Albert Einstein'ın, bileşik faiz üzerine, dünyadaki en büyük güç olarak bahsettiği sık sık ifade edilmektedir. En akıllı adamlardan birinin yaşadığı güçlü sözler. Bu makalenin amacı, Einstein'ın en ilgi çekici görüşlerini ortaya atmak değil, yıllık yüzde oranı (APR) ile yıllık yüzde verimi (APY) arasındaki farkın anlaşılmasının önemini göstermektir. Çoğu insan için bu şartlar kredi ve yatırım ürünlerinde uygulanır, ancak eşit olarak yaratılamaz ve bu işlemlerde ne kadar kazandığınız veya ödemesi gereken önemli ölçüde etkiler.

Bileşik Nedir?

En temelinde, bileşimleme, önceki ilgi alanına olan kazanımı ifade eder. Tüm yatırımcılar, yatırımlarında en iyi düzeye getirmek, aynı zamanda kredilerinde en aza indirmek istiyorlar. (Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için bkz: Yatırım 101: Bileşimi Oluşturmanın Olağanüstü Kavramı )

Bileşikleştirme, APR ve APY tartışmalarımızda özellikle önemlidir çünkü birçok finansal kurum alaycı bir şekilde alıntılama yöntemine sahiptir bileşik faizleri kendi lehine kullanan faiz oranları. Bu alanda mali açıdan okur yazarlığı olmak hangi faiz oranını gerçekten elde ettiğinizi bulmanıza yardımcı olacaktır.

APR ve APY'yi tanımlama

APR, o yıl içindeki faiz bileşikleşmesini dikkate almadan yıllık faiz oranını belirtir. Alternatif olarak APY, yıl içi bileşik üretiminin etkilerini hesaba katar. Görünüşte bu ince fark, yatırımcılar ve borçlular için önemli etkilere sahip olabilir. Her bir yöntem için formüllere bir göz atın:

Örneğin, bir kredi kartı şirketi her ay% 1 faiz talep edebilir; Bu nedenle APR,% 12'ye (% 1 x 12 ay =% 12) eşit olacaktır. Bu, bileşik faiz dikkate alınarak APY'den farklıdır. Aylık yüzde 1 faiz oranı için APY, yılda% 12.68 [(1 + 0,01) ^ 12 - 1 =% 12,68] olurdu. Kredi kartınızda sadece bir aylık bir süre için bir bakiye taşırsanız, yıllık% 12'lik oranla ücretlendirilirsiniz. Bununla birlikte, yıl boyunca bu bakiyeyi taşırsanız, etkin faiz oranı, her ayın bileşikleşmesinin sonucu olarak% 12,68 olur.

Borçlunun Bakış Açısı

Borçlu olarak, her zaman en düşük olasılığı arıyor olursunuz. APR ve APY arasındaki farka baktığınızda, bir kredinin "kısıtlandı" nın daha düşük bir orana sahip olabileceği konusunda endişelenmeniz gerekir.

Örneğin, ipotek ararken, en düşük fiyatı veren bir borç veren seçmeniz muhtemeldir. Alınan oranlar düşük görünse de, başlangıçta tahmin edilenden daha fazla bir kredi ödemek zorunda kalabilirsiniz.

Bunun nedeni bankaların genellikle yıllık yüzde oranını (APR) size göstereceği.Daha önce öğrendiğimiz gibi, bu rakam, altı ayda bir (altı ayda bir), üç ayda bir (üç ayda bir), ya da aylık olarak (12 kez / yılda bir) bileşik bileşik vermeyi içeren herhangi bir yıl içi bileşik vermeyi hesaba katmıyor. APR sadece dönemdeki faiz oranının yıl içindeki dönem sayısıyla çarpımıdır. İlk önce biraz şaşırtıcı olabilir, bu nedenle konsepti sağlamlaştırmaya yönelik bir örneğe bakalım: Gördüğünüz gibi, banka size% 5,% 7 veya% 9 oranında bir teklif vermiş olsa bile bileşiklerin sıklığı (bankaya, eyalete, ülkeye vb. bağlı olarak farklılık gösterebilir), daha yüksek bir oranda ödeme yapabilirsiniz. Bir bankanın% 9'luk bir APR teklifinde bulunması durumunda, bileşiklerin etkilerini dikkate almaz. Bununla birlikte, APY'nin yaptığı gibi, aylık bileşik üretiminin etkilerini göz önünde bulunduruyorsanız, kredinizi her yıl% 0,38 oranında daha fazla ödeyeceksiniz - kredinizi 25 veya 30 yıllık bir süre boyunca amorti ederken önemli miktarda.

Bu örnek potansiyel borç vereninize bir kredi ararken hangi oranın alınıp alınmadığını sormanın önemini göstermektedir. Borçlanma olasılıklarını "elmaları elmalarla" karşılaştırmak için konuşmak için (aynı rakamları karşılaştırarak) en önemli bilgiyi alabilmeniz için de önemlidir. Bir ipotek üzerinde APR ve APY oranlarını karşılaştırmak için mükemmel bir kaynak, bir mortgage hesaplayıcısıdır.

Kredi Vereninin Perspektifi

Şimdi tahmin ettiğiniz gibi, borç verme ağacının diğer tarafında durmanın sonuçlarınızı eşit derecede önemli bir biçimde etkileyebileceğini ve bankaların ve diğer kurumların, çoğu zaman APY'den alıntı yaparak kişileri teşvik ederler. Aynen, kredi arayan bireyler mümkün olan en düşük faiz oranını ödemeyi istedikleri gibi, aynı kişi borç verenler olduğunda en yüksek faiz oranını elde etmek istiyor.

Örneğin, bankanızla birlikte bir tasarruf hesabı açmak için alışveriş yaptığınızı varsayalım; Açıkçası, en yüksek faiz oranını arıyorsun. APR'ye karşılık, APY'yi size vermek bankanın yararınadır. Size bankalarına teşvik etmek için mümkün olan en yüksek orandan alıntı yapmak istiyorlar. Seni, APR'yi almaya daha az ihtimal veriyorlar çünkü bu oran, yıl boyunca bir miktar bileşik olduğu için APY'den daha düşük.

Tekrar, kişinin bu iki oran arasındaki farkı kabul etmesi önemlidir çünkü bir tasarruf hesabında birikebilecek faiz tutarını önemli ölçüde etkileyebilir.

Farklı ülkelerin, geçmişte ortaya çıkmış fiyat tekliflerini çevreleyen vicdansız faaliyetlerden bir kısmıyla mücadele etmek için farklı kural ve düzenlemelere sahip oldukları kaydedilmelidir; Ancak, bu rüzgarlara karşı bilgiden daha iyi bir izolatör yoktur.

Alt satır

İster bir kredi için alışveriş yapmakta veya bir tasarruf hesabında en yüksek kazanç oranını istemekte olun, bir bankanın veya kuruluşun alıntıladığı farklı oranları göz önünde bulundurun. Borç verme ağacının hangi tarafında bulunduğunuza bağlı olarak, bankalar ve kurumlar farklı oranlar alıntılamak için farklı motivasyonlara sahiptir.Hangi oranlardan alıntılandığını her zaman anladığınızdan emin olun ve alternatifler arasındaki eşdeğer oranları karşılaştırın.