Yıllık gelir, ömür boyu gelir elde etmek, piyasa riskinden endişe etmeden emeklilikten kurtulmak ve öldükten sonra ailenize ya da sevdikleri bir hayır işine bırakmak için mükemmel bir yoldur. Ancak, birçok finansal ürün gibi, bir zamanlar basit bir fikir olan şey çok karmaşık hale geldi. Bu makalede, sabit, değişken ve endeksli olmak üzere üç ana çeşitlilik anahatlarını özetliyor ve her birinde ne arayacağımızı ve yatırım yapmadan önce ne gibi sorular soracağınızı özetliyoruz.

Yıllıklık 101 Bir yıllık ödeme, sigorta şirketleri veya diğer finansal kuruluşlar tarafından fon tutmak ve büyütülmesi için satılan finansal bir üründür. Annuitize ettiğinizde, derhal veya gelecekte başlayabileceğiniz bir ödeme akışını kabul etmiş olursunuz. Ödemeler hayat boyu veya belli bir sayı için olabilir. Yıllık esas olarak emeklilik süresince istikrarlı bir gelir sağlamak için kullanılır. (Yıllıklara genel bir bakış için bkz. Yıllıklara Genel Bakış . )

Sabit Emeklilikler Sabit bir rant, bir sigorta şirketi tarafından verilen yazılı bir sözleşmedir. Paranız üzerinde belirtilen faiz oranını vereceğinizi garanti eder. Bu tür yatırımlar risksizdir - sigorta şirketi, belirtilen faiz oranını vereceğiniz tüm riskleri üstlenir ve garanti eder. Sabit emeklilik borsaya hiçbir şekilde bağlı değildir.

Aşağıda sabit oranda iki alt kategori bulunmaktadır:

• Anlık emeklilik: Birinci prim ödemesi olarak da adlandırılan anlık emeklilik maaşı veya bir seferlik bir ödeme yaptığınızda kısa bir süre sonra aylık, üç aylık veya yıllık emeklilik ödemeleri. Bu ödemeler ömür boyu veya belirli bir sayıda yıl olabilir. Genellikle emekli olmak üzeresiniz ya da ne olursa olsun güvenli, tutarlı bir gelir elde etmek isteyince emeklilik maaşını satın alırsınız.
• Ertelenmiş emeklilikler: Ertelenmiş emekli maaşı, vergi erteleme bazında kurmak istediğinizde ve gelecekte bir noktada nihai hedefleriniz için yatırılan parayı kullandığınızda satın alırsınız. Bazı insanlar ertelenmiş emeklilik işlemlerini, ne olursa olsun, garantili bir getiri elde edeceklerini bilerek emeklilik için bir yol olarak kullanırlar. Gelecekte parayı aldığınızda, yıllık ödemede kazandığınız kazançlara ilişkin vergileri borçlu olursunuz.

Genellikle, erken çekilme cezası ödemeden sabit bir randeviden yılda% 10'a kadar para çekebilirsiniz. Para ertelenmiş bir ranttan anlık bir ranta kolayca değiştirebilirsiniz. Parayı sevdiklerinize veya emlak vergilerinden arındırılmış sevdiklerinize bırakabilirsiniz. Artı, yıllık ödemeler 30 günlük ücretsiz bakış süresine sahiptir - eğer yıllık sözleşmesinin ne dediğini beğenmezseniz veya sadece fikrinizi değiştirirseniz, sigortayı sigorta şirketine geri verebilir ve tam bir geri ödeme alırsınız.

Değişken Faiz Oranları
Değişken bir yıllık sigorta, sizinle bir sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Bu sözleşmede, toplu (tek) ödeme veya bir dizi ödeme yapabilirsiniz. Sigorta şirketi, hemen veya gelecekte belirli bir tarihte tutarlı ödemeler yapmayı kabul eder. Değişken yıllıklar, yatırım fonu, hayat sigortası ve vergi ertelenmiş emeklilik tasarruf planlarının unsurlarını birleştirir. Değişken bir yıllık hesabına yatırım yaptığınızda, yatırım yapmak için çeşitli yatırım fonları seçebilirsiniz.

Değişken bir yıllık iki aşamaya sahiptir:

• Birikim aşaması: Birikim aşamasında, yıllık ödemeye para yatırıyorsunuz ve Para piyasalarına ve uluslararası fonlara, gelir ve büyüme elde etmek için tercih edilen hisse senedi, tahvil ve hisse senedi tutan bir çeşit yatırım fonu olan dengeli bir fondan, çeşitli yatırım seçeneklerine sahipsiniz. Yatırım seçeneklerine koyduğunuz para, fonların performansına bağlı olarak artacak veya azalacaktır. Değişken yıllık yatırım seçenekleri hakkında elde edebileceğiniz en iyi bilgi rehber niteliğindedir. Bu, risklerin, oynaklığın ve fonun yıllık sigortalardaki yatırımların çeşitlendirilmesine katkıda bulunup bulunmadığının tanımlanmasını sağlayacaktır.
• Ödeme aşaması: Ödeme aşamasında ödeme almaya başlıyorsunuz. Bu ödemeler topluca olabilir veya belirli bir yıl veya bir ömür boyu size düzenli olarak (aylık, üç aylık veya yıllık) ödemeler gönderirsiniz. Bu ödemeler sigorta şirketi tarafından garanti edilmektedir.

Değişken yaşlılık genellikle diğer yatırımlarla birlikte alamayacağınız garantiler sağlar. Örneğin, belirli bir ücret karşılığında değişken rantiyete bir ölüm yardımı özelliği ekleyebilirsiniz. Diyelim ki değişken bir yıllık ödemeye 125.000 dolar yatırım yapıyorsunuz. Bir süre sonra, yıllık fonda tutulan yatırım fonlarının değeri $ 95,000'a geriledi. Bu parayı sıradan bir yatırım fonu içine koyduysanız, 30.000 $ 'ın altına düşeceksiniz. Değişken bir yıllık sigortalılıkla, lehtarlarınız hala 125 $ alacaklar. Eğer ölürsen 000 dolar. Bazılarında, eğer piyasa değeri 150.000 $ 'a yükselirse, siz ölenlerinizde, lehtarlarınız 150 $' lık ölüm yardımından yararlanabilirler.

Endeksli Yıllıklar Endeksli bir yıllık ödeme, sizinle bir sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Bu tür bir ücret karşılığında, bir kerelik bir ödeme veya bir dizi ödeme yapabilirsiniz. Sigorta şirketi, S & P 500 gibi belirli bir endeksteki değişikliklerle hesaplanan getiriyi size geri verecektir. Sigorta şirketi ayrıca size en düşük getiriyi sağlayacaktır; bu minimumlar bir sigorta şirketinden diğerine değişebilir.

Endeksli bir yıllık ödemenin faydalarından bazıları:

• Para birimi, vergi borcunu erteleyerek (para götürdükten sonra vergileri ödediğiniz yerde) artırmak için kullanabilirsiniz.
• Bir ceza ödemeden, yatırım yaptığınız orijinal tutarın yılda% 10 kadarını alabilirsin.
• Eğer erken ölürseniz, annuarı fayda sahipinize gidecek ve tahakkümden tamamen kaçınacak bir ölüm parası ekleyebilirsiniz.
• Hemşire evine gitmek zorunda kalırsanız, annuite oranının% 100'üne kadar ceza ödemeden de çekebilirsiniz.

Bir Anneyi Satın Almadan Önce Kendiniz ve bir sigorta acentesine, düşünmekte olduğunuz yıllıkları daha iyi anlamak için birkaç soru sormanız gerekir.

Kendinize sorun:

• Bu parayı ne için kullanacağım? Emekli iseniz ya da emekliye ayrılıyorsanız ve istikrarlı gelir elde etmek istiyorsanız, sabit bir emeklilik maaşı kullanmayı düşünebilirsiniz. Emeklilik için bina yapıyorsanız, sabit bir rant, değişken rant veya endeksli rant olarak düşünebilirsiniz. Emekliliğinizi çocuklarınıza veya torunlarınıza bırakacaksanız, bir ölüm parası olan değişken bir yıllık ödemeye göz atmak isteyebilirsiniz.
• Hemen paraya ihtiyacım olacak mı? Gerçekten bilmeniz gereken şey, önümüzdeki iki ila beş yıl içinde paraya mı ihtiyacınız olacak. Bu, erken para alırsanız, anapara tutarını etkileyebilecek teslim ücretleri olduğunda düşünmeniz gereken önemli bir faktördür.

Sigorta acentesine sorun:

• Minimum garanti geri dönüş miktarı nedir? Garantili bir minimum getiri, ne olursa olsun yapacağınız beyan edilen bir getiri. Sabit emeklilik söz konusu olduğunda minimum garantili getiriyi beyan edeceklerdir. Bu, size en kötü senaryoda senede ne yapacağını görmenize izin verir.
• Sigorta şirketine ödenen başlangıç ​​ve yıllık ücretler nelerdir? Bazı durumlarda, sigorta şirketine yıllık olarak ödenen ücretler vardır ve sigorta şirketinin ücret alacağı ön ödemeler de olabilir. Bu bilgi genellikle rehberde bulunur.
• Erken çıkarsam teslim ücreti nedir? Teslim ücreti, fonlarınızı erken ayrıştırmanız durumunda ödenmesi gereken bir maliyettir. Bu ücretler sigorta şirketinden sigorta şirketine değişir. Genel bir kural olarak, anneyi ne kadar uzun süre tutarsanız teslim ücretleri o kadar az olur. Bazı durumlarda, bu ücretler belirli bir yıl sonra tamamen kaybolur.
• Bana ne tür ölüm yardımları var? Ölürseniz, fayda sahiplerine ölüm yardımı sağlanır. Bu belirtilen miktardır. Bazı değişken emeklilikte, bir "kademeli" ölüm fayda (yararları artar) kullanabilirsiniz. Bu artış, toplam portföyün yükselmesinin sonucudur. Bu, lehtarlarınızın yararlanabileceği ölüm parasını yukarı doğru ayarlamanıza izin verecektir.
• Paraya hemen ihtiyacım olursa, feragatname var mı? Tıbbi durum gibi acil durumlarda paraya ihtiyacınız olduğunda veya bakım evine gitmek zorunda olduğunuzda feragat uygulanır. Bunun gibi bir durum için paraya ihtiyacınız varsa, birçok emeklilik teslim ücretinden feragat eder. Randevuyu almadan önce hangi feragat çeşitlerinin bulunduğunu öğrenmeniz gerekir.

Sonuç Gördüğünüz gibi, hepsi kendi menfaatleriyle birkaç çeşit yıllık emeklilik vardır. Bir rantın en önemli yararlarından birisi, emeklilik için para biriktirmenize izin verdiği için, emeklilik yaptığınızda bir toplu ödeme yapabilir veya belirli bir yıl süreyle tutabilen tutarlı bir gelir yaratabilirsiniz ya da hayat için.Ayrıca, vergi ertelenen bir temelde para birimi kurabilirsiniz.

Parasal ödemelere yatırım yapmanın dezavantajlarından bazıları, para karşılığında erkenden ve ön ödemeye ihtiyaç duyarsanız ödemek zorunda olduğunuz teslim ücretlerini ve uygulanabilecek yıllık ücretleri içerir. Bununla birlikte, durumunuz için hangi sübvansiyonun işe yarayacağını incelemeli ve belirlemelisin. Bu araştırma yoluyla ve kendinize ve sigorta danışmanınıza bazı temel sorular yönelterek yapılabilir.