın veya mülkiyet süreci boyunca geçirmenin vergilendirme sonuçları karşılaştırılmalıdır. Ortak bir emeklilik planı yatırım yaklaşımı, portföyün değerini koruyarak yıllık enflasyona göre düzeltilmiş yaşama giderlerini karşılayan getiri üretmeye dayanır; portföy daha sonra merhumun yararlanıcılarına devredilir. Birey için doğru planı belirlemek için bir vergi danışmanına danışmalısınız.

Bottom Line

Emeklilik planlaması, yukarıda belirtilen beş adıma odaklanmalıdır: zaman ufkunu belirleme, harcama gereksinimlerini tahmin etme, vergi iadelerinden sonra gerekli hesaplamalar yapma, risk toleransını ve portföy tahsisi için ihtiyaçları ve mülk planlamasını değerlendirmek. Bu adımlar, ileriki yıllarda maddi özgürlük elde etme şansınızı artırmak için gereken prosedürlerle ilgili genel yönergeler sağlar. Bu soruların birçoğuna verilen yanıtlar daha sonra seçilen emeklilik stratejisi için hangi emeklilik hesaplarının türü belirlenmiş (tanımlı fayda planı, tanımlanmış katkı planı, vergiden muaf vergi, ertelenen vergi) idealdir.

En yaratıcı yönlerden biri kapsamlı bir emeklilik planı, gerçekçi getiri beklentileri (örneğin, bugün emekli maaşına sahip birkaç emekli aylığın) ve arzulanan bir yaşam standardının dengesi üzerinde yatmaktadır. Bu görev için en iyi çözüm, değişen piyasa koşullarını ve emeklilik hedeflerini yansıtacak şekilde düzenli olarak güncellenebilen esnek bir portföy yaratmaya odaklanmaktır.