Tam zamanlı çalışanların% 80'den fazlası 401 (k) erişime sahip olduklarından, bunlar kolayca en popüler emeklilik planlama seçeneklerinden birisidir. 401 (k) planları, vergi öncesi emeklilik için para yatırmanıza izin vererek, genellikle bir işveren eşleşmesi yoluyla ücretsiz para sağlıyor. Bu paraları mümkün olduğunca korumak isteyeceğiniz mantıklı. Bununla birlikte 401 (k) bir kredi, paraya ihtiyacı olanları geleceklerine karşı borçlanma imkânı tanıyor. Fidelity Investments, işçilerin% 11'inin 2013 yılında 401 (k) kredi aldığını ve ortalama 9, 500 dolara kredi aldığını bildiriyor. Para isteyenler için 401 (k) kredi, haklı bir seçenek gibi görünebilir. Çoğu durumda değil. Birçok durumda, düşünülmesi gereken başka alternatifler de vardır.

Geleceğinize Karşı Borçlanma

Para ihtiyacınız olduğunda, 401 (k) 'yu ihtiyaç için bakım seçeneği olarak görmek kolaydır. Para sadece orada oturuyor, umarım büyüyor ve sizindir. Bu kısa vadeli düşünce düşüncesinden dolayı suçlanmayın. A 401 (k) genel emeklilik planlama stratejinizin önemli bir parçasıdır. Baskın bir banka değil. Lexion Capital CEO'su Elle Kaplan'a göre, "Pek çok kimse, bunun bir" ücretsiz kredi "olduğuna inanmanın yanlışını yaparken, gerçekte onların geleceğinden borç alıyor" dedi. Kaplan, sıklıkla 401 (k) kredilerdir.Geleceğinize karşı ödünç veriyorsunuz.Bu, fazlalıkla yapılması veya ödemesi yapılmazsa, gelecekteki planlama ihtiyaçları üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Planlama: Ne Kadar Tasarruf Ediliyor? < )

Anılan Fidelity çalışmasında, 401 (k) değerinden borç alanların% 40'ının bir kredi sonrasında tasarruf oranlarını düşürdüğü belirtiliyor. 401 (k) cankurtaran sopası olarak görme - Gerçekten ne olduğu için görün - geleceğiniz için tasarruf etmeniz için bir araç - Bu geleceğe baskın yapmak yerine, kısa, orta ve uzun vadeli ihtiyaçlarınız için planın dışına para harcamaya başlayın. emeklilik için tasarruf edin ve acil olarak fonlara eriş.

Vergi Uygulamaları

4'e katkıda bulunmak için birçok vergi avantajı var 01 (k). Aralarında başkanlık, katkıların vergi öncesi temelde ortaya çıkmasıdır. 401 (k) bir kredi almak, sizi aşağıdakiler gibi geniş bir vergi yelpazesine kadar açar: (Daha fazla bilgi için

Emeklilik Planınızdan Borçlanma .) Vergi almazsınız Krediyi geri ödemeyi bırakın.

• İş değiştirirseniz veya işten atılırsanız, kredi 60 gün içinde geri ödenmezse gelir olarak düşünülebilir.
• İkinci nokta, bir şirketin satın alınması nedeniyle işini kaybetme durumunda bile hatırlamak önemlidir. The College Investor'un kurucusu Robert Farrington'e göre, "Eğer bir şirketin çalışanı iseniz, 401 (k) planınız sona erecek ve yeni şirketin 401 (k) planına katılmanız istenecek.Bununla birlikte, eski işvereninizle olağanüstü bir kredi bakiyeniz varsa, satın alım anlaşmasının kapanışında ödenmesi gerekecektir. "Bu, şirketinizin satın alınması durumunda kötü bir sürpriz yol açabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

401 (k) Kredi Talep ve Eksileri .) Buna ek olarak, birçok kişi 401 (k) krediniz için ödeme yapmanız gerektiğini bilmiyor - aksi takdirde başka bir vergi isabet etti . Kaplan, "90 gün boyunca ödeme yapmazsan, o para bir dağıtım olarak kabul edilir ve gelir olarak vergilendirilir; ayrıca, 59 ½ yaşın altındaysanız% 10 ceza ödersiniz. "Bir kredinin hala son çare seçeneği olarak kabul edilmesine rağmen engelli olmanız gibi bu% 10 cezanın önüne geçmenin yolları olduğuna dikkat etmek önemlidir.

Olası Alternatifler

IRS, 401 (k) değerinden 50, 000 dolara kadar borç vermenizi sağlarken, bunu yapmanız anlamına gelmez. Büyük bir harcamayla para gereksiniminiz olduğunda göz önünde bulundurmanız gereken başka seçenekler de vardır. United Advisors CEO'su Steve Lewit'e göre, "İlk önce listede yer alanlar ev eşitliğinde olmalı; internet tabanlı finansman; aile; giderlerin azaltılması; nakit değer hayat sigortası poliçelerinden borçlanma; diğer yatırımları satmak; tasarruf hesapları veya CD'ler gibi diğer fonları hedefledikten sonra ancak o zaman hiçbiri 401 (k) işe yaramazsa. "Bu seçeneklerin her birinin kendi riskleri ve yararları olduğunu bilmek önemlidir, ancak bunların birçoğu 401 (k) kredisi ile aynı riski temsil etmemektedir. Mevcut seçenekler arzu edilmeyebilir, ancak çoğu durumda size daha iyi hizmet edecektir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Emeklilik Planınızdan Ödünç Alın mı? Alt satır ) 401 (k) kredisi, para girmeniz gerektiğinde mükemmel bir seçenek gibi görünebilir. Neredeyse her durumda, bu sadece doğru değildir. Mali bir ihtiyaçtaysanız, sizin için mevcut olan diğer seçenekleri araştırın ve 401 (k) 'yı yalnız başına büyütmek için bırakın. (Daha fazla bilgi için, bkz.

401 (k)

'dan Hiçbir Şey Borç Almamak İçin 8 Sebep.