İster bir alıcı pazarında olun isterse satıcı pazarında olun, ev gibi hissedeceğiniz bir ev bulduktan sonra mümkün olan en kısa sürede satın almak isteyeceksiniz. Ancak, oldukça basit değil. Birçok finansal sorun, ipotek şartlarının yanı sıra ev satın alıp alamayacağınızı belirleyecektir. Bu bilgiyi önceden bilmek, daha iyi kararlar almanıza yardımcı olur ve ipotek onay sürecinizi sorunsuz ve hızlı bir şekilde yapacaktır.

Finansal Önkoşul 1: Yeterli Peşin Ödeme Yapın

Peşin ödemeniz için yeterli miktarda para temin edemiyorsanız, ev sahipliği hayaliniz hızlı bir şekilde kesilebilir.

"Güney Amerika Kolombiya'daki KRJ Danışmanlık'ın başkanı ve CEO'su olan sertifikalı ipotek bankacı Karen R. Jenkins," Kredi verenler 2008'deki ekonomik krizden bu yana şartları sıktı "diyor. Jenkins, "Sonuç olarak, bir ev satın almak isteyen muhtemel borçluların, evde oynamak için" oyunda cildin "bulunması gerekiyor" dedi. Çoğu kredi programı, minimum 3.% 5 peşinat ödemeyi gerektiriyor.

Geçmişte bir peşinat olmadan ev satın alanları tanıyorsunuz - hatta bu insanlardan biriymişsinizdir. Bankalar borçluların varsayılanını oluşturma riskini azaltmaya çalıştıklarından bugünkü olasılık daha düşük bir senaryondur. Boston merkezli LAER Realty Partners'ın sahibi ve Baş Mutluluk Görevlisi Stacey Alcorn, "Oyun sırasında cildi olan bir borçlu, gidiş zorlaştığında temerrüde düşme olasılığı daha düşük" diyor. Örneğin, gayrimenkul değerleri düştüğünde, ömür boyu tasarrufunu bu mülke kazandıran bir borçlu, mülk değerlerinin tekrar yükselmesini bekleyerek, asılı durup fırtınayı atma olasılığının daha yüksek olduğunu belirtiyor, Alcorn. Öte yandan, "sıfır para yatıran bir borçlu, muhtemelen mülkiyetten uzaklaşacak ve bankanın rehine almasına izin verecek. “

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Finansal Önkoşul # 2: Uygun Fiyat Faiz Oranı Bulmak

İpotek kullanım ömrü boyunca, tek başına on binlerce dolarlık faiz ödemelisin. Böylece, düşük bir faiz oranına sahip bir ipotek bulmak uzun vadede binlerce dolar kazandırabilir. Faiz oranlarını araştırmak ve karşılaştırmak için mükemmel bir araç, aşağıdaki gibi bir ipotek hesap makinesidir. Bir ipotek hesaplayıcısı kullanmak, bir ipotek komisyoncusu ile görüşmeden önce potansiyel maliyetleriniz hakkında bir fikir verecektir.

Finansal Önkoşul # 3: Minimum Kabul Edilebilir Kredi Skoruna Sahip Olun

Kredi kartlarınızı kaptıysanız ve faturalarınızı geç ödüyorsanız FICO puanınız yansıtılır; bu, bir ipotek gereksinimi duyan potansiyel ev sahipleri için başka bir mali engeli oluşturabilir. "FICO puanı, bankaya aylık faturalarınızı ödeyebilme yeteneğinizi ve ne kadar borç aldığınızı bildirir.Alcorn, tüm kredi kartlarınızın azami seviyeye ulaştıysanız, FICO puanı düşük olacak ve bankalar kredi kartlarından ayrı yaşayan birisine kredi istemediğinden finansman alma şansınızı zedeleyecektir "diyor.

Kabul edilebilir bir FICO puanı olarak düşünülen nedir? Mass. Needham'daki Wintrust Mortgage Bölgesel Başkan Yardımcısı Amy Tierce, FHA, kredi puanı 500 kadar düşük borçlular için finansman sağlamasına rağmen, çoğu borç verenin kendi gereksinimlerini eklediğini belirtiyor. Bu nedenle, kredi puanı 640'ın altında olan bir borçlu ile çalışacak bir borç veren bulmak zor olacaktır. (Daha fazla bilgi için,

İyi Kredi Puanı Nedir? ) Ancak, maxed Kredi kartları tek endişeniz değildir. Alcorn, "Diğer faturalarınızda sürekli olarak 30, 60 veya 90 gün geç kalırsanız, kredi puanlarınız yine düşecek ve bankalar, paralarını için sürekli olarak yalvaracakları birine borç vermemek istiyor" "Kredinizdeki koleksiyonlar, iflas veya haciz, bankaya borcunuzun taahhütlerini reddetmekte herhangi bir sorununuz olmadığını söyledi ve basitçe söylemek gerekirse, bir daha olmak istemiyor" dedi. "

Finansal Önkoşul 4: Gelir Borçlanma Oranının% 43 veya daha düşük olması

Kendilerini fazla alan ev sahipleri her geçen gün sonunda kaybedebilecekleri bir evde Ramen erişte yemelerine neden olabilir. Ödeyebileceğiniz şey konusunda gerçekçi olmak önemlidir.

