1997'de kurulan 529 kolej tasarruf planı, yüksek öğrenim harcamaları için en popüler tasarruf yöntemlerinden biri haline geldi. 529 planının birincil yararı, eğitim, konut ve kitaplar gibi nitelikli eğitim masraflarını ödemek için kullanıldığı sürece vergiden muaf maddi ve manevi çekilmesine izin vermesidir.

Her eyalette 529 plan sunuluyor. Bireyler herhangi bir devletin 529 planına katkıda bulunmaya uygun olmakla birlikte, birçok devlet kendi 529 planına katkılar için devlet vergisi kesintileri sunar. Geçmişte, yüksek maliyetleri ve seçenek eksikliği nedeniyle 529 planın bazıları eleştirildi. Zamanla, birçok plan yatırım seçeneklerinden daha uygun fiyatlı ve yatırımcı dostu ürünler haline getirmek için kendi yatırım seçeneklerini değiştirdi.

Yatırımcılar için en büyük zorluklardan biri doğru yatırımları seçmek olmuştur. 529 plan yöneticisi, denklemin bazı belirsizliklerini almaya çalışmak için risk odaklı ve yaş temelli hepsi birarada ürün sunarak işleri kolaylaştırmaya çalıştı. Bunlar, çoğu zaman portföylerini yönetmek için büyük bir zaman harcamak istemeyenler için iyi seçenekler olmasına rağmen, yatırımcılar hala en uygun seçimleri yapmalarını sağlamak için belirli faktörleri incelemek için biraz zaman harcıyor olmalı.

Maliyet Hususları

Yatırım performansı zaman içinde önemli ölüde değişebilirken, yatırımcıların daha iyi performans sağlamasına yardımcı olması için yapabilecekleri şey, düşük masraf ve ücretlerle ürünleri seçmektir. Yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF) için, bu, mümkün olan en düşük harcama oranlarını hedeflemek demektir. Endeks fonları, çoğu zaman, portföylerinin pasif olarak yönetilen doğası nedeniyle mevcut en düşük harcama oranlarının bir kısmını taşırlar.

Aracılık hesapları aracılığıyla 529 plan hisse almaya bakanlar ticaret komisyonlarını sınırlayan veya ortadan kaldıran aracılara odaklanmalıdır. Vanguard, bir 529 planına yatırım yapmak için sıfır komisyon ücreti tahakkuk eden bir yatırım şirketi örneğidir.

Bazı şirketler aynı zamanda düşük bakiyeler için hesap bakım ücretleri talep etmektedir.

Endeks Fonları Vs. Aktif Yönetim Fonları

Uzun vadeli getiriler aktif yönetimli yatırım fonlarının nispeten küçük bir yüzdesinin belirlenmiş endekslerinden daha iyi performans gösterebileceğini ve birçok analiste sadece endeks eşleştirme fonlarına yatırım yapmanın yol olduğunu önermesine neden olduğunu belirtti. Bu yetersiz performansın bir kısmı yöneticilik kabiliyetinden kaynaklanıyor ancak farkın büyük kısmı fon masraflarından kaynaklanıyor.

Portföy performansının en üst düzeye çıkarılmasına yardımcı olmak için yatırımcılar düşük maliyetler ve endeks fon yatırım tercihlerine odaklanmalıdır.

Hisse Senedi Fonu

Hisse senetlerine 529 portföyün ne kadarının yatırım yapılması büyük oranda çocuğun yaşına bağlıdır.Faydalanıcı olarak bebeklerle yapılan hesaplar, zaman içindeki ortalamanın üzerinde getiri potansiyelinin artması ve piyasa dalgalanmalarından kurtarılması için daha uzun zaman aralıkları nedeniyle daha büyük maruz kalma oranlarına tolerans gösterebilir.

Çocuk üniversiteye yaklaşmaya başladığında, portföy yavaş yavaş daha muhafazakar hale gelmeli ve stoklardan uzaklaşmaya başlamalıdır. Geçmiş performans, iyi yönetilen bir fonun gösterilmesine yardımcı olabilir, ancak odağın düşük maliyetli kalması gerekir.

Bono Fonları

Bono yatırım fonları, hisse senedi fonları kadar 529 portföyüne aittir ve çocuk büyüdükçe bir hesap haline gelmelidir.

Burada dikkate alınması gereken hususlar, fonun süresi (fonun risk düzeyini ölçmek için) ve yatırım yaptığı tahvil türüdür. Uzun vadeli 10 ve 30 yıllık tahvillere odaklanan bono fonları, yükselen faiz oranlarının kısa vadeli borç mukavelelerine kıyasla daha fazla risk taşıyor ve daha düşük performans gösterebilir. Hükümet ve diğer Hazine menkul kıymetleri, hükümetin tam imanı ve kredisi ile desteklendiğinden, daha düşük risk taşımaktadır.

Portföyün tahvil bölümünün odak noktası, düşük harcama oranları taşıyan kısa vadeli ve orta vadeli yatırım ağırlıklı tahvillerde olmalıdır.

Para Piyasası Fonları

Para piyasası fonları, hesaptan para çekmeye başlamaya hazır olanlar için herhangi bir 529 portföyünün önemli bir parçasıdır. Para piyasası fonları sermaye korunmasına odaklanır ve paranın üniversite harcamaları için kullanılmasını sağlamak isteyenler için uygundur.

Para piyasası fonları, genellikle bir çocuk lise çağına yaklaşana kadar gerekli değildir. Çok düşük seviyelerde kalan faiz oranları ile çoğu para piyasası fonları neredeyse hiç getiri ödememektedir, bu nedenle seçenekler arasında çok fazla fark olmayacaktır.

Uluslararası Fonlar

Uluslararası sermaye ve tahvil fonları, doğal riskleri nedeniyle 529 portföy için uygun görünmeyebilir. Bununla birlikte, bu fonlar, ortalamanın üzerinde getiri şansını sağlarken portföy riskini genel olarak azaltmaya yardımcı olan önemli çeşitlendirme fayda sağlıyor.

Bir portföy için uluslararası bir fon seçmek, diğer herhangi bir hisse senedi veya tahvil fonunu seçmekle aynı şekilde yapılmalıdır. Çoğu durumda, endeks fonları uluslararası yatırımlar için de mevcuttur ve düşük maliyetli yapıları genellikle aktif olarak yönetilen veya bölgeye özel fonlardan daha iyi seçenekler haline getirir.

Yaşa Dayalı Portföyler

Birçok yatırımcı için, yaşa dayalı portföyler en üst düzey basitliği sağlar. 529 portföyünü aktif olarak yönetmek ve takip etmek istemeyenler için yaşa dayalı portföyler cevap olabilir.

Bu fon (hedef tarih fonu olarak da bilinir), daha genç bir çocuk için daha agresif bir yaklaşımla başlar ve çocuğun üniversite çağına yaklaştıkça giderek daha muhafazakar bir varlık tahsisine geçer. Bu portföy kompozisyonu değişiklikleri otomatik olarak yapılır ve hesap sahibi tarafından işlem yapılmasına gerek yoktur. Çoğu durumda, bu fonlar düşük maliyetle riske uygun bir portföyün korunmasının faydalarını sağlar.Bu fonlar, 529 planda giderek daha popüler hale geldi.

Bazı 529 plan, portföylerinin risk seviyeleri üzerinde daha fazla kontrol sahibi olmak isteyenler için risk bazlı portföy seçenekleri sunmaktadır. Bir kişinin risk toleransı da uygun portföy seçimi sırasında önemli bir husustur ve bu seçenekler 529 tasarruf için daha muhafazakar veya agresif bir yaklaşım sağlar.

Sonuç

Genel olarak, 529 planı için en uygun fon, geniş çeşitlilik, düşük maliyet ve yüksek likiditeyi birleştiren planlardır. Çeşitlendirme, riski sınırlamaya yardımcı olurken düşük harcama oranları, zaman içinde ortalamanın üzerinde getiri elde etme şansını artırmaya yardımcı olur. Likidite, hesapta ihtiyaç duyulan paranın bulunmasını sağlamak için gereklidir.