401 (k) ve benzeri 403 (b) ve 457 tanımlı katkı planları için bir jenerasyonun hemen üstünde Amerika'nın emeklilik hedeflerinin çalışmasının ana kaygısı haline getiriliyor. Tam gün iş bulan tüm işçilerin yaklaşık% 80'i şu anda faal olan 638, 390 plana erişebilmektedir. Yaklaşık 89 milyon katılımcının, vergi erteleme masrafını 3 $ bir kenara bırakması için kapı açıldı. Emeklilik konusunda 8 trilyon.

Devrimin sonuçları şudur: Tanımlanmış bir fayda emekliliği artık emeklilik tasarruflarınızı kontrol etmez - siz öyle yaparsınız. Paranızı son 25 yılda nasıl kazanacağınızı anlamak sorumluluğunuzdadır, başlamak için ne kadar para yatırmanız gerektiği ile başlamak gerekir. Peki hesabınızdan en iyi şekilde nasıl yararlanabilirsiniz?

Aşağıda, 401 (k) numaranızın emeklilik hedeflerinize en iyi şekilde uymasını sağlamak için dört adım var. Size yardımcı olacaklardır (1) temel özelliklerden yararlanacaklar; (2) kararlarınıza yardımcı olması için planınızın iç işleyişleri hakkında daha fazla bilgi edinin; ve (3) bir eylem şekli belirleyip ona sopa.

Adım I: Katkıda bulunun.

Bu makaleyi okuyorsanız muhtemelen tanımlanmış katkı emeklilik planına kaydolarak engel 1'i temizlediniz demektir. Kişisel olarak katkıda bulunan para - bu yılın 17,500 ABD Doları (50 yaşın üzerindeyseniz 23,000 ABD doları) sınırına kadar - vergi masrafınızı 15 Nisan'a kadar düşüren maaşınızdan gelir. Belki de ayırdığınız para muhtemelen artar mesai. Kazançlarla ilgili vergiler, daha sonra paralara girdiğinizde vergilendirilir. Dahası, bir dizi işveren, eşleşen katkıları yaparak anlaşmayı tatmin etmek için bir adım daha ileri gidiyor.

401 (k) 'ya koyduğunuz parayı artırmak bariz bir ilk adım olarak çıkıyor gibi görünse de, görünüşe göre neredeyse zahmeti değil. 2013'te yapılan bir ankette, Amerikan Fayda Enstitüsü, yanıt veren şirketlerin çoğunda çalışanların katılımı% 70 veya daha fazla iken, kayıtlı çalışanların% 10'dan azı ellerinden gelen azami katkıyı yapmaya karar verdiler. Dahası, katılan şirketlerin% 34'ü, çalışanlarının yarısından fazlasının 401 (k) şirketlerine şirketlerinin tam işveren maçına hak kazanmasına yetecek kadar katkıda bulunmadığına inanmaktadır.

Eylem planı: İşvereninizin eşleme tekliflerini ve maaş kontrolünüzdeki otomatik kesintileri hızlandırmak için yardım yöneticinize danışın. İşvereninizin azami eşleşmesini tetiklemek için yeterli 401 (k) prim ödemeyi düşünün - bu aslında geri ödemeye gücü yetmeyen maaşınıza ücretsiz bir destektir. Daha fazla teşviğe ihtiyacınız varsa, uzmanların emeklilik için ayırmanız gereken gelir miktarıyla ilgili başlıca kural olarak% 10'u belirlediğini bilmek yardımcı olabilir ve eğer iseniz gitmemeniz için% 15 kadar önermenizi öneririz. Bu durum, 2008 yılındaki durgunluk gibi gerilemelerden daha az katkıda bulunma ya da gerilemeye ihtiyaç duyuyor.Bazı şirketlerin, çalışanlarını her yıl art arda yükselebilecek otomatik katkılar için kaydettirmelerine yardımcı olur, ancak elde edebileceğiniz en yüksek miktarı seçmeniz en iyisidir.

Adım II. Ne ödeme yaptığınızı öğrenin ve ücretleri karşılaştırın.

Genellikle yatırım getirilerinizden çıkan ağır bir sekme olan 401 (k) bir plan yürütmek için maliyeti vardır. Çalışma Bakanlığı tarafından yayınlanan aşağıdaki örneği düşünün. Önümüzdeki 35 yıl içinde yıllık% 7'lik bir getiri sağlayan 401 (k) bakiyenin 25.000 ABD Doları ile başlayabileceğinizi varsayalım. etkin bir şekilde teslim - Yıllık ücretler ve harcamalar içinde 0.% 5 ödemek, hesabınız Ancak 1.% 5'e harcama ve giderleri Kadar $ 227, 000. ulaşacak ve yalnızca $ 163, 000 ile bitireceğiz yöneticilere ve yatırım şirketlerine bir ek $ 64, 000 öderler. Eğer kaçınamaz planı giderleri, ve fon ücretleri, seçtiğiniz yatırımlar menteşe -

Bu sizin 401 (k) çalıştıran iş faturaları iki set oluşturur olduğunu bilmek yardımcı olur. İlki, katkı paylarını ve katılımcıları takip etmek de dahil olmak üzere emeklilik planını kendisinin de yöneteceği idari iş için öder. İkincisi, ticaret komisyonlarından portföy yöneticilerinin maaşlarını çekme ve karar verme maaşlarını ödemeye kadar olan her şeyi kapsar.

Eylem planı: 401 (k) 'da bulunan yatırım fırsatlarını yakından karşılaştırın. Bazı durumlarda, hisse senedi veya tahvil piyasalarına ne kadar para yatırdıklarınızı seçebilirsiniz. İyi çalışan endeks fonlarını tercih ederseniz, Morningstar editörü Adam Zoll, yıllık ücretlerde% 0,25'ten fazla ödemeyi düşünmemeniz gerektiğini söylüyor. Buna kıyasla, göreceli olarak tutumlu, aktif olarak yönetilen bir fon size yılda% 1 ücret uygulayabilir.

Adım III: Çeşitlendirmeyi ve ona bağlı kalmayı planlayın.

Muhtemelen zaten 401 (k) hesap bakiyenizi çeşitli yatırım türleri arasında yaymanın mantıklı olduğunu biliyorsunuzdur. hisse senetleri, tahviller, emtia ve diğerleri - - herhangi bir varlık sınıfında bir kriz riskine karşı dengesini korurken Çeşitlendirme Eğer yatırımların karışımından döner yakalamanıza yardımcı olur.

"Risk toleransınızı bulmakla başlar; Centinel Financial Group'la Boston finansal planlamacısı Stuart Armstrong, "Yukarı ve aşağı piyasalarda yaşayabileceğiniz bir varlık tahsis yaklaşımını seçerek" diyor. Bundan sonra pazar zamanı cazibesine karşı savaşmak, çok sık ticaret yapmak ya da pazarları zekâsına getireceğini düşünmek meselesidir. Ödemelerinizi periyodik olarak, belki yılda bir kez inceleyin, ancak mikromanaj uygulamamaya çalışın. şirket hisse için hayır ': “

Eylem planı diyerek Başlat': hamle çok dar sizin 401 (k) portföyünü yoğunlaşmaktadır ve hisseleri üzerinde daha aşağı büyük bir yığın silip verebilecek riskini artırır senin tasarruf. Hak atma kısıtlamaları, işleri bıraktığınızda veya değişirseniz, yatırımlarınızın zamanlamasını kontrol edemediğinizden dolayı hisselere devam etmenizi de engelleyebilir.

çeşitlendirilmesi yardım için risk toleransı ve grubun yatırımcılar hedeflendiği zaman emekli dayalı yatırımların piyasa sepet seçen bir hedef tarih fonu, içine varlıkları taşımak için mantıklı olabilir.Bu, 401 (k) tasarruflarınızı nasıl bölüştüğünüz ve piyasaya dayalı periyodik ayarlamalar yapma ve para yöneticisinin elinde emeklilik için ne kadar yakın olduğunuz üzerine kararlar vermenize olanak tanır. Daha fazla bilgi için bkz. Hedef Tarih Fonu Giriş ve Gerçekten Hedef Tarih Fimlerinden Faydalı Kimdir? İkinci olasılık, planınızı veya finansal planlamacınızı yöneten şirketin yardımını almaktır. Her iki durumda da, hesabınızı büyütmenize yardımcı olan bir varlık tahsisatına karar vermek isteyeceksiniz. Son olarak, 401 (k) ürünlerinin sunumlarınız kısıtlı görünüyorsa, Washington D C., finansal planlama uzmanı Ivory Johnson, 59 ½ yaşına geldiğinizde bunu bir IRA'ya aktarmak isteyebilirsiniz. "Yatırım fonları, hisse senetleri, tahviller ve ETF'ler dahil olmak üzere bir dünya seçeneği ortaya çıkıyor. "

Adım IV: Ellerinizi kapalı tutun.

Zamanların sıkılaşması durumunda, 401 (k) varlıklara karşı borçlanma çekici olabilir. Bununla birlikte, bunu etkin bir şekilde yapmak tanımlanan fayda planına yatırım yapmanın vergi avantajlarını geçersiz kılacağından, krediyi vergi sonrası dolar üzerinden ödemek zorunda kalacaksınız. Bunun üzerine nakit üzerinden ücretler değerlendirilebilirsiniz.

"Direniş yapın, direne karşı koyun, direne karşı koyun," diyor Armstrong. "401 (k) ödünç alma ihtiyacı, nakit rezervini planlama, tasarruf etme ya da yaşam hedefleri için harcama ve bütçelemeyi azaltma konusunda daha iyi bir iş yapmak zorunda olduğunuzun bir işaretidir. "

Bottom Line

İşyeriniz yatırım yapmak için işvereniniz ve yöneticileriniz varsa, 401 (k) s için pasif bir yaklaşım almak kolay. Yapmayın: Biraz çalışma ve planlamayla birlikte, doğru yardımla rahat bir emeklilik kalıp alma şansını değerlendirin.