Yirmi yıl önce, uzun süreli bakım politikaları sigorta sektörünün sevgilisiydi. Hemen hemen tüm lisanslı yaşam ve sağlık acenteleri broker, finansal planlayıcı ve bankalarla birlikte bu politikaları sattı. Ancak, yönetilen bakım maliyetinin artmaya devam etmesi, bunun patlayan ihtiyacı ile birleşince, birkaç büyük oyuncuyu bu arenadan çıkardı. Geleneksel uzun vadeli bakım (LTC) politikaları pazardan yavaş yavaş ortadan kalkıyor ve şu anda seleflerine göre bazı önemli avantajlara sahip yeni bir hibrit türde politikayla değiştiriliyor.

Uzun Süreli Bakım İkilemi

Amerika'da uzun süreli bakım gereksinimi destansı oranlara ulaşmıştır. Bugün ortalama 60 yaşındaki erkek, ölmeden önce bir çeşit uzun süreli bakıma ihtiyaç duyanların en az% 50'sine sahip ve kadınlar için oran daha da yüksek. Bu talep seviyesi, uzun vadeli bakım hizmetlerinin maliyetini etkili bir şekilde artırmaya ve düz LTC politikalarını daha pahalı hale getirdi ve daha az koruma sağladı. Bu da, bu politikaları, artık ihtiyaç duyulmayacak bir politika üzerinde önemli miktarda değişiklik harcamanın iştah açıcı olmayan seçimiyle karşı karşıya olan tüketicilere göre daha lezzetli hale getirdi veya bazı durumlarda yönetilen bir bakım sağlayıcısından fahiş faturalar altında ezilmeye maruz kalma riski taşıyor. gelecek. (Daha fazla bilgi için, bkz. LTC Kapsamı Değil, Özürlü Değil .

Hibrit Yaşam ve Uzun Süreli Bakım Çözümü

Bu kritik ikilem, hayat sigortası taşıyıcıları tarafından sunulan hibrit uzun vadeli bakım politikalarının oluşturulmasına yol açmıştır. Bu araçlar, standart bir ölüm fayda sahip olan hayat sigortası poliçeleri olarak satılmaktadır; aynı zamanda, sakatlık, uzun süreli bakım veya kritik veya kronik hastalık gibi çeşitli nedenlerle ödeyecek poliçe sahibinin alabileceği bisikletçiler içermektedir. Tam yararlar bir ürün ve taşıyıcıdan diğerine farklılık gösterir. Hızlandırılmış biniciler bir politikada tüm ölüm fayda- larının bu masraflara karşı ödenmesine izin verebilirken bazıları ölüm parasının yarısını bu sürücüler tarafından kullanılmasına izin verebilir. Ancak, her türden masraf için ödenen tüm menfaatler ölüm yardımı gibi vergiden muaftır.

Bu araçların sunduğu en büyük avantajlardan birisi, müşterinin geleneksel uzun süreli bakım politikasıyla ellerinden geldiği gibi elinden uzağa dolaşma şansı bulunmamasıdır. Hibrit politikalar satın alan müşterilerin paralarını bir şekilde geri alması garanti edilir. Yönetilen bakıma ihtiyaç duymaları durumunda, kritik hastalık veya LTC binici öder. Eğer bu yardımlara ihtiyaç duymazlarsa, birikmiş nakit değerlerini başka amaçlarla kullanabilirler. Ve kalan ölüm fayda yine de lehtara ödenecektir.Bazı binici türleri, hemşirelik bakımı için ödeme yapmak üzere özel olarak tasarlanmış gibi ayrı veya ilave sigortalama gerektirir. Uzun Süreli Olma Çözümü Uzun süreli bakım için ödeme talimatı verilen tek araç hayat sigortası değildir giderler. Artık, yönetilen bakıma gereksinimi olan kimseler için vergiden muaf bir fayda sağlayabilecek çeşitli sabit ve endeksli emeklilik ürünleri var. Sözleşme belirli bir faiz oranını ödeyecek ya da Standard and Poor's 500 Index gibi bir temel testin performansına dayanan bir tür kredi formülü kullanacaktır.

Ancak ikramiyeli yönetici bakım için paraya ihtiyaç duyulursa, sözleşme bedeli, ödenen primlerin birden fazlasına (örneğin, yatırılan tutarın iki ya da üç katı) aylık vergisiz bir para ödeyecektir. Bu sözleşmeler ayrıca, modern parasal ürünlerle standart olarak gelen diğer tüm özelliklerin yanı sıra bir ölüm fırsatı da sunmaktadır. Bununla birlikte, bugün piyasada bulunan bu tür sözleşmelerin çoğu, bir hayat sigortası poliçesi ile aynı şekilde tıbbi tüzel kişiliği gerektirir.

Risk Averse

için En Yüksek 5 Sabit Annuite. Dönem ve Perm Diğer hayat sigortası türlerinde olduğu gibi, hibrit uzun vadeli bakım politikaları şu şekildedir: ya vadeli ürünler veya bir nakit değer biriktiren daimi politikalar. Politikalar terimi tabii ki kalıcı meslektaşlarından daha ucuzdur ve aynı zamanda çok daha fazla koruma sağlar, ancak uzun vadeli bakım koruması arayan alıcılar, daha sonra herhangi bir sebeple dayanılmaz hale gelirlerse hatırlamalıdırlar. ihtiyaç duyacakları bir zamanda politikalarını yenileyebilecek durumda. (Daha fazla bilgi için, bakınız:

FA'lara danışmanlık: Bir müşteriye yıllık ödemeleri açıklama

Bottom Line Amerika'daki bakım hizmetinin maliyeti, birkaç on yıl geçmiş ve bu geleneksel uzun vadeli bakım kapsamı daha pahalı ve daha az kapsamlı hale getirmiştir. Ancak tüketicilerin çok daha uygun bir fiyata makul düzeyde koruma sağlamasına imkân tanıyan yeni bir melez hayat sigortası türü artık mevcut. Hibrid sigorta ve rant ürünleri hakkında daha fazla bilgi için hayat sigortası temsilcinize veya finansal danışmanınıza danışın. (Daha fazla bilgi için, bkz. Annualities and Baby Boomers: Avantaj ve Dezavantajları

.)