Emeklilik için hangi yaşta tasarruf etmeniz gerektiğini merak ediyor olabilirsiniz. Bu, basit bir cevaptır - mümkün olan en kısa sürede. Para kazanmaya başladığınız andan itibaren emeklilik için tasarruf düşünmelisiniz. Ne kadar erken başlarsanız, bileşik verme gücü sayesinde katkıda bulunmanız gereken daha az para. Bileşim, kazançlarınızı o parayla yeniden yatırıma koyduğunuz sürece, yatırım yaptığı para üzerinde daha fazla para kazanmanıza olanak tanır.

Öyleyse nasıl başlıyorsun? Haftalık bütçenize dahil etmeniz gereken ilk alışkanlık kendinize önce ödeme yapmaktır. Ardından, şirketiniz nitelikli bir emeklilik planı sunuyorsa, işvereninizdeki ücretsiz paradan yararlanmaya dikkat edin. Kendi hesabınıza çalışıyorsanız, emeklilik tasarrufunu kolaylaştırmak için farklı seçenekleriniz vardır. Hiçbir çalışan emeklilik tasarruf seçeneğine sahip iseniz, o zaman geleneksel bir IRA kullanabilirsiniz, ancak bir Roth düşünebilirsiniz. İş değiştirirseniz tasarruflarınızı bir IRA'ya geçirerek kontrol etmeyi unutmayın. Son olarak, nereye gitmek istediğinize ve gelecekte nasıl yaşamak istediğinize dair bir vizyon geliştirmeye başlayın.

Şu olası adımları yakından inceleyelim:

1. Önce Ödeme Yapın

Birçok kişi emeklilik tasarrufunu, ayın sonunda herhangi bir nakit paraya çevrilirse koyduğu para olarak düşünür. Genellikle bu şekilde kurtarmaya çalıştığınızda, her ay çok az ya da hiç boşa çıkma eğilimindesiniz.

"LearnVest Planning Services'ın kıdemli mali planlayıcısı olan CFP David Blaylock," Kendinize ödeme yapmak öncelikle başka bir şey yapmadan tasarruf etmek anlamına gelir "diyor. "Ödediğiniz günde önce ödemeyi seçtiğiniz günün belli bir bölümünü deneyin ve ayırın, herhangi bir isteğe bağlı para harcarsınız. Çoğu kişi beklemek ve geride bıraktıklarınızı kurtarmak için kendinize son ödeme yapıyor. “

Haftada sadece 10 $ bir kenara koymayı deneyin (haftada iki kez yemek yerine, öğle yemeğini getirin veya en sevdiğiniz kahve yerine bir kaç geziye atlayın). Çok fazla ses gelmeyebilir, ancak aylık bileşik sayesinde şaşırtıcı derecede büyük olabilir.

Diyelim ki, aylık 40 ABD doları tasarruf edersiniz ve bu parayı% 4.65'e yatırırsınız, bu da Vanguard Total Bond Market Index Fund'ın 10 yılda kazandığı değerdir. Çevrimiçi bir tasarruf hesaplayıcısı kullanarak, 40 $ 'lık bir başlangıç ​​tutarı artı 30 yıl boyunca ayda 40 $' a varan oranda 31 $ 'dan 550 $' a kadar çıkıyor. Faiz oranını% 8.79'a yükseltin, Vanguard Total Stock Market Index Fonu 'nun ortalama verimi 10'un üzerine çıkın yıl ve sayısı 70 $ 'dan fazla, 000 yükseliyor.

Bu tür fonlar çok küçük yatırımcılara açık değildir. Ayda 40 dolarla başlıyorsanız, bu daha yüksek kazançlı yatırımları hemen satın alamazsınız. Yerel bankanızdan IRA ile başlamanız gerekecek. Çoğu banka, 100 $ gibi kısa bir sürede bir para piyasası fonu kullanarak IRA başlatmanıza izin verir.Çoğu yatırım fonu şirketinde bir IRA satın almak için, bu fonun $ 1, 000 tasarruf seviyesine gelmesi gerekecek. Aylık 40 dolara veya yılda 480 dolara, 1, 000 doları tasarruf etmek yaklaşık 2½ yıl alacaktır. Tasarruf için ödenen faiz sadece% 1'dir, bu nedenle ilk fonlama çoğunlukla tasarruflardan sağlanacaktır. En az 1.000 $ sağlayan en iyi fon, Vanguard Star Fund'ın on yılda ortalama% 7,6 dönüş getirisi sağlamasıdır. IRA'ya en az 3,000 dolar kazandıktan sonra, yukarıda bahsedilen Vanguard endeks fonlarını satın alabilirsiniz.

Geliriniz arttıkça ve yuva yumurtanız çok daha büyük olabildiğinden tasarruflarınızı artırabilirsiniz. Sizin için en iyi olan yatırım karmasını belirleyin ve öncelikle kendinize ödeyebileceğiniz tutara göre paranızın ne kadar hızlı büyüyebileceğini görmek için bir tasarruf hesaplayıcısı kullanın.

2. İşvereninizden Serbest Para Alın

Emeklilik tasarruf seçeneği sunan bir işveren için çalışıyorsanız, o plan için herhangi bir işveren eşleşmesinden tam olarak yararlanın.

"ABD'de tipik bir maaşlı veya saat başı tam gün çalışan iseniz, muhtemelen 401 (k) planınızı duymuşsundur. Elli iki milyon Amerikalı bunları kullanıyor. Bu planlar 3 $ tuttu. 2012 sonunda emeklilik varlıklarında 5 trilyon. Eğitim kurumlarında çalışan milletvekilleri 403 (b) plan olarak bilinen benzer programlara erişebiliyorlar. Devlet çalışanları 457 plan kullanmaktadır. Hepsi aynı şeyi yapar: Size bedava para verin, "diye yazar Mitch Tuchman.

Bedelinin ilk kısmı, katkı paylarının vergi öncesi dolarlarla ve vergiye tabi gelirinizi düşürerek sağlanmasıdır. Daha da iyisi, birçok işveren katkılarınızı emeklilik tasarruf planına uydurmayı öneriyor. Örneğin, bir işveren% 6'ya kadar katkıda bulunabilir, ancak bu katkı, maaşınızdan aynı katkıyı yapmanız üzerine kuruludur. Parayı masada bırakmak istemiyorsunuz, bu nedenle şirketinizin emeklilik tasarruf planının ayrıntılarını öğrenin ve işveren garantisiyle eşleşecek kadar para yatırmaya çalışın.

Eğer tam bir işveren maçı için yeterince katkıda bulunmayı göze alamazsanız, zam aldığınızda her yüzdesel katkıyı ekleyin. Örneğin,% 4'lük bir zam almak isterseniz, emeklilik tasarruf katkınızı% 1 oranında artırın. Bu şekilde hâlâ ücret artışınız var, ancak kendinize ilk önce ödeme yapın. Bu emeklilik tasarruf planlarına yapılan katkılar vergi ertelendiği için, yükseltmenizden çıkarılacak gerçek nakit tutarı vergi dilimine bağlı olarak% 1'den az olacaktır.

Daha fazla bilgi için, 401 (k) Planlar'ı okuyun: Roth Veya Düzenli? ve Akıllı Yollarla 401 (k) 'ı Yönetin.

3. Serbest Meslek Emeklilik Tasarruf Seçenekleri

Serbest meslek sahibi iseniz, emeklilik tasarruf seçenekleriniz çok farklıdır. Bunlara bir Solo 401 (k), SEP IRA ve Basit IRA dahildir.

Bağımsız 401 (k) olarak da bilinen Yalnız 401 (k ), , işverenler tarafından sunulan 401 (k) türlerine benzer. Hem çalışan hem de işveren olarak para katkısı yapabilirsiniz. Bu, 50 yaşın altındaysanız 50 $ 'dan daha az iseniz, mesai olarak 50 ya da daha büyük iseniz, işveren olarak 52 $' a kadar olan kazancınız (50 ya da daha büyükseniz $ 57, 500) tutarında tasarruf etmenizi sağlar.Tek bir mülk sahibiyseniz, bu planı kullanabilirsiniz. Sahip olabileceğiniz tek çalışanımız eşiniz.

SEP IRA'ya benzer katkı payı olan başka bir seçenek, ancak kurmak daha kolaydır. Bu tür IRA, küçük işletmeler tarafından çalışanlara kullanılabilir, ancak dezavantaj, katkıda bulunmaya karar verirseniz, planın parçası olan tüm çalışanlara katkıda bulunmanız gerektiği olabilir.

Basit IRA, küçük işletmeler veya serbest çalışanlar için bu üçüncü seçenektir. Bu da kurulumu ve işletilmesi kolaydır ancak daha düşük katılım eşiğine sahiptir.

Bu emeklilik tasarrufu seçenekleri hakkında daha fazla bilgi için Özürlüler için Emeklilik Planlaması yazısını okuyun.

4. Geleneksel veya Roth IRA

Yukarıdaki seçeneklerden hiçbiri yararlanamazsa kendi IRA'nızı başlatın. İki tip var - vergi ertelemenizi sağlayan geleneksel IRA ve vergi sonrası para ile açılan bir Roth IRA. Geleneksel bir IRA kullandığınızda, her yıl katkıda bulunduğunuz miktarı gelirinizden düşürebilirsiniz, ancak parayı çıkardığınızda vergiden ödemek zorunda kalacaksınız. Hem katkılarınız hem de para yatırıldığında kazanılan kazançlarınız üzerinden vergi ödersiniz.

Roth IRA'ya koyduğunuz para vergiden sonra nakit olmasına rağmen, emekli olduğunuzda parayı aldığınızda, ya Roth'a başlangıçta katkıda bulunduğunuz parayla hiçbir vergi ödemeyeceğiniz anlamına gelir IRA veya kazançlarınız paranızdır.

Hangi IRA'nın sizin için en iyi olduğunu bulmak için Roth Versus Traditional IRA: Sizin İçin Hangisi?

5. Emeklilik Fonlarınızı Kontrol Edin

İş değiştirdiğinizde, çalışanların emeklilik tasarruf hesaplarıyla ne yapacağınıza karar vermeniz gerekecek. Onları dışarıda bırakma, işverenle bırakma (işveren buna izin veriyorsa) veya bir IRA ya da belki de yeni işinizdeki 401 (k) adedine atma seçeneğine sahip olacaksınız.

Çalışanlarınızın emeklilik tasarruflarını IRA'ya dönüştürmek en iyi seçenektir: "Bir IRA'ya para akıtırken, yatırımcıya bireysel hisse senedi, tahvil yatırımında araç kutusu açılır - artık yatırımların tamamı kullanılabilir, "diyor Daniel Galli, Masswell, Massachusetts, sertifikalı finansal planlayıcısı: Bir IRA ile, bir çalışan planındaki seçeneklerle sınırlanmak yerine, nasıl yatırım yapacağını seçebilirsiniz. fonlarınızı dağıtmanın en iyi yolunu belirlemek için bir mali danışman yardım almak istiyor Bazı şirketler 401 (k) programlarının bir parçası olarak ücretsiz veya düşük maliyetli emeklilik planlama önerileri sunuyoruz.

6. Yaşam Düşün Emeklilik

Geleceğiniz için maddi hedefler kurmaya başlarken, nasıl yaşamak istediğinizi hayal etmeye başlayın. Dünyayı gezmek ister misiniz? Başlamak istediğiniz bir iş var mı yoksa keşfetmeyi hayal ettiğiniz ikinci bir kariyeriniz var mı? ? Yaşadığınız yerden zevk almanın ve g'de daha iyi olmanın zamanını mı istiyorsunuz? olf - ya da çocuklarınıza yardım edin. Emeklilik için başka herhangi bir şeyden önce tasarruf etmek, ailenizi ve hayatınızı desteklemenizi sağlayacak bir yuva yumurtasına son vermenin en iyi şansı olacaktır.Hedefleriniz değişecek, ancak muhtemelen özgür olmayacak. Bu değişiklikler 65 ya da 66'ya gelene kadar beklemek zorunda değildir. Bkz.

Peri-Emeklilik: Yeni Yaşam Geçişi . Bottom Line

Başta fazla para harcayamasanız bile, kazanç kazanmaya başlar başlamaz emeklilik tasarrufu yapın. Kendinize öncelikle ödeme yapmak, mali açıdan sağlıklı bir emeklilik yaşamak istiyorsanız gelişebileceğiniz en önemli alışkanlıktır.

Seçtiğiniz tasarruf yöntemleri kısmen işvereninizin sunduğu şeylere bağlı olacaktır. Ancak serbest meslek sahibi iseniz ya da işvereniniz tarafından teklif edilen herhangi bir planınız yoksa bile, hala iyi bir emeklilik tasarruf seçeneğiniz vardır.