Citigroup (C CCitigroup Inc 73. 80-0.% 34 Highstock 4. 2 6 ile Yaratılan) hazırlanıyor. bunun 26 dolarındaki "ödeme şoku" dediği şey. 1 milyar döner konut sermayesi portföyü.

2015 ile 2017 yılları arasındaki itfa nedeniyle döner konut kredilerinde sadece 16 milyar dolarlık faiz ödemiş olan borçluların ödemeleri ayda yaklaşık 360 $ artacak -% 165 artışla , Citi'nin ikinci çeyrek kazanç raporuna göre.

Kredilerin şartlarına göre, borç alanlar ilk 10 yıl için yalnızca faiz ödemekteydi. Gelecek 10 için, borçlular faiz de dahil olmak üzere faiz ödemektedir, bu genellikle değişkendir ve Federal Reserve faiz oranlarını yükseltirse ödemeler daha da artacaktır. Krediler, çoğu konut kredisinde 30 yıllık amortisman yerine 20 yılda amorti edilir.

Citi ve bankacılık endüstrisi şimdiye kadar konut sermayeli kredi kredilerinin patlak verme olasılığının önüne geçti. Daha Zayıf Kredilerin Sıfırlanmaya Başladığı En azından Citi'de bir faktör, döner dönen varlıklardır (bkz. 2015 yılından önce olgunlaşan konut kredileri, 2015 ile 2017 yılları arasında amortismana tabi tutulma grubundan daha güçlü olma eğilimindeydi. Kredilerin yaklaşık 1 doları itfa etmek üzere geldi. İkinci çeyrek rapora göre 2 milyar ya da% 11, 30 Haziran 2015 tarihi itibariyle kredi değeri oranı% 100'den büyüktü.

Kuzey Amerika Ev Kredisi Kredi Hatları Amortismanı - Citigroup

30 Haziran 2015 itibarıyla milyarlarca dolarlık

Kaynak: Citigroup

Washington Post'ta bildirilen bir diğer faktör , endüstri kredileri yeniden finanse etmek veya yeniden yapılandırmak için, borçluları uyaranlara etkin bir şekilde uyarıyor ve onlara bir çeşit gevezelik seçeneği veriyor, güçlendirici bir ekonomide. Citi'nin üzerinde bulunduğu şey bu.

Citi halkla ilişkiler müdürü Mark Rodgers, Investopedia'ya gönderdiği bir e-posta bildirisinde, "Citi, HELOC sıfırlama riskini yakından takip etmeye devam ediyor ve potansiyel riskleri dengelemek için ek adımlar attı." "Bu eylemler, sıfırlama risk eğitimi, bir sıfırlama risk azaltma birimi oluşturulması ve yüksek riskli borçlularla bağlantı kurmak için proaktif bir program sağlamak için borçlu bir sosyal yardım programının kurulmasını içermektedir. Standart ipotek değişiklikleri için sıklıkla yaptığımız gibi faiz iadesinin vadesinin sonuna kadar müdürün bir kısmına erteleyebiliriz. Uygun ve uygun şekilde rezerve edildiğimizi ve kredi kayıp yedekleri için ödenek belirlemede olası herhangi bir etkiyi düşünmeye devam edeceğimiz inanıyoruz. "

Yine de, firmanın yıllık raporu, borç alanlarının çoğunun seçeneklerinin az olacağını söylüyor.

"Borçluların yüksek borç-değer-sonrası pozisyonları yanı sıra, refinansman opsiyonlarının maliyeti ve mevcudiyeti, Hükümet dışı yükümlülükler, Citi'nin yıllık raporuna göre, borçluların Dönen HELOC'larını (konut kredisi kredileri) yeniden finanse etme yeteneklerini sınırlayabilirler "dedi. Kredi verenlerin konut kredisi borçlarını satması için sınırlı bir piyasa yanı sıra daha az kredi değiştirme programı olduğu için Citi'nin kendisi aynı teknede.

Sonuç olarak, "Citi'nin, bu kredilerin altında yatan kredi performansının bozulmasına, ister Dönen HELOC'ların sıfırlanmasına, isterse başka türlü, Citi Holdings'deki konut kredisi portföyünde gecikmeleri veya net kredi zararlarını azaltma kabiliyeti, konut ilk ipotek ile karşılaştırıldığında daha sınırlı "dedi. Citi, son üç aylık dosyasında. Yeniden başlatılan sadece Citi müşterileri değildir. Bazı analistler, bir konut kredisi patlamasıyla ilgili daha önceki tahminleri desteklemişken diğerleri kredilerin yakın bir kriz olduğunu belirtiyor. Örneğin, HousingWire Nisan ayında uyarıda bulunan "Trouble Ahead: HELOC Gelgit Dalgası Hit Verecek" dedi. Realty Trac'e göre, toplam değeri 158 milyar dolar olan yaklaşık 3 milyon 2 milyon ev eşyası kredisi hala açık ve 2015 ile 2018 yılları arasında sıfırlanamamıştır. Bu kredilerin yarısından fazlası, yaklaşık 1.8 milyon, mülkün güvence altına aldığı tüm ödenmemiş kredilerin kombine edilmiş varlık oranı% 125 veya daha yüksek olduğu anlamına gelen "ciddi derecede su altındaki" mülklerdedir.

Diğer Bankalar için Risk Anıtı

Üç büyük konut kredisi kredisi şirketi Wells Fargo'dur (WFC

WFCWells Fargo & Co56 18-0.% 30

Highstock 4. ile oluşturulmuştur. 2. 6 >), Bank of America (BAC

BACBank of America Corp.27 .75-0.% 25

Highstock 4. 2. 6

ile oluşturulmuştur) ve JPMorgan Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co100. 78-0.% 62 Highstock ile oluşturulmuş 4. 2. 6 ), Fitch'e göre. JP モルorgan'da, borçlular, krediler itfa edilmeden veya yalnızca faiz ödemelerini genellikle birincil ödünç verme oranı olan değişken endekse dayalı olarak yapmak için ödenmemiş bakiyenin% 1'ini ödeyebilirler.

JPMorgan, 2015 yılının geri kalan döneminde başlayarak, yaklaşık 14 milyar dolarlık kredinin itfa edilmesini beklemektedir. Banka, kredilerin% 7'si oranında borçlanmanın ön ödeme yaparken ya da banka tarafından masraflar olarak çözülmesini beklemektedir. "Şirket, borç çevrelerinin kredi risk profilinde önemli bir bozulma sergilediği durumlarda kanunların izin verdiği ölçüde kapatma hattını kapatarak veya azaltarak, döner periyotları boyunca HELOC riskini yönetir" JPMorgan'ın 30 Haziran üç aylık raporu. Rapora göre, "İşsizlik oranları ve ev fiyatlarındaki gelecekteki gelişmeler gibi belirli faktörler, bu kredilerin performansı üzerinde önemli bir etkisi olabilir". Bank of America'da, toplam konut kredisi portföy portföyü 70 $ 'la küçüldü.30 Haziran 2015 itibarıyla 3 milyar, aşağı 74.75 dolar. 31 Aralık 2014 itibarıyla 2 milyar. Banka, kısmen hesap kapatan müşterilere ait. Wells Fargo, 2014 yılında kredileri revize edeceğini açıkladı ve böylece yeni konut kredisi kredileri artık sadece faiz ödemeli bir ödeme dönemine sahip olmayacak "Ürün uzun vadede tüketiciyi korumak için tasarlanmalı", Brad Blackwell Wells Fargo'daki bir ipotek yöneticisi The Wall Street Journal'a verdiği demeçte, "Bu hareketi sadece müşterilerimiz için doğru olan şey olmaktan değil aynı zamanda sanayiyi daha sorumlu bir ürüme yönlendirmek istiyoruz" dedi. "Ödemelerin keskin bir şekilde yükselmesine neden olan bir ürün hatasını düzeltmek istedik." (Daha fazla bilgi için, Subprime Meltdown'ını Besleyen Yakıt bölümüne bakın.)

The Bottom Line > Citi risklerini ayrıntılı bir şekilde açıklamış ancak diğer bankalar da savunmasız olabilirler 2017 yılına kadar sıfırlanacak toplam 158 milyar dolarlık konut kredisine ilişkin endüstri çapında bir varsayılan dalgalanma gerçek bir olasılıktır.