"Bankalar, bir borç alanın bir ev satın alabilmesinin uygun olup olmadığını belirlemek için bir borç-gelir oranı kullanıyor", diyor Alcorn. "Örneğin, bir borçlunun ayda 5, 000 dolar kazandığını varsayalım. Banka, yeni ipotek ödemesi, artı araba ödemeleri, kredi kartı ödemeleri ve diğer aylık yükümlülükler dahil olmak üzere toplam borcunuzun bu gelirin belli bir yüzdesini aşmasını istemiyor. "Ocak 2014'te Tüketici Finansal Koruma Bürosu, borç-gelir oranının% 43'ü geçemeyeceğini belirten kurallar getirdi.

Ancak, Alcorn, banka belirli bir ipotek ödemeyi göze alabileceğinizi hissettiğinden, bunun aslında sizin için mümkün olmadığı anlamına gelmediği konusunda uyarıda bulunuyor (daha fazla bilgi için bkz. ). . "Örneğin, banka, büyük bir ailenin veya çocuk bakımı masraflarının ya da bakmakta olduğunuz yaşlanan ebeveynlerin olduğunu bilmiyor. İpotek ekibinizle aylık ödemeleriniz hakkında samimi bir konuşma yapmanız, böylece başınızın içine girmenizin olmaması önemlidir. "

Jenkins," Kiraya verilemeyebileceğiniz bir ev sahibi olmakla ilgili ek masraflar vardır.Geçen aylık gider ve borçları hesapladığınızdan ve bütçenizin rahatça karşılayabileceğinizle ilgili nihai kararı vermesine dikkat edin. ödenmesi "gereklidir.

Finansal Önkoşul # 5: Kapanış Maliyetlerini Ödenebilir mi?

Bir ev ipoteği ile ilişkili birçok ücret vardır ve önceden bilmiyorsanız, kaba bir mali uyanış için bulunabilirsiniz ne olacağını bekliyoruz.

Kapanış maliyetleri borç verenden borç verene ve eyaletten eyalete farklılık gösterse de, "borçlular değerlendirme, kredi raporu, avukat / kapanış acentesi ücretleri, kayıt ücretleri ve işleme / underwriting ücretleri için ödeme yapıyor" diye ekliyor Alcorn kapanış maliyetleri genellikle kredi tutarının% 1'idir.

Bununla birlikte, Jenkins ücretlerin% 3 kadar yüksek olabileceğini söyledi. "Borç verenler artık size belirli bir krediyle ödenecek ücretlerin kapsamlı bir 'iyi niyet tahmini' sunmakla yükümlüdür. Kurallar, borç verenlerin tahminlerine daha da katı geliyor ve kapanış masasında değişen teklif ücretleri için çok az yer var. "Homebuy alıcılarına, iyi niyet tahmini üzerinde incelemelerini ve belirli bir ücretin neyi temsil ettiğinden emin değilseniz soru sormalarını öneriyor.

Mali Ön Koşul: # 6: Gerekli Mali Dokümantasyona Sahip Olun.

Yetersiz belgeler, kredi onay sürecini erteleyebilir veya durdurabilir, bu nedenle, masaya ne getirmek zorunda olduğunuzu öğrenmek zorundasınız.

"Taleğiniz, borç alanınızın, istihdamınıza ve gelir durumunuza bağlı olarak kredi başvurunuzu desteklemek için gerekli belgelerin eksiksiz ve eksiksiz bir kontrol listesine sahip olması" gerektiğini belirtiyor. "Eğer bir ön onayla başlıyorsanız, kapsamlı bir dokümantasyon incelemesi yapmadan ön onay almak faydasız olduğu için, borç verenin süreç için tüm belgeleri talep ettiğinden emin olun. Ön onay süreci son derece iyi belgelendirilmemişse, kredinin daha sonra reddedilmesine neden olan bir şey kaçırılabilir. "

Ön onayı nedir? Jenkins'e göre, "borçlu" nun başvuruda (gelir, borç, varlık, istihdam, vb.) Belirttiği temel ön onay "mevcut onay süreci gelir, varlık ve borçları ödeme gibi çeşitli yöntemleri kullanarak doğrular. Tierce, "rekabetçi pazarlarda, satıcılar ve emlakçılar, alıcının önceden onaylandığını bilmeden bir teklif düşünmüyor bile" diye ekliyor. Ek belgeler; "Daha sonraki bir tarihte ya da süreç boyunca talep edilen talep" şeklinde değerlendirildi. Underwriting süreci çok kapsamlı ve bazı belgeler ek dokümanlar gerektiren sorular ya da endişeler doğurabilir. Sadece derin bir nefes alın ve borç verene istedikleri her şeyi en kısa sürede verin, "

Sonuç

Rüyalarınızın evini satın almayı düşünmeden önce, mali durumunuzun düzgün olduğunu ve akıllıca ve iyice hazırlandığınızdan emin olmanız gerekir. yeniden ipotek onay sürecine giriyor.