Eğer 401 (k) emeklilik hesabına sahip olan 50 milyon kadar Amerikalı iseniz, anlaşılmaz ifadelerle sarılmış ölümcül mat yığınların olumlu bir mucizesidir. Daha da kötüsü, ilk kaydolduğunuzda ve bundan sonra her yıl, aynı enkaza dayalı büyük bir finansal karar vermeniz veya onaylamanız istenir. Lütfen çevirmemize izin verin. İlk tercihlerinizi yapmanıza ve gerektiğinde tekrar gözden geçirmenize yardımcı olduğunu görebilirsiniz.

Euphemisms Simple Made

Baharatlı soslar gibi yatırım fonlarının standart uyarı etiketleri var ancak "hafif", "orta" ve "yanıcı" yerine menzil "muhafazakâr" dan "Agresif", aralarında "dengeli", "değer" veya "ılımlı" olarak tanımlanabilen bolluk dereceleri vardır. "Bütün büyük finansal firmalar benzer ifadeler kullanıyorlar.

"Konservatif" bir fon yüksek kaliteli tahvillerle ve diğer güvenli yatırımlarla yapışan riski önler. Paranız yavaşça ve öngörülebilir şekilde büyüyecek ve koyduğunuz parayı, küresel bir felaketin altında kaybedemeyeceksiniz.
Bir "değer" fonu, risk aralığının ortasında, çoğunlukla, değer düşüklüğüne uğrayan ve temettü ödeyen sağlam ve istikrarlı şirketlerde yatırım yapar ve yalnızca ılımlı bir şekilde büyümesi beklenir. "Dengeli" bir fon, çoğunlukla değerli hisse senedi ve güvenli tahvillerin karışımına biraz daha riskli hisse senetleri ekleyebilir veya tersini gösterebilir. Ve "ılımlı", orta düzey bir risk anlamına gelir.

"Agresif büyüme" fonu her zaman "bir sonraki Microsoft" ı arıyor ancak bunun yerine "bir sonraki Enron" u bulabilir. Daha hızlı zengin veya zayıf olabilirsiniz. Aslında, zamanla fon büyük kazançlar ve büyük kayıplar arasında çılgınca salınabilir.

Yukarıdaki her şeyin arasında sonsuz varyasyonlar vardır. Bunların çoğu gelişmekte olan piyasalara, yeni teknolojilere, kamu hizmetlerine veya farmasötik ürünlere yatırım yaparak uzmanlaşmış fonlar olabilir.

Her halükarda varsayılan seçenek genellikle "hedef tarih fonu" dur. "Beklediğiniz emeklilik tarihine dayanarak, o zamana kadar yatırımınızı maksimize etmeyi amaçlayan bir fon seçersiniz. Kötü bir seçenek değil. (Daha fazla bilgi için, bkz. Hedef Tarih Fonlarından Aslen Faydalanan Olanlar? )

Hangi Taktik Eserini Seçmeliyim?

Sadece bir tane seçmek zorunda değilsiniz ve aslında paranızı birkaç para etrafına yaymanız gerekiyor. Paranızı nasıl bölüştürürsünüz - yoksa uzmanların söylediği gibi "varlık dağılımınızı belirler" - sizin kararınızdır.

İlk düşünceniz son derece kişisel bir konudur ve sözde bu risk toleransınızdır. Yalnızca, bir broşür atma fikrinden hoşlanıp duymadığınızı veya nefret ettiğinizi ya da güvenli bir şekilde oynamayı tercih edip etmediğinizi söylemeye hak kazanırsınız.

Sonraki büyük yaşınız yaşınız, özellikle emeklilikten kaç yaşındasınız.

Temel kurallar, daha genç bir kişinin daha riskli hisse senedi fonlarına daha fazla yatırım yapabilmesidir.En iyi ihtimalle, fonlar büyük düşebilir. En kötü ihtimalle, kayıpların telafi edilmesi için zaman vardır, çünkü emeklilik çok ileridedir. Aynı kişi riskli fonlardaki varlıkları kademeli olarak azaltmalı, emeklilik yaklaşımlarıyla güvenli limanlarına taşınmalıdır. İdeal senaryoda, eski yatırımcı, büyük kazançları güvenli bir yerde sakladı; ancak yine de gelecek için para biriktiriyor.

Geleneksel kural, hisse senetlerine yatırdığınız paranın yüzdesinin yaşınızdan 100 yaşa eşit olmasıydı. Daha yakın bir zamanda, bu rakam 110 ya da 120'ye revize edildi, çünkü yaşam beklentisi arttı.

"Genel olarak konuşmak gerekirse, bu günlerde insanların ne kadar daha yaşadığı göz önüne alındığında, yaşınızdan 120 çıkarılması biraz daha doğrudur. Bununla birlikte, yalnızca bu metodolojiye güvenmeyi tavsiye etmem; bir öneri, hisse senetlerinin tahvillerin yatırımcılar için uygun oranını değerlendirmek için bir risk kapasitesi araştırması yapmak "diyor Index Fund Advisor'ın kurucusu ve başkanı Index Funds'un yazarı Mark Hebner," Aktif Yatırımcılar için 12 Adım Kurtarma Programı "nın yazarı ve , Inc, California, Irvine,

Ayrıca yaşamınızın ve kariyerinizin basit bir formül için çok karmaşık olduğunu düşünebilirsiniz. Öyleyse, daha kişiselleştirilmiş bir şekil bulmak için Fidelity Investments'ten bu varlık ayırma çalışma sayfasını deneyebilirsiniz.

Veya Investopedia'nın 6 Olan Aktifi Tahsis Stratejileri , yatırımcının zaman içinde benimseyebileceği strateji veya stratejilere genel bir bakış sunar. Her ne kadar bireysel hisse senedi yatırımcılarına yönelik olsa da, yatırım ve risk altındaki düşünce süreçlerinden bazılarını açıklıyor.

Hangi Fonları Kaçırmam gerekir?

En büyük yönetim ücretlerini ve satış ücretlerini ödeyen fonlardan kaçının.

"Aktif olarak yönetilen fonlar, menkul araştırma yapmak için analist kiralananlardır. Bu araştırma pahalı ve yönetim ücretlerini artırıyor "diyor Financial Plan Inc.'nin CEO'su ve kurucusu James B. Twining, Bellingham, Wash. Endeks fonları genelde en düşük ücretlere sahip, çünkü az ihtiyaç duyuyorlar ya da bir profesyonel tarafından bir hands-on yönetimi yok. Bu fonlar, S & P 500 Endeksi veya Russell 2000 Endeksi gibi bir hisse senedi endeksini oluşturan şirketlerin hisse senetlerine otomatik olarak yatırım yapılır ve yalnızca bu endeksler değiştiğinde değişir.

401 (k) planınızla ilgili tüm ücret ve masraflardan kaçınamazsınız. Bunlar, işvereninizin planı yöneten finansal hizmetler şirketi ile yaptığı anlaşma ile belirlenir. Bu Çalışma Bakanlığı yayını, kaçınılması mümkün olan ücretlerin ve ücretlerin ayrıntılarını açıklar.

Ne Kadar Yatırım Yapmalıyım?

Emeklilikten yıllar geçtikçe ve burada ve şu anda uğraşıyorsanız, 401 (k) planın sadece bir öncelik olmadığını düşünebilirsiniz. Ancak, bir işveren eşleşmesi ve bir vergi mükellefi kombinasyonu dayanılmaz hale getiriyor.

Başlangıç ​​aşamasında, ulaşılabilir hedef 401 (k) planınıza göre çok düşük bir ödeme olabilir. Bu asgari, işvereninizle yapılan tam eşleme ve tam vergi tasarrufu için hak kazandığınız tutar olmalıdır.

Bugünlerde işverenlerin, maaşın% 6'sına kadar çalışan tarafından ödenen her bir dolar için 50 centin biraz daha az katkıda bulunmaları yaygın bir durum.Bu, yaklaşık% 3'lük bir maaş bonusudur. Buna ek olarak, federal vergilendirilebilir gelirinizi ödediğiniz miktara göre etkili bir şekilde azaltıyorsunuz demektir.

Emeklilik yaklaşırken, gelirinizden daha büyük bir yüzdesini uzaklaştırabilirsiniz. Verilen, zaman ufku uzak değil, ancak dolar miktarı enflasyon ve maaş artışı göz önüne alındığında, muhtemelen önceki yıllarınkinden daha büyük. Bu strateji de federal vergi kodunda belirtilmiştir. 2016'da, 50 yaşın altındaki vergi mükellefleri, 18 yaşına kadar vergi öncesi karına katkıda bulunabilirken, 50 yaş ve üstü kişiler 24, 000 ABD Doları katkıda bulunabilir.

Buna ek olarak, emeklilik yakınında "bu denemek için iyi bir zamandır şirketinizin 401 (k) planına katkıda bulunarak marjinal vergi oranınızı azaltın. Emekli olduğunuzda, vergi oranınız düşerek, bu fonları daha düşük bir vergi oranı ile geri çekmenizi sağlar "diyor Mass. Lexington, Yenilikçi Danışma Grubu servet yöneticisi Kirk Chisholm,

Gerçekten Ödeyemiyorsanız < Federal hükümet emeklilik tasarrufunu desteklemek için çok sıcak, düşük gelirli insanlar için bir başka fayda sağlıyor ve bu kadar düşük değil. 2017 yılı için gelir kesintisi, ayrı ayrı dosyalanan bekar veya evli insanlar için 31.000, hane halkı başkanları için 46, 500 ve evli çiftler için 62, 000 dolar. 401 (k), IRA veya benzeri planınızda emeklilik için kaydettiğiniz ilk 2.000 $ 'lık kısmını (evli olarak birlikte evlenmek halinde $ 4,000 tutarında) mahsup ederek geri ödemenizi artırabilir veya borcunuzu azaltabilirsiniz. Buna Koruyucu Kredisi deniyor. Bu, 401 (k) planın veya diğer vergiden istifade eden emeklilik planının normal vergi avantajlarına ek olarak verilmektedir.

Bottom Line

"Emeklilik veya mali bağımsızlık için daha iyi bir pist inşa etmek tasarruf ile başlar. "Önce kendinize ödeyin" yöntemi en iyi sonucu veriyor ve işvereniniz 401k planının nakit saklamak için bu kadar iyi bir yer olmasının bir nedeni de budur "diyor Coughton Dougherty, CFP, Cincinnati'deki Dougherty & Associates'in kurucusu.

Finansal şirketin edebiyatının ölümsüz nesnesinden geçtikten sonra, 401 (k) planın size açtığı birçok yatırım çeşidiyle gerçekten ilgilenebilirsiniz. Her durumda, yuva yumurtasının çeyrekten çeyreğe kadar büyümesini izlemenin keyfine varacaksınız.

Not: Bu makaledeki bilginin uygulandığı durum: Senaryo: 401 (k), Hisse Senedi

ve 401 (k) Yatırım Politikası Bildirimi Örneğinde 401 İş Koruma Önlemleri En Önemli 10 Hata Okunması .