Baby Boomers ve emeklilik planlayan diğer kişiler, emeklilik maaşları satanlar için birincil bir hedeftir. Yıllıklar, borsada oynaklığa alternatif bir alternatif olarak, emeklilikte gelir sağlamak için vergi ertelenmiş emeklilik tasarrufunda bir artış ve bir araç olarak lanse edilmiştir. Anuity türüne ve sözleşmenin özelliklerine bağlı olarak, bir yıllık para birimi bu ve diğer faydalı özellikleri alabilir.

Öte yandan, birçok emeklilik, paralarını azaltmak için kullanılabilecek yüksek yerleştirilmiş ücretlerle gelir. Bir emeklilik maaşı için bir çek yazmadan önce Baby Boomers, sattıkları bong ürününün avantaj ve dezavantajlarına bakmalıdır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Boomers: Emeklilik Zihniyetini Bükme .)

Kesinlik Derecesi

Giderek daha değişken bir dünyada, yıllıklar belirlenmiş bir zaman diliminde tanımlanmış bir ödeme akışı almak açısından belirli bir kesinlik sağlayabilir. Para kazanma kararı verildikten sonra, alınacak ödeme ya da alınacağı zaman çerçevesi hakkında bir tahminde bulunulmaz.

Vergiden Arındırılmış Büyüme

Bir ödenek, yatırım yapılan paranın vergi ertelenmesine izin verebilir. Bu, esas olarak yatırım fonları gibi bir dizi alt hesap alternatifine sahip değişken bir yıllık için geçerlidir. Vergi sonrası ya da niteliksiz yıllık para birimi, vergi sonrası dolarlarla birlikte satın alınır ve para çekilinceye veya ödenene kadar vergi ertelenir. Orijinal yatırımı ilgilendiren kısım vergi değildir. Kazançlar, sıradan gelir olarak vergilendirilir. Bir emeklilik, 401 (k) ya da bireysel emeklilik hesabı (IRA) gibi vergi ertelenen emeklilik hesaplarına yapılan katkıları azami hale getiren yatırımcılar için iyi bir alternatif olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Dağıtımlardaki Vergileri Yönetmek İçin En İyi Stratejiler .)

Emekli Sandalyede Bir Başka Ayak

Bir emeklilik, emeklilik geliri sağlamak için başka bir araç olabilir. Bir emekli, bir IRA veya 401 (k) gibi vergilendirilebilir yatırımlar gibi nitelikli emeklilik hesaplarında para biriktirebilir ve bir emekli maaşı ya da Sosyal Güvenlik için uygun olabilir. Bir rant, gerekirse başka bir düzenli gelir kaynağı sağlayabilir. Derhal emeklilik, işverenlerinden herhangi bir emeklilik maaşı almayan emeklilere iyi bir alternatif sunabilir. Bazı sözleşmeler, sözleşmenin ana unsurunun seviyesi ile ilgili garantiler sunar, bazıları sözleşmenin bir parçası olarak eklenir, diğerleri ise bu garantileri bisikletçi olarak ek bir maliyetle teklif eder.

Yüksek ve Kafa Yorucu Ücretler

Yilliklerin de dezavantajlari vardir. Bir emekli maaşı genellikle çok katmanlı olarak bulunur ve bunlar firma ve söz konusu ücretin türüne göre değişir. Değişken bir yıllık sigortasında, alttaki alt hesaplarla ilgili, düzenli bir yatırım fonu oranına benzer ücretler bulunur.Sabit bir ödemede, esas alınan ücretler, sözleşmeli sahiplerin elde ettiği net faiz oranı ile sigorta şirketi tarafından kazanılan brüt faiz oranı arasındaki farktır. Endeksli bir yıllık ürün söz konusu olduğunda ücretler kafa karıştırıcıdır ve çoğunlukla deşifre edilmesi güçtür. Bu sözleşmeleri satan sigorta acentelerim var, bunun bana endeksli emeklilik ücreti olmadığını söylediğini söyledim. Sözde ne olursa olsun, bu sözleşmelerde satan acente ve sigorta şirketini oldukça iyi telafi eden dahili giderler vardır. Ölüm ve masraf ücretleri, sözleşme sahibinin kararlaştırması durumunda bir gelir akışını garanti altına alma maliyetlerini karşılamak için sigorta şirketi tarafından değerlendirilen ücretlerdir (daha fazla bilgi için bkz. Annuity Game

sözleşmeyi ihlal etmek. Bu ve diğer ücretlerin sigorta şirketinden sigorta şirketine geniş varyasyonları vardır. Buna ek olarak, sözleşme sahipleri sonuçta annuitize etmeye karar verilsin veya karar vermesin, ölüm ve masraf masraflarını ödemek zorundadırlar.

Teslim masrafları, kontrat sahiplerinin bir süre fonlarını çekmesini önlemek için tasarlanmış "kelepçe" tür. Sigorta şirketleri ve acenteleri, söz konusu ücretlerin sözleşme sahibinin kötü davranışını önlediğini iddia edecektir. Aslında başka yerlerde daha iyi bir ürün bulursanız paralarını değiştirmelerini engellerler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Geçiş: Annualities'in Gizli Maliyetleri .)

Annuhood'un Ardında Kimdir?

Anaparalar, sözleşmeyi yapan sigorta şirketinin tam inanç ve kredisi ile garanti edilir. Şirket mali problemleri olmadıkça bu durum kötü bir özellik değildir. Teminat verenin sağlayıcılarının temerrüde düşmesi vakaları nadirdir, ancak bir sözleşmenin sahibinin hukuk yolları uygun devlet sigorta komiseri ile yatmaktadır. Birçok eyalet hükümeti ile olan mali sorunların bu döneminde, bu kabul edilmesi gereken bir şey değildir. Buna ek olarak, devlet tarafından ödenecek sözleşme başına ne kadar sıklıkla bir sınırlama vardır.

Kontrolün Kaybedilmesi

Bir yıllık ödeme tarihi geçtikten ve sözleşme sahibinin aylık ödemeleri almaya başlaması durumunda, paranın tüm kontrolünü sigorta şirketine teslim eder. Sözleşmenin sahibinin mali durumunun bozulması durumunda daha fazla para kazanma seçeneği yoktur, varislerine bırakacak bir götürü miktar yoktur ve sözleşme enflasyona karşı hiçbir şekilde koruma sağlamayan (ilave bir maliyetle) sözleşmeyi teklif etmedikçe. (Daha fazla bilgi için, bakınız: Yıllık Zararlarını Azaltma ya .

Vergi Konuları

Bir yıllık ödemeden elde edilen kazançlar, normal gelir olarak vergilendirilir. Vergilendirilebilir bir hesapta yapılan yatırımlar gibi, tercihli sermaye kazançları muamelesi yoktur. Sözleşme kısmen ödenmezse ve kısmi çekimler yapılırsa ilk para kazanımlar varsayılır ve bu katman gider edilene kadar vergilendirilir. Eğer bir sözleşme, her ödemenin oranlı payından daha fazla ise, tamamen vergiye tabi tutulacaktır. Bu, maliyet tabanını temsil eden sözleşmenin yüzdesine ve yatırım kazançlarını temsil eden kısmına dayanır.

Esas itibarıyla Yükseltme Yok

Bir kişi ölürse, vergiye tabi bir hesapta bulunan hisse senedi, yatırım fonu ve döviz ticareti fonu (ETF) gibi varlıkların, kişinin mirasçılar. Başka bir deyişle, yeni maliyet tabanı, ölüm tarihindeki yatırımın değeridir. Avantajı, mirasçı menkul kıymetleri satmaya karar verenlere daha az potansiyel sermaye kazançları vergileri ile daha yüksek maliyet esasları olmasıdır. Sözleşmede takdir olsa dahi, bir yıllık ödemeye dayalı olarak herhangi bir adım atılmıyor. Daha önce de belirtildiği gibi, bir yıllık ödemedeki tüm kazançlar, olağan gelir oranları ile vergilendirilir; tercihli uzun vadeli sermaye kazançları muamelesi yoktur. (Daha fazla bilgi için, bkz. Faiz Oranları Düşükken Maaşlar Nasıl Satın Alınır The Bottom Line

Bebek Boomers'a sürekli olarak çeşitli emeklilik türleri pazarlanmaktadır. Bir emeklilik, emeklilik geliri için emeklinin araç setinde yer alabilir. Emeklilik satışı ile telafi edilmeyen bağımsız bir finansal danışman, müşterilere, bir yıllık ödemenin uygun olup olmadığını belirlemelerine yardımcı olmak ve ihtiyaçlarını karşılamak için en iyi ürünün alışverişinde bulunmak için büyük bir yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Baby Boomers için En İyi 10 Yatırım .