Hayat sigortası satın almaya karar verdiğinizde, ne tür bir sigortayı satın alacağınıza ve sigortanızın ihtiyaçlarınızı en iyi karşılayacak şekilde nasıl tasarlanacağına karar vermeniz gerekir. Herkesin farklı bir mali durumu var ve göz önüne almanız gereken önemli konular şunlardır:

Sona Kadar Kapsam Hangi Süreye İhtiyacınız Var?

Kapsam almak istediğiniz belirli bir süre varsa, hem dönem hem de sürekli hayat sigortası uygun olabilir. Süreli poliçeler, 10, 15, 20 veya 30 yılda garantili prim primleriyle satın alınabilir. Fakat garanti süresi sona erdikten sonra, prim çok pahalı hale gelebilir. 30 yılı aşkın bir süre veya tüm hayatınız boyunca sigorta kapsamına girmeyi umarsanız, sürekli sigortayı düşünmelisiniz. (Ayrıca bakınız: Farklı Hayat Sigortası Türlerini Anlama .

Pek çok insan için, kapsama ihtiyacı azalır, örneğin borçlar ödenir ve çocuklar üniversiteden mezun olurlar. Bir strateji, bir politikalar kombinasyonu satın almaktır. Örneğin, toplamda 1 milyon dolara ihtiyacınız vardır ve 250, 000, 10 yıllık, 250, 000, 20 yıllık ve 500, 000 yıllık 30 yıllık dönem politikaları satın alırsınız. Beklenenden daha az kapsama alanı bulmanız gerektiğini fark ederseniz, 30 yıllık ilkedeki yüz tutarını azaltabilir veya geçmesine izin verebilirsiniz. Ancak, işler planlandığı gibi yürümüyorsa, bir dönüşüm seçeneğiyle bir dönem politikası satın aldıysanız, gerekli olduğu sürece her zaman uygun bir kapsama sahip olursunuz garanti eder. (Ayrıca bak: Neden hayat sigortasını bir dönüştürme opsiyonu ile satın al)

Premium Prim Bozukluklarından Feragat Alın mı?

Bir hayat sigortası poliçesine primli sürücünün sakatlık feragatını eklemek, sınırlı kapsama almak için pahalı bir yoldur. Engellilikten feragat etmeden önce:

• Uzun süreli sakatlık sigortanız yoksa, mümkünse bireysel bir poliçe satın almaya dikkat etmeniz gerekir.

• Eğer grup ve / veya bireysel kapsama alanınız varsa, öncelikle ne kadar vergi sonrası gelir elde edeceğinizi değerlendirin. İhtiyaçlarınızı karşılamak için yeterli gelir değilse, daha sonra herhangi bir ilave kapsama alanı satın almaya uygun olup olmadığınızı kontrol edin. Ayrıca, işinizi değiştirir veya kaybederseniz ve engelli menfaatinizde neler olabileceğini düşünün.

Engelliler, sigortacı ve politikaya göre değişir; bu nedenle, tam olarak ne gibi yararlar alacağınızı ve sigortayı nasıl etkileyeceğinizi anlamanız önemlidir. Bazı feragatlar yalnızca sigorta bedelini karşılarken diğerleri kalıcı bir poliçedeki nakit değerinin artmasını sağlamak için primin tamamını değiştirir. (Bkz. Ayrıca: Hayat Sigortalı Binicileri Kapsamınızı Sürdürün . )

Garantili Bir Politika mı İstiyorsunuz?

Sadece vade, evrensel hayat yok ve bazı yaşam politikaları prim ve ölüm yardımı garantisi altına alıyor.Çoğu diğer kalıcı politikalarda, prim, varsayılan bir getiri oranını içeren bir dizi varsayıma dayanır. Bu, politika sahibi olarak yatırım riskini kabul ettiğiniz anlamına gelir ve politika daha düşük performans gösteriyorsa, daha yüksek bir prim ödemek zorunda kalabilirsiniz. Dolayısıyla nerede risk almak istediğinizi ve finansal hayatınızda nereden teminat istediğinizi bilmek önemlidir.

Sağlık Sorununuz Var veya Oy Vermeniz durumunda ne yapacaksınız?

Sigorta başvurusunda bulunuyorsanız ve sigortacınız bir derecelendirme politikası öneriyorsa, birkaç şirket arasında sigorta ettirmek için bir sigorta brokerliği ile çalışmalısınız. Sigortacılar, tıbbi meseleleri farklı şekilde değerlendirir. Ayrıca, terim için başvurduysanız bunun yerine kalıcı bir hayat sigortası poliçesi almayı düşünün. Birçok şirket, özellikle takvim yılının sonlarına doğru, hedeflerine ulaşmaya çalıştıklarında, sizi Tablo 3'ten Tablo 1'e taşımak üzere bir tıraş programı sunuyor. Bu, sigorta masraflarını önemli ölçüde azaltabilir

Politika Nasıl Elde Edilmeli?

Sahip olduğunuz veya elinizden kaldırma güvencenizin bir hayat sigortası poliçesi varsa ölüm yardımı brüt vergilendirilebilir mülkünüze dahil edilir. Eğer emlak 2016 yılında 5 $ 450,000 az ise, federal emlak vergisi borcu olmayabilir. Ancak, bazı eyalet 1 milyon dolar veya daha az değerli tapulu vergileri ekledi. Gayrimenkulünüzün vergilendirileceği bir ülkede ikamet ediyorsanız, bu poliçenin bir eşe ait olduğunu veya gayri kabili rücu nitelikte bir hayat sigortası güvenini (ILIT) almayı düşünmelisiniz. Ayrıca, sahibi olduğunuz ve bir ILIT'e aktarılan ve üç yıllık bir yeniden inceleme kurasına tabi olan politikaların farkında olun.

Nakit Değer Oluşturan Bir Politika Satın Al mı?

Çoğu kişi kaldıraç için hayat sigortası satın alır. Büyük bir ölüm fayda sağlamak için küçük bir prim ödemek istiyorlar. Gayrimenkul planlama veya özel ihtiyaçlar güvenini finanse etme gibi kalıcı bir kapsama gereksiniminiz olmadığı sürece, önce bir dönüştürme görevlisi ile bir dönem politikası satın almanız ve tüm nitelikli emeklilik planınızı ve IRA seçeneklerinizi tamamıyla finanse etmeniz mantıklıdır. Sonra, nakit akışınız varsa ve fonları uzun süre kullanmaya hazırsanız, kalıcı bir hayat sigortası poliçesi satın almak mantıklı olabilir.

Seviye, Artan veya Azalan Ölüm Fayda

Dönem ömrü sigortası poliçeleri sadece bir ölüme yaramaktadır. Daimi politikalar, bir seviye veya artan ölüm yardımı seçmenize izin verir. Örneğin, 20 bin dolar nakit para birimi ve bir ömür boyu ölüm parası olan 250 bin dolarlık bir poliçeniz varsa, sadece 230 bin dolarlık sigortanız vardır, çünkü ölüm parası 20 bin doları içerecektir. Artan bir ölüm fayda ile daha fazla sigorta satın alıyorlar, bu nedenle ödeme 270, 000 (250 $, 000 artı 20, 000 $) olacaktı.

Pek çok ilke, seviye ve arttırma seçeneği arasında geçiş yapmanızı sağlar, böylece kapsamınıza ihtiyacınıza göre ayarlayabilirsiniz. Ayrıca, hem kalıcı hem de vadeli politikalar, sınırlar içinde, sigortalanmadan yüz yüze miktarı azaltmanıza izin verir. Bir politika yayınlandıktan sonra kapsama oranını artırmak genellikle, lisanslamayı gerektirir.

Bottom Line

Hayat sigortası kapsamı, bireysel maddi durumunuzu karşılamak için uyarlanmalıdır. Sigorta brokerine farklı politikalar ve tasarım seçenekleri hakkında birçok soru sormaya isteksiz davranmamalısınız. (Ayrıca bakınız: Hayat Sigortası: Politikanızdan En İyi Şekilde Ulaşın.)