Finansal bir profesyonel olarak, yatırımın neden önemli olduğunu zaten biliyorsunuz demektir. Ancak bazen başarılı bir yatırımın en temel kavramlarını ve araçlarını bile anlamayan bir müşteriyle tanıştınız demektir. Ne diyorsun? Aşağıda, müşterilere neden yıllık ödemelere yatırım yapmaları gerektiğini açıklamak için açıklama yapmak kolay bir yol izlemektedir.

Yıllıkların Amacı

Kavramsal anlamda, yıllıklar hayat sigortasının ters bir biçimi olarak düşünülebilir. Hayat sigortası, sigortalıyı ölüme tazmin eder, ancak emekli maaşları hala yaşıyorken öder. Bir yıllık ödemenin akademik tanımı, bir tarafın belirli bir süre boyunca belirli bir değere karşılık bir dizi ödemeyi veya belirli bir olay meydana gelene kadar (ödemeyi alan kişinin ölümü gibi) vaadidir. Gerçek bir yatırım olarak, emeklilik araçları doğada emeklilik araçları, bir kişiden fon kabul etmek ve büyütmek ve sonradan daha sonra bir yararlanıcıya bir ödeme akışı ödemek üzere tasarlanmış vergi ertelenmiş finansal sözleşmelerdir.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ------------------------------------------------------- Yıllıkları başlangıçta hayat sigorta şirketleri tarafından em Modern rant ürünleri aynı zamanda engellilik ve uzun süreli bakım gibi şeyleri ödemeye de yardımcı olabilir ve gelirleri çok yüksek olan zenginler için Bireysel Emeklilik Hesapları gibi diğer emeklilik araçlarında tasarruf sağlayamayacakları bir vergi barınağı görevi görebilirler (IRA).

İlgili Taraflar

Herhangi bir ücret sözleşmesinde yer alan dört önemli taraf vardır. Bunlara prim ödeyen mal sahibi, ömrü boyunca ödeme hesaplanan annuitant, ödemeleri alan lehdar ve sözleşme sunan ve tutar sigorta taşıyıcı dahildir.

Bir Yıllık Sözleşme Aşamaları

Modern bir yıllık sözleşmesinin yaşamı üç ayrı evreden oluşur: birikim, yıllık ödeme ve ödeme. Bununla birlikte, bu aşamaların tümü her çeşit emeklilik için geçerli değildir. Her fazın özellikleri aşağıdaki gibi ayrılır:

Biriktirme Aşaması

Bu, her zaman yıllık sözleşmesinin hayatının ilk aşamasıdır. İlk ödemenin yapıldıktan sonra başlayan yıllık ödemenin büyüme dönemidir. Bu aşama, ödemelerin sözleşmeyle başlaması planlanıncaya kadar sürer. Bazı durumlarda, yatırımcı bu aşamada yıllık ödemeye düzenli ek ödemeler yapmaya devam etmektedir. Primler tek bir götürü tutarda, sabit bir dizi ödemede veya esnek bir ödeme dizisinde ödenebilir.
Annuitization Faz

Annuitization aslında bir aşama değil, kesin bir olaydır; sigorta şirketinin yatırımcısına geri ödeme yapması gereken noktayı temsil eder.
Ödeme Aşaması

Yatırımcının ödemelerinin yapıldığı bir yıllık ödemenin son safhası. Bu aşama, seçilen şeye bağlı olarak tek bir ödeme veya bir dizi ödemeden oluşabilir. Ödemeler söz konusu olduğunda, yıllık ödemeler anında gerçekleşebilir, bu da prim ödenmez ödeme yapmaya başlayacakları veya ertelendiği ve daha sonra ödeyeceği anlamına gelebilir. Tekli ya da ortak yaşam, belirli periyodu olan yaşam, faiz sadece ve sistematik para çekme gibi birkaç farklı ödeme şekli de vardır.
Yıllık Türleri

Üç temel çeşitlilik vardır: sabit emeklilik, endeksli emeklilik ve değişken emeklilik. Her biri farklı bir risk ve getiri düzeyi taşır. Sabit bir rant, hem yatırımcının müvekkiline hem de sabit bir faiz oranına geri dönmeyi garanti eden bir sözleşme türüdür. Bu sözleşmeler esasen vergi ertelemeleri haricinde Mevduat Sertifikası (CD) gibi çok işlev görür.

Endeksli emeklilik sigorta piyasasındaki yeni tekliflerden biridir. Bu sözleşmeler, anapara ve bir belirlenmiş süre garantisi sundukları için sabit emeklilik aylıklarını yansıtmaktadır, ancak sabit bir fiyat ödemezler. Endeksli emeklilik, isminin de işaret ettiği gibi büyük borsa endekslerinden birine, genellikle S & P 500'e yatırım yapacaktır. Olası olumsuz risklerden kaçınırken, sözleşme sahibi pazarın büyümesinden (varsa) bir pay alıyor.

Değişken yaşlılık bugün pazarın en karmaşık sadakat çeşididir. Özetle, bu sözleşmeler, vergi ertelenmiş bir şemsiye altında büyüyen karşılıklı fon alt hesaplarının bir araya getirilmiş sunumundan oluşmaktadır.

Yıllık vergilendirme

Yıllıklar, bir IRA ya da şirket emeklilik planının dışında vergi ertelemesini sağlayan tek yatırım aracıdır. Ancak, IRA'lar ve nitelikli planlar gibi, yıllık ödemeler 59 yaşından önce alınan herhangi bir dağıtım için% 10 oranında erken para çekme cezası talep etmektedir. 5. Bu yaşın ardından çekilen para cezaları, yıllık ya da dağıtım türüne bakılmaksızın sıradan gelir olarak vergilendirilir. Bunun tek istisnası sözleşme başlangıçta bir Roth IRA içinde satın alındığı zamandır.

The Bottom Line

Yıllıklar birçok açıdan temelde benzersiz araçlardır. Sınırsız vergi erteleme, yaşama ve ölüm yardımı sağlayan bisikletçiler, para idare programları (değişken sözleşmeler için), vekalet ve alacaklılardan koruma ve hayat için garantili bir ödeme seçeneği sunan tek emeklilik tasarruf aracıdır. Bununla birlikte, bu avantajlar maliyetlidir; yıllık ödemeler genellikle yüksek yıllık ücretler alır (bazı durumlarda% 3 gibi) ve çok sıvı değildir. Birçok sözleşme, erken çekimler için dik penaltıların değerlendirildiği 15 yıla kadar sürebilen bir arka uç teslim ücreti programına sahiptir. Satın alınabilecek binicilerin birçoğu sözleşmeyi kontrol etmekten çekinmelidir; ancak doğru kullanıldıklarında, başka yerlerde kolayca kopyalanamayacakları bir tür gelir koruma sağlayabilirler.