Böyle bir kredinin nasıl yapılandırıldığını anladıktan sonra, maaş kredisinin kişisel maliyete ne derece zarar verdiği ortaya çıkıyor. (Daha fazla bilgi için, bkz. Maaş Kredileri ve Hat Kredilerinin Temelleri .)

Maaş Kredilerine Alternatifler

1. Kişisel Taksit Kredisi - Bir alternatif, kredi birliği, banka veya diğer finans kurumu gibi sorumlu bir borç verenin kişisel teminatsız taksit kredisidir. Sorumlu Krediler Merkezi'ne göre, maaş kredilerinin aksine bu ürünler şu özelliklere sahiptir:

• Minimum 90 günlük geri ödeme
• Taksit seçeneği
• Haksız teminat (araba adı) gerekliliği yok
• Yenileme limitleri
• Borçlayıcının ödemesi gereken
• dikkate alınması zorunluluğu yoktur tahkim
• Bir defaya mahsus geç ceza / ceza masrafları

2. Alacaklılarla Ödeme Planı - Sorun borçla sonuçlanırsa, bir veya daha fazla alacaklı ile iletişime geçin ve kısmi ödemeler için pazarlık yapmasını veya geçici bir ödeme planı hazırlamasını isteyin. Bazen bir ödemeyi veya iki ödemeyi düşürmek veya ertelemek yeterlidir.

3. Öde Avans - Bazı işverenler maaş kontrolü avansı verirler. Büyük bir şirkette çalışıyorsanız, insan kaynaklarıyla görüşün. Küçük bir işletmeyle, sahibinden bir avans isteyin. Normal olarak, bu bir gelişmedir ve bir kredi değildir, faiz olmayacaktır. Tabii ki, uygulamayı kötüye kullanmamak önemlidir.

4. Kredi Danışmanlığı - Kredi danışmanlığı, derhal bir çözüm olmasa da, borç dalgalanmasını önlemeye yardımcı olabilir. Kredi Danışmanlığı için Ulusal Vakıf'yı ziyaret edin veya alacaklıları ile bir bütçe geliştirme ve borç geri ödeme planı hazırlama sürecine başlamak için 1-800-388-2227'yi arayın.

3'ten büyük ->

5. Acil Yardım - Yerel kiliseler ve toplum örgütleri sıklıkla acil yardımda bulunarak, faturalardan bakkaliye kadar bir araba ödemesi yapmaya kadar her konuda yardımda bulunurlar. Düşük Gelirli Evde Enerji Yardımı Programı (LIHEAP), soğuk hava (veya sıcak hava) acil durumlara (ve diğer hava koşullarıyla ilgili sorunlara) değinen mali yardıma sahip düşük gelirli ailelere yardım eder.

6. Kredi Kartı Nakit Avans - Kredi kartı nakit avansı,% 30 Nisan'da bile ideal değilse de, maaş kredisinden daha ucuzdur. Bazı kredi kartı şirketlerinin, bir tasarruf hesabına veya başka bir varlığa bağlanmış güvenli bir kredi kartı sunarak hızlı nakit ihtiyaç duyan tüketicilerin avantajlarından yararlandığına dikkat edin. (Daha fazla bilgi için, bkz. Nakit Avans Nasıl Çalışır .)

7. Emeklilik Hesapları - Bireysel emeklilik hesabınızdan (IRA) veya 401 (k) kısmen para çekme işlemi yapmak mümkün olabilir. Paranızı 60 gün içinde geri koyarsanız, IRA'dan yılda bir kez (cezai olarak ücretsiz olarak) borç alabilirsiniz.İsterseniz, 59½ yaşın altındaysanız, vergilerin yanı sıra% 10 ceza ödemeniz gerekir. (Daha fazla bilgi için, Emeklilik Planınızdan Borç Alın mı? bakın)

Bazıları (hepsi değil) işverenler 401 (k) hesaplarda kredilere izin verir. Sizinkini alırsanız, borcunuzu ödeyecek beş yıl ile 50 bin dolara kadar borç bakiyenizi ödünç alabilirsiniz. Elbette ödünç alınan para, emeklilik için faiz kazanmıyor. (Daha fazla bilgi için, Bazen 401 (k) 'dan Ödünç Vermek.)

8. Arkadaş ve Aile - Bilirsiniz ki bildiğiniz insanlardan gelen borçlar, ilişkileri zorlayabilir. Bununla birlikte, kısa bir süre için küçük bir tutara ihtiyacınız varsa ve geri ödeyebileceğinizden eminseniz bu seçenek sizin için olabilir. Krediden makul bir faiz ödemeyi teklif edin, çünkü şansınız kimin aldığı krediyi başka bir faiz getiren hesaptan çıkarıyor demektir.

9. Banka / Kredi Birli¤i Nakit Avans - Pek çok banka ve kredi birli¤i kredili mevduat korumas> ya da nakit avans hükümlerine sahiptir. Bir taksit kredisinden daha pahalı olsa da, bu tür seçenekler maaş kredisinden daha az maliyetlidir. Neyin mevcut olduğunu görmek ve üye olmak için bankanıza veya kredi birliğine bakın.

10. Hayat Sigortası Kredisi - Birçok bütün hayat sigortası poliçede nakit değerde olması durumunda krediyi sağlar. Hepsinden iyisi, krediyi geri ödemek için hayatınızın tamamıdır. Ona geri ödeme yapmazsan, sigorta şirketi krediyi ölüm parasından çıkarır.

11. Online Seçenekler - LendUp gibi web siteleri krediler, finansal eğitimler ve hasar gören bir kredi puanını yeniden oluşturma fırsatı sunuyor. Prosper ve Kredi Kartı gibi eşler arası kredi sağlayan web siteleri, maaş kredisinden daha ucuz alternatifler de sunmaktadır. (Daha fazla bilgi için, 7 En İyi Eşler arası Ödünç Verilen Web Siteleri .)

12. Pawnshops - Eğer teminat olarak kullanabileceğiniz değerli bir şey varsa, rehinci de dikkate değer bir kredi kaynağı olabilir. Finansman ücretleri yere göre değişir, bu nedenle borçlanma maliyetinin ne olacağını bildiğinizden emin olun.

Daha fazla bilgi için, kontrol edin: Kişisel Borçtan Kazmak.

Maaş Kredisi ile İlgili Sorunlar

Bu kredileri ciddi şekilde önlemek isteyen neden iki ana neden vardır.

• Yüksek Maliyet

Bazı kimseler, maaş kredilerine eklenen finansman ücretlerine bakarlar ve "Bu fena değil değil. "Bunun nedeni, çoğu maaş kredisi kısa sürede nispeten küçük miktarlarda para almaktır.

Ne yazık ki, matematı yaptığınızda başka bir hikaye ortaya çıkıyor. Örneğin, ödünç alınan 100 dolar başına 15 dolarlık bir ücret, klasik bir krediye kıyasla çok daha yüksek bir faiz oranı olan% 390'lık bir orana dönüştürür.

• Tekrarlayan Borçlanma

İkinci sorun - tekrarlayan borçlanma - ilk borçtan ödünç almak için tekrar borçlanmanız gerektiğini keşfettiğinizde ortaya çıkar ve bir döngü borcunu harekete geçirir. Aslında, Tüketici Mali Koruma Bürosuna göre, maaş kredisinin% 80'inden fazlası iki hafta içinde devredilir veya yenilenir.

The Bottom Line

Bir maaş kredisine, farkında olduğunuzdan çok daha fazla alternatifiniz var. Bunlardan bir veya daha fazlası ihtiyaçlarınızı karşılayabilir ve düşünmeye de değer.Borç içermeyen seçenekler araştırılmalıdır; bununla birlikte, neredeyse başka bir seçenek, yüksek faizli bir maaş kredisinden daha iyidir.

Ancak mevcut krizinizi hallederseniz, mümkün olan en kısa sürede bir acil tasarruf fonu başlatmaya karar verin. Her ödeme gününü bir kenara bırakıp küçük bir miktar bile ekleyecek ve bir dahaki sefer kendinizi kısa tuttuğunuzda geri kalmanız gereken bir şey size bir kol ve bacak vermez.