Sadece birkaç hafta için 250 dolara veya daha düşük bir süre için ödünç vermek mi gerekiyor? Geleneksel maaş ödünç vericileriyle bıktınız mı ve borç almanın daha iyi bir yolunu mı arıyorsunuz? Eğer öyleyse, kredi kontrolü gerektirmeyen küçük krediler sunan çevrimiçi bir kredi veren LendUp'ı düşünebilirsiniz.

Fakat bir LendUp kredisi, maaş kredisine gerçekten daha iyi bir alternatif mi? İşte LendUp'ın sunduğu, kredilerinin maliyeti, uygulama sürecinin işleyişi ve hizmetin meşru olup olmadığı.

LendUp Teklifleri

LendUp, acil nakit veya bitiş yapmak için tasarlanmış, küçük miktarlı, kısa vadeli, teminatsız kredilerin çevrimiçi ve doğrudan sadece doğrudan bir kredi verendir. LendUp ile başladığınızda, kredi tutarınızı ve kredi sürenizi 100 $ ile 250 $, yedi gün ile 30 gün arasında değiştirebilirsiniz. Her seferinde yalnızca bir kredi alabilirsiniz. Bunlar, payday kredileri, taksit kredileri, doğrudan krediler, kişisel krediler veya nakit avans olarak etiketlenmiş kredilere benzer.

LendUp Farklı mı?

LendUp'ın maaş ödünç veren kuruluştan farkı, şirketin söylediğine göre, şeffaf, fiyat öncesi fiyatlandırmada ve LendUp Ladder olarak adlandırılan şeydedir. Bu yapı, müşterilerin zamanında LendUp kredilerini geri ödemesi ve LendUp web sitesinde kredi eğitim kurslarını tamamlamalarına bağlı olarak zamanla% 29 gibi düşük bir yıllık yüzde oranına (APR) ulaşmalarını sağlar. Dersler kredi oluşturma, tüketici kredisi hakları, gerçek kredi maliyeti, kredi raporları, kredi oluşturma ve kendinizi çevrimiçi korumayı kapsar.

LendUp, borç alanların elde edebileceği dört durum seviyesine sahiptir: gümüş, altın, platin ve asal. Gümüş seviyesinden başlıyorsunuz ve yukarı çıktıkça altı ay kadar süreyle 1.000 $ ödünç olarak ödünç alabilirsiniz. Platin ve asal düzeylere eriştiğinizde, ödemeleriniz kredi puanınızı iyileştirmenize ve kredi dosyanızı zenginleştirmeye yardımcı olmak için kredi bürolarına raporlanabilir. Ayrıca iyi bir geri ödeme geçmişi oluştururken daha düşük bir faiz oranı da ödersiniz. Bununla birlikte, faiz oranı düşüşü iyi davranışlar için tamamen bir ödül değildir: APR'nizin düşmesinin bir nedeni, geri ödeme süresi uzundur.

LendUp kredisini geri ödeme konusunda sorun yaşarsanız ne olur? Standart bir maaş günü kredisinin aksine, krediyi ek bir maliyetle karşılayamazsınız. Bunun yerine LendUp ek bir maliyet ödemeden bir geri ödeme planı hazırlamak için sizinle birlikte çalışacağını belirtti. Uygun borç alanlar, çevrimiçi olarak 15 güne kadar bir otomatik uzantı talep edebilirler. Diğer alacaklılarla olduğu gibi, borcunuzu ödemezseniz, hesabınız bir tahsil bürosuna gönderilebilir, dava edilebilir ve LendUp hesap suçunuzu bürolara raporlayabilir ve bu da kredi puanınızı önemli ölçüde incitecektir.

LendUp Kredileri Maliyetleri

LENDOUR kredileri üzerindeki APR, diğer tüketici kredileri türlerine göre yüksektir.Örneğin, en iyi kurulan müşteriler için% 29'dan bir devletin kısa vadeli krediler için yasal maksimum Nisan'a kadar yüksek:% 460 California'da. APR, yedi günlük 250 milyon krediyle% 767'de (veya eyalet yasalarınıza bağlı olarak daha az), en düşük ise 30 günlük 100 dolarlık krediyle% 210 civarında.

Bu oranlara perspektif koymak için, 30 yıllık sabit faizli ipotek,% 4 APR'ye, bir otomatik kredinin% 6 APR'ye, bir öğrenci kredisinin APR'si% 5 ila% 8 aralığında olabilir. ve iyi kredi sahibi birinin kredi kartı,% 11'lik bir APR'ye sahip olabilir. % 29'luk bir APR, genellikle kredi kartı kullanıcılarının minimum aylık ödemelerinde gecikmiş oldukları varsayılan ödemelerdir.

Eşler arası borç verme masrafları% 6.68 -% 35.94 Nisan ve rakibi Lending Club,% 7.64 -% 28.69 arasında ücret talep ediyor. Hem Refahçı hem de Kredi Kulübü minimum 650 kredi puanı gerektirir. Burada listelenen diğer tüketici kredilerinin minimum kredi puanı gereksinimleri vardır ve puanı düşürdükçe oranınız da o kadar yüksek olur. (İlgili okumalar için bkz. Bir Ortak İmzacı için En İyi Alternatifler). Buna karşılık, LendUp'ın minimum kredi puanı gereksinimi yoktur.

Nisan ayında LENDUP kredileri çok yüksek bir nedeni, kredilerin çok kısa bir süre olması. LendUp'dan borç aldığınızda, toplam geri ödeme tutarının% 15 ila% 20'sini, kredi süresinin 30 günü altındaki her gün için eksi 30 sent olan bir kredi ücreti ödersiniz. Dolayısıyla 30 günlük bir süre için 200 TL ödünç verebilir ve% 15 ücreti 34 TL ödeyebilirsiniz. 90 ve APR 212.% 31'e kadar çıkacaktı. Aynı kredinin 14 gün boyunca 30 ABD doları ödemesi gerekir. 10 ve bir APR 392.% 38. Fakat LendUp, ücretlerini açıkça belirginleştiriyor, böylece ödünç vermeden önce borcunuzu tam olarak anlıyor olacaksınız.

Ek Ücretler. Kredi ücreti, bir LendUp kredisiyle tahsil edilemez. Kredi fonlarınızı hızlıca, onay aldıktan sonraki iki saat içinde veya aynı gün başvuruda bulunmak için, LendUp ek bir ücret talep etmektedir. Borcunuzu erken ödemek için banka kartınızı kullanmak için bir ücret alınır. Ve eğer planlı geri ödeme çek hesabınızı temizlemiyorsa, LendUp bir defalık 15 dolarlık yeterli olmayan fon ücreti talep eder.

Koşullar ve Başvuru Süreci

Bir LendingUp kredisi almak için en az 18 yaşında olmalısınız ve Birleşik Devletlerin yasal bir mukimi olmalısın. Yazarken, Texas, Louisiana, New Mexico, Alabama, Wyoming, Idaho, Oklahoma, Washington, Illinois, Mississippi, Oregon, Kansas, Missouri, Tennessee, Minnesota ve Kaliforniya'da tüketicilere kredi sağlanmaktadır. Şirket, Florida, Maine, Ohio ve Indiana'da lisans başvurusunda bulunmuşsa da henüz burada iş yapmaya yetkili değil. LendUp, ülke genelinde mevcut değildir; çünkü 18 eyalet, maaş ödünç vermeyi sınırlandırmakta veya yasağı kapatmaktadır; sadece 32 eyalet buna özel olarak izin vermektedir.

Başvurmak için aktif bir çek hesabı, çağrı alabilecek bir telefon ve geçerli bir e-posta adresiniz olmalıdır. Akıllı telefonunuzdan, tabletinizden veya bilgisayarınızdan başvurabilirsiniz. Hassas kişisel bilgilerinizin kolayca çalınamayacağı şekilde, genel WiFi değil, güvenli bir İnternet bağlantısı kullandığınızdan emin olun.Ardından adınızı, adresinizi, Sosyal Güvenlik numaranızı, doğum tarihinizi ve cep telefonu numaranızı belirtin. İstihdam ve geliriniz hakkında da bilgi sağlamanız gerekir. Uygulama daha sonra, çek hesabınızın numarasını ve kredinin istenmesini istediğiniz hesap için bankanın yönlendirme numarasını sorar.

Sonra, bir önceki kredi veya kredi kartına başvururken veya kredi raporunuzun bir kopyasını talep ettiğinizde cevaplamak zorunda kalacağınız güvenlik sorularına benzer birkaç güvenlik sorusunu cevaplameniz gerekir. Sorular arasında "hangi ilçede yaşıyor musunuz? "" Sosyal Güvenlik numaranız neredeydi? "Veya" Aşağıdaki insanlardan hangisini biliyorsunuz? "LendUp verdiğiniz bilgilere dayanarak kimliğinizi doğrulayamıyorsa, kredinizi reddedecektir.

Krediniz olmayan veya düşük kredi ile LendUp kredisi için onay alabilirsiniz. Kredi raporunuzu kontrol etmek yerine, LendUp iki büyük veri sağlayıcıdan gelen verileri kullanabilir: LexisNexis Risk Çözümleri Tüketici Merkezi ve Netlik Hizmetleri. Gelir kanıtı verirseniz, LendUp sert bir kredi çekme işlemi yapmaz, bu nedenle bir LendUp kredisi için başvurmak kredi puanınızı zedelemeyecektir.

LendUp'ın online başvuru işlemi yaklaşık beş dakika sürer ve anında kredi başvurunuz hakkında bir karar alırsınız. Krediniz onaylanırsa LendUp, parayı çek hesabınıza yatırır. Ek bir ücret karşılığında, bankamatik kartınız doğrudan ödemeleri destekliyorsa, 15 dakika içinde para alabilirsiniz. Daha sonra, kredinizi çevrimiçi yönetebilirsiniz. Kredi bitiş tarihinizde, LendUp, krediyi çıkardığınızda ödenen aynı çek hesabı ile fonları ve kredi ücretini otomatik olarak çeker.

Bu Meşru Mudur?

LendUp meşru bir şirkettir. 2011'de kuruldu ve resmi adı Flurish, Inc. San Francisco'da yaşıyor, ancak sadece fiziksel olarak mağazası olmayan çevrimiçi işlemler yürütüyor. LendUp, Google Ventures'ın da aralarında bulunduğu büyük yatırımcılar tarafından desteklenmektedir.

LendUp'ın meşru bir şirket olduğunun farkında olarak, onunla iş yapmanız gerekir mi? Bu sizin durumunuza bağlı. Yerel bankanızdan veya kredi birliğinizden daha düşük bir faiz oranı ile küçük, kısa vadeli bir kredi olarak adlandırılan küçük bir kredi elde edebilirsiniz. LendUp'ın yüksek APR'sinde para yatırmadan önce herhangi bir kredi veya kredi kartı almaya hak kazanırsanız, çek hesabı olmadan bir LendUp kredisi alamadığınızdan bankaya bu çek hesabı nereden geldiğinizi sorun?

Diğer hoş olmayan - ama yine de muhtemelen LendUp'dan daha ucuz seçenekler - Ailenizden veya arkadaşlarınızdan borç alarak bir kredi kartından nakit avans çıkarma (bkz. Nakit Avans Nasıl Çalışır ), ödeme vadesi müzakeresi alacaklılarınızla, hatta işvereninizden ödemeniz için bir defalık avans istemek gibi. Vadesi geçmiş bir fatura ya da çek hesapında çekilecek havale ücretine geç bir ücret ödemek, durumunuzun ayrıntılarına bağlı olarak bir maaş günü kredisi almaktan daha ucuz olabilir.

Kredi puanı artırmanın faydası nedir? Platin seviyesine ulaşıncaya kadar LendUp ödemeleriniz kredi bürolarına bildirilmediğinden, birincil hedefiniz kredi geçmişinizi oluşturmak veya kredi puanınızı artırmak ise, bunu yapmak için daha iyi, çok daha düşük 4-Aralık yolu vardır.

Müşteri memnuniyeti açısından, LendUp, son üç buçuk yıl boyunca 11 şikayet üzerine kurulmuş Better Business Bureau (Better Ticari Büro) ile bir derecelendirme derecesine sahiptir. Bu şikayetlerin çoğunun LendUp'ı taklit eden dolandırıcıların veya şirketin web sitesinde teknik sorunlar yaşayan tüketicilerin kandırdığı tüketicilerden geldiği görülüyor.

LendUp, müşteri şikayetlerinin çözümüne duyarlı davranıyor gibi görünüyor. Şirket ayrıca web sitesinde müşteri görüşleri şeklinde olumlu değerlendirmelere de sahiptir. Bu yorumcular LendUp merdivenini, incelemeleri için tazminat olarak değerlendirmek için puan almış olabilirler; LendUp, açıklamasında belirtiyor.

The Bottom Line

Fortune dergisi 2012 makalesinde LendUp'ın "daha iyi bir model mi yoksa çirkin bir işte güzel bir yüz mü" olduğunu sordu. "Ödünç verme kredileri ve yüksek faizli kredi kartları gibi LendUp, iyi kredisi olmayan müşterileri hedef almaktadır.

Şirket, yırtıcı kredilere daha iyi alternatifler yaratmak istediğini söyledi ancak LendUp, borçlulara, maaş kredilerinin yaptığı oranlardan daha düşük, en azından ilk başta teklif etmiyor. Ana sayfasında, 14 gün boyunca 200 TL ve 29 TL ile örnek bir kredi gösteriliyor. Tipik bir üstü ödeme kredisinin% 390'sı ile yaklaşık aynı olan 384. 55% lik bir APR'ye karşılık gelen 50 faiz. Geleneksel payday kredilenden farklı olduğu durumlarda, faiz, borç verilen orijinal tutardan çok daha yüksek olana kadar müşterilerin kredileri birden fazla kez devretmesine izin vermez (bkz. Maaş Kredisi dikkat) .

Geleneksel maaşlı krediler kredi kuruluşlarına bildirilmediğinden, bu nedenle geleneksel kredi verenlerinin kredi onayında veya inkarında kredi geçmişine güvenmelerinde size yardımcı olamamaktalar. LendUp ile sonunda, kredi bürolarına bildirilecek kredileri alıp, iyi kredi kurmanıza (zamanında ödeme yaptığınızı varsayıyoruz) yardımcı olur, ancak bu, yüksek faizli kredilerin tekrar müşterisi olması demektir.

Ayrıca, LendUp, sosyal bir misyon ve "tüketici kredilendirme endüstrisini dönüştürme ve milyonlarca insana yardım etme" arzusuyla hareket ettiğini söylerken, maaş kredisi piyasası her yıl milyarlarca dolar ödünç alan milyonlarca insana hizmet ediyor ve borç verenlere ödeme yapıyor. yılda 7 milyar dolar kazanın. Yüksek potansiyel kazançların LendUp iş modelinin ayrılmaz bir parçası olacağı konusunda herhangi bir soru yok.

Kişisel finans web sitesinde NerdWallet'e göre, tipik bir maaş ödemesi yapan tüketici yılda 574 dolarlık ücret ödemekte ve yılın yarısından fazlası boyunca maaş günü borç veren birine borçludur. Maaş kredisi müşterileri, çoğu müşterinin önümüzdeki 30 gün içinde başka bir kredi alarak tekrar müşterileri olma eğilimindedir. Tüketicilerin anladığı ve değer verdiği bir hizmeti sunmak için kâr elde eden meşru bir şirketle ilgili yanlış bir şey yoktur ancak borç alanlar, LendUp'ın sosyal bir görevi olmasına rağmen bir hayır işi değil bir işletme olduğunu unutmamalıdır. Broşürlerden değil, borçlarından sorumlu tutulacaklardır.

Bir LendUp kredisi almak geleneksel bir üstü ödeme kredisine iyi bir alternatif olabilir, ancak yine de pahalı bir borçlanma seçeneği.Konu hakkında daha fazla bilgi için okuyun. Maaş kredileri ile nakit avans arasındaki farklar nelerdir?