Çoğu yatırımcı, uzun vadeli servet birikimi ile aynı amaca sahiptir. Bazılarımız yatırımlarımızı her geçen gün yukarıya ve aşağıya doğru izlerken sorun yaşamıyor; riskten kaçınan yatırımcılar veya emekliliğe yaklaşanlar genellikle portföyleri içindeki kısa vadeli dalgalanmalara dayanamıyor. Eğer bu tip bir yatırımcıysanız ya da ılımlı bir risk toleransına sahipseniz, yıllıklar değerli bir yatırım aracı olabilir.

Günün Emeklilikleri

Emeklilik, sizinle yıllık ikamet eden birisi ile belirli bir süre için belirli bir miktarda para ödemeyi vaat eden bir sözleşmedir . Emeklilik, bir tür emeklilik-gelir sigortası sağlar: Hayatta daha sonra seçtiğiniz garantili gelir akışının karşılığında emekliliğe para katkısı sağlarsınız. Genellikle emeklilik yılları boyunca kendilerine asgari bir gelir akışı sağlamak isteyen yatırımcılar tarafından satın alınmaktadır.

Çoğu emeklilik vergi barınağı sunar, yani katkılarınız cari yıl için vergiye tabi kazançlarınızı düşürür ve onlardan gelir elde etmeye başlayana kadar yatırım gelirleriniz vergisizdir. Bu özellik, uzun yıllar ertelenmiş bir emeklilik oranına katkıda bulunabilecek ve yatırımlarında vergisiz maddenin bileşikleştirilmesinden faydalanabilecek genç yatırımcılar için cazip olabilir.

Uzun vadeli, emeklilik planlama aracı olduğu için çoğu emekli aylığı, en azından biriktirmeden önce para çekmesi durumunda yatırımcıları cezalandıran hükümlere sahiptir. Ayrıca, vergi kuralları genellikle yatırımcıları minimum yaşa kadar yıllık sigorta fonlarını geri çekmeye teşvik eder. Bununla birlikte, çoğu emeklilik hesabının yaklaşık% 10-15'inin acil nedenlerle cezalandırılmadan geri alınmasına izin veren hükümlere sahiptir.

Nasıl Çalışırlar?

Genel olarak, yatırımcıların emeklilikleri tarafından inşa edilip kullanıldığı iki temel yol vardır: acil emeklilik ve ertelenmiş emeklilik.
Derhal bir emeklilik maaşıyla, emeklilik hesabına bir toplu ödeme yaparsınız ve seçtiğiniz emeklilik paketine bağlı olarak belirli, sabit bir miktar veya değişken olabilen ve genelde hayatınızın sonuna kadar devam edebilen düzenli ödemeleri almaya başlıyorsunuz demektir. . Piyango kazançları veya miras gibi bir kereye mahsus büyük bir sermaye tutarında bir kerede ödeme yaptıysanız, tipik olarak bu tür bir ödenek seçersiniz. Anında emeklilik, bir nakit havuzunu ömür boyu bir gelir akışına dönüştürerek yaşlılık için garantili bir aylık ödenek sağlar.

Ertelenmiş emeklilik, emeklilik için önemli bir gelir akışı oluşturmak için çalışma hayatınız boyunca sermayeye katkıda bulunmak ve birikmek için farklı bir yatırımcı ihtiyacını karşılamak üzere yapılandırılmıştır. Sadaka hesabına yaptığınız düzenli katkılar, hesabınızdan bir gelir elde etmeyi seçene kadar korunan vergi artar.Bu düzenli katkı payı ve vergi korumalı büyüme birikim evresi olarak adlandırılır.

Bazen, bir ertelenmiş rant tesis ederken, bir yatırımcı, emeklilik planı gibi başka bir yatırım hesabından büyük miktarda varlık aktarabilir. Bu şekilde yatırımcı birikim evresini büyük bir toplu katkıyla, daha sonra periyodik olarak daha küçük katkılarla başlatır.

Vergi Erteleme Perkleri

Ertelenen rantın birikim aşamasında vergi barınmasının avantajlarını dikkate almak önemlidir. Emekliliğe bir IRA veya benzeri bir hesap numarasıyla fon katkısı yaparsanız, genelde vergiye tabidir gelirinizi katkılarınızın tutarına eşit olarak yıllık erteleyebilir, böylece katkılarınızın yapıldığı yıl için vergi tasarrufu sağlayabilirsiniz. Ayrıca, birikim aşamasının ömrü boyunca sadakat hesabında fark ettiğiniz herhangi bir sermaye kazanımı vergiye tabi değildir. Vergi tasarruflarınız uzunca bir süre içerisinde bileşik getiri sağlayabilir ve geri dönüş sağlayabilir.

Ayrıca emeklilik alanınızda çalışma yıllarınıza kıyasla daha az kazanacağınız için emekli olduğunuzda muhtemelen daha düşük bir vergi matrahına uyacağınızı belirtmek isteriz. Bu, varlıkları kazandığınız sırada gelir tahakkukunda bulunduğunuzdan daha az vergi ödeyeceğiniz anlamına gelir. Sonuçta, bu size yatırımınızdan sonra vergi sonrası yüksek getiri sağlar.

Emeklilik Geliri

Herhangi bir paranın amacı, ikramiyere sabit, uzun vadeli gelir ek sağlamaktır. Emekliliğinizin dağıtım aşamasını başlatmaya karar verdiğinizde, bunu yapmak istediğinizi sigorta şirketine bildirirsiniz. Sigortacı, daha sonra matematiksel bir modelle periyodik ödeme tutarınızı belirleyen aktüerler kullanmaktadır.

Hesaplamada dikkate alınan birincil faktörler, hesabın cari dolar değeri, mevcut yaşınız (bir gelir almadan önce ne kadar beklerseniz, ödemeleriniz o kadar yüksek olur), gelecek enflasyona göre düzeltilmiş beklenen getirilerdir hesabın varlıkları ve yaşam beklentisi (endüstri standardı ömür beklenti tablolarına dayanarak). Son olarak, yıllık sözleşmeye dahil olan mazur hükümler de denklemin içine dahil edilir.

Çoğu yıldönümcüsü, hayatlarının geri kalan kısmı ve eşlerinin yaşamı için aylık ödemeler almayı seçmektedir (sigortacı, ödemeyi yalnızca iki tarafın da öldürülmesinin ardından durdurmaktadır). Bu dağıtım düzenini seçtiyseniz ve uzun bir emeklilik yaşarsanız, yıllık sözleşmenizden aldığınız toplam tutar, ödemeyi yaptığınızdan önemli ölçüde daha fazla olacaktır. Bununla birlikte, nispeten erkenden ölecekseniz, sigorta şirketini ödediğinizden daha az alabilirsiniz. Ne kadar yaşadığınıza bakılmaksızın, sözleşmenizden aldığınız birincil fayda saklıdır: hayatınızın geri kalanında garanti edilen gelir.

Öte yandan, sigorta şirketiniz - ömrünüzü tahmin etmeniz imkansız olsa da - sadece tahmin etmek nispeten kolay olan tüm müşterilerinin ortalama emeklilik ömrüyle ilgilenmelidir.Böylece, sigortacının kesinlik, fiyatlandırma yıllıkları üzerinde çalışır, böylece müşterilere toplam ödemesinden marjinal olarak daha fazla para biriktirir. Aynı zamanda, her müşteri garantili bir emeklilik gelirinin kesinliğini alır.

Yıllıklar, garanti edilen sayıda ödeme yılı gibi diğer hükümlere sahip olabilir. Garantili ödeme süresinin bitiminden önce (ve varsa eşiniz) ölürse, sigortacı geri kalan paraları ikametgahının emlakına öder. Genellikle, bir emeklilik sözleşmesine ne kadar çok garanti eklenirse, aylık ödemeler de o kadar az olur.

Sabit ve Değişken Faiz Oranları

Farklı yatırımcılar garantili bir emeklilik geliri üzerine farklı değerler yerleştirir. Bazıları için, emeklilikleri için risksiz bir gelir elde etmek çok önemlidir. Diğer yatırımcılar, fonlarının sermaye kazançlarının keyfini sürmeye devam etmekten çok, yıllık yatırımlarından sabit bir gelir almayı daha az endişelendirir. Sahip olduğunuz ihtiyaç ve öncelikler, sabit veya değişken bir yıllık mı seçtiğinizi belirleyecektir.

Sabit bir rant size çok düşük riskli bir emeklilik sunar - hayatınızın geri kalanında her ay sabit bir miktar para kazanıyor. Bununla birlikte, riski kaldırma bedeli büyüme fırsatında eksik. Finansal piyasalar, emeklilik süresince boğa piyasa koşullarının tadını çıkarsa, yıllık kazanç paralarınızdan ek kazançlar çıkarmazsınız.

Değişken fiyatlı emeklilikler, varlıklarınızdan potansiyel olarak daha fazla takdir edilmenize izin verirken, halen emeklilik maaşınızdan bir gelir elde etmenizi sağlar. Bu türden yıllık sigortalarla, sigorta şirketi, garanti edilen bir gelir fayda seçeneği olarak adlandırılan yolla, asgari bir gelir akışını garanti eder ve yıllık yatırımlarının performansıyla dalgalanan aşırı bir ödeme tutarını sunar. Yönetilen portföyünüz yüksek getiri elde ettiğinde daha büyük ödemelerden hoşlanmazsanız daha düşük ödemelerden yararlanırsınız. Değişken emeklilik garantili emeklilik geliri ve devam eden büyüme maruziyeti arasında rahat bir denge sağlayabilir.

Bütçe Hattı

Yıllıklar, vergiden korunan bir büyüme önerir; bu da, annende uzun süre katkıda bulunmanız ve emekli oluncaya kadar para çekmeyi beklerseniz, sizin için önemli uzun vadeli getirilere neden olabilir. Bir yıllık güvenceli gelir akışından huzur bulursunuz ve ertelenmiş emekli maaşlarının vergi avantajları önemli miktarda tasarruf sağlayabilir. Son olarak, değişken emeklilik, riskten kaçınan emeklilere finansal piyasalarda daha uzun süre maruz kalma riskini azaltır. Emekliliğinize düşündüğünüzden daha fazla değer katabilecekleri için, toplam yatırım stratejinizin bir parçası olarak emeklilikleri göz önünde bulundurmaya dikkat edin